حل أزمة تأمين السيارات الجديدة "فصل السيارة عن البطارية" يوفر مسارًا جديدًا

◎ الصحفي: شيو شياو شياو

في الوقت الحالي، تواجه تأمينات السيارات الكهربائية مشكلة “مالكي السيارات يشتكون من الأسعار المرتفعة، وشركات التأمين تعاني من الخسائر” - بالنسبة لمالكي السيارات الكهربائية، فإن التكاليف العالية لقطع الغيار، وخاصة تكاليف الصيانة المرتفعة المرتبطة ببطاريات الطاقة، ترفع من أسعار التأمين؛ بالنسبة لشركات التأمين، هناك مشكلات مثل ارتفاع معدلات التعويض، وصعوبة تقدير الأضرار، وعدم نضوج نماذج المخاطر.

للتغلب على هذه المشكلة، اقترحت شنتشن مؤخرًا استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات في مجالات معينة مثل النقل الحضري، وقد أنشأت بعض المؤسسات المالية في المنطقة مجموعة عمل خاصة بالطاقة الجديدة لدراسة إمكانية تطبيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية”.

قال مختصون في الصناعة إن نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يوفر مسارًا جديدًا لحل المشاكل في القطاع وتقليل الأعباء على المستهلكين، من خلال بيع وتأمين السيارة وبطارية الطاقة كأصول مستقلة، مما قد يؤدي إلى خفض كبير في قيمة التأمين وإعادة تشكيل منطق تسعير الأقساط.

استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية”

ما يسمى بـ “فصل السيارة عن البطارية” يعني بيع وإدارة وتأمين السيارة وبطارية الطاقة كأصول مستقلة.

في تأمين السيارات الكهربائية التقليدي، تعتبر بطارية الطاقة جزءًا أساسيًا ذا قيمة عالية، حيث تمثل تكاليف صيانتها نسبة كبيرة من تكاليف تعويض السيارة بالكامل، كما أنها تواجه مخاطر انخفاض القيمة المتبقية. في يناير 2025، أصدرت عدة وزارات مشتركة “إرشادات لتعميق الإصلاح وتعزيز الرقابة وتعزيز التنمية عالية الجودة لتأمين السيارات الكهربائية”، حيث اقترحت دراسة استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات.

في فبراير من هذا العام، أصدرت شنتشن “خطة عمل لدعم الابتكار التكنولوجي وتنمية الصناعة من قبل صناعة التأمين (2026-2028)”، والتي حددت استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في مجال النقل الحضري.

قال تشانغ شياو، باحث في مركز ابتكار صناعة السيارات بجامعة بكين الشمالية: “كون شنتشن هي المدينة الأولى في البلاد التي أصدرت لوائح ذات صلة، فإن نهجها يعد نموذجًا يُحتذى به.” وذكر أن نموذج فصل السيارة عن البطارية يقلل من مخاطر الانفجار والحريق مقارنة بتكامل السيارة والبطارية. ويرجع ذلك أساسًا إلى أن عملية الشحن تتم عبر محطات تبديل البطاريات، والتي تحتوي على تدابير حماية أفضل وأمان أعلى؛ بالإضافة إلى ذلك، يتم فحص البطارية بشكل نظامي بعد كل عملية تبديل، لضمان حالتها الجيدة.

يعتقد تشانغ شياو أنه نظرًا لمستوى الأمان الأعلى، ينبغي أن تحصل منتجات فصل السيارة عن البطارية على معايير تقدير أضرار أقل. مع تزايد عدد السيارات القابلة للتبديل، تزداد أيضًا الحاجة في السوق لمثل هذه المنتجات التأمينية. إذا استمر استخدام نموذج تأمين السيارات الكهربائية التقليدي، فإن مالكي السيارات سيواصلون التواجد في وضع غير مواتٍ، مما يزيد من تكاليف تشغيل السيارات القابلة للتبديل، كما سيؤثر على مبيعاتها.

من المتوقع أن تنخفض أقساط تأمين الجسم

يُذكر أن نموذج التأمين بفصل السيارة عن البطارية قد تم تطبيقه بالفعل في بعض المناطق. بالإضافة إلى ذلك، أنشأت بعض المؤسسات المالية في شنتشن مجموعة عمل خاصة بالطاقة الجديدة لدراسة إمكانية تطبيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية”.

التأثير الرئيسي يكمن في منطق تسعير تأمين السيارات الكهربائية. قال شيو يوتشين، الشريك في يوشون للاستشارات، وخبير الاكتواري: إذا تم تحقيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، حيث يتم تسعير وتأمين هيكل السيارة والبطارية بشكل منفصل، فإن الأقساط التأمينية للأجزاء المتعلقة بالهيكل ستنخفض بشكل ملحوظ.

ذكر مدير الأعمال في شركة تشي تشي للتكنولوجيا التأمينية أن نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يعني أن الأصول المتعلقة بالبطارية عادة ما تحتفظ بها شركات تشغيل البطاريات أو منصات أصول شركات السيارات، بينما يشتري مالك السيارة الجزء المتعلق بالهيكل. وبالتالي، ستنخفض قيمة التأمين على الأصول المضمونة، وستنخفض أيضًا قيمة التأمين وأسس معدلات أقساط التأمين على الأضرار الهيكلية، مما يمكن أن يخفف نظريًا من مشكلة “ارتفاع أقساط التأمين” بالنسبة لمالكي السيارات الكهربائية.

ومع ذلك، عادة ما يتم تسعير البطارية بشكل منفصل من خلال رسوم إيجار البطارية أو رسوم خدمات البطارية، وفي بعض الحالات، هناك حاجة أيضًا إلى خدمات ضمان البطارية أو تأمين البطارية. لذلك، من منظور التكلفة الإجمالية، قد يتحول هيكل نفقات مالكي السيارات من “تكاليف تأمين السيارة الكاملة” إلى “تكاليف تأمين الهيكل + خدمات أو رسوم ضمان البطارية”، ولكن هيكل التكاليف الكلي سيكون أكثر شفافية.

لا بد من توضيح حدود المسؤولية

قال مختصون في الصناعة إنه لتحقيق تحسين هيكل أقساط التأمين على السيارات الكهربائية، من الضروري حل مشكلتين رئيسيتين: أولاً، يجب تحديد حدود المسؤولية بين الأطراف المختلفة، لضمان وضوح وحدات المخاطر؛ وثانيًا، يجب توضيح نطاق تغطية تأمين السيارات.

في التأمين التقليدي، يتم تأمين السيارة ككل كأصل واحد، بينما في نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، أصبحت السيارة والبطارية أصولًا مستقلة نسبيًا. لذلك، عند حدوث حادث أو مشكلة في أداء البطارية، يجب توضيح المسؤوليات مسبقًا.

أعطى مدير الأعمال في شركة تشي تشي مثالاً، حيث إن الأضرار التي تلحق بالبطارية نتيجة حادث السيارة عادة ما تتحملها شركة التأمين أو الطرف المسؤول عن الحادث؛ بينما مشكلات الجودة أو تدهور البطارية، فهي عادة ما تتحملها شركة تشغيل البطارية أو نظام ضمان جودة البطارية؛ أما المخاطر الناتجة عن مراحل تبديل البطاريات أو الشحن، فيجب أن تتحملها شركات تشغيل تبديل البطاريات.

فيما يتعلق بنطاق التغطية، يعتقد شيو يوتشين أنه في نموذج تسعير المخاطر المتعلقة بالبطارية، يجب أن يعود تسعير التأمين إلى الأبعاد التقليدية المستندة إلى سلوك القيادة وخصائص السائق، أي عوامل “من الإنسان ومن السيارة”، والتي تتضمن بشكل أساسي عمر السائق، وسنوات القيادة، وسجلات الحوادث التاريخية التي تعكس عادات القيادة وتفضيلات المخاطر.

لإيجاد حلول إضافية للنزاعات حول تقدير الأضرار، اقترح زانغ روي فنغ، أمين اتحاد الابتكار التكنولوجي لصناعة السيارات الكهربائية في منطقة خليج قوانغدونغ الكبرى، أن يقوم القطاع بإنشاء آلية موحدة لمشاركة البيانات. في نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، يتم إدارة البطارية بواسطة جهة تشغيل موحدة، ويمكن تسجيل بيانات دورة حياتها بالكامل (مثل عدد دورات الشحن والتفريغ، وحالتها الصحية، ودرجات الحرارة، وسجلات الصيانة) بشكل مستمر. إذا تم تحقيق المشاركة القياسية بين شركات السيارات، وشركات تشغيل البطاريات، وشركات التأمين، يمكن بناء نموذج تقدير القيمة المتبقية الديناميكية للبطارية تدريجيًا. من خلال جمع بيانات التشغيل والحوادث على مدى فترة طويلة، يمكن تحديد درجة الأضرار التي لحقت بالبطارية ووجوب الصيانة بدقة أكبر، مما يؤدي في النهاية إلى إنشاء نظام مرجعي لقيمة البطارية المتبقية على مستوى القطاع.

أخبار وفيرة، وتفسيرات دقيقة، تجدها جميعًا في تطبيق سينار财经.