افعل الشيء الصعب والصحيح. شاهد الثبات والمرونة والقدرة على التحمل في تقرير بنك تشينغداو لعام 2025

تحت ضغط تضييق الفارق في الفائدة وتراجع طلب الائتمان، تسارع صناعة البنوك من “توسيع النطاق” إلى “خلق القيمة”. مع طرح خطة “الخمسة عشر” لأول مرة لتسريع بناء قوة مالية، ورسم مخطط التنمية لـ “خمسة مقالات رئيسية”، أصبح بديهيًا أن مؤشر التنمية عالية الجودة في الصناعة واضح.

في 26 مارس، كشفت بنك تشينغداو عن تقريره السنوي لعام 2025، وقدم ورقة قوية تركز على الاستراتيجية الوطنية، وتغوص في الاقتصاد الحقيقي: إجمالي الأصول بلغ 8149.60 مليار يوان، بنجاح في الوصول إلى مستوى جديد يبلغ 8000 مليار يوان، بينما تجاوز إجمالي الأصول المدارة تريليون يوان؛ تم تحقيق إيرادات سنوية تبلغ 145.73 مليار يوان، بزيادة قدرها 7.97%؛ صافي الربح العائد للمساهمين بلغ 51.88 مليار يوان، بزيادة قدرها 21.66%؛ انخفض معدل القروض المتعثرة إلى 0.97%، وارتفع معدل تغطية المخصصات إلى 292.30%.

لم يكن هذا اندفاعًا عرضيًا، بل هو مسار طويل الأمد يتسم بالعمق. كما أكد رئيس بنك تشينغداو، جينغ زاي لون، في التقرير السنوي: “نحن نتمسك بالقيام بالأشياء الصعبة والصحيحة”. هذه العبارة البسيطة تعكس قوة البنك في تنفيذ استراتيجياته، ومرونته في إدارة المخاطر، وقوة دفعه في توزيع الأعمال.

تقديم “نتائج متميزة” تحت الضغط

تظهر البيانات الأساسية لبنك تشينغداو لعام 2025 خصائص واضحة من “زيادة مستدامة في النطاق، وتحسين الفعالية، وجودة متزايدة”.

حتى نهاية عام 2025، تجاوز إجمالي أصول بنك تشينغداو 8000 مليار يوان، بزيادة قدرها 18.12%، وارتفع النطاق إلى مستوى جديد. تجاوز إجمالي ودائع العملاء 5000 مليار يوان، ليصل إلى 5028.99 مليار يوان؛ بينما اقترب إجمالي قروض العملاء من 4000 مليار يوان، ليصل إلى 3970.08 مليار يوان.

ما هو أكثر قيمة هو أن زيادة النطاق لم تكن على حساب الفعالية، بل على العكس، فقد أدت إلى مرونة ربحية أقوى: حقق البنك إيرادات تشغيلية بلغت 145.73 مليار يوان، بزيادة قدرها 7.97%؛ وصافي الربح العائد للمساهمين بلغ 51.88 مليار يوان، بزيادة قدرها 21.66%؛ وارتفع معدل العائد على متوسط حقوق الملكية (ROE) إلى 12.68%، بزيادة قدرها 1.17 نقطة مئوية عن العام السابق، مما خلق عوائد مستمرة ومستقرة للمساهمين. حتى الآن، من بين 13 بنكًا مدرجًا قد أفصحت عن بيانات الأداء لعام 2025، يحتل بنك تشينغداو المركز الأول بقيمة مطلقة تبلغ 12.68%.

هذه البيانات ليست مجرد نقاط بارزة في سنة واحدة، بل تكتب خاتمة مثالية للخطة الاستراتيجية الثلاثية لبنك تشينغداو 2023-2025. من منظور زمني أطول، بلغ معدل النمو السنوي المركب لصافي الربح العائد للمساهمين في السنوات الثلاث الماضية 18.94%، وارتفع معدل العائد على متوسط حقوق الملكية من 8.95% إلى 12.68%، وانخفض معدل القروض المتعثرة باستمرار إلى 0.97%، محققًا تحولًا من تراكم الكمية إلى突破 الجودة. هذا النمو الثابت على مدى عدة سنوات يظهر علمية التخطيط الاستراتيجي وثبات التنفيذ.

في ظل تضييق الفارق في الفائدة في الصناعة، لماذا تمكن بنك تشينغداو من تقديم نتائج بارزة في نمو الإيرادات والأرباح؟ من خلال تحليل متعمق لتقرير 2025، يمكن رؤية مسار تطوري واضح يتمثل في “الدخل الصافي من الفائدة الذي يدعم بقوة، وتحسين هيكل الدخل غير الفائدة”.

