شركة زونليان للتمويل الاستهلاكي الرائدة في الربحية تغرق في مستنقع الشكاوى من عمليات التحصيل والفوائد العالية

“تلقينا مكالمات تحصيل من العائلة والزملاء، وكان نبرة الصوت تحمل التهديد والترهيب…” قال وانغ لي للصحفيين، إنه في عام 2023، بسبب فشل مشروعه وانقطاع سلسلة التمويل، قام بتقديم طلب للحصول على منتج قرض من شركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي عبر تطبيق بنك تشاوجانغ، ومن ثم بدأ في استخدام حد الائتمان للحفاظ على نفقات المعيشة اليومية. في بداية عام 2026، ظهرت تأخيرات في العديد من قروض وانغ لي، وقد أثرت إجراءات التحصيل الناتجة بشكل خطير على حياته.

​رسائل التحصيل التي قدمها المستهلكون

“التأخير ليس كابوسًا، بل إن التحصيل هو الكابوس الحقيقي.” يتذكر وانغ لي، أنه في بداية فترة التأخير، كان يتلقى مكالمات ورسائل تحصيل يوميًا من مختلف أنحاء البلاد، وكانت فترات الاتصال تتركز بين الساعة 8 صباحًا و6 مساءً، دون انقطاع تقريبًا. كما قام موظفو التحصيل لاحقًا بالاتصال بأسرته وزملائه، “الآن الجميع في الشركة يعرفون أنني متأخر في السداد، وزوجي يتشاجر معي يوميًا بسبب هذا الأمر.” وقد أعرب وانغ لي عن استيائه الواضح من “تصرفات التحصيل المتجاوزة”.

​المصدر: منصة شكاوى هيمو

تجاوز التحصيل يصبح منطقة شكاوى رئيسية، إدارة التعاون مع الطرف الثالث تحت المجهر

تحقق الصحفيون من المعلومات العامة المتاحة على منصة شكاوى هيمو ووجدوا أنه حتى 15 مارس 2026، تجاوز عدد الشكاوى ضد زاو لين المالية 29,400 شكوى، وبلغ عدد الشكاوى الجديدة في الثلاثين يومًا الماضية 351 شكوى، حيث تركزت معظم الشكاوى حول التهديد أثناء التحصيل وعمليات التحصيل العنيفة.

​بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين يتقدمون بشكاوى ضد زاو لين للتمويل الاستهلاكي على منصة شكاوى هيمو.

على منصة شكاوى هيمو، كانت ردود فعل العديد من المستخدمين المشتكين مشابهة للغاية لتجربة وانغ لي، حيث ذكروا أن موظفي التحصيل يتصلون بشكل متكرر، ويرسلون رسائل تحصيل، وبعض موظفي التحصيل يكشفون عن معلومات التأخير الشخصية للمستخدمين لأطراف ثالثة غير معنية من خلال الاتصال بأسرهم وزملائهم وأرقام هواتف العمل، مما يؤثر على حياتهم وعملهم بشكل طبيعي.

​معلومات عن مؤسسات التعاون التابعة لشركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي

من المعلومات التي كشفت عنها الموقع الرسمي لزاو لين للتمويل الاستهلاكي، يتضح أن الشركة لديها 12 مزود خدمة تحصيل متعاون، بما في ذلك شركة سيتشوان مو مينغ لتكنولوجيا المعلومات.

​المصدر: تينغ يان تشا

تظهر المعلومات التجارية العامة وإعلانات العطاءات أن الشركة تعتبر مزود خدمات BPO محلي، وتشمل أعمالها الأساسية خدمات تحصيل الديون الخارجية للبنوك، وقد حصلت على عقود لعدة مشاريع تحصيل قروض وبطاقات ائتمان من البنوك الحكومية والبنوك التجارية.

نموذج الربحية للمؤسسات المرخصة الكبرى

تشير المعلومات العامة إلى أن شركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي هي شركة مرخصة للتمويل الاستهلاكي على مستوى البلاد، تم تأسيسها بموافقة الإدارة الوطنية للرقابة المالية، وتم تأسيسها بمبادرة من بنك تشاوجانغ وشركة الصين للاتصالات، وفتحت أبوابها رسميًا في مارس 2015، برأس مال مسجل قدره 10 مليارات يوان، ومقرها في شنتشن.

النموذج التشغيلي الأساسي للشركة هو خدمات القروض الاستهلاكية الصغيرة على أساس الائتمان الخالص عبر الإنترنت، وتعتمد على موارد قنوات المساهمين الاثنين، من خلال تطبيق بنك تشاوجانغ وغيرها من الطرق لجذب العملاء، لتقديم خدمات القروض الاستهلاكية بدون ضمانات وتمامًا عبر الإنترنت لقاعدة العملاء الطويلة التي لا تغطيها الخدمات التقليدية للبنوك، وتشمل المنتجات الأساسية “قرض جيد”.

