لم تعد مخادعة رسوم الفوائد على القروض الشخصية مخفية، حيث قامت العديد من البنوك وشركات المساعدة في التمويل بإجراء تصحيحات عاجلة استعدادًا لاختبار التنظيمات الكبير

来源：21世纪经济报道 作者：叶麦穗

تظهر إعلانات القروض الشخصية ذات العوائق المنخفضة وسرعة الصرف بشكل متكرر على الأجهزة المحمولة والمشاهد الاجتماعية، وعلى الرغم من أن خدمات الاقتراض تبدو مريحة، فإنها في الحقيقة تخفي وراءها نقاط ألم صناعية تتعلق بعدم وضوح الرسوم وارتفاع التكاليف الفعلية.

مؤخراً، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة على المالية والبنك المركزي بالاشتراك “لائحة الإفصاح عن تكاليف التمويل الشاملة للقروض الشخصية” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، التي تركز على قضايا الغموض في الكشف عن الفوائد والرسوم الخفية، وتفرض إلزاماً على مؤسسات الإقراض بضرورة الإفصاح عن جميع الرسوم والفوائد ومعايير التحصيل بشكل كامل، لتحقيق وضوح في معلومات الفوائد والرسوم، وستدخل اللائحة حيز التنفيذ في الأول من أغسطس هذا العام وفقاً لمبدأ الفصل بين القديم والجديد.

بعد صدور هذه السياسة، أثارت ضجة في الصناعة بسرعة، حيث بدأت عدة بنوك في إجراء مناقشات داخلية وتفتيشات على الأعمال، ويعتقد على نطاق واسع أن الإفصاح الكامل عن تكاليف التمويل الشاملة سيعيد كتابة منطق التعاون بين البنوك ومؤسسات القروض، مما يدفع النظام التعاوني نحو تحديث منخفض التكلفة، ومرتفع الامتثال، وقليل القنوات.

تسوية “الرسوم المخفية المرتبطة بالفائدة المنخفضة”

لقد كانت نماذج التشغيل الخاصة بالقروض الشخصية، التي تشمل “جذب العملاء بفائدة منخفضة في المقدمة وتراكم الرسوم في النهاية”، من الأمراض المزمنة في الصناعة، مما جعلها تتعرض لانتقادات شديدة في السوق. السبب الرئيسي في ذلك هو أن المقترضين عند تقديم طلب قرض عبر قنوات الطرف الثالث، غالباً ما يرون فقط سعر الفائدة الأساسي الذي تعلنه البنوك، مما يجعل من الصعب عليهم إدراك الرسوم الخدمية، و رسوم الضمان التي تفرضها منصات القروض، مما يؤدي إلى تكلفة سنوية فعلية أعلى بكثير من المستوى المعلن، مما تسبب في شكاوى استهلاكية ونزاعات مالية كبيرة.

تقوم هذه “اللائحة” بسد الثغرات التنظيمية على المستوى المؤسسي، حيث تطلب توحيد حساب جميع تكاليف التمويل مثل الفائدة، ورسوم الخدمة، ورسوم تعزيز الائتمان، وإعلانها بشكل كامل، كما توفر المؤسسات فترة انتقالية للتصحيح مدتها تقارب الخمسة أشهر، لضمان تنفيذ السياسة بسلاسة.

“على المدى الطويل، الامتثال هو فرصة استراتيجية لبناء أصول الثقة.” قال أستاذ المالية بجامعة نانكاي، تيان ليهوي، إن المؤسسات المالية تحتاج إلى التركيز على ثلاثة اتجاهات رئيسية. أولاً، تسريع تحسين الأنظمة والعمليات، وفقاً لمتطلبات الرقابة، وإنهاء جميع عمليات العرض والإعداد الإجباري للقراءة قبل الأول من أغسطس 2026؛ ثانياً، إجراء مراجعة شاملة للجهات المتعاونة، وإجراء تدقيق للامتثال على منصات القروض، وشركات الضمان، وتحديد مسؤوليات كل طرف، وإنشاء آليات تحذير من المخالفات وآليات خروج، لمنع مخاطر “فقدان السيطرة على الجهات المتعاونة”؛ ثالثاً، دفع التحول نحو التشغيل الدقيق، من خلال تقنيات لتخفيض تكاليف اكتساب العملاء، وزيادة دقة إدارة المخاطر، مع بناء قدرات خدمات متميزة على أساس التسعير الشفاف.

