ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

تُعد شبكة ACH موثوقة وواسعة الانتشار. وعلى مدار العام الماضي، واصلت تحقيق نموٍ قوي، سواء من حيث حجم المدفوعات أو إجمالي المبلغ بالدولار. في عام 2025، ارتفع حجم مدفوعات شبكة ACH بنحو 1.6 مليار تقريبًا، ليصل إلى إجمالي 35.2 مليار، أي بمعدل متوسط قدره 141 مليون دفعة يوميًا. وفي الفترة نفسها، تم نقل 93 تريليون دولار عبر مسارات ACH، بزيادة تقارب 7 تريليون دولار عن العام السابق. في حين نما حجم المعاملات بنسبة 4.9%، زادت القيمة الإجمالية لهذه المدفوعات بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو استمرار توسّع حالات استخدام ACH عبر قطاع المدفوعات. في بودكاست PaymentsJournal، حلّل مايكل هيرد، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة شبكة ACH في Nacha، وبن دانر، المحلل الأول، الائتمان والمدفوعات التجارية في Javelin Strategy & Research، العوامل الدافعة وراء هذه الزيادة وشرحا سبب تموضع ACH بحيث يتيح لها أن تنمو أكثر.

متأصلة في الاقتصاد

تُعد طريقة عالية الكفاءة لتحريك كميات كبيرة من المدفوعات، ولا تزال شبكة ACH تشهد تبنّيًا متزايدًا—بما في ذلك مدفوعات B2B، ومدفوعات فواتير المستهلكين، وتحويلات الحسابات. تظل خيارًا فعّالًا من حيث التكلفة بالنسبة للمدفوعات عالية الحجم بين أطراف معروفة.

تتضمن شبكة ACH بشكل مباشر طيفًا واسعًا من المنصات وموردي البرامج وسير العمل التجارية، بما في ذلك الفوترة والرواتب. بدءًا من Stripe وحتى QuickBooks وحتى ADP، تقدم جميعها ACH كخيار دفع متاح بسهولة.

وبسبب ترسّخ ACH بعمق في الاقتصاد، فإنها تميل إلى النمو جنبًا إلى جنب مع النشاط الاقتصادي الإجمالي. يعدّ كيفية تَوسُّع شبكة ACH لدعم هذا النمو عاملًا مهمًا في توسيعها الأخير.

الانتقال بعيدًا عن الشيكات

على الرغم من قرار الحكومة عالي الظهور بالابتعاد عن الشيكات الورقية العام الماضي، زاد حجم ACH الفيدرالي بنسبة 1% فقط. كان القطاع التجاري هو المحرك الأساسي لنمو إجمالي النمو.

في شريحة B2B، تجاوز حجم ACH 8 مليارات معاملة في 2025، وهو ما يمثل قيمة قدرها 63 تريليون دولار، ويواصل النمو بمعدل يقارب 10% سنويًا. ويتماشى ذلك مع النتائج التي توصلت إليها جمعية المحترفين الماليين، والتي أفادت العام الماضي بأن الشيكات تشكل الآن 25% فقط من حجم مدفوعات B2B.

قال هيرد: “يشير ذلك إلى نجاح على مستوى الصناعة في نقل الشركات من الشيكات إلى ACH. كما يُظهر وجود مجال متبقٍ لاستمرار هذا التحول بالنسبة للـ 25% من مدفوعات B2B المتبقية التي لا تزال تعتمد على الشيكات، وهو ما قد ينتقل أيضًا إلى ACH وإلى مسارات دفع أخرى.”

وأضاف دانر: “استبدال الشيكات الورقية كان تطورًا مهمًا. الشيك الورقي مُتعب وغير فعّال نسبيًا، وهو عرضة للاحتيال، ويتعين عليك إرساله بالبريد. لماذا لا تستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، ومؤتمت، وأرخص، وأسهل في المطابقة، ويحسّن التدفق النقدي والسيولة ويقلل من المعالجة اليدوية.”

حالة استخدام أخرى تنمو بسرعة في مجال B2B هي مدفوعات مطالبات الرعاية الصحية، والتي تتدفق من شركات التأمين وغيرها من مقدمي الدفع. في العام الماضي، عالجت ACH 548 مليون دفعة للرعاية الصحية، محوّلة ما يقرب من 3 تريليونات دولار مباشرةً إلى مقدمي الخدمات الطبية والمستشفيات والصيدليات.

نمو المستهلكين في ACH خلال نفس اليوم

على الرغم من أن نمو شبكة ACH الإجمالية مدهش، فإن Same Day ACH كانت تتوسع بوتيرة أسرع حتى. في 2025، نمت معاملات Same Day ACH بنسبة تقارب 17%، متجاوزة 1.4 مليار دفعة. وهي تصبح بشكل متزايد جزءًا روتينيًا من الحياة المالية للمستهلكين.

قال هيرد: “نحن نرى نشر Same Day ACH في مدفوعات المستهلكين على نطاق واسع نسبيًا.” “تشمل حالات الاستخدام تحويلات الحساب إلى الحساب بين المؤسسات المالية، وحالات تحميل المحافظ الرقمية حيث يتم خصم الأموال من حساب بنكي، ومدفوعات فواتير بطاقات الائتمان التي لدى المُصدر أسباب فيها لتحصيل الأموال بأسرع ما يمكن.”

ارتفع حجم مدفوعات ACH للمستهلكين عبر الإنترنت بنحو 650 مليون دفعة ليصل إلى 11.4 مليار، ما يمثل نموًا سنويًا قدره 6%. تغطي هذه المدفوعات مجموعة واسعة من فواتير المستهلكين—بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق العامة، والقروض الطلابية، وفواتير بطاقات الائتمان. وبشكل أساسي، فإن أي دفعة متكررة تشبه الفاتورة تُعد خيارًا مناسبًا طبيعيًا لـ online ACH.

تعتمد طرق الدفع البديلة الشائعة، مثل المحافظ الرقمية، غالبًا على ACH إما لتحريك الأموال إلى حساب المستخدم أو منه، أو لتسوية المعاملات خلف الكواليس. تُدفع العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، وكذلك عدد كبير من مدفوعات التسوية للتجار. كما أن استمرار الابتعاد عن الشيكات الورقية يدفع هذا الاتجاه كذلك.

الدفع عبر البنك عبر ACH

إن التحول المستمر نحو مدفوعات إلكترونية أسرع قد مهّد الطريق لفتح المصرفية، المعروف أيضًا باسم Pay by Bank. تتيح هذه المقاربة للمستهلكين الدفع مباشرةً من حساباتهم البنكية، ما يعمل على تبسيط المعاملات وتقليل الاحتكاك. ويتوقع جيل الشباب، على وجه الخصوص، تجارب تُبنى على الهاتف أولًا وتكون رقمية بالكامل، ما يجعل فتح المصرفية امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. ينسجم الربط بحساب بنكي عبر جلسة فتح المصرفية لبدء دفعة ACH بسلاسة ضمن هذه البيئة. وحتى اللاعبون الكبار مثل Walmart باتوا الآن يقدمون Pay by Bank من خلال تطبيقاتهم.

قال هيرد: “غالبًا ما أتحدث عن أشخاص في العشرينات لم تكن لديهم أبدًا دفتر شيكات، ولم يكتبوا شيكًا قط، ولا يعرفون كيفية تحديد معلومات التوجيه والحساب من أجل دفع فاتورة، أو حتى التسجيل في كشوف الرواتب Direct Deposit.” “وهم يقومون في الغالب بذلك عبر هواتفهم من خلال فتح المصرفية وربط حساباتهم البنكية.”

قال دانر: “ليس من المستغرب أن تنمو هذه المجالات، خصوصًا مع استمرار تبني المستهلكين لطرق الدفع الرقمية.” “نحن في المراحل المبكرة من تبني فتح المصرفية الحقيقي في الولايات المتحدة، وما زال هناك إمكان هائل للتبني المستمر والمتوسع، ولقدرته على تمكين مدفوعات ACH.”

قال: “يلتحق المستهلكون والموظفون الأصغر سنًا أيضًا بدفعات ACH للتحويلات ولـ payroll Direct Deposit.” “ومع ذلك، ما زال هناك الكثير من الإمكانات كي تصبح أكثر انتشارًا في التيار الرئيسي.”

قواعد جديدة للسنة الجديدة

حتى مع صعود فتح المصرفية وازدياد المدفوعات عبر ACH بشكل أسرع وأكثر تكرارًا، تظل Nacha أيضًا تركز على السلامة والجدارة. من المقرر أن تدخل القواعد الجديدة لـ Nacha إلى حيز التنفيذ لتعزيز قيمة النظام وأمانه. في عام 2026، سيبدأ المشاركون في ACH في تنفيذ قواعد مراقبة المعاملات المُحَدَّثة، مع وجود تحسينات إضافية—ومنها بالنسبة للمعاملات الدولية—أيضًا في الطريق.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم الحجم المتزايد وسرعة المدفوعات مع الحفاظ على الموثوقية لكل من المستهلكين والشركات.

قال هيرد: “على المدى الطويل، لدينا إدارة مخاطر أفضل عبر كامل منظومة ACH.” “وهذا يخلق بيئة تكون مُهيّأة لتقبل وتشجيع مزيد من التبني والنمو.”

قال: “مثال شهدناه في الماضي هو التحقق من صحة الحساب، وهي قاعدة أضفناها في 2018.” “لقد خلقت صناعة كاملة جديدة من خدمات التحقق من الحساب، ما مكّن من جودة أفضل لإدارة مخاطر ACH وبالتالي تبني أفضل. هذا النوع من الأمور هو ما نأمل في المساهمة به لتحقيق نمو أكبر في المستقبل.”

تشير هذه الاتجاهات مجتمعةً إلى أن النمو المستمر لشبكة ACH هو نتيجة لدمجٍ مدروس وتبنٍ مستمر وتحديث مستمر. وتظل الشبكة في وضع مناسب جيدًا للشركات وللمستهلكين الذين يبتعدون عن الشيكات الورقية ويتجهون نحو مدفوعات إلكترونية أسرع وآمنة.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH