التجار يتحملون عبء الاحتيال باستخدام بطاقات الخصم

تكاليف احتيال بطاقات الخصم قد زادت بشكل متزايد تجاه التجار، حيث يتحمل التجار الآن ما يقرب من نصف العبء العام بدلاً من البنوك أو شبكات الدفع.

تم توثيق هذا التحول في بيانات نصف سنوية من الاحتياطي الفيدرالي، الذي ينشر تقريره عن احتيال بطاقات الخصم كل عامين كلمحة عن تكاليف المعاملات عبر نظام بطاقات الخصم.

بموجب قانون دود-فرانك، يتعين على الاحتياطي الفيدرالي تقييد رسوم التبادل الثابتة لبطاقات الخصم إلى مستويات “معقولة ومتناسبة” مع تكلفة كل معاملة، بما في ذلك الخسائر المتوقعة من الاحتيال. نتيجة لذلك، يُعتبر التقرير ليس فقط مقياسًا لاتجاهات الاحتيال ولكن أيضًا معيارًا لكيفية توزيع تلك التكاليف بين التجار والبنوك والمشاركين الآخرين.

تظهر البيانات أن التجار كانوا مسؤولين عن 49.9% من تكاليف احتيال بطاقات الخصم في عام 2023، ارتفاعًا من 46.9% في عام 2021. على مدى فترة زمنية أطول، كان التحول بعيدًا عن البنوك أكثر وضوحًا. انخفضت حصة البنوك من خسائر الاحتيال في بطاقات الخصم من 59.8% في عام 2011 إلى 28.3% في عام 2023.

قلق متزايد

في الوقت نفسه، ارتفع إجمالي احتيال بطاقات الخصم على مدى العقد الماضي. في عام 2023، بلغت خسائر الاحتيال عبر جميع الأطراف 17.63 دولارًا لكل 10,000 دولار من قيمة المعاملة، ارتفاعًا من 7.80 دولار في عام 2011. وجدت دراسة منفصلة من خدمات الاحتياطي الفيدرالي المالية لعام 2024 أن ما يقرب من ثلاثة أرباع المؤسسات المالية قالت إن احتيال بطاقات الخصم كان أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا لديها وأنه أدى إلى أكبر الخسائر.

لقد تطورت طبيعة احتيال بطاقات الخصم أيضًا. بعد إدخال بطاقات EMV المعتمدة على الشريحة، تحول الاحتيال بعيدًا عن المعاملات الشخصية نحو الاحتيال بدون بطاقة، أو الاحتيال عن بُعد، مما غير كيفية حدوث الخسائر ومن الذي يتحملها في النهاية.

على الرغم من هذه الاتجاهات، يستمر التجار في دفع رسوم التبادل التي تهدف إلى تغطية الخسائر المتوقعة من الاحتيال في البنوك. منذ أن دخل قانون دود-فرانك حيز التنفيذ، دفع التجار للبنوك حوالي 0.05% من قيمة معاملات الخصم في رسوم التبادل لهذا الغرض. كما يبرز تقرير الاحتياطي الفيدرالي أن البنوك الخاضعة لتنظيم رسوم التبادل لبطاقات الخصم تواصل تحقيق عوائد قوية على معاملات الخصم، حيث تحقق حوالي 24 سنتًا من الإيرادات على تكاليف تبلغ حوالي 4.1 سنت.

تجار يتخذون إجراءات

بينما انتقل العبء نحو التجار، فإنهم يقاومون. في اليوم السابق لإصدار تقرير الاحتياطي الفيدرالي، أرسلت ائتلاف مدفوعات التجار رسالة تحث الاحتياطي الفيدرالي على إنهاء اللوائح الجديدة التي من شأنها تقليل رسوم التبادل الثابتة لبطاقات الخصم.

كانت رسوم رد المبالغ المدفوعة - التي تنشأ عندما يتم عكس المدفوعات بعد نزاعات العملاء - في مركز تسوية حديثة حيث وافقت فيزا وماستركارد على دفع 199.5 مليون دولار للتجار لتسوية دعوى جماعية. زعم التجار أن فيزا وماستركارد انتهكت قوانين مكافحة الاحتكار من خلال التنسيق لجعل التجار مسؤولين عن تكاليف رد الأموال ما لم يقوموا بتحديث أنظمة نقاط البيع الخاصة بهم لتشمل قراء الشرائح.