من البطاقة إلى الرمز: ماذا تشير استحواذ كابيتال وان على بريكس إلى مدفوعات الأعمال

جيوم بوفارد، المؤسس المشارك لشركة إكستند.

اكتشف أهم أخبار الفينتك والفعاليات!

اشترك في نشرة FinTech Weekly الإخبارية

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرها

استحواذ Capital One على Brex فاجأ الكثيرين، لكن عند النظر إلى الوراء، يبدو أن الأمر منطقي للغاية.

لم يكن هذا استحواذًا على بطاقة. كانت قرارًا برمجيًا.

تتصرف Capital One أقل كالبنك التقليدي وأكثر كشركة تكنولوجيا كبيرة (فكر في Google أو Meta) مستعدة لاستثمار رأس المال بشكل كبير للاستحواذ على قدرات حيوية تخلق ميزة استراتيجية على المدى الطويل، وليس مجرد ميزات منتج تدريجية. رأينا هذا التفكير مع استحواذ Capital One على شبكة Discover، ونراه مرة أخرى مع Brex.

الأهم من ذلك، أن هذه الخطوة تشير إلى شيء أساسي حول كيفية رؤية Capital One لمستقبل المدفوعات التجارية: ليس كمنافسة على الائتمان أو النقاط أو المزايا، ولكن على جودة البرمجيات التي تجلس فوق بنية المدفوعات وتساعد العملاء على العمل بشكل أكثر فعالية في عالم يتغير بسرعة.

لماذا لم تعد البطاقة الفعلية هي المميز في المدفوعات التجارية

بالنسبة للأعمال اليوم، أصبحت البطاقة الائتمانية الفعلية عاملًا فارقًا متراجعًا—وفي بعض الحالات، حتى مصدر إزعاج.

كل معاملة تُtrigger سلسلة من الإجراءات اللاحقة: الموافقات، الإيصالات، التصنيف، التسوية، والتقارير. ناهيك عن أن هذه الخطوات غالبًا ما تكون مجزأة عبر الأنظمة، مما يعني أن فرق المالية تضطر لقضاء المزيد من الوقت في مطاردة المعلومات بدلاً من إدارة الأعمال نفسها.

لهذا السبب، فإن القيمة الحقيقية في المدفوعات التجارية لا تتعلق بالبطاقات الفعلية أو أنظمة المكافآت، بل بالأدوات التي تدير الدفع وكل ما يحيط به. تتوقع الأعمال اليوم حلولًا تقدم التحكم، والرؤية، وسير العمل الأذكى، وزيادة الكفاءة، والخدمة عند الطلب.

لا تعمل الأعمال على بطاقات فعلية. بل تعمل على برمجيات. وبتزايد، تعتمد جودة سير العمل الخاص بهم على القدرة على تنسيق الإنفاق قبل وأثناء وبعد حدوث المعاملة.

السؤال لم يعد من يمكنه إصدار أفضل بطاقة، بل من يمكنه إضافة برمجيات تزيل الاحتكاك، وتفرض السياسات، وتمنح الفرق وضوحًا دون إبطائهم.

هنا تبرز بطاقات الدفع الافتراضية وأدوات إدارة النفقات.

البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات: البرمجيات في مركز الإنفاق

من السهل التفكير في البطاقات الافتراضية كنسخ رقمية من البطاقات البلاستيكية—لكنها أكثر من ذلك بكثير. عندما يتم تصميمها بشكل جيد، تكون البطاقات الافتراضية أدوات مدعومة بالبرمجيات تدمج الضوابط، والسياسات، والذكاء مباشرة في الدفع نفسه.

إدارة النفقات تكمل تلك الصورة.

تعالج البطاقات الافتراضية جانب التنفيذ للإنفاق: كيف يتم إنفاق المال، ومن قام بذلك، وتحت أي ظروف. تحل إدارة النفقات مشكلة المساءلة: كيف يتم التقاط هذا الإنفاق، ومراجعته، والموافقة عليه، وتسويته عبر الفرق.

عندما توجد هذه القدرات في أنظمة منفصلة، تُترك الأعمال لتجميع سير العمل بعد الحدث. تزداد التعقيدات، وتتكاثر الأخطاء، وتنهار الرؤية. عندما يتم تصميمها معًا كجزء من تجربة برمجية واحدة، يعزز التنفيذ والمسائلة بعضهما البعض—مما يقلل من الاحتكاك ويسهل إدارة الإنفاق على نطاق واسع.

تصميم برمجيات الدفع والنفقات وفقًا لكيفية عمل الأعمال فعليًا

يعمل تصميم البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات كتجربة برمجية واحدة فقط إذا كانت تلك البرمجيات تعكس كيفية عمل الأعمال فعليًا.

لا تزال العديد من حلول الدفع والنفقات البنكية مبنية أساسًا لشخص واحد: مدير برنامج البطاقة. بينما كان هذا النهج منطقيًا في عالم أكثر مركزية، لم يعد يعكس كيفية عمل الشركات الحديثة—خاصة الشركات الصغيرة والمتوسطة—فعليًا.

يقوم الموظفون، والمديرون، والمحاسبون، وفرق المالية، والمقاولون جميعًا ببدء أو التفاعل مع المدفوعات. يتم توزيع الإنفاق عبر الأقسام، والأدوات، والموردين. يستخدم كل من هذه الأدوار البرمجيات يوميًا، وتتشكل توقعاتهم من التطبيقات الاستهلاكية الحديثة والبديهية التي يعتمدون عليها خارج العمل.

عندما يتم تصميم برمجيات الدفع والنفقات مع وضع هذه الحقائق في الاعتبار، تصبح مضاعف قوة—مما يمكّن من اتخاذ قرارات أسرع، ومساءلة أوضح، ونتائج أفضل عبر الفرق. عندما لا يحدث ذلك، حتى أقوى البنى التحتية الأساسية تكافح لتقديم كامل قيمتها.

البنوك التجارية تتطور—وليس يتم استبدالها

لهذا السبب يبدو أن استحواذ Capital One على Brex أقل ك departures عن المصرفية التقليدية وأكثر كمرحلتها التالية.

تظل البنوك، والمعالجات، والشبكات مركزية في النظام البيئي للمدفوعات. هذه القاعدة لن تختفي. ما يتغير هو المكان الذي يظهر فيه التمايز في عيون عملاء الأعمال—أقل في السكك الحديدية الأساسية، وأكثر في البرمجيات التي تجلس فوقها، مما يمكّن الأعمال من العمل بثقة وسرعة.

لماذا تهم واجهة الأعمال مع المال أكثر من أي وقت مضى

الاندماج الصناعي الذي نشهده عبر الفينتك والخدمات المالية لا يتعلق بشراء حجم المعاملات.
إنه يتعلق بامتلاك الواجهة بين الأعمال والمال. وتلك الواجهة—التي تمتد عبر المدفوعات، والبطاقات الافتراضية، وإدارة النفقات—تصبح بنفس القدر من الاستراتيجية مثل المال نفسه.

بالنسبة للبنوك، والمعالجات، والشبكات، والمنصات التي تخدم الأعمال، الرسالة واضحة: سيتم تعريف مستقبل المدفوعات التجارية ليس فقط من خلال الوصول إلى رأس المال أو البنية التحتية، ولكن من خلال البرمجيات التي تمكّن كل مستخدم متورط في تدفق المال.