من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

خلال ثماني سنوات فقط، أحدثت Zelle ثورة في الطريقة التي يرسل بها الناس الأموال. والأفضل لم يأتِ بعد—فمدفوعات نظير إلى نظير تتوسع لتشمل الشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، لتفتح عالماً من إمكانيات جديدة.

في حلقة من بودكاست PaymentsJournal، ناقشت Tina Shirley، نائبة الرئيس الأول/المديرة التنفيذية العليا للمنتج لدى Fiserv، وBrian Riley، رئيس مشارك للمدفوعات في Javelin Strategy & Research، كيف أصبحت Zelle جزءاً بارزاً من المشهد المالي الأمريكي وكيف تموضعها لتحقيق نمو أكبر.

قصة نمو قوية

تشير الأرقام الخاصة بـ Zelle إلى قصة مثيرة للإعجاب. في النصف الأول من 2025، قامت بمعالجة رقم قياسي بلغ 2 مليار معاملة—بزيادة قدرها 19% مقارنة بالفترة نفسها من 2024—بإجمالي يقارب 600 مليار دولار. وباعتبار Fiserv شريك معالجة رئيسي لـ Zelle، فهي مسؤولة عن أكثر من ثلثي هذا الحجم.

يُبرز هذا النمو الثقة التي يضعها الناس في Zelle. خلال أقل من عقد من الزمن، أصبح المستخدمون مرتاحين بما يكفي مع طريقة الدفع هذه للاعتماد عليها يومياً، عبر مجموعة متنوعة من حالات الاستخدام وللمبالغ الكبيرة.

“نرى معاملات بمبالغ دولار أكبر على Zelle مقارنةً بتطبيقات P2P الأخرى”، قال Shirley. “وهذا يُظهر أن الناس مرتاحون فعلاً لاستخدام Zelle عبر مؤسستهم المالية.”

المدفوعات في الوقت الحقيقي تدفع نمو B2B

إحدى المجالات التي لا تزال أمام Zelle مساحة كبيرة للنمو فيها هي مجال B2B، حيث أصبحت قدرات تحريك الأموال في الوقت الحقيقي أمراً حاسماً. وتمثل الشركات الصغيرة على وجه الخصوص أسرع شريحة نمواً عبر الشبكة، إذ تم تسجيل أكثر من 7 ملايين حساب حالياً. ويتوقع هؤلاء المستخدمون بشكل متزايد أن تكتمل المعاملات فوراً، خصوصاً عندما يتعلق الأمر بتحريك الأموال.

“لقد كان هناك بعض الطلب المكبوت لدى الشركات الصغيرة لتتمكن من الانضمام إلى الشبكة حتى تتمكن من الدفع—وبالأرجح، وبشكل أكثر أهمية، أن تحصل على أموالها—فوراً باستخدام Zelle”، قال Shirley. “لقد رأينا بيانات تشير إلى نمو بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلك إلى الأعمال فقط خلال الربع الثاني من هذا العام. لذا فهناك بالفعل قدر كبير من النمو في هذا المجال.”

يُغذي الطلب القوي من جهة المستهلك هذا التوقع أيضاً.

“أمرٌ مهم بالنسبة لي كمستهلك هو أنني استخدمت Zelle لسنوات عديدة بنفسي لدفع بائعين محليين مثل رجل المسبح ورجل الحديقة”، قال Riley. “شيء لم يعجبني أبداً فيها هو أن بيني وبينهم علاقة تجارية، وأنا أفضل التعامل مع ذلك عبر حساب أعمال، لذا فإن الانتقال إلى هذا المجال أمر ذو دلالة.”

تتبنى المؤسسات المالية Zelle

أوقفت Zelle تطبيقها المستقل قبل عام، مشجعةً المستخدمين على الوصول إلى منصة الدفع حصراً عبر تطبيقات وبوابات بنوكهم. ونتيجة لذلك، بات المستخدمون يربطون الخدمة بشكل متزايد بمؤسستهم المالية الخاصة.

“عندما تم إخطار المستهلكين بأن التطبيق المشترك سيتوقف عن العمل، لا بد أنني أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون متى سيتمكنون من الوصول إلى Zelle عبر تطبيقهم المصرفي عبر الهاتف المحمول”، قال Shirley. “أو كانوا يجدون مؤسسة مالية أخرى تقدم Zelle وينتقلون إليها.

“لقد رأينا بالتأكيد ارتفاعاً في وعي المؤسسات المالية بأن عليها تقديم Zelle لإرضاء عملائها أو أعضائها—وخاصة في شريحة المؤسسات المالية المجتمعية”، قالت. “المزيد من المؤسسات المالية الأصغر القائمة على المجتمع تبحث عن هذا الخيار لإتاحة Zelle لمستهلكيها.”

وجدت أبحاث Fiserv أن Zelle مؤشر قوي على وجود علاقة مع مؤسسة مالية رئيسية، بغض النظر عما إذا كان البنك كبيراً أم صغيراً. كما ساعدت المنصة على تسوية ساحة المنافسة بين المؤسسات الكبيرة وتلك الأصغر حجماً.

“أنا وزوجتي نستخدم بنكاً مجتمعياً بالاختيار”، قال Riley. “إنه ليس مؤسسة كبيرة، لكنه سيتعامل تماماً كما سيتعامل بنك كبير. عبر الشبكة، تكون التجربة الإجمالية المتاحة للمستهلكين والشركات الصغيرة هي نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنه عامل مُعادِل بطريقة ما.”

مستقبل Zelle

تفتح قدرات Zelle الباب أمام عدة فرص جديدة في مشهد المدفوعات. ومن أكثر المجالات الواعدة bill pay، حيث يمكن أن توفر بساطة Zelle ميزة واضحة.

“إذا نظرنا بشكل أوسع إلى قدرات المدفوعات عموماً، نبدأ في تبسيط قدرة تحريك الأموال ودمجها في سياقات أخرى”، قال Shirley. “نحن ننظر إلى أشياء مثل تقديم Zelle كخيار دفع ضمن وضع bill pay. لنفترض أنني أدفع لشركة صغيرة أو أدفع فواتيري الشهرية، وأدرك أنني أيضاً أحتاج إلى دفع مقدم رعاية الطفل الخاص بي وخدمة العشب الخاصة بي. لماذا لا يتم ذلك ضمن سياق bill pay من المكان نفسه؟”

حدٌّ آخر مثير لـ Zelle هو العملات المستقرة (stablecoins)، والتي يمكن أن تُمكّن من المدفوعات عبر الحدود عبر تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

أطلقت Fiserv مؤخراً عملتها المستقرة الخاصة بها لإتاحة حالات استخدام إضافية لتحريك الأموال للمستهلكين والشركات، محلياً وعلى المستوى الدولي. ويُقال إن Zelle تدرس مبادرات مماثلة. ومن المرجح أن تتوسع حالات الاستخدام هذه أكثر مع أن الاقتصاد العالمي يصبح أكثر ترابطاً.

أينما ذهبت Zelle بعد ذلك، سيكون لديها بالفعل ثقة المؤسسات المالية، بعد أن أثبتت موثوقية وأمان نموذجها.

“عندما تدخل في عامل الثقة، فهذا نموذج يركز كثيراً على البنوك، وأنت تقوم فعلياً بالذهاب من بنك إلى بنك في هذه المعاملات عبر Fiserv والبائعين الذين يقومون بعمليات التسوية”، قال Riley. “وهذا مجال مهم من مجالات الثقة.”

وأضاف Shirley: “في مؤتمر العملاء الأخير لدينا، كان لدي جلسة للتحدث عن ما هو قادم بالنسبة لـ Zelle. بدأت بطلب رفع الأيدي (منهم) ممن لديهم بالفعل Zelle—وكان العدد حوالي النصف فقط. عندما أجريت هذه الجلسات في الماضي، كان معظم الحضور من العملاء الحاليين الذين لديهم Zelle بالفعل ويريدون معرفة ما الذي سيأتي. لكن كان هناك اهتمام كبير بمعرفة ما (يقبل) خاصةً من أولئك الذين لم يقدموا Zelle بعد ضمن تطبيقهم المصرفي عبر الهاتف المحمول. نحن نرى اهتماماً يتزايد فعلاً.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                شارك على فيسبوكشارك على تويترشارك على لينكدإن

الوسوم: مدفوعات B2Bالبنوكالمدفوعات عبر الحدودFiservمدفوعات P2PZelle