طرق عملية للتغلب على تحديات إطلاق منتجات التكنولوجيا المالية

فينود سيفاجنانام هو مدير منتج أول في شركة برمجيات متعددة الجنسيات، ولديه أكثر من 10 سنوات من الخبرة في استراتيجية تجربة العملاء والتحول الرقمي في قطاعات التجارة الإلكترونية والمالية. يحمل فينود ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة كورنيل وماجستير في نظم المعلومات من جامعة أركنساس. يمكنك التواصل مع فينود على لينكدإن.

اكتشف أهم أخبار وتطورات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يقدم إطلاق منتج تكنولوجيا مالية تحديات فريدة، تتطلب توازنًا دقيقًا بين الابتكار والامتثال وثقة العملاء. يمكن أن تزيد الحواجز التنظيمية مثل قوانين خصوصية البيانات ومتطلبات مكافحة غسل الأموال (AML) والترخيص المالي من التعقيد التشغيلي.

يتطلب التنقل في هذه اللوائح تعاونًا وثيقًا مع الفرق القانونية والجهات التنظيمية والمؤسسات المالية لضمان الالتزام مع الحفاظ على تجربة مستخدم سلسة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الاختلافات في اللوائح عبر الولايات القضائية تجعل من الصعب توسيع نطاق منتجات التكنولوجيا المالية عالميًا. يتطلب التغلب على هذه التحديات نهجًا استباقيًا، والاستفادة من تقنية التنظيم (RegTech)، والشراكات القوية، واستراتيجيات التطوير المرنة للتكيف مع معايير الامتثال المتطورة مع تقديم حلول مالية مبتكرة.

التحديات التنظيمية الشائعة

تتضمن فئة تنظيمية مالية رئيسية ضمان عدم دفع الأموال للأشخاص الخطأ. تشمل هذه المتطلبات لوائح مكافحة غسل الأموال ومكافحة تمويل الإرهاب (AML/CFT) وفحص الأطراف المرفوضة. يمكن أن يأتي عدم الامتثال بتكلفة باهظة - حيث تم تغريم العديد من شركات التكنولوجيا المالية والبنوك العالمية بملايين الدولارات العام الماضي لعدم الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال.

في الأسواق الناشئة، قد تفرض الحكومات لوائح بشأن احتياطيات العملات الأجنبية للحفاظ على استقرار العملة، مما يؤثر على كيفية نقل الأموال داخل وخارج البلاد. في التجارة، قد تتحمل المتاجر عبء مشاركة الوثائق مع الجهات التنظيمية لإثبات أن قيمة العملة وقيمة السلع التي تغادر أو تدخل البلاد تتطابق.

إدارة احتكاك العملاء

يمكن أن تكون تجربة العملاء السلسة عامل تمييز رئيسي بين المنافسين، خاصة في صناعة التمويل. كل نقطة احتكاك تجعل المنتج أكثر إحباطًا للاستخدام ويمكن أن تزيد من معدل attrition. استخدام التفكير الإبداعي للتخلص من حتى عقبة صغيرة مع تلبية متطلبات الامتثال هو انتصار كبير. لتلبية متطلبات الامتثال، فإن بعض الاحتكاك في تجربة العميل غالبًا ما يكون لا مفر منه، خاصة فيما يتعلق بـ AML/CFT.

لتقليل التأثير على تجربة العملاء، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية جعل الإفصاحات سهلة الفهم، وشرح الغرض من متطلبات الوثائق، واستغلال العقبات التي لا مفر منها لصالحهم من خلال تحفيز العملاء على التباطؤ في اللحظات المهمة. على سبيل المثال، تتطلب الولايات المتحدة الإعلان عن أي مبلغ يتجاوز 10,000 دولار - سيؤدي مربع اختيار لتأكيد أو نفي الإعلان إلى جعل العملاء يتوقفون ويدفعون المزيد من الانتباه للوائح. يمكن أن يوجه الاحتكاك الذي لا مفر منه سلوك العملاء عندما يتم تنفيذه بتفكير وتصميم هادف.

