السبب الخفي الذي يجعلك تفكر مرتين قبل فتح حساب Roth IRA في عام 2026

الكثير من الناس يروجون لفوائد فتح حساب تقاعد روث لتجنب أي ضرائب على الأرباح الرأسمالية، والأرباح، والسحوبات. بينما تدفع الضرائب مقدماً، فإن الحجة هي أن جميع المكاسب التي ستولدها في هذا البرنامج ستبرر ذلك.

ومع ذلك، ينتهي الأمر ببعض الأشخاص إلى فقدان المال مع حسابات تقاعد روث وكان بإمكانهم زيادة مدخراتهم بشكل أسرع بكثير مع حسابات تقاعد تقليدية. هناك بعض الأسباب التي قد تجعلك تفكر مرتين قبل فتح حساب تقاعد روث.

مصدر الصورة: Getty Images.

قد تنطبق حدود دخل MAGI

قبل أن تندفع لفتح حساب تقاعد روث، تحقق مما إذا كنت مؤهلاً. تطلب مصلحة الضرائب الأمريكية أن تكون تحت حد الدخل المعدل الإجمالي (MAGI) المعدل لتتمكن من إجراء مساهمات كاملة في حساب تقاعد روث. هذا الحد هو 153,000 دولار للملفات الفردية و242,000 دولار للأزواج المتزوجين الذين يقدمون بشكل مشترك. الأفراد الذين يكسبون أكثر من 168,000 دولار والأزواج المتزوجين الذين يكسبون أكثر من 252,000 دولار غير مؤهلين للمساهمة في حساب تقاعد روث.

يمكنك تجاوز ذلك من خلال مساهمة روث من الباب الخلفي. تتضمن هذه الاستراتيجية نقل الأموال من حساب تقاعد تقليدي إلى حساب تقاعد روث. إنها عملية شاقة إلى حد ما، لكنها تمنح أصحاب الدخل العالي الفرصة للاستثمار في حساب تقاعد روث. على الرغم من وجود هذه الحلول، إلا أنها لا تزال غير عملية للعديد من الأشخاص.

قد يكون لديك معدل ضريبة أقل عندما تتقاعد

عند سحب الأموال من حساب تقاعد تقليدي، تدفع الضرائب كما لو كانت دخلًا عاديًا. ومع ذلك، بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه، من المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل. قد يكون أصحاب الدخل العالي في شريحة ضريبية تزيد عن 30% بعد احتساب ضرائب الدخل الحكومية والفيدرالية إذا ساهموا في حسابات تقاعد روث خلال سنوات ذروة كسبهم.

قد ينتهي الأمر بنفس هؤلاء الأشخاص بمعدلات ضريبية تقل عن 20% إذا انتظروا حتى التقاعد. علاوة على ذلك، يمكن للمتقاعدين الانتقال إلى ولايات لا تفرض ضرائب على الدخل، مثل فلوريدا، لزيادة مدخراتهم بشكل أكبر. شخص يعمل في وظيفة ذات راتب مرتفع في مدينة نيويورك لديه طرق أقل لتقليل الضرائب من شخص نيويوركي سابق تقاعد في فلوريدا ويبلغ الآن عن دخل سنوي أقل بكثير.

تفوتك الخصومات الضريبية

تتطلب حسابات التقاعد التقليدية أن تدفع الضرائب على السحوبات، لكن لا يتعين عليك دفع الضرائب على المساهمات مقدماً. الحصول على الخصم الآن يمكن أن يسهل الاستثمار في خطة التقاعد ويترك لك أموال إضافية للنفقات اليومية، وحساب الوساطة، وصندوق الطوارئ.

تجبرك حسابات تقاعد روث على دفع الضرائب الآن. في حين أن حساب التقاعد التقليدي يوفر لك تأجيل الضرائب الآن ويتيح لك الوقت للتفكير في طرق لتقليل الضرائب المستقبلية.

الانتقال إلى ولاية لا تفرض ضرائب على الدخل والتبرع للجمعيات الخيرية عندما تتقاعد هي بعض الطرق الفعالة لتقليل عبء الضرائب عند سحب الأموال من حساب تقاعد تقليدي. لديك الوقت لوضع استراتيجية ضريبية إذا ساهمت في حساب تقاعد تقليدي، بينما ينتهي بك الأمر بفقدان المال على الفور بسبب الضرائب مع حساب تقاعد روث.