شهادة نائب الرئيس للمراقبة بومان حول الإشراف والتنظيم

رئيس اللجنة هيل، العضو البارز ووترز، وأعضاء آخرون في اللجنة، شكراً لكم على هذه الفرصة للإدلاء بشهادتي حول الأنشطة الإشرافية والتنظيمية للاحتياطي الفيدرالي.

ستركز شهادتي اليوم على منطقتين. أولاً، الحالة الحالية لقطاع البنوك، كما هو مفصل في تقرير الإشراف والتنظيم لخريف 2025، والذي يرافق تقديمي للجنة. ثانياً، التقدم في أولوياتي كنائب رئيس الإشراف منذ تأكيد تعييني في وقت سابق من هذا العام. تتعلق أولوياتي بكفاءة وأمان وثبات نظامنا المالي وفاعلية ومساءلة تنظيمنا وإشرافنا على هذا النظام. يلعب القطاع المالي دورًا حيويًا في اقتصادنا لأنه يعمل كوسيط أساسي لتحويل المدخرات إلى استثمارات إنتاجية وتمكين تدفق المال والائتمان ورأس المال عبر الاقتصاد. يجب أن يدعم إشرافنا وتنظيمنا نظاماً مصرفياً آمناً وسليماً يعزز النمو الاقتصادي بينما يحافظ أيضاً على الاستقرار المالي.

أوضاع البنوك

دعوني أبدأ بتقديم تحديث حول أوضاع البنوك. كما يظهر تقرير الإشراف والتنظيم، لا يزال النظام المصرفي سليماً ومرناً. تستمر البنوك في الإبلاغ عن نسب رأسمالية قوية واحتياطيات سيولة كبيرة، مما يضعها في وضع جيد لدعم النمو الاقتصادي. تظهر الصحة العامة لقطاع البنوك من خلال استمرار النمو في الإقراض، وانخفاض القروض غير-performing عبر معظم الفئات، وربحية قوية. ومع ذلك، تواصل المؤسسات المالية غير المصرفية زيادة حصتها في سوق الإقراض الكلي، مما يوفر منافسة قوية للبنوك المنظمة دون مواجهة نفس معايير رأس المال والسيولة والمعايير الاحترازية الأخرى.

يجب تمكين البنوك المنظمة للتنافس بفاعلية مع المؤسسات غير المصرفية التي تتحدى البنوك في كل من المدفوعات والإقراض. ولهذا الغرض، يشجع الاحتياطي الفيدرالي البنوك على الابتكار لتحسين المنتجات والخدمات التي تقدمها. يمكن أن تخلق التقنيات الجديدة قطاعاً مصرفياً أكثر كفاءة يوسع الوصول إلى الائتمان بينما يوازن أيضاً ساحة اللعب مع شركات التكنولوجيا المالية وأصول الرقمية. نحن نعمل حالياً مع الجهات التنظيمية المصرفية الأخرى لتطوير تنظيمات رأس المال والسيولة والتنويع لمصدري العملات المستقرة كما هو مطلوب بموجب قانون GENIUS. نحتاج أيضاً إلى تقديم وضوح في معالجة الأصول الرقمية لضمان أن النظام المصرفي مؤهل لدعم الأنشطة المتعلقة بالأصول الرقمية. أعتقد أن هذا يشمل الوضوح بشأن جواز الأنشطة، ولكن أيضاً الاستعداد لتقديم تعليقات تنظيمية على حالات الاستخدام الجديدة المقترحة. بصفتنا جهة تنظيمية، من واجبي تشجيع الابتكار بطريقة مسؤولة، ويجب علينا تحسين قدرتنا باستمرار على الإشراف على المخاطر المتعلقة بالأمان والجدارة التي تقدمها الابتكارات.

إعطاء الأولوية لقضايا البنوك المجتمعية

أحد أهداف الاحتياطي الفيدرالي هو تخصيص إطارنا التنظيمي والإشرافي لتعكس بدقة المخاطر التي تشكلها البنوك المختلفة على النظام المالي. تخضع البنوك المجتمعية لمعايير أقل صرامة من البنوك الكبيرة، ولكن لا يزال هناك المزيد من الفرص لتخصيص التنظيمات والإشراف وفقًا للاحتياجات والظروف الفريدة لهذه البنوك. لا يمكننا الاستمرار في دفع السياسات والتوقعات الإشرافية المصممة لأكبر البنوك إلى البنوك الأصغر والأقل خطورة والأقل تعقيدًا.

في هذا الصدد، أؤيد جهود الكونغرس لتخفيف العبء عن البنوك المجتمعية. أؤيد زيادة العتبات الثابتة والقديمة، بما في ذلك عتبات الأصول، التي لم يتم تحديثها منذ سنوات. أدى نمو الأصول، جزئيًا، بسبب التضخم على مر الزمن إلى أن تصبح البنوك الصغيرة خاضعة لقوانين وتنظيمات كانت موجهة للبنوك الأكبر بكثير. أؤيد أيضاً تحسينات على قانون السرية المصرفية وإطار مكافحة غسل الأموال الذي سيساعد جهات إنفاذ القانون مع تقليل العبء التنظيمي غير الضروري الذي يقع بشكل غير متناسب على البنوك المجتمعية. على سبيل المثال، لم يتم تعديل العتبات لتقارير المعاملات النقدية (CTRs) وتقارير الأنشطة المشبوهة (SARs) منذ أن تم إنشاؤها، على الرغم من عقود من النمو الكبير في الاقتصاد والنظام المالي. يجب تحديث هذه العتبات للتركيز بشكل أكثر فعالية على تلك المعاملات والأنشطة التي تعتبر مشبوهة حقًا.

حيثما أمكن، يتخذ الاحتياطي الفيدرالي إجراءات خاصة به لتخصيص التدابير التنظيمية والإشرافية بشكل أكبر لدعم البنوك المجتمعية في تقديم خدمة أكثر فعالية لعملائها ومجتمعاتهم. لقد اقترحنا مؤخرًا تغييرات على نسبة الرفع لبنوك المجتمع لتوفير مزيد من المرونة والخيارات في إطار رأس المال الخاص بها مع الحفاظ على الأمان والجدارة وقوة رأس المال للنظام المصرفي. وهذا يمكّن البنوك المجتمعية من التركيز على مهمتها الأساسية: تحفيز النمو والنشاط الاقتصادي من خلال الإقراض للأسر والشركات. كما أطلقنا مؤخرًا خيارات رأس المال جديدة للبنوك المتبادلة، بما في ذلك أدوات رأس المال التي يمكن أن تتأهل كرأس مال شائع من المستوى 1 أو كرأس مال إضافي من المستوى 1. نحن منفتحون على مزيد من تحسين هذه الخيارات ونتطلع إلى التعليقات.

كما أنه حان الوقت لتخصيص عملية الاندماج والاستحواذ (M&A) وطلبات الترخيص الجديدة بشكل أكثر فعالية للبنوك المجتمعية. نحن نستكشف تبسيط هذه العمليات وتحديث تحليل الاندماج لمجلس الاحتياطي الفيدرالي للنظر بدقة في المنافسة بين البنوك الصغيرة. حان الوقت لبناء إطار عمل للبنوك المجتمعية يعترف بقوتها الفريدة ويدعم دورها الحيوي في تقديم الخدمات المالية للأعمال والعائلات في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

تشكل الأطر التنظيمية الفعالة أساسًا تشغيليًا أساسيًا لقدرتنا على الإشراف بفاعلية على المؤسسات المالية. نحن في عملية إجراء مراجعتنا الثالثة لقانون النمو الاقتصادي وتقليل الأعمال الورقية التنظيمية (EGRPRA) لإلغاء القواعد القديمة وغير الضرورية أو المرهقة بشكل مفرط. توقعاتي هي أنه—على عكس مراجعات EGRPRA السابقة—ستحدث هذه المراجعة تغييرات جوهرية. يجب أن تكون هذه النوعية من التقييمات المنتظمة جزءًا مستمرًا من عملنا. ستضمن النهج الاستباقي أن تكون التنظيمات مستجيبة وقابلة للتكيف مع الاحتياجات المتطورة، والظروف في، قطاع البنوك.

الأجندة التنظيمية للبنوك الكبيرة

نحن أيضًا نقوم بتحديث وتبسيط تنظيم الاحتياطي الفيدرالي للبنوك الكبيرة. يناقش المجلس التعديلات على كل من الأعمدة الأربعة لإطار رأس المال التنظيمي لدينا للبنوك الكبيرة: اختبارات الضغط، نسبة الرفع الإضافية، إطار بازل 3، والرسوم الإضافية للمنظمات المصرفية ذات الأهمية العالمية (G-SIB).

اختبارات الضغط. أطلق المجلس مؤخرًا اقتراحًا لتعزيز المساءلة العامة وضمان نتائج قوية لإطار عملنا وممارسات اختبارات الضغط. يتضمن الاقتراح الكشف عن نماذج اختبارات الضغط، والإطار الخاص بتصميم سيناريوهات اختبارات الضغط، والسيناريوهات للاختبارات الضاغطة لعام 2026. ويقلل من التقلبات ويوازن بين قوة النموذج واستقراره مع الشفافية الكاملة. كما يضمن أن أي تغييرات كبيرة مستقبلية على هذه النماذج ستستفيد من المدخلات العامة قبل التنفيذ.

