تراخيص البنوك في عهد إدارة ترامب: مسار أكثر ترحيبًا للشركات المالية التقنية؟

أليسون رالي هي شريكة في شركة أرنول غولدن غريغوري LLP ورئيسة مشتركة لفريق الصناعة للتقنيات الناشئة في الشركة. كونها مستشارة قانونية عالمية سابقة ورئيسة الامتثال في شركة خدمات مالية، فإنها تقدم نهجًا موجهًا نحو الأعمال في تمثيل عملائها. يمكن التواصل معها على [email protected].

اكتشف أفضل أخبار الفينتك والفعاليات!

اشترك في النشرة الإخبارية لفينتك ويكلي

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان وكوين بيز وبلاك روك وكلارنا والمزيد

يعتمد النظام المصرفي في الولايات المتحدة على شبكة معقدة من الهيئات التنظيمية الفيدرالية والولائية للإشراف على المؤسسات الجديدة التي تسعى للحصول على تراخيص بنكية.

تضمن عمليات الترخيص والتنظيم أن تلبي البنوك المرخصة متطلبات رأس المال، وتحافظ على حوكمة فعالة، وتحمي المستهلكين. يمكن أن تستغرق هذه العمليات عدة أشهر أو حتى سنوات، مما يعكس تعقيد المنتجات المالية الحديثة والحاجة إلى الحفاظ على السلامة والملاءمة.

كانت العديد من شركات الفينتك في السابق تتجنب السعي للحصول على ترخيص بنكي، خوفًا من الأعباء التنظيمية المرتبطة به. غالبًا ما تتعارض الابتكارات السريعة في تكنولوجيا المالية مع العملية الطويلة والتكاليف العالية للحصول على ترخيص مصرفي.

نتيجة لذلك، تتعاون العديد من الشركات الناشئة في الفينتك مع بنوك موجودة أو تعمل في مجالات لا تتطلب ترخيصًا مصرفيًا كاملًا. ومع ذلك، خلال إدارة ترامب، تشير التغييرات في المواقف التنظيمية إلى مناخ أكثر ترحيبًا لشركات الفينتك المهتمة بالسعي للحصول على تراخيص بنكية.

تطور عملية الترخيص

يحدث ترخيص البنوك في الولايات المتحدة على المستويين الفيدرالي والولائي. عادةً ما يتقدم المتقدمون للحصول على ترخيص فيدرالي من خلال مكتب مراقب العملة (OCC)، بينما تشرف إدارات البنوك الولائية على المؤسسات المرخصة من الدولة. تفرض كلا النوعين من التراخيص فحوصات شاملة لخطط الأعمال المقترحة، والملاءة المالية، والكفاءة الإدارية، وإطارات الامتثال.

غالبًا ما تجد شركات الفينتك هذه المتطلبات شاقة. يمكن أن يؤدي تقديم خدمات رقمية فقط أو نماذج إقراض جديدة إلى توتر فوري مع المتطلبات التنظيمية المحافظة التي تشكلت على مدى عقود من الممارسات المصرفية التقليدية.

ومع ذلك، أدركت العديد من شركات الفينتك أن الترخيص يمكن أن يعزز المصداقية ويزيل العقبات التشغيلية المرتبطة بالتنقل بين مجموعة من التراخيص الولائية الفردية. كما يسمح الترخيص المصرفي للشركة بقبول الودائع المؤمنة (إذا حصلت على موافقة المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع) وتصدير أسعار الفائدة من ولاية منزل واحدة على مستوى البلاد - وهو ميزة كبيرة للمقرضين من الأفراد والشركات الصغيرة.

التقدم للحصول على ترخيص بنك OCC التقليدي

يتضمن تقديم طلب للحصول على ترخيص بنك تقليدي مع OCC عدة مراحل. أولاً، يقدم المنظمون اقتراحًا مكتوبًا يوضح خطتهم الاستراتيجية، وهيكل الحوكمة المؤسسية، والمستويات المقترحة من رأس المال، ومؤهلات المديرين والإدارة المحتملين. يجري OCC اجتماعًا تمهيديًا مع المنظمين لمناقشة القضايا التنظيمية المتوقعة وتقييم جدوى المؤسسة المقترحة.