علمت الصحيفة من عدة بنوك أنه بعد صدور اللائحة، أكملت معظم البنوك تفسير السياسة والتوزيع الداخلي. وكشف مسؤول في بنك مملوك للقطاع الخاص أن الإدارة العليا تسارع في وضع التفاصيل التنفيذية الداعمة، مع التركيز على تحسين العمليات التجارية ونصوص العقود، لضمان أن تكون محتويات الإفصاح كاملة ومتوافقة. ستقوم البنوك بتنفيذ متطلبات الإفصاح من خلال إظهار معلومات القرض، وإصدار خطابات تأكيد منفصلة وإدراجها في اتفاقيات القرض، ولا تزال النماذج التنفيذية قيد المناقشة مع كفاءة التنفيذ.

تختبئ فوضى الصناعة المتمثلة في تقسيم الفوائد والرسوم، في نماذج التعاون التقليدية بين البنوك ومؤسسات القروض. حيث تقدم البنوك الأموال، بينما تتحمل مؤسسات القروض ومؤسسات تعزيز الائتمان مسؤولية اكتساب العملاء وضمان المخاطر، وعلى الرغم من أن الرسوم ذات الصلة قد تم الإشارة إليها في العقود، إلا أن المقترضين غالباً ما لا يستطيعون إدراك التكلفة الحقيقية بسبب طول العقود عبر الإنترنت، وسرعة تأكيد المستخدمين.

“في السابق، واجهت موقفاً مشابهاً عندما اشتريت سيارة، على سبيل المثال، كانت سعر الفائدة على قرض البنك هو 3% سنوياً، إذا اقترضت 100,000 يوان، فإن مصروفات الفائدة في السنة الأولى لا ينبغي أن تتجاوز 3,000 يوان، ولكن من خلال مؤسسة القروض، كان يجب أن أدفع رسوم خدمة، وتسمى هذه الرسوم رسوم التحقق من الائتمان، والضمانات وما إلى ذلك، تختلف الرسوم بين شركات التمويل للسيارات، ولكنها عادة ما تتراوح بين 2,000 يوان إلى 3,000 يوان، وبعض السيارات الأغلى قد تكون الرسوم أعلى. إذا أضفنا هذه الرسوم إلى القرض، فإن السعر السنوي سيرتفع بشكل كبير.” قال المواطن، السيد لين للصحفيين.

أشار السيد لين إلى أن هذه الرسوم مخفية جداً، وعادة لا يتم السؤال عنها بشكل نشط، ولن يقوم موظفو القروض بشرحها بشكل نشط، حتى يقوم المقترض بتوقيع العقد، قد يعلم فقط عن هذه الرسوم.

قال الباحث المميز في بنك سو تشانغ، غاو زينغ يانغ، إن اللوائح الجديدة وحدت معايير حساب تكاليف التمويل، مما دفع آلية التسعير لتكون أكثر شفافية. يجب أن تتحول البنوك إلى تسعير متميز يعتمد على ائتمان العملاء، مع إدماج علاوة المخاطر في نظام الأسعار، وفي الوقت نفسه، تحسين كفاءة التشغيل للتعامل مع ضغوط العائدات، مما يجعل منطق التسعير يتحول من القيادة بالرسوم إلى قيادة مزدوجة بالمخاطر والكفاءة.

من المتوقع أن تستمر درجة تركيز الصناعة في الارتفاع

يعتقد العاملون في البنوك عمومًا أن اللوائح الجديدة سيكون لها تأثير مباشر محدود على البنوك الحاصلة على ترخيص، حيث إنها أكثر تحسيناً وتحديثاً للنظام القائم، ولكنها ستؤثر بشكل كبير على البنوك الصغيرة ومؤسسات القروض التي تعتمد على جذب العملاء بتكاليف مرتفعة. تحدد اللوائح الجديدة بوضوح أنه لا يجب تحصيل أي رسوم مرتبطة بالقروض بخلاف ما هو مذكور في الإفصاح، ومع تزايد متطلبات الرقابة على أعمال القروض عبر الإنترنت، فقد قامت البنوك بتشديد قائمة التعاون، مع تفضيل اختيار المنصات الرائدة ذات الجودة العالية للتعاون.

