التجار يتحملون عبء الاحتيال باستخدام بطاقات الخصم

تكاليف احتيال بطاقة الخصم أصبحت بشكل متزايد تميل نحو التجار، حيث يتحمل تجار التجزئة الآن ما يقرب من نصف العبء الإجمالي بدلاً من البنوك أو شبكات الدفع.

تم توثيق هذا التحول في بيانات نصف سنوية من الاحتياطي الفيدرالي، الذي ينشر تقريره عن احتيال بطاقة الخصم كل عامين كلمحة عن تكاليف المعاملات عبر نظام بطاقة الخصم.

بموجب قانون دود-فرانك، يُطلب من الاحتياطي الفيدرالي تحديد رسوم تبادل بطاقة الخصم الثابتة إلى مستويات “معقولة ومتناسبة” مع تكلفة كل معاملة، بما في ذلك الخسائر المتوقعة من الاحتيال. نتيجة لذلك، يعمل التقرير ليس فقط كمقياس لاتجاهات الاحتيال ولكن أيضاً كمعيار لكيفية توزيع تلك التكاليف بين التجار والبنوك والمشاركين الآخرين.

تظهر البيانات أن التجار كانوا مسؤولين عن 49.9% من تكاليف احتيال بطاقة الخصم في عام 2023، ارتفاعاً من 46.9% في عام 2021. على مدى فترة زمنية أطول، كان التحول بعيداً عن البنوك أكثر وضوحاً. حصة البنوك من خسائر احتيال بطاقة الخصم تراجعت من 59.8% في عام 2011 إلى 28.3% في عام 2023.

قلق متزايد

في الوقت نفسه، ارتفع إجمالي احتيال بطاقة الخصم على مدى العقد الماضي. في عام 2023، بلغت خسائر الاحتيال عبر جميع الأطراف 17.63 دولار لكل 10,000 دولار من قيمة المعاملة، ارتفاعاً من 7.80 دولار في عام 2011. ووجدت دراسة منفصلة من خدمات الاحتياطي الفيدرالي المالية لعام 2024 أن ما يقرب من ثلاثة أرباع المؤسسات المالية قالت إن احتيال بطاقة الخصم كان أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا لديها وأنه نتج عنه أكبر الخسائر.

كما تطورت طبيعة احتيال بطاقة الخصم. بعد إدخال بطاقات EMV المعتمدة على الشريحة، تحول الاحتيال بعيدًا عن المعاملات الشخصية نحو الاحتيال غير الحاضر، أو الاحتيال عن بُعد، مما غير كيفية حدوث الخسائر ومن يتحملها في النهاية.

على الرغم من هذه الاتجاهات، لا يزال التجار يدفعون رسوم التبادل التي تهدف إلى تغطية الخسائر المتوقعة للبنوك من الاحتيال. منذ أن دخل قانون دود-فرانك حيز التنفيذ، دفع التجار للبنوك حوالي 0.05% من قيمة معاملات الخصم كرسوم تبادل لهذا الغرض. كما يبرز تقرير الاحتياطي الفيدرالي أن البنوك الخاضعة لتنظيم رسوم تبادل بطاقة الخصم لا تزال تحقق عوائد قوية من معاملات الخصم، حيث تحصل على حوالي 24 سنتًا من الإيرادات على تكاليف تقارب 4.1 سنت.

التجار يتخذون إجراءات

مع انتقال العبء نحو تجار التجزئة، يقومون بالرد. في اليوم السابق لإصدار تقرير الاحتياطي الفيدرالي، أرسلت ائتلاف مدفوعات التجار رسالة تحث الاحتياطي الفيدرالي على إنهاء تنظيمات جديدة من شأنها تقليل رسوم تبادل بطاقة الخصم الثابتة.

كانت رسوم الاسترداد—التي تتحمل عند عكس المدفوعات بعد نزاعات العملاء—في مركز تسوية حديثة حيث وافقت فيزا وماستركارد على دفع 199.5 مليون دولار للتجار لتسوية دعوى جماعية. زعم تجار التجزئة أن فيزا وماستركارد انتهكت قوانين مكافحة الاحتكار من خلال التنسيق لجعل التجار مسؤولين عن تكاليف الاسترداد ما لم يقوموا بتحديث أنظمة نقاط البيع الخاصة بهم لتشمل قُرّاء الشريحة.