ثم يقدم المنظمون طلبًا رسميًا، مع الانتباه الدقيق إلى المكونات الرئيسية:

2.  خطة العمل: يجب على المتقدمين من شركات الفينتك توضيح كيف تتناسب استراتيجياتهم المدفوعة بالتكنولوجيا ضمن إطار عمليات البنوك، بما في ذلك التفاصيل حول تركيب الأصول، وأنشطة الإقراض، وضوابط المخاطر.
4.  متطلبات رأس المال: يجب على المتقدمين إثبات أن رأس المال الأولي لديهم يفي أو يتجاوز الحد الأدنى التنظيمي وأن لديهم خطة مستدامة لدعم النمو.
6.  الحوكمة والإدارة: يقوم OCC بمراجعة خبرات وسجلات المديرين وكبار المسؤولين. غالبًا ما تضيف شركات الفينتك فرقها مع قدامى المحاربين في مجال البنوك لتهدئة مخاوف المنظمين بشأن معرفتهم المؤسسية.
8.  الامتثال وإدارة المخاطر: نظرًا لأن شركات الفينتك تستخدم في كثير من الأحيان أدوات خوارزمية، ومنصات رقمية، ونماذج إقراض مبتكرة، يقوم OCC بفحص كيف ستمتثل للقوانين المتعلقة بمكافحة غسل الأموال (AML)، وقوانين حماية المستهلك، ومعايير الأمن السيبراني.

خلال فترة المراجعة، قد يصدر OCC طلبات للحصول على معلومات إضافية، أو توضيحات، أو تعديلات على الاقتراح. يجب أن يتوقع المتقدمون على الأقل جولة واحدة من التعديلات قبل الحصول على الموافقة الأولية، التي تمنح المنظمين الإذن بالاستمرار في جمع رأس المال وإعداد العمليات النهائية. بمجرد أن يؤكد OCC أن المؤسسة قد استوفت جميع الشروط، يمنح الترخيص النهائي، مما يمكّن البنك من بدء العمليات.

تتطلب هذه العملية التزامًا كبيرًا من الوقت والموارد. ومع ذلك، يدرك التنفيذيون في الفينتك أن الترخيص الوطني يسمح لهم بخدمة العملاء بشكل متسق في جميع الولايات الخمسين دون الحاجة إلى التعامل مع مجموعة متنوعة من التراخيص الخاصة بالولايات. مع ترخيص بنك وطني، تضع شركات الفينتك نفسها تحت سلطة تنظيمية واحدة، مما يبسط الامتثال وقد يوسع عروض منتجاتها.

تراخيص الأغراض الخاصة المستندة إلى الدولة كبديل

بالنسبة للشركات التي تتردد في عملية OCC الصارمة أو تسعى للحصول على امتيازات أكثر تخصصًا، قد تقدم تراخيص الأغراض الخاصة المستندة إلى الدولة بديلاً.

أنشأت أو استكشفت عدة ولايات، بما في ذلك وايومنغ ويوتا ونيويورك، أطرًا مصرفية مصممة خصيصًا لكيانات الفينتك. يمكن أن تعالج هذه التراخيص الخاصة النماذج التجارية المبتكرة التي لا تتطلب مجموعة كاملة من الأنشطة المرتبطة بالبنك التقليدي.

*   مؤسسة الإيداع الخاصة في وايومنغ (SPDI): قدمت وايومنغ ترخيص SPDI للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية وتقنيات blockchain. تعمل SPDIs كمؤسسات محجوزة بالكامل، مما يعني أنها تحتفظ بأصول كافية لمطابقة الودائع العملاء دون الانخراط في الإقراض التقليدي.
*   شركة القرض الصناعي في يوتا (ILC): لدى يوتا تقليد طويل الأمد في منح تراخيص ILC لمجموعة متنوعة من شركات الخدمات المالية. تسمح هذه التراخيص بأنشطة مصرفية معينة، مثل الإقراض وإصدار الودائع، ولكنها تحد من نطاق العمليات التجارية المسموح بها.
*   ترخيص BitLicense في نيويورك: على الرغم من أنه ليس بالضبط ترخيص بنك، إلا أن BitLicense لا يزال مثالًا رائدًا لإطار تنظيمي يركز على الفينتك على مستوى الولاية. صادر عن إدارة الخدمات المالية في ولاية نيويورك، ينظم أنشطة العملات الافتراضية ويؤكد على استعداد أكبر بين الولايات لتنظيم تقنيات مالية جديدة بطريقة أكثر استهدافًا.

يمكن للشركات التي تحصل على هذه التراخيص الخاصة المستندة إلى الدولة الوصول إلى أجزاء من القطاع المالي دون أن تخضع لتنظيم البنك الوطني الكامل.

ومع ذلك، قد تواجه بعض القيود، بما في ذلك القيود على قبول الودائع المؤمنة من قبل الحكومة الفيدرالية والمضاعفات المحتملة المتعلقة بالعمليات بين الولايات.

اعتمادًا على نموذج العمل، قد تقدم الترخيص الخاص طريقًا أكثر سلاسة من الترخيص الكامل للبنك، ولكنه لا يمنح بالضرورة جميع الامتيازات أو النطاق الجغرافي لترخيص بنك وطني تقليدي.

ترخيص Fintech من OCC وتطورات عصر ترامب

في عام 2016، قبل فترة ترامب الأولى مباشرة، اقترح OCC ترخيص بنك وطني خاص لشركات الفينتك. على الرغم من أن هذا الاقتراح سبق ترامب، إلا أن إدارته أكدت على تخفيف اللوائح وشجعت بيئة أكثر تسامحًا للابتكار المالي.

دعا جوزيف أوتينغ، مراقب العملة من 2017 إلى 2020، إلى تحديث اللوائح المصرفية وأشار إلى أن التراخيص الخاصة يمكن أن تعزز المنافسة والنمو.

كما أنشأ OCC مكتب الابتكار، موضحًا للمتقدمين من شركات الفينتك ضرورة التواصل المبكر والمتكرر مع المنظمين. من خلال تبسيط التواصل وتوضيح التوقعات، حاول OCC تقليل عدم اليقين الذي يثني بعض شركات الفينتك عن التقدم للحصول على تراخيص تقليدية.

شجعت هذه الخطوات، جنبًا إلى جنب مع موقف إدارة ترامب الأوسع نحو تخفيف اللوائح، الشركات التي تركز على التكنولوجيا على النظر في طلبات التراخيص التي قد تبدو في السابق مرهقة للغاية.

إلى جانب OCC، أبدت FDIC انفتاحًا على طلبات التأمين على الودائع من شركات الفينتك المبتكرة. أعطى هذا الانفتاح شركات الفينتك الناشئة مزيدًا من الثقة حيث يمكّنها تأمين FDIC من قبول الودائع المؤمنة ويزيل الاعتماد على البنوك الوسيطة.

على الرغم من الدعاوى القضائية من بعض المنظمين على مستوى الولايات الذين جادلوا بأن تراخيص الفينتك الوطنية تهدد سيادة الدولة، دفعت العديد من شركات الفينتك إلى الأمام. جعل استعداد إدارة ترامب للتجريب بهياكل التراخيص الجديدة العديد من رواد الأعمال يعيدون النظر في نموذج “استئجار بنك” التقليدي لصالح الحصول على إطار تنظيمي مباشر أكثر.

قوبل هذا الاتجاه بردود فعل مختلطة حيث كانت منظمات حماية المستهلك قلقة من أن نهجًا تنظيميًا متساهلًا قد يسمح بانتشار منتجات ائتمانية مرتفعة التكلفة أو نماذج مالية غير مختبرة بشكل كاف. ومع ذلك، وجدت قيادات الفينتك أن البيئة أكثر ملاءمة مما كانت عليه تحت الإدارات السابقة.

نظرة إلى الأمام

تحت إدارة الرئيس ترامب الحالية، يتبنى المنظمون دور الفينتك المتوسع في الصناعة المالية. تستمر الآثار المتبقية لجائحة COVID-19 في تسليط الضوء على الطلب على خدمات مالية رقمية شاملة، مما يضيف زخمًا لحلول الفينتك.

تواجه الوكالات الآن تفويضًا واضحًا: تحديث إطار الترخيص لمواكبة التغير التكنولوجي السريع مع الحفاظ على الاستقرار والمساءلة في جميع أنحاء النظام المصرفي.

على الرغم من أن الأولويات الإدارية تتغير غالبًا، إلا أن معظم الخبراء يتفقون على أن الدفع لدمج الفينتك سيستمر. من خلال ممارسة المرونة التنظيمية، يمكن للوكالات أن تجلب التقنيات الناشئة تحت مظلة إشراف منسقة، وتشجع الابتكار، وتحمي المستهلكين.

تخدم التراخيص الخاصة المستندة إلى الدولة بالفعل الأسواق المتخصصة، ويقوم OCC بنشاط بتحسين السبل لتراخيص البنوك الوطنية الخاصة لتعزيز المنافسة الإضافية.

لذا، تتلقى شركات الفينتك رسالة متسقة. ترحب النظام الفيدرالي، على الرغم من كونه متعمدًا، بالابتكار المسؤول، بينما تستعد البرامج الحكومية عندما يثبت أن الترخيص الفيدرالي غير عملي.

لقد تطور الحوار حول تراخيص البنوك بشكل دائم؛ يدرك قادة الفينتك الآن أن تأمين ترخيص يمكن أن يوفر مزايا طويلة الأجل تفوق العبء الامتثالي الأولي.

مع استمرار التعاون بين المنظمين والمبتكرين، سيستمر القطاع المصرفي في التحول، مدفوعًا بالتكنولوجيا، وموجهًا بحوكمة سليمة، ومعززًا بتوازن بين حرية ريادة الأعمال وحماية قوية للمستهلك.