نسبة الرفع الإضافية. أنهت الوكالات المصرفية مؤخرًا التغييرات على اقتراح نسبة الرفع الإضافية المحسنة للبنوك الأمريكية ذات الأهمية العالمية (G-SIBs). تساعد هذه التغييرات في ضمان أن متطلبات رأس المال الرفع تعمل بشكل أساسي كدعم لمتطلبات رأس المال المعتمدة على المخاطر، كما كان مقصودًا في الأصل. عندما تصبح نسبة الرفع بشكل عام هي القيد الملزم، فإنها تثبط البنوك والتجار عن الانخراط في الأنشطة ذات المخاطر المنخفضة، بما في ذلك حيازة الأوراق المالية الحكومية، لأن نسبة الرفع تعين نفس متطلبات رأس المال على كلاً من الأصول الآمنة والمخاطرة.

بازل 3. اتخذ المجلس، مع زملائه في الوكالات المصرفية الفيدرالية، خطوات لتطوير بازل 3 في الولايات المتحدة. إن إنهاء بازل 3 هو عمل مهم لإغلاق القطاع المصرفي، مما يقلل من عدم اليقين ويوفر الوضوح بشأن متطلبات رأس المال، مما يمكّن البنوك من اتخاذ قرارات تجارية واستثمارية أفضل. نهجي هو معالجة معايرة الإطار الجديد من الأسفل إلى الأعلى، بدلاً من إعادة هندسة التغييرات لتحقيق متطلبات رأس المال المحددة مسبقًا أو المفاهيم المسبقة. إن تحديث متطلبات رأس المال لدعم سيولة السوق، وملكية المنازل الميسورة، وأمان وجدارة النظام المصرفي هو هدف مهم من هذه التغييرات. بشكل خاص، أدت معالجة رأس المال للقروض العقارية وأصول خدمات الرهن العقاري بموجب النهج الموحد الأمريكي إلى تقليل مشاركة البنوك في هذا النشاط الإقراضي المهم، مما قد يحد من الوصول إلى الائتمان العقاري. نحن ندرس أساليب لتمييز مخاطر الرهون العقارية بشكل أكثر تفصيلاً مع الفوائد الممتدة للمؤسسات المالية من جميع الأحجام، وليس فقط البنوك الكبرى.

رسوم G-SIB الإضافية. بالإضافة إلى ذلك، يعمل الاحتياطي الفيدرالي على تحسين إطار رسوم G-SIB بالتنسيق مع جهود إصلاح إطار رأس المال الأوسع. من الضروري أن يحقق إطارنا الشامل التوازن الصحيح بين الأمان والجدارة، مع ضمان الاستقرار المالي وتعزيز النمو الاقتصادي. يجب معايرة الرسوم بعناية لتجنب إعاقة قدرة القطاع المصرفي على دعم الاقتصاد الأوسع عن غير قصد. يجب علينا الحفاظ على نظام مالي قوي دون فرض أعباء غير ضرورية تعيق النمو الاقتصادي.

الإشراف

سأنتقل الآن إلى برنامج الإشراف للاحتياطي الفيدرالي. على مدى السنوات السبع الماضية، أكدت باستمرار على أهمية الشفافية والمساءلة والعدالة في الإشراف. كانت هذه المبادئ توجه نهجي بصفتي مفوضًا مصرفيًا في الولاية، ولا تزال توجه نهجي اليوم. كما أظل مركزًا على مسؤولية المجلس في تعزيز العمليات الآمنة والسليمة للبنوك واستقرار النظام المالي الأمريكي.

يجب أن يركز إطار الإشراف الفعال على العوامل التي تؤثر على الحالة المالية للبنك بما في ذلك المخاطر المادية على عمليات البنك وعلى استقرار النظام المالي الأوسع، وليس على القضايا غير المادية التي تحول الانتباه عن الأمان والجدارة الأساسية. يجب أن يكون مصممًا على أساس المخاطر، مع تركيز الموارد حيث تكون المخاطر أكثر أهمية وتخصيص الإشراف حسب حجم كل مؤسسة وتعقيدها وملف مخاطرها. لقد دعمت باستمرار نهجًا يركز على المخاطر ومخصصًا للإشراف والتنظيم، وهذا هو الاتجاه الذي قدمته لمفتشي الاحتياطي الفيدرالي في التوجيهات الأخيرة وأيضًا التي أصدرتها علنًا.

كجزء من هذه الجهود، ينظر الاحتياطي الفيدرالي أيضًا في تنظيم سيشدد على المعايير الخاصة بالإجراءات التنفيذية بناءً على ممارسة غير آمنة أو غير سليمة، والقضايا التي تتطلب الانتباه (MRAs)، ونتائج إشرافية أخرى بناءً على التهديدات للأمان والجدارة. ستعطي إطاراتنا المعدلة الأولوية لمعالجة التهديدات الجوهرية للبنوك بدلاً من النقص الإداري. من خلال تركيز مواردنا الإشرافية على القضايا المادية التي ارتبطت تاريخيًا بفشل البنوك، نخلق نظام إشراف أكثر فعالية وكفاءة يعزز الاستقرار المالي.

خطوة أخرى نتخذها لمعالجة هذه المخاوف هي من خلال مراجعة إطار CAMELS الخاص بنا، الذي كان موجودًا منذ عام 1979 بتعديلات طفيفة. تم انتقاد مكون الإدارة (“M”)، على سبيل المثال، على نطاق واسع باعتباره فئة شاملة تعسفية وذات طابع ذاتي. سيساعد إنشاء مقاييس ومعايير واضحة لجميع المكونات في ضمان الشفافية والموضوعية في تقييماتنا الإشرافية. يجب أن تعكس تقييمات البنوك الأمان والجدارة الشاملة، وليس فقط النقص المعزول في مكون واحد. قبل التعديل الأخير لنظام تقييم المؤسسات المالية الكبرى (LFI)، تم تصنيف البنوك في كثير من الأحيان على أنها غير “مدارة بشكل جيد” على الرغم من وجود مراكز رأسمالية وسيولة قوية. لمعالجة هذا القصور، أنجز المجلس مؤخرًا مراجعات لنظام تقييم LFI التي تعالج عدم التناسق بين التقييمات وحالة المؤسسة بشكل عام.

بالإضافة إلى تحسين التركيز على المخاطر المالية، وتحديث أطر التقييم لدينا، وتحسين أدواتنا الإشرافية، نحن أيضًا نراجع توجيهاتنا الإشرافية، والتقارير والإجراءات. علاوة على ذلك، أنهى المجلس رسميًا ممارسة استخدام المخاطر المتعلقة بالسمعة في برنامجنا الإشرافي. عالج هذا التغيير القلق المشروع من أن الإشراف حول مفهوم غامض مثل المخاطر المتعلقة بالسمعة يمكن أن يؤثر بشكل غير صحيح على قرارات البنك التجارية. نحن أيضًا ندرس تنظيمًا لمنع موظفي المجلس من تشجيع أو التأثير أو إكراه البنوك على عدم تقديم خدمات مصرفية أو رفض تقديم الخدمة لعميل بسبب معتقداته السياسية أو الدينية المحمية دستوريًا، أو الجمعيات، أو الخطاب أو السلوك. دعوني أكون واضحًا: يجب ألا يحدد المشرفون المصرفيون أبدًا، ولن يفعلوا ذلك تحت إشرافي، الأفراد والشركات القانونية التي يُسمح للبنك بخدمتها. يجب أن تظل البنوك حرة في اتخاذ قراراتها الخاصة بناءً على المخاطر لتقديم الخدمات للأفراد والشركات القانونية.

شكرًا لكم مرة أخرى على الفرصة للظهور أمامكم هذا الصباح. كما تعلمون، فإن الاحتياطي الفيدرالي في الوقت الحالي في فترة حظر الاجتماع السابقة للجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة (FOMC) التي لا يُسمح فيها لأعضاء اللجنة بمناقشة السياسة النقدية. لذلك، للأسف، لن أتمكن من مناقشة السياسة النقدية خلال جلسة الاستماع اليوم. مع وضع ذلك في الاعتبار، أتطلع إلى الإجابة على أسئلتكم.

1. مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي، “الوكالات تطلب التعليق على اقتراح لتعديل بعض معايير رأس المال التنظيمية”، بيان صحفي، 27 يونيو 2025. العودة إلى النص

2. انظر مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي، “مجلس الاحتياطي الفيدرالي يطلق معلومات بشأن تحسينات في الإشراف المصرفي”، بيان صحفي، 18 نوفمبر 2025. العودة إلى النص

3. انظر مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي، “مجلس الاحتياطي الفيدرالي يعلن أن مخاطر السمعة لن تكون عنصرًا في برامج الامتحانات في إشرافه على البنوك”، بيان صحفي، 23 يونيو 2025. العودة إلى النص