أشار المحلل الرئيسي في شركة بوهتونغ للاستشارات، وانغ بينغبو، إلى أنه بعد تنفيذ “اللائحة”، سوف يتم تسريع عملية انتقاء الأفضل من الأسوأ في الصناعة بشكل ملحوظ، حيث ستفقد مؤسسات القروض التي تعتمد على عدم وضوح الرسوم، والرسوم المخفية، وتكاليف جذب العملاء المرتفعة قدرتها التنافسية بسرعة، وسترتفع عوائق التعاون مع الجهات الممولة، مما سيؤدي إلى تركيز موارد الصناعة نحو المؤسسات الرائدة التي تتمتع بمعايير تسعير واضحة، وقدرات إدارة المخاطر، والامتثال للإفصاح، مما سيؤدي إلى تسريع عملية تصفية الصناعة بشكل ملحوظ.

تعمل اللوائح الجديدة على إعادة تشكيل مشهد الصناعة، مما يجبر البنوك على تعديل استراتيجيات التشغيل، وإعادة بناء نماذج العائدات والنظم التعاونية. أشار مسؤول في بنك مملوك للقطاع الخاص للصحفيين إلى أنه بعد الإفصاح عن التكلفة الشاملة بشكل موحد، ستحتاج بعض رسوم الأعمال التي تعتمد على التعاون مع طرف ثالث إلى خفضها، ويجب على البنوك إعادة حساب العوائد، وتحسين نماذج التسعير؛ وفي الوقت نفسه، تسريع استبعاد مؤسسات القروض والضمانات ذات التكاليف العالية والامتثال المنخفض، والتحول إلى نماذج التعاون منخفضة التكلفة، وذات الامتثال العالي، وقليلة القنوات، لتحقيق التوازن بين كفاءة اكتساب العملاء والحد الأدنى من الامتثال.

تعتقد الباحثة العليا في سوشي، سو شياوروي، أن آلية “الإفصاح الكامل” قد أنهت نماذج الإيرادات الخفية لبعض المؤسسات، حيث يجب على البنوك، بصفتها جهات الإقراض، تحمل كامل مسؤولية إدارة العمليات، وتحديد بوضوح بنود الرسوم والمعايير لكل الأطراف المتعاونة، مما يدفع نماذج التعاون ونظم التسعير إلى إعادة هيكلة عميقة. في المستقبل، ستقوم البنوك بتطبيق إدارة دورة حياة كاملة على المؤسسات المتعاونة، وتعزيز قدرتها على جذب العملاء وإدارة المخاطر، وتقليل اعتمادها على القنوات الخارجية؛ بينما ستعود مؤسسات القروض إلى دور مقدمي خدمات محترفين في التكنولوجيا، والتدفق، والمشاهد، وستكون البنوك هي الجهة الحاكمة لأسعار القروض وسلطتها، مما يعزز التنمية الصحية طويلة الأجل للصناعة.

يعتقد تيان ليهوي أن الصناعة ستظهر ميزات “ألم قصير الأجل وإعادة تشكيل طويل الأجل”. على المدى الطويل، ستشهد الصناعة ثلاث تحولات، الأول هو أن نموذج الأعمال سيتحول من “تحقيق الأرباح من عدم التوازن المعلوماتي” إلى “تقنية تخفيض التكاليف وزيادة الكفاءة”; الثاني، سيتحول تركيز المنافسة من “قدرة جذب العملاء في المقدمة” إلى “قدرة تقديم خدمات شاملة تغطي جميع الدورات”; الثالث، سيتحول النظام البيئي للصناعة من “مسؤولية غامضة” إلى “شفافية ونظم واضحة، مع مسؤوليات وحقوق واضحة”.

مع اقتراب موعد تنفيذ “اللائحة”، أفادت مؤسسات مصرفية وشركات التمويل الاستهلاكي عدة مرات بأنها قامت بالفعل بإجراء تصحيحات، وستقوم بتنفيذها قريبًا.

(编辑：文静)

关键字：

                                                            个贷
                                                            贷款