​البيانات المالية لشركة زاو لين المالية للنصف الأول من 2025

وفقًا للبيانات المالية للنصف الأول من عام 2025 لشركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي، حققت الشركة إيرادات تشغيلية قدرها 7.899 مليار يوان، وصافي ربح قدره 1.504 مليار يوان. حتى نهاية يونيو 2025، بلغ إجمالي أصول الشركة 157.722 مليار يوان، واستمر صافي الربح في التربع على قمة صناعة التمويل الاستهلاكي المرخصة في الصين.

الرسوم القريبة من الخط الأحمر التنظيمي تثير جدل المستخدمين

تلك الشركة، التي تعتبر من بين الأكثر ربحية في صناعة التمويل الاستهلاكي، تسببت مشاكل التحصيل، بالإضافة إلى مشاكل رسوم الفائدة والجزاءات على التأخير، في العديد من الشكاوى من المستخدمين.

قال المستهلك تشانغ بينغ للصحفيين إنه اقترض من زاو لين للتمويل الاستهلاكي مبلغًا قدره 7000 يوان فقط، وبعد فترة من التأخير، طُلب منه دفع أكثر من 1000 يوان كغرامة على التأخير بالإضافة إلى الفائدة العادية للقرض.

​عقد القرض الذي قدمه المستهلك

علم الصحفيون أن شركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي تحدد معدل الفائدة المطبق في حالة التأخير في قرضها بمعدل 0.0975% يوميًا، ولم يتم الإشارة إلى معدل الفائدة السنوي في العقد.

حسب حسابات الصحفيين، إذا تم حساب معدل الفائدة اليومي 0.0975%، فإن معدل الفائدة السنوي (الفائدة البسيطة) سيكون 35.59%، ومعدل الفائدة السنوي (الفائدة المركبة) 41.83%.

ومع ذلك، فإن المبلغ المستحق بعد التأخير يتضمن أيضًا رأس المال وفوائد القرض، وقد أوضح “عقد القرض” أن الفائدة المتأخرة تحتسب وفقًا لمعدل الفائدة اليومي 0.0975% ويتم احتسابها بشكل مركب يوميًا حتى يتم سداد رأس المال والفوائد بالكامل. ومن هنا يتضح أن الفائدة المتأخرة ستزيد بشكل مركب مع مرور الوقت، وهو ما يسمى بتأثير “كرة الثلج” كما يصفه المستخدمون.

​حالة احتساب الفائدة على السداد التي قدمها المستهلك على واجهة قرض زاو لين للتمويل الاستهلاكي

تحقق الصحفيون من لقطات القرض التي قدمها المستخدم، حيث يظهر قرض بقيمة 50,000 يوان يُسدد على 36 فترة، ويظهر خطة السداد أنه يجب دفع إجمالي فائدة قدره 20,964.08 يوان، ومعدل الفائدة السنوي المعروض على واجهة القرض (الفائدة البسيطة) هو 23.9805%، قريب من المعايير التنظيمية لمعدل الفائدة البالغة 24%. إذا حدثت حالة مشابهة لتشانغ بينغ، فإن إضافة فائدة التأخير ستؤدي إلى زيادة تكلفة التمويل الشاملة لهذا القرض بشكل ملحوظ.

الخط الأحمر التنظيمي يظل واضحًا، وإدارة الامتثال في الصناعة لا تزال بحاجة إلى تعزيز

ردًا على الفوضى التي ظهرت في صناعة القروض، في أبريل من العام الماضي، أصدرت الإدارة الوطنية للرقابة المالية إشعارًا بعنوان “تعزيز إدارة أعمال القروض عبر الإنترنت للبنوك التجارية وتحسين جودة وكفاءة الخدمات المالية” (المعروفة باسم القواعد الجديدة للقروض)، طالبت البنوك التجارية بتعزيز إدارة تحصيل القروض بعد الإقراض عبر الإنترنت، وإصلاح سلوكيات التحصيل المخالفة في الوقت المناسب، وفي الحالات الخطيرة، يجب اتخاذ تدابير مثل إنهاء التعاون. في الوقت نفسه، تم تطبيق إدارة قائمة على منصات القروض، لتحديد تكلفة التمويل الشاملة بوضوح.

بالإضافة إلى ذلك، بدأت القواعد الجديدة التي أصدرتها الإدارة الوطنية للرقابة المالية في أكتوبر 2025 في التنفيذ، والتي تحدد بوضوح أن معدل الفائدة السنوي لمنصات القروض يجب أن يظل تحت 24%.

وفقًا لمصادر الصناعة، أوضحت “آراء المحكمة العليا الشعبية بشأن تعزيز العمل القضائي المالي” أن المقترضين في عقود الاقتراض يجب أن يتم دعم طلبهم بتخفيض المبالغ التي تتجاوز 24% من المعدل السنوي بسبب ارتفاع الفائدة والفائدة المركبة وغرامات التأخير والرسوم الأخرى، مما يقلل بشكل فعال من تكلفة التمويل للاقتصاد الحقيقي.

​المصدر: إدارة الرقابة المالية الوطنية في شنتشن

في 31 ديسمبر 2025، أصدرت إدارة الرقابة المالية في شنتشن إشعارًا بعقوبات إدارية، حيث تم تغريم شركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي 500,000 يوان بسبب إدارة المؤسسات المتعاونة بشكل غير دقيق وعدم إدارة استخدام الأموال بعد الإقراض بشكل كافٍ، وتم توجيه تحذير للمسؤول ذي الصلة شينغ ليان.

في 25 يناير 2022، فرضت اللجنة السابقة للرقابة على البنوك والتأمين غرامة قدرها 2.9 مليون يوان على شركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي. وكانت المخالفات المحددة تشمل: وجود مبالغة وتضليل في التسويق؛ الرسوم على خدمات المنصة غير متناسبة؛ إدارة تسعير المنتجات بشكل غير دقيق؛ عدم كفاية إدارة مخاطر التجار المتعاونين؛ عدم الإبلاغ عن مخاطر القروض المشتركة؛ سلوك التحصيل غير المناسب؛ عدم كفاية إدارة حماية حقوق المستهلكين؛ وعدم كفاية إدارة شكاوى المستهلكين.

أخبر مسؤول في قسم المخاطر في أحد البنوك الحكومية الصحفيين أن نموذج الربحية لشركات التمويل الاستهلاكي يختلف عن البنوك التجارية، رغم أنها تخضع لرقابة الإدارة الوطنية للرقابة المالية، إلا أن مصادر تمويل شركات التمويل الاستهلاكي تأتي أساسًا من استثمارات المساهمين وتمويل السوق، مما يجعل تكلفة الأموال أعلى بكثير من البنوك التجارية؛ كما أن قاعدة العملاء لدى شركات التمويل الاستهلاكي تشمل بشكل رئيسي العملاء الذين يصعب على الخدمات التقليدية للبنوك تغطيتهم، حيث تكون القروض صغيرة وقصيرة الأجل وغير مضمونة، مما يؤدي إلى تكاليف جذب العملاء وإدارة المخاطر أعلى نسبيًا، وعملية التحصيل القانونية بعد التأخير تستغرق وقتًا أطول، مما يجعل المؤسسات تترك مساحة لتكلفة المخاطر في التسعير.

كما حذر المسؤول من أنه في حالة تعرض المستهلكين لمشاكل مثل التحصيل غير القانوني من المؤسسات المالية أو نزاعات حول رسوم الفائدة، يمكنهم تقديم شكاوى إلى إدارة الرقابة من خلال الخط الساخن 12378 لحماية حقوقهم القانونية.

حتى لحظة كتابة هذا التقرير، تمكنت وانغ لي من سداد جميع ديونها لشركة زاو لين للتمويل الاستهلاكي من خلال اقتراض الأموال من الأصدقاء والعائلة، لكن شكاواها المتعلقة بسلوك التحصيل غير القانوني لا تزال قيد التقدم. أما تشانغ بينغ، فقد قدم طلبًا لحماية حقوقه عبر الخط الساخن 12378 بشأن قواعد تحصيل غرامات التأخير ومشاكل رسوم الفائدة.

(جميع الأشخاص المذكورين في النص هم أسماء مستعارة)

ملاحظات الصحفي:

الجوهر الأساسي ليوم حقوق المستهلكين الدولي في 15 مارس لا يقتصر على كشف الحالات الفردية وحقوق المستهلكين، بل يتعلق أيضًا بدفع صناعة التمويل الاستهلاكي نحو الامتثال والتنظيم المستدام.

باعتبارها إحدى المؤسسات الرائدة في مجال الربحية في صناعة التمويل الاستهلاكي المرخصة، فإن الشكاوى المتزايدة حول تجاوزات التحصيل، والخلافات بشأن تسعير الرسوم، ليست مجرد مشاكل فردية، بل تعكس أيضًا وجود ثغرات واضحة في إدارة التحصيل الخارجي، وحماية المعلومات الشخصية للمستهلكين، وإدارة الامتثال لرسوم منتجات الائتمان في صناعة التمويل الاستهلاكي.

بالنسبة لصناعة التمويل الاستهلاكي التي تركز على التمويل الشامل وخدمة قاعدة العملاء التي يصعب على البنوك التقليدية تغطيتها، فإن الالتزام الصارم بالمعايير التنظيمية وحماية حقوق المستهلكين خلال جميع مراحل العمل هو الأساس لتحقيق التنمية الصحية والمستدامة في الصناعة.