على جانب الأصول، لم يقم بنك تشينغداو بالتوسع الأعمى، بل تمسك بتعزيز “المقام الجيد” للأصول الجيدة، وبفضل الغوص في الاقتصاد الإقليمي، حقق نموًا ثابتًا في إجمالي القروض بنسبة 16.53%؛ وعلى جانب الخصوم، تخلص البنك من نموذج جمع الودائع ذو الفائدة العالية، وضغط بشكل فعال على تكلفة الخصوم، حيث انخفض معدل تكلفة الخصوم المدفوعة من 2.18% في العام السابق بشكل كبير إلى 1.81%. كانت هذه الجهود الثنائية “زيادة الكمية وانخفاض السعر” هي التي دفعت الدخل الصافي من الفائدة للنمو بنسبة 12.11% على أساس سنوي، ليصل إلى 110.70 مليار يوان، مما جعله “حجر الأساس” لنمو الإيرادات.

أما في ما يتعلق بالإيرادات غير الفائدية، فقد تم تطوير الأعمال ذات رأس المال الأقل مثل البنوك التجارية، وتحت إدارة السندات، وحفظ الأوراق المالية، مما زاد من تنوع واستقرار هيكل الإيرادات، حيث حقق الدخل غير الفائدي 35.03 مليار يوان على مدار العام.

في الوقت نفسه، تسارعت فوائد الإدارة الدقيقة، حيث انخفضت رسوم الأعمال والإدارة بنسبة 2.31% على أساس سنوي إلى 46.08 مليار يوان، وانخفضت نسبة التكلفة إلى الإيرادات بشكل كبير بمقدار 3.33 نقطة مئوية إلى 31.62%، مما يعكس التحول الرقمي للبنك وإدارة دقيقة. هذا ليس فقط تحسينًا في البيانات المالية، بل أيضًا إعادة تشكيل منطق الإدارة - لم يعد يكسب المال من “توسيع النطاق”، بل من “تطوير الكفاءة”.

تأسيس “خندق الحماية” خلال تقلبات الدورة

إن الطموح طويل الأمد لا يعني تجاهل المخاطر، بل يظهر قوة كبيرة في ظل تقلبات الدورة. بينما ينمو النطاق والأرباح، فإن الحدود الآمنة لبنك تشينغداو لم تتراخ، بل أصبحت أكثر صلابة.

تظهر البيانات المالية أنه حتى نهاية عام 2025، استمرت جودة أصول بنك تشينغداو في التحسن، محققة “انخفاض مزدوج في القروض المتعثرة”. حيث بلغ رصيد القروض المتعثرة 38.41 مليار يوان، بانخفاض قدره 0.32 مليار يوان مقارنة بنهاية العام السابق؛ وانخفض معدل القروض المتعثرة بنسبة 0.17 نقطة مئوية مقارنة بنهاية العام السابق إلى 0.97%، مما يرمز إلى دخول جودة أصول البنك في أفضل منطقة تاريخية. من بين 42 بنكًا مدرجًا في السوق المالية A، فإن 17 بنكًا فقط لديها معدل قروض متعثرة أقل من 1%. على مستوى الصناعة، حتى نهاية عام 2025، بلغ معدل القروض المتعثرة في البنوك التجارية في الصين 1.50%، ومعدل القروض المتعثرة في البنك أفضل من المتوسط الصناعي بمقدار 0.53 نقطة مئوية، مما يعزز قدرة البنك على تحمل المخاطر.

ليس فقط الانخفاض في إجمالي القروض، بل تحسنت الهيكل الداخلي بشكل ملحوظ أيضًا. انخفضت النسب المئوية للقروض الثانوية، والقروض المشكوك فيها، والقروض المتعثرة بمقدار 0.05، 0.09 و0.03 نقطة مئوية على التوالي، مما يعكس زيادة نقاء الأصول الائتمانية. بفضل تقليل استهلاك المخاطر، زادت قدرة بنك تشينغداو على تحمل المخاطر بشكل ملحوظ، حيث ارتفع معدل تغطية المخصصات إلى 292.30%، بزيادة كبيرة قدرها 50.98 نقطة مئوية مقارنة بنهاية العام السابق. وهذا يعني أنه مقابل كل 1 يوان من القروض المتعثرة، يوجد ما يقرب من 3 يوانات كـ “حماية حقيقية”، مما يوفر هامش أمان كافٍ للإدارة المستقرة في المستقبل، ويظهر قدرة قوية على تعويض المخاطر.

تأتي هذه المرونة من آلية إدارة المخاطر الاستباقية الصارمة لبنك تشينغداو. يصر البنك دائمًا على معايير تصنيف حذرة، وينفذ بدقة القاعدة الحديدية “جميع القروض المتأخرة لأكثر من 60 يومًا تُدرج بالكامل تحت إدارة القروض المتعثرة”. هذا التصنيف الصارم هو دليل على جودة أصوله، حيث يعصر المياه ويضمن صحة البيانات وموثوقيتها.

في الوقت نفسه، قام بنك تشينغداو بتقديم نقاط التحكم في إدارة المخاطر بشكل كبير، من خلال تعزيز “إدارة المخاطر الذكية”، أعاد تشكيل العملية الكاملة للائتمان، وبنى نماذج التفتيش المستندة إلى البيانات؛ اعتمد على منصات مرئية لتحقيق تدفق البيانات بالكامل من المخاطر؛ وعزز نظام التصنيف الداخلي، مما مكن من تسعير المخاطر الكمية وإدارة الحدود الدقيقة؛ باستخدام الوسائل الذكية، حقق التحول من “التعامل السلبي” إلى “الوقاية النشطة”، ومن “التحكم البشري” إلى “التحكم الذكي”.

إعادة تشكيل “النظام البيئي الجديد” في ظل المنافسة المتماثلة

بالطبع، تعتبر النتائج المشرقة جديرة بالثناء، لكن ما يحدد التنمية الطويلة الأمد للبنك هو القدرة على بناء حواجز تفاضلية. إن “قوة دفع” بنك تشينغداو تنبع من تخليها عن المنافسة المتماثلة، وإعادة تشكيل “النظام البيئي الجديد” في القطاعات الثلاثة: المؤسسات، والتجزئة، والأسواق المالية، مما يجعل الخدمات المالية تندمج حقًا في الشعيرات الدموية للاقتصاد الحقيقي ومنحنى نمو ثروات السكان.

في القطاع المؤسسي، يتم تعميق الأساس الحالي. خدمة “الخمسة مقالات رئيسية” هي مهمة زمنية مُعطاة لصناعة البنوك، وهي أيضًا نقطة انطلاق تنافسية فريدة لبنك تشينغداو.

على سبيل المثال، في مجال التمويل الأخضر والأزرق، اعتمد بنك تشينغداو على الخصائص الفريدة لمدينة تشينغداو البحرية، وأنشأ علامة تجارية مميزة “Green Finance Blue Silver” و"Blue Emerges from Green"، حيث حصل على المركز الأول في قائمة البنوك الخضراء في “Southern Weekend”. في نهاية عام 2025، بلغ رصيد القروض الخضراء 588.13 مليار يوان، بزيادة قدرها 57.47%؛ بينما بلغ رصيد القروض الزرقاء 227.54 مليار يوان، بزيادة قدرها 35.59%. كانت سرعة نمو هذين النوعين من القروض أعلى بكثير من متوسط سرعة نمو القروض في البنك، مما يظهر فعالية التركيز الاستراتيجي.

في مواجهة الصعوبات الكبيرة في تمويل التكنولوجيا، حيث تتطلب احترافية عالية، وسلاسل طويلة، واستثمارات ضخمة، واجه بنك تشينغداو التحديات، وأنشأ منصة خدمات شاملة “مالية + غير مالية”، مع زيادة القروض بنسبة 21.75%. في مجال التمويل الشامل، أنشأ البنك آلية تسعير مرنة، وركز على نهاية الاقتصاد الحقيقي، حيث بلغ رصيد القروض الشاملة 532.20 مليار يوان، بزيادة قدرها 18.03% مقارنة بنهاية العام السابق. بالإضافة إلى ذلك، يواصل البنك التخطيط النشط لتمويل التقاعد، حيث زادت قاعدة عملاء الرعاية الصحية والتقاعد إلى 5823 عميلًا، بزيادة قدرها 18.74%.

ومن الجدير بالذكر، باعتبارها أول بنك في شاندونغ يشارك مباشرة في CIPS، قام بنك تشينغداو بتعزيز تمكين الشركات الكائنة في الخارج، حيث حقق تقدمًا كبيرًا في الأعمال المصرفية التجارية: تجاوز حجم تسويات الرنمينبي عبر الحدود 664 مليار يوان، بزيادة قدرها 60.46%؛ وبلغ إجمالي رسوم الأعمال المصرفية التجارية وإيرادات الصرف 3.60 مليار يوان، بزيادة قدرها 31.45%.

في القطاع التجزئة، يتم تعزيز مصادر التطوير المستدام. يدرك بنك تشينغداو أن في صراع الحصص السوقية، لا يمكن تفعيل الطلبات المحتملة لعملاء مختلف المستويات إلا من خلال الاستجابة لكل ثقة خلال دورة كاملة من الدفء. تظهر البيانات المالية أن من خلال إدارة دقيقة لمجموعات العملاء، استمر هيكل عملاء البنك في التحسين. زاد عدد العملاء من الطبقة المتوسطة والعالية الذين يمتلكون أصولًا مالية تزيد عن 200,000 يوان بنسبة 10.72%، حيث بلغت نسبة الأصول المالية التي يمتلكونها 86.94%; وارتفع عدد عملاء البنك الخاص بنسبة 22.05%، وزادت الأصول المدارة بنسبة 16.25%، وكانت سرعة النمو هذه في مقدمة بنوك المدن في شاندونغ.

في السوق المالية، يتم فتح آفاق النمو المستقبلية. في عام 2025، استفاد بنك تشينغداو بشكل كامل من مزايا التراخيص المتعددة، حيث لم يحصل فقط على إذن للقيام بأعمال وصناديق الأسهم الخاصة الحكومية، بل تضاعف حجم الحفظ وأصبح يتجاوز 3000 مليار يوان، كما حقق البنك أعلى مستوى تاريخي في مجال الاكتتاب في أدوات التمويل بالديون، حيث احتل عدد الاكتتابات وعدد العملاء الذين تم خدمتهم المرتبة الأولى في شاندونغ، ونجح في إصدار الديون الأولى الوطنية للابتكار التكنولوجي وأول سندات لصناعة التقاعد في