شهادة من رانالد دي. جين، مدير قسم الإشراف والتنظيم، حول الابتكار

رئيس اللجنة ستيل، العضو الرائد لينش، وأعضاء آخرون في اللجنة الفرعية، أشكركم على إتاحة الفرصة للإدلاء بشهادتي حول عمل مجلس الاحتياطي الفيدرالي (المجلس) في مجال الابتكار في القطاع المالي ضمن قسم الإشراف والتنظيم.

قسم الإشراف والتنظيم في الاحتياطي الفيدرالي ملتزم بتسهيل الابتكار في القطاع المالي. يمكن أن يؤدي الابتكار المسؤول إلى تحسين تجربة العملاء، وتوسيع عروض المنتجات، وتقليل التكاليف، وزيادة توفر الائتمان، وتعزيز الكفاءة للبنوك والشركات والمستهلكين على حد سواء، بينما يدعم بشكل عام النمو الاقتصادي. كما أن الابتكار الحذر في البنوك لديه القدرة على تعزيز السلامة والملاءة من خلال تمكين اكتشاف المخاطر والتخفيف منها بشكل أفضل. ربما الأهم من ذلك، يمكن أن يمكّن الابتكار المسؤول البنوك من تلبية احتياجات عملائها المتطورة بشكل أفضل وردع انتقال النشاط المالي إلى القطاع غير المصرفي الأقل تنظيمًا. لهذه الأسباب، يجب أن تكون البنوك والجهات التنظيمية والمشرفون منفتحين على الابتكار والتقنيات الناشئة.

ومع ذلك، فإن نشر منتجات وخدمات وتقنيات جديدة ليس خاليًا من المخاطر، ويكرس الاحتياطي الفيدرالي جهوده لتحديد وتشجيع الشركات على تخفيف أي مخاطر تهدد سلامتها وملاءتها أو استقرار النظام المالي الأمريكي. تتمثل واجبنا الأساسي كمشرفين في تحديد التهديدات الكبيرة للسلامة والملاءة أو الاستقرار المالي في أقرب وقت ممكن وتشجيع أو فرض إجراءات تصحيحية فورية ونسبية وفعالة في أقرب وقت ممكن. إن الفاحصين مثل الحكام في مباراة كرة القدم. تتمتع البنوك عمومًا بحرية اختيار نماذج أعمالها وملفات المخاطر الخاصة بها. ولكن عندما تهدد أنشطتها السلامة والملاءة أو الاستقرار المالي، يرفع الفاحصون بطاقة صفراء أو حمراء في شكل ملاحظة إشرافية، أو مسألة تتطلب الانتباه، أو إجراء إنفاذ، أو أي إجراء إشرافي آخر، كما هو موضح في الشكل 1 في الملحق لهذا البيان. يمكن أن يؤدي الابتكار الخاضع للتنظيم والمراقبة بشكل صحيح إلى نظام مصرفي أكثر ديناميكية وتحسنًا يخدم جميع الأمريكيين بشكل أفضل.

إحدى الطرق لتحقيق التوازن الصحيح بين تشجيع الابتكار وحماية سلامة وملاءة النظام المصرفي هي أن نكون أكثر شفافية ونشجع على تلقي التعليقات من الجمهور. نقوم بذلك عندما نقترح قواعد جديدة لأن قانون الإجراءات الإدارية يتطلب منا تقديم إشعار عام وطلب تعليقات عامة حول القواعد الجديدة المقترحة. لكن معظم إشرافنا مخفي عن الرأي العام. لتلقي تعليقات الجمهور على إشرافنا، نحتاج إلى رفع الستار طواعية بحيث يصبح المزيد من إشرافنا مرئيًا للجمهور، مع مراعاة حماية المعلومات الحساسة المنافسة، والمعلومات الإشرافية السرية، وغيرها من المعلومات التي يجب أن تبقى سرية.