تجنب وتخفيف المخاطر

تشكل اللوائح الغامضة تحديات كبيرة ومخاطر غير متوقعة لشركات التكنولوجيا المالية. فاللوائح ببساطة لا تغطي جميع حالات الاستخدام التي ستواجهها الشركة، خاصة عند دخولها أسواق ناشئة أصغر. على الرغم من أفضل جهود الشركة، هناك خطر أن يؤدي سوء فهم اللوائح إلى منتج غير متوافق أو أن تجد الجهات التنظيمية أن الشركة غير متوافقة وتفرض غرامات باهظة. يمكن أن تتسبب الصحافة السلبية المرتبطة بذلك أيضًا في الإضرار بسمعة الشركة، مما يمكن أن يكون له عواقب طويلة الأجل في صناعة التمويل.

أحد أفضل الطرق لتخفيف هذه المخاطر هو التواصل مع خبراء الموضوع الذين عملوا و/أو عاشوا في الولاية القضائية. يمكن أن يكون هؤلاء المحترفون شخصًا مرتبطًا بمؤسسة مالية وقد شغل منصبًا تنظيميًا رفيع المستوى أو يقدم خدمات استشارية. يمكن أن يضمن التعامل مع هؤلاء الخبراء فهم اللوائح على مستوى سطحي وأن يتم اعتبار النية.

خطر آخر هو تجميد الأموال. يحدث ذلك عندما يفشل شريك من طرف ثالث، أو تظهر مشكلة تنظيمية، وتعلق السلطات عمليات الشركة. حدث الأول العام الماضي عندما قدم وسيط الخدمات المصرفية كخدمة للعديد من شركات التكنولوجيا المالية طلب إفلاس، مما ترك الشركاء الذين يتعاملون مع العملاء بمبلغ 200 مليون دولار من الأموال المجمدة للعملاء. قدمت شركة Synapse، وهي وسيط خدمات مصرفية كخدمة للعديد من شركات التكنولوجيا المالية، طلب إفلاس، مما ترك الشركاء الذين يتعاملون مع العملاء بمبلغ 200 مليون دولار من الأموال المجمدة.

سواء من خلال تعليق العمليات أو فشل الشركاء، تترك الأموال المحبوسة الشركات معرضة لفقدان ثقة العملاء والأعمال بشكل كبير. بينما لا ترغب المؤسسات أبدًا في العثور على نفسها في هذا الوضع، من الأفضل أن تكون مستعدة. من خلال الاحتفاظ بسوائل كافية، يمكن عكس معاملات العملاء إذا لزم الأمر، مما يسمح للعملاء على الأقل باستعادة أموالهم. تساهم هذه الطريقة بشكل كبير في الحفاظ على ثقة العملاء وقد تساعد الشركات في تجنب أسوأ كوارث.

أخيرًا، من الضروري أن تتواصل شركات التكنولوجيا المالية مع الجهات التنظيمية، حتى لو تم الحصول على موافقة التطبيق. إذا تم منح الموافقة بفهم غير مكتمل أو غير صحيح لما يفعله المنتج، فقد يشكل ذلك مشكلة في المستقبل. إن الانخراط الاستباقي أمر أساسي، حيث إن معظم الجهات التنظيمية مستعدة لمناقشة كيفية عمل المنتج. يمكن أن يساعد توجيه الجهات التنظيمية خلال التكنولوجيا، خاصة إذا كان المنتج معقدًا، في تخفيف المشاكل.

الاستفادة من الشراكات لتجنب الألم

اليوم، لم يعد من غير المألوف أن تتعاون شركات التكنولوجيا المالية مع المؤسسات المالية الراسخة. كما ذكرت مقالة حديثة لمنتدى الاقتصاد العالمي (WEF) ، “السرد المتعلق بالبنوك مقابل التكنولوجيا المالية قديم.” بدلاً من ذلك، تذكر المقالة “مزيج استراتيجي من المنافسة الانتقائية والتعاون الأساسي.” في معظم الولايات القضائية، تقع مسؤولية الامتثال التنظيمي على المؤسسات بدلاً من المستهلكين.

تكون البنوك على دراية عميقة بتوقعات الامتثال وتتحمل المسؤولية أمام الحكومات، مما يجعلها مصادر قوية للتنقل في التحديات التنظيمية. شركات التكنولوجيا المالية، من ناحية أخرى، “أكثر مرونة، وغالبًا ما تكون أكثر ملاءمة لحل المشكلات الفائقة المحددة بسرعة”، مما يجعل الكيانين شريكين ممتازين.

تعد تقنية التنظيم (RegTech) أداة أخرى يمكن أن تستفيد منها شركات التكنولوجيا المالية للتنقل في الامتثال. تعمل كوسيط بين منتجات التكنولوجيا المالية والحكومات، يمكنهم المساعدة في التحقق من هوية العملاء والتأكد من الالتزام باللوائح. يساعد استخدام RegTech شركات التكنولوجيا المالية في تحسين الكفاءة التشغيلية، وتبسيط عملية التنظيم، وتقليل احتكاك العملاء. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن طرفًا ثالثًا مرخصًا يوافق على امتثال شركة التكنولوجيا المالية، فإن الحاجة إلى التدقيقات تقلل نظرًا لأن الحكومة تقوم بتدقيق RegTech.

حماية بيانات العملاء

تعتبر خروقات الأمان ليست مسألة حدوثها بل مسألة زمن. من الضروري أن تكون شركات التكنولوجيا المالية مستعدة للتعامل مع التهديدات بسرعة وحسم. الثقة هي عملة المالية الرقمية، وبمجرد فقدانها، يصبح من شبه المستحيل استعادتها. يعد الاستثمار الكبير في حماية البيانات، والتشفير القوي، والمعايير العالية للحماية أمرًا ضروريًا، خاصة عند نقل المعلومات الحساسة. اعتمادًا على مواردهم، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية إما حل مشاكل الأمان بأنفسهم أو الاعتماد على شركات الوساطة من طرف ثالث.

اليوم، لم يعد الأمر يتعلق فقط بتلبية معايير الأمان الصناعية. إنه يتعلق أيضًا بالإبداع والذهاب إلى ما هو أبعد من ذلك. ستستمر اللوائح في أن تصبح أكثر تقييدًا عبر جميع الولايات القضائية، لذا فإن التوجه الاستباقي والبقاء في الطليعة يمكن أن يجعل الشركات تنافسية. وغالبًا ما تكون البنوك مستعدة للعمل مع شركات التكنولوجيا المالية لتلبية معايير الأمان الأعلى، ولكن إذا كانت غير راغبة، فمن الأكثر فائدة العثور على شريك آخر أو بناء حل الأمان داخليًا. فقدان ثقة العملاء من الصعب جدًا عكسه، خاصة في مجال التمويل.

التحدي الأساسي لمنتجات التكنولوجيا المالية الناشئة هو أن اللوائح تختلف عبر الولايات القضائية. تحدث معظم المعاملات المالية بالعملات الرئيسية مثل الدولار الأمريكي، والجنيه الاسترليني، والين الياباني، أو اليورو، ولكن الاستراتيجيات المعتمدة لهذه العملات قد لا تترجم إلى الأسواق الناشئة. وعلى العكس من ذلك، فإن الاستراتيجيات التي تم تطويرها للأسواق الناشئة قد لا تكون منطقية للأسواق المتقدمة.

هناك تعقيد كبير داخل صناعة التكنولوجيا المالية، خاصة عند مقارنة الأسواق. يعد توازن الامتثال والأمان واحتياجات العملاء أمرًا حاسمًا للنجاح. ستركز الشركات التي تزدهر على تقديم تجارب أفضل للعملاء مع احتضان الإبداع والمرونة اللازمة للتنقل في المشهد المالي الذي يزداد تنظيمًا.