شركات السيارات تطلق بشكل مكثف قروض سيارات لمدة سبع سنوات، واهتمام البنوك بالمشاركة ليس مرتفعًا

李蕴奇 中国证券报

هذا العام، أصدرت شركات السيارات مثل تسلا، وشياومي، ولي شياو، قروض سيارات لمدة سبع سنوات بشكل كثيف، بهدف خفض العتبة الشرائية من خلال الفوائد المنخفضة والمدفوعات الشهرية المنخفضة، مما أدى إلى إثارة حماس الترويج المالي في سوق السيارات. تنقسم هذه المنتجات إلى نوعين: قروض بنكية وتأجير تمويلي، مع اختلافات ملحوظة في الملكية وإدارة المخاطر والتكاليف. خلال هذه الحملة، كانت البنوك تدخل بحذر بسبب مخاطر انخفاض قيمة الضمان ومخاطر التخلف عن السداد. ينبه الخبراء المستهلكين إلى ضرورة حساب إجمالي النفقات وفهم طبيعة العقود، والوقاية من مخاطر القروض طويلة الأجل.

قروض السيارات لمدة سبع سنوات تتوالى

قال موظف مبيعات في لي شياو إن الشركة قد أطلقت بالفعل خدمة قروض سيارات لمدة سبع سنوات، مع مؤسسة مالية شريكة هي مجموعة يي شين، ويمكن فقط إجراء طريقة السداد الثابتة. وفقًا لنتائج الحساب التجريبية على الموقع الرسمي للشركة، فإن معدل الفائدة السنوي (الفائدة البسيطة) لقرض السيارات لمدة سبع سنوات هو 3.22% و4.69%، مع اختلاف معدلات الفائدة حسب الطرازات المختلفة.

علاوة على ذلك، على عكس القروض الائتمانية العامة، يحتاج المستهلكون إلى رهن شهادة تسجيل المركبة، المعروفة أيضًا بالكتاب الأخضر، لمجموعة يي شين. “هذا للإحباط من حدوث سلوكيات الاحتيال في القروض، ستعيد الكتاب الأخضر عندما يتم سداد القرض.” كما أشار موظف مبيعات لي شياو. يظهر الموقع الرسمي لشركة لي شياو أن قروض السيارات لمدة ست إلى سبع سنوات هي منتجات تأجير تمويلي مقدمة من شركة تيانجين هينغتونغ جياهي للتأجير التمويلي التابعة لمجموعة يي شين، وبعد انتهاء مدة الإيجار، يتلقى المستهلك ملكية السيارة وفقًا للعقد.

منتج قرض السيارات لمدة سبع سنوات من تسلا ينتمي إلى فئة القروض البنكية، حيث يمكن للمستهلكين اختيار إجراء العملية في بنك الصين للتنمية أو بنك بودونغ للتنمية، دون الحاجة إلى رهن شهادة تسجيل المركبة. يظهر الموقع الرسمي لتسلا أن معدل الفائدة السنوي لبعض الطرازات لقرض السيارات لمدة سبع سنوات يصل إلى 0.98%.

كما أصدرت شياومي سيارة قرض السيارات لمدة سبع سنوات لطرازات سلسلة YU7، مع معدلات فائدة سنوية تقريبية تتراوح بين 2.55% و3.77% بناءً على مبلغ الدفعة الأولى. حاليًا، يمكن إجراء معاملات قرض السيارات لمدة سبع سنوات لشياومي عبر بنوك شريكة أو شركات تأجير تمويلي. وأفاد العديد من المستهلكين على منصات التواصل الاجتماعي بأنهم قد حصلوا على قروض سيارات لمدة سبع سنوات من بنوك مثل بنك بينغ آن وبنك بودونغ للتنمية.

قال نائب مدير مختبر المالية الوطنية والتنمية زينغ قانغ إن الشركات المصنعة للسيارات أصدرت قروض سيارات لمدة سبع سنوات بشكل كثيف، وذلك استنادًا إلى ثلاثة اعتبارات رئيسية: أولاً، الترويج بأسلوب غير مباشر، من خلال قروض طويلة الأجل بفوائد منخفضة أو حتى بدون فوائد، مما يقلل فعليًا من عتبة شراء السيارات ويمنح المستهلكين فوائد ملموسة؛ ثانياً، الوصول الدقيق إلى الأسواق المتراجعة، وتخفيف ضغوط تخفيض المخزون، حيث أن قروض السيارات لمدة سبع سنوات تقلل بشكل كبير من الدفعة الأولى والمدفوعات الشهرية، مما يجذب بشكل فعال الفئات الشابة والمستخدمين في الأسواق المتراجعة الذين كانوا يعانون من ضغوط مالية، مما يساعد على تعزيز المبيعات وتسريع استرداد الأموال؛ ثالثاً، مواجهة تراجع السياسات والمشاعر الانتظارية، حيث أن سياسة خفض ضريبة شراء السيارات الكهربائية الجديدة في فترة انتقالية، مما يجعل بعض المستهلكين يتبنون موقف الانتظار، وتأمل الشركات المصنعة في استخدام الرافعة المالية الجذابة للتخلص من مخاوف المستهلكين، واحتلال الصدارة في المنافسة السوقية.

اختلافات واضحة بين نوعي المنتجات

“الفرق الجوهري بين قروض السيارات البنكية ومنتجات التأجير التمويلي يكمن في العلاقة القانونية وملكية الحقوق.” قال شريك في مكتب المحاماة يينغ كيه (شيان) سون بو، إن خطط القروض البنكية تخضع لقانون العقود بشأن قروض الأموال وحقوق الضمان، كما أن الامتثال للقوانين التقليدية قوي جداً، ومصدر الأموال مستقر. بينما يتميز منتج التأجير التمويلي بفصل الملكية وحقوق الاستخدام، حيث تعود ملكية السيارة إلى شركة التأجير حتى يتم سداد قيمة السيارة وجميع الرسوم.

