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问AI · 宁银消金如何借助科技实现不良率稳中有降？
出品|中访网
审核|李晓燕
消费金融作为连接金融服务与民生消费的重要桥梁，在扩大内需、服务实体经济、满足居民多元化消费需求中发挥着关键作用。作为经国家金融监督管理总局批准设立的持牌消费金融机构，浙江宁银消费金融有限公司依托宁波银行雄厚资本实力与成熟风控体系，深耕普惠金融领域，以合规经营为底线、以科技赋能为支撑、以消费者权益保护为核心，助力消费升级与金融普惠。近期，个别投诉事件引发市场关注，在行业规范发展持续深化的背景下，宁银消金与宁波银行正以问题为导向，强化全流程管理，推动消费金融业务行稳致远。
宁银消金作为全国31家持牌消费金融公司之一，注册资本达36亿元，由宁波银行绝对控股，股东背景稳健，资本实力雄厚，是行业内规范经营的标杆主体。自成立以来，公司坚守“金融为民”初心，深入贯彻促消费、保民生政策导向，打造自营产品“惠您贷”，聚焦居民日常消费、家装、教育等合理消费场景，为超1500万客户提供便捷、高效的普惠金融服务。截至2025年，公司总资产超600亿元，不良率始终低于行业平均水平，凭借稳健经营斩获“年度普惠金融领航企业”“国家高新技术企业”等多项荣誉，用实际行动践行持牌金融机构的责任与担当。
作为母公司，宁波银行始终将合规经营、风险防控置于业务发展首位，个人消费贷业务作为服务民生的核心板块，坚持“普惠、合规、可控”原则。截至2025年6月末，该行个人消费贷款余额3452.43亿元，覆盖千万级个人客户，成为支撑居民消费、激活市场活力的重要金融力量。在合作生态建设上，宁波银行严格遵循监管要求，与134家互联网贷款服务类机构开展合作，覆盖营销获客、担保增信、贷后管理等环节，建立“准入审查、日常监测、动态考核、退出机制”全周期合作管理体系，对违规合作机构坚决终止合作，从源头防范业务风险。
近期，市场关注的催收与费率问题，既是行业发展中的共性挑战，也是机构规范管理的重点方向。从行业层面看，消费金融行业客户基数庞大、逾期场景复杂，部分第三方合作机构操作不规范，易引发投诉纠纷。宁银消金自营产品“惠您贷”执行年利率4%的合规费率，远低于行业平均水平，切实让利于民；宁波银行合作业务中，个别助贷产品综合费率贴近司法保护上限，均严格遵守监管规定，未突破利率红线。针对个别投诉提及的第三方催收不规范、信息保护等问题，宁波银行已明确回应，将强化催收全流程管控，严格落实个人信息保护规定，对违规催收行为零容忍，切实维护消费者合法权益。
消费者权益保护是金融机构的立身之本，宁银消金与宁波银行始终将消保工作融入业务全流程。宁银消金构建“两全三头”消保工作机制，完善消保审查、信息披露制度，探索纠纷多元化解途径，依托“锦鲤讲消保”公益品牌，开展金融知识普及活动，提升消费者金融素养。宁波银行凭借完善的消保体系，荣获“金融消保优秀机构”称号，建立7×24小时客户服务通道，快速响应客户诉求，妥善化解业务纠纷。在个人信息保护方面，两家机构严格遵循《个人信息保护法》，规范信息收集、使用、存储流程，严防信息泄露，筑牢客户信息安全防线。
科技赋能是提升风控质效、规范业务运营的核心抓手。宁银消金加大金融科技投入，运用大数据、人工智能技术，构建覆盖贷前、贷中、贷后全流程智能风控体系，优化贷款决策与反欺诈模型，精准识别风险、提升不良召回效率，从技术层面杜绝违规操作。宁波银行依托数字化风控系统，实现消费贷业务审批、放款、贷后管理全线上化、智能化，降低人工操作风险，提升业务透明度。针对贷后催收，两家机构正按照监管“逾期60天以内禁止委外催收”的要求，加速提升自主催收能力，推动催收业务规范化、标准化、人性化。
客观看待消费金融业务发展，不良率波动是行业正常现象，也是机构风控能力持续优化的动力。截至2025年6月末，宁波银行个人消费贷不良率1.83%，低于行业平均水平，不良贷款占比处于合理区间。面对行业风险挑战，宁波银行与宁银消金持续强化风险管控，优化资产结构，加大不良资产处置力度，筑牢风险防线，保障业务稳健运行。这种正视问题、主动应对的态度，彰显了持牌金融机构的责任与担当。
当前，消费金融行业正处于监管趋严、规范发展的关键阶段，国家金融监督管理总局、中国银行业协会陆续出台新规，划定催收红线、规范利率标准、强化消保监管，推动行业告别野蛮生长，迈向高质量发展。宁银消金与宁波银行作为行业中坚力量，始终紧跟监管导向，主动对标行业高标准，以此次投诉事件为契机，全面排查业务漏洞，优化合作机构管理，规范贷后催收流程，提升服务质效，用合规经营回应市场关切。
金融向善，普惠为民。消费金融的核心价值在于服务民生、助力消费，宁银消金与宁波银行始终坚守这一初心，在规范中发展、在优化中提升。未来，两家机构将继续秉持持牌经营、合规先行的理念，强化科技赋能与风险防控，深化消费者权益保护，优化产品与服务，以更规范的运营、更优质的服务、更稳健的发展，助力居民消费升级，服务实体经济发展，为消费金融行业健康可持续发展贡献力量。