نحن، نائب رئيس الإشراف وأنا، ملتزمون بشدة بجعل إشرافنا أكثر شفافية وقابلية للمساءلة العامة. لقد أظهرنا هذا الالتزام من خلال إصدار بيان مبادئ التشغيل الإشرافي للجمهور في نوفمبر. لقد أظهرنا ذلك مرة أخرى في يناير عندما نشرنا أدلة التشغيل للإشراف على أكبر وأعقد المؤسسات المصرفية، والتي كانت سابقًا غير علنية. سنستمر في إظهار هذا الالتزام من خلال إصدار العديد من أدلة الإجراءات الأخرى والتعليمات للموظفين التي تم الاحتفاظ بها سابقًا بشكل سري. بهذه الطريقة، سنمنح الجمهور مزيدًا من الوضوح حول كيفية إشرافنا على المؤسسات المصرفية ونطلب تعليقاتهم.

بينما يعد الوعد والمخاطر الدقيقة للتكنولوجيا الجديدة، بحكم التعريف، غير معروفين، هناك ثلاث مجالات ناشئة أود التركيز عليها اليوم: الذكاء الاصطناعي، الأصول الرقمية، والشراكات بين البنوك والتكنولوجيا المالية. من المحتمل أن تكون هذه التقنيات الأكثر تأثيرًا على القطاع المصرفي في المستقبل القريب.

الذكاء الاصطناعي

الذكاء الاصطناعي (AI) موجود بأشكال متنوعة منذ فترة، وقد راقب موظفو الإشراف في الاحتياطي الفيدرالي استخدام البنوك له باستمرار. لقد تم استخدام العديد من أنواع الذكاء الاصطناعي، مثل التعلم الآلي، لسنوات وغالبًا ما تستخدم البنوك هذه القدرات الناضجة والمجربة في مؤسساتها. على سبيل المثال، تستخدم بعض المؤسسات أدوات التعلم الآلي في الكشف عن الاحتيال والوقاية منه.

لقد نمت استخدامات الذكاء الاصطناعي بشكل ملحوظ خلال السنوات القليلة الماضية في البنوك الخاضعة للإشراف، التي تنشر المنتجات من الداخل ومن البائعين. يمكن أن يحسن الذكاء الاصطناعي الكفاءات التشغيلية، ويعزز قدرات إدارة المخاطر، وينتج محتوى جديدًا، ويوفر رؤى تحليلية جديدة. مؤخرًا، دفعت القوة التحويلية لتقنيات الذكاء الاصطناعي الجديدة مثل الذكاء الاصطناعي التوليدي والذكاء الاصطناعي الوكيلي إلى استكشاف عبر الصناعة. وقد بدأت العديد من المؤسسات المالية في تنفيذ تطبيقات الذكاء الاصطناعي التوليدية لاختبار وظائف محدودة في مجالات مثل تلخيص الوثائق ومساعدة الترميز. بينما يقتصر استخدام هذه التقنيات الجديدة عمومًا على التطبيقات منخفضة المخاطر، نتوقع زيادة معدلات التبني مع اتساع التطبيقات المفيدة لتشمل مجالات أكثر أهمية وحل تحديات التنفيذ.

بينما يعد اعتماد الذكاء الاصطناعي واعدًا بالعديد من الفوائد، من المهم مراقبة المخاطر باستمرار. يمكن أن تقدم أدوات الذكاء الاصطناعي تحديات تتعلق بالقدرة على الشرح، والتشغيل، والنموذج، والبيانات. يمكن أن تثير تعقيدات وغموض هذه الأنظمة أيضًا اعتبارات تتعلق بالتحيز والخصوصية. بينما تمتلك مؤسساتنا الخاضعة للإشراف عادةً ضوابط مثل ممارسات تطوير سليمة، وأنظمة اختبار فعالة، وأنظمة تدير المخاطر بمشاركة الإنسان، يجب على المؤسسات المالية تنفيذ سياسات حوكمة وإدارة مخاطر ورقابة بشكل استباقي مع انتشار استخدام الذكاء الاصطناعي. فهم حالات الاستخدام ومنهجياتها بشكل خاص مهم.

لتسهيل نشر أدوات الذكاء الاصطناعي، يعمل موظفو الإشراف في المجلس والبنك الاحتياطي على فهم أفضل للتقنيات المتاحة والتي تتطور. بالإضافة إلى الاستمرار في مراقبة استخدام البنوك للذكاء الاصطناعي، نستكشف أيضًا حالات استخدام محتملة لتحسين تقييمنا وإشرافنا على المخاطر المصرفية. بشكل خاص، قد تكون أدوات الذكاء الاصطناعي مفيدة لتحسين تدريب الفاحصين وإعدادهم ومعالجة كميات كبيرة من البيانات من وسائل الإعلام، ومكالمات الأرباح، والإيداعات العامة كجزء من مراقبتنا المستمرة للمؤسسات المالية. ومع ذلك، بينما نتوقع أن تكون هذه الأدوات مدخلًا مفيدًا ومهمًا في النهاية، ستبقى الحكمة واتخاذ القرار مع خبراء الموضوع.

الأصول الرقمية

المجال الثاني الذي أود تسليط الضوء عليه هو الأصول الرقمية. لقد شهدنا تقدمًا في مجال الأصول الرقمية الذي يمكن أن يقدم العديد من الفوائد لكل من البنوك وعملائها. على سبيل المثال، تمتلك العملات المستقرة المدفوعة بالمدفوعات والودائع المرمزة القدرة على تمكين المدفوعات بشكل أسرع وأرخص. يمكن أن توفر الرمزية أيضًا مرونة في التسوية، وتحسين السجلات والتلقائية، ومكاسب أخرى في الكفاءة.

لقد اتخذ الاحتياطي الفيدرالي عددًا من الخطوات لتمكين البنوك بشكل أفضل من التعامل مع تقنيات الأصول الرقمية. لقد ضمنا مؤخرًا أن تقييم مخاطر الأصول الرقمية سيكون جزءًا من المسار الطبيعي للإشراف وقمنا بإلغاء عدد من الرسائل الإشرافية المتعلقة بالعملات المشفرة. في ديسمبر 2025، استبدلنا أيضًا بيان سياسة كان يفرض قيودًا غير ضرورية على أنواع معينة من الابتكار بآخر مصمم لتسهيل الابتكار المسؤول من قبل البنوك الخاضعة لإشراف المجلس. جنبًا إلى جنب مع زملائنا في الوكالات الأخرى، أوضحنا أيضًا اعتبارات إدارة المخاطر المتعلقة بحفظ الأصول المشفرة. نتطلع إلى الأمام، نحن بصدد التفكير في كيفية تقديم مزيد من الوضوح للبنوك المشاركة في أنشطة الأصول الرقمية. لقد أوضحنا مؤخرًا معالجة رأس المال للأوراق المالية المرمزة، على سبيل المثال. كما نتعاون مع الجهات التنظيمية المصرفية الأخرى أثناء تطوير القوانين لتنفيذ قانون GENIUS.

العلاقات مع الأطراف الثالثة

ثالثًا، أود مناقشة نهجنا تجاه العلاقات مع الأطراف الثالثة. يمكن أن توفر الشراكات بين البنوك والتكنولوجيا المالية قناة للبنوك من جميع الأحجام للوصول إلى تقنيات جديدة. على وجه الخصوص، يمكن أن تعزز الشراكات بين البنوك والتكنولوجيا المالية مستوى اللعب المتساوي من خلال السماح للبنوك المجتمعية بالتنافس مع البنوك الأكبر التي لديها موارد أكثر للاستثمار في تقنياتها الخاصة. يمكن أن تساعد هذه الشراكات أيضًا البنوك على نشر المنتجات أو الخدمات بسرعة وبتكلفة فعالة في السوق، بالإضافة إلى توفير الوصول إلى أسواق جديدة أو موسعة، ومصادر الإيرادات، والعملاء. تختلف الشراكات بين البنوك والتكنولوجيا المالية من حيث عروض المنتجات، مما يجعلها مناسبة بشكل محتمل لمجموعة متنوعة من حالات الاستخدام. على سبيل المثال، تقدم بعض الشراكات خدمات الودائع التقليدية بينما يركز البعض الآخر على المدفوعات أو الإقراض.

يمكن أن تقدم هذه الشراكات، بالطبع، مخاطر معقدة تتطلب إدارة ومراقبة مخاطر مناسبة. لذلك، من المهم أن تفهم البنوك مخاطرها والالتزامات القانونية الخاصة بها، بما في ذلك فيما يتعلق بالامتثال للمستهلك، وأن نقوم بالإشراف عليها بشكل صحيح. من جانبنا، سيواصل المجلس استكشاف خيارات إضافية لضمان أن تكون للبنوك وضوح تنظيمي وإشرافي في تعاملاتها مع الأطراف الثالثة.

أخيرًا، لرؤية التأثيرات المفيدة للابتكار على النمو الاقتصادي والازدهار بشكل كامل، يجب على المبتكرين والبنوك والجهات التنظيمية تطوير حوار بناء لبناء الثقة وإقامة أساس عمل قوي. تلعب التوعية العامة من قبل الاحتياطي الفيدرالي دورًا مهمًا في فهمنا لوظائف التقنيات الجديدة وكذلك المخاطر التي قد تمثلها على البنوك والجمهور والنظام المالي الأوسع. على مدار العام الماضي، استضاف المجلس عددًا من المؤتمرات العامة التي شملت مناقشات حول الابتكار وكيف تخطط البنوك لاستخدام التقنيات الجديدة. تسهل أحداث مثل هذه التفاعلات المفيدة والضرورية بين أصحاب المصلحة وتساعدنا في تحسين إشرافنا وتنظيمنا.

شكرًا لكم. أتطلع إلى أسئلتكم.

الملحق

الشكل 1: استمرارية الإجراءات الإشرافية

ملاحظة: يعرض الشكل الإجراءات الإشرافية المحتملة التي يمكن اتخاذها لمعالجة الملاحظات الإشرافية. يتم ترتيب الإجراءات من اليسار إلى اليمين حسب الشدة. يوضح السهم أن المشرفين لديهم السلطة لإسراع الإجراءات التصحيحية من مستوى أدنى إلى أعلى بشكل غير متسلسل بناءً على الاحتمالية أو الشدة. بعض هذه الإجراءات، مثل تفعيل خطة التعافي، تنطبق فقط على أكبر وأهم المؤسسات المصرفية.

نسخة قابلة للوصول

1. انظر مجلس حكام النظام الاحتياطي الفيدرالي، قسم الإشراف والتنظيم، “بيان مبادئ التشغيل الإشرافية (PDF)”، 29 أكتوبر 2025. عُد إلى النص

2. انظر “أدلة تشغيل اللجنة التنسيقية للإشراف على المؤسسات الكبيرة (LISCC)”، يناير 2026. عُد إلى النص

3. انظر مجلس حكام النظام الاحتياطي الفيدرالي، “مجلس الاحتياطي الفيدرالي يعلن سحب التوجيهات للبنوك المتعلقة بأنشطتها في الأصول المشفرة والرموز الدولارية والتغييرات ذات الصلة في توقعاته لهذه الأنشطة”، بيان صحفي، 24 أبريل 2025، و"مجلس الاحتياطي الفيدرالي يعلن أنه سيوقف برنامجه للإشراف على الأنشطة الجديدة ويعود لمراقبة الأنشطة الجديدة للبنوك من خلال العملية الإشرافية الطبيعية"، بيان صحفي، 15 أغسطس 2025. عُد إلى النص

4. انظر مجلس حكام النظام الاحتياطي الفيدرالي، “مجلس الاحتياطي الفيدرالي يسحب بيان سياسة 2023 ويصدر بيان سياسة جديدة بشأن معالجة بعض البنوك الخاضعة للإشراف من قبل المجلس التي تسهل الابتكار المسؤول”، بيان صحفي، 17 ديسمبر 2025. عُد إلى النص

5. انظر المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع، مجلس حكام النظام الاحتياطي الفيدرالي، ومكتب مراقب العملة، “الهيئات تصدر بيانًا مشتركًا حول اعتبارات إدارة المخاطر لحفظ الأصول المشفرة”، بيان صحفي، 14 يوليو 2025. عُد إلى النص

6. انظر المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع، مجلس حكام النظام الاحتياطي الفيدرالي، ومكتب مراقب العملة، “الهيئات توضح معاملة رأس المال للأوراق المالية المرمزة”، بيان صحفي، 5 مارس 2026. عُد إلى النص

7. انظر، على سبيل المثال، مؤتمرات مجلس الاحتياطي الفيدرالي: إطلاق مستقبل مالي شامل (15 يوليو 2025)؛ مراجعة متكاملة لإطار رأس المال للبنوك الكبيرة (22 يوليو 2025)؛ مؤتمر البنوك المجتمعية (9 أكتوبر 2025)؛ ومؤتمر ابتكار المدفوعات (21 أكتوبر 2025). عُد إلى النص