3 أسرار لتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك تتجاوز الأساسيات

يمكن أن يساعدك تحقيق أقصى استفادة من مزايا الضمان الاجتماعي في ضمان راحتك المالية خلال فترة التقاعد. يعرف الكثير من الناس أنه إذا كانوا يريدون الحصول على المزيد من برنامج الحكومة، ينبغي عليهم التفكير في الانتظار حتى سن 70 لبدء الحصول على المزايا والتأكد من أنهم يعملون لمدة 35 عامًا على الأقل. ولكن الذهاب إلى ما هو أبعد من الأساسيات قد يتيح لك الحصول على المزيد من البرنامج ويجهزك لتقاعد أفضل.

إليك ثلاثة أسرار لتعظيم مزايا الضمان الاجتماعي.

مصدر الصورة: Getty Images.

1. استمر في العمل في ستينات عمرك

عندما تحسب إدارة الضمان الاجتماعي مزايا التقاعد الخاصة بك، فإنها تستخدم أعلى 35 عامًا من الكسب، المعدلة وفقًا للتضخم. لكن تلك التعديلات بسبب التضخم مرتبطة بالسنة التي تبلغ فيها 60 عامًا.

لا تتلقى أي أرباح بعد سن 60 أي تعديل، لكن على أمل أنك ستستمر في الحصول على زيادات تتماشى على الأقل مع التضخم كل عام. إذا كان هذا هو الحال، فسيؤدي الكسب في ستينات عمرك إلى استبدال أرباح من وقت سابق من مسيرتك التي تم تعديلها فقط للأعلى حتى السنة التي تبلغ فيها 60 عامًا. يمكن أن يزيد ذلك من متوسط الكسب من أعلى 35 عامًا من الكسب في مسيرتك، وبالتالي زيادة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.

يعتبر العمل بعد سن 60 ذا قيمة حتى إذا كنت قد بدأت مسيرة مهنية ذات أجر مرتفع في وقت مبكر من الحياة وكسبت فوق الحد الأقصى من الأرباح القابلة للضرائب كل عام. نظرًا لأن الحد الأقصى من الأرباح القابلة للضرائب يتلقى تعديلات تضخمية كل عام، ستستمر الأرباح خلال ستينات عمرك في زيادة مزاياك من خلال استبدال الأرباح القديمة حتى بعد تعديل التضخم. يمكن أن يضيف ذلك مئات الدولارات إلى مزاياك الشهرية لأولئك الذين يحاولون تعظيم الضمان الاجتماعي.

2. حافظ على دخل قابلة للضريبة منخفض

بعض دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك قد يكون قابلًا للضريبة إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا في التقاعد. يستخدم مكتب الضرائب مقياسًا يسمى الدخل المدمج لتحديد مقدار، إن وجد، من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك التي تخضع للضريبة. الصيغة هي مجموع نصف مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك، والدخل الإجمالي المعدل (AGI) الخاص بك، وأي دخل فائدة غير خاضع للضريبة. إذا تجاوز الدخل المدمج الخاص بك حدودًا معينة، يمكن أن تصل الضريبة إلى 85% من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.

إذا كنت تحاول تعظيم مقدار مزايا الضمان الاجتماعي التي يمكنك الاحتفاظ بها، ستحتاج إلى إبقاء AGI لديك منخفضًا. أكبر مساهمتين في AGI الخاص بك في التقاعد هما على الأرجح سحوبات حسابات التقاعد التقليدية والأرباح الرأسمالية.

مع بعض التخطيط الذكي، يمكنك إعداد حسابات التقاعد الخاصة بك لتقليل المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه أثناء جمع الضمان الاجتماعي. قد يتضمن ذلك أشياء مثل تحويلات روث وأخذ الأرباح الرأسمالية بشكل استراتيجي في ستينات عمرك قبل بدء الضمان الاجتماعي.

ومع ذلك، إذا استمريت في العمل في أواخر الستينات، فقد تكون الضريبة الناتجة عن تحويلات روث الاستراتيجية أسوأ من دفع ضرائب إضافية على دخل الضمان الاجتماعي. ولكن مع بعض التخطيط الذكي، يمكنك تقليل الالتزامات الضريبية الإجمالية بشكل كبير من خلال دفع بعض الضرائب بشكل استراتيجي في وقت مبكر وتجنب فاتورة ضريبية أكبر لاحقًا أثناء جمع الضمان الاجتماعي.

3. التنسيق مع شريكك

عندما يتعلق الأمر بالمطالبة بالضمان الاجتماعي كشخص أعزب، فإن الاستراتيجية للحصول على أكبر قدر من البرنامج تكون بسيطة نسبيًا لمعظم المتقاعدين الأصحاء: فقط انتظر حتى سن 70 لبدء جمع المزايا. ولكن عندما تخطط أنت وزوجك لاستراتيجيات الأسرة للضمان الاجتماعي معًا، يصبح الأمر أكثر تعقيدًا بكثير.

ستريد معظم الأسر تعظيم مزايا البقاء. تتيح مزايا البقاء للأرملة أو الأرمل ذو الدخل المنخفض جمع نفس المبلغ الذي كان يتلقاه الزوج ذو الدخل الأعلى قبل وفاته. وهذا يعني أن معظم الأزواج يجب أن ينتظر الزوج ذو الدخل الأعلى حتى سن 70 لبدء المزايا.

لكن الزوج ذو الدخل المنخفض قد يستفيد من المطالبة في وقت مبكر جدًا. غالبًا ما يمكن للأزواج تعظيم الدخل السنوي للأسرة إذا بدأ الزوج ذو الدخل المنخفض الضمان الاجتماعي بمجرد أن يصبح مؤهلاً. في حالات حيث يمكن للزوج ذو الدخل المنخفض الحصول على المزيد من مزايا الزوجية مقارنة بمصلحته الشخصية، فلا ينبغي عليهم الانتظار بعد سن تقاعدهم الكامل، عندما تصل مزايا الزوجين إلى الحد الأقصى.

يجب موازنة المطالبة في وقت أبكر من سن 70 مع الفرص للاستمرار في العمل وزيادة المزايا والفرص لتوجيه حسابات التقاعد لتقليل التزاماتك الضريبية. يمكن أن تصبح الاستراتيجيات معقدة بسرعة، وقد يكون من المفيد استشارة خبير بشأن حالتك الخاصة وأهداف التقاعد الخاصة بك.