صرح سون بو أن البنوك تخضع لضوابط مثل “إدارة القروض الشخصية” و"إدارة قروض السيارات"، ولديها متطلبات صارمة بشأن نسبة الدفعة الأولى ومدة القرض، ويميلون إلى اتخاذ موقف محافظ في قبول المخاطر؛ بينما تتمتع شركات التأجير التمويلي بمرونة أكبر، حيث تستطيع خفض الدفعة الأولى، وإطالة المدة، وحتى استخدام “المدفوعات المرنة” لتقليل المدفوعات الشهرية، مما يساعد الشركات المصنعة للسيارات على تقليل المخزون بسرعة. عندما يتخلف المستهلكون عن سداد قروض السيارات، تختلف طرق المعالجة بين البنوك وشركات التأجير: حيث يمكن للبنوك فقط اتخاذ الإجراءات القانونية لممارسة حقوق الضمان، بينما تمتلك شركات التأجير الملكية الفعلية للسيارة، مما يجعل استرداد السيارة أسهل بكثير.

قال الباحث في بنك البريد الصيني لوه فيبينغ إن قروض السيارات البنكية تُعتبر قروض مضمونة، حيث يمتلك المستهلك ملكية السيارة، وتكون إجراءات الموافقة صارمة. بينما تعتبر التأجير التمويلي جوهريًا “استئجار بدلاً من شراء”، حيث تكون إجراءات الموافقة مرنة، ويمكن دعم الدفعة الأولى الصفرية، لكنها تحمل تكاليف تمويل أعلى. الاختلافات الرئيسية بين الاثنين تكمن في ملكية الحقوق، وتحمل المخاطر، ونموذج العمل، حيث يمكن أن يؤدي التأخير في التأجير إلى استرداد السيارة دون رد الإيجارات المدفوعة.

البنوك تدخل بحذر

بالمقارنة مع قروض السيارات لمدة ثلاث أو خمس سنوات، فإن قروض السيارات لمدة سبع سنوات لا تجذب البنوك بشكل واضح. حاليًا، باستثناء عدد قليل من الشركات المصنعة للسيارات مثل تسلا، وشياومي، ونيو، التي أنشأت شراكات مع البنوك، فإن العديد من الشركات الأخرى تقدم منتجات تأجير تمويلي.

يعتقد زينغ قانغ أن تكنولوجيا السيارات الكهربائية تتطور بسرعة، وأن تحديث التكنولوجيا قد يؤدي إلى انخفاض كبير في قيمة السيارات بعد سبع سنوات، مما يضع البنوك في موقف يواجه فيه قيمة الضمان أقل بكثير من رصيد القرض. بالإضافة إلى ذلك، فإن فترة السداد الطويلة مليئة بعدم اليقين، وعندما يواجه المقترض تقلبات في الدخل، أو يجد أن تكلفة السداد أكبر من شراء سيارة جديدة أفضل تجهيزًا، فإن احتمال التخلف عن السداد وترك السيارة سيزداد بشكل كبير.

تنص “إدارة قروض السيارات” على أن فترة قرض السيارات (بما في ذلك فترة التمديد) يجب ألا تتجاوز خمس سنوات. في مارس 2025، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والإدارية إشعارًا يسمح للبنوك التجارية بتمديد فترة القروض الشخصية المخصصة للاستهلاك، بشكل تدريجي من عدم تجاوز خمس سنوات إلى عدم تجاوز سبع سنوات.

هل يوجد خطر قانوني في دخول البنوك في قروض السيارات لمدة سبع سنوات؟ يعتقد سون بو أن قروض استهلاك السيارات تعتبر السيناريو الأساسي للقروض الشخصية، والدعم السياسي كافٍ، وليست البنوك غير مؤهلة لتقديمها، ولكن في الممارسة العملية، هناك حدود قانونية واضحة يجب الالتزام بها. يجب التحقق بدقة من المشهد الحقيقي لاستهلاك السيارة، ويحظر تمامًا الالتفاف حول متطلبات “إدارة قروض السيارات” تحت مسمى قروض الاستهلاك. علاوة على ذلك، يجب الالتزام بخطوط القاع في إدارة الأعمال بحذر، وعدم استغلال السياسات المؤقتة لتخفيف معايير المخاطر.

ينبه زينغ قانغ المستهلكين العاديين إلى ضرورة تقييم ثلاثة جوانب عند اختيار قرض السيارة: أولاً، حساب “الحساب الإجمالي” بدقة، مع إطالة الفترة لحساب إجمالي النفقات الفعلية (الدفعة الأولى + إجمالي الفوائد على مدى سبع سنوات + المدفوعات النهائية)؛ ثانيًا، فهم طبيعة العقد، وتجنب حيل الملكية، ويجب التأكد من أن العقد هو قرض مضمونة من البنك أو عقد تأجير تمويلي، وتقييم الاستقرار في السداد والمخاطر المحتملة لاسترداد السيارة بالقوة؛ ثالثًا، التفكير في دورة تغيير السيارة وغرامات سداد القرض المبكر، حيث تتطور السيارات الكهربائية بسرعة، وإذا رغب المستهلك في بيع السيارة أو تغييرها في منتصف الطريق، فإنه يحتاج إلى سداد القرض المتبقي أو شراء السيارة، وفي هذه الحالة غالبًا ما سيواجه غرامات عالية للسداد المبكر أو رسوم، يجب فحص شروط السداد المبكر في العقد بعناية.

(تحرير: تشيان شياو روي)

الكلمات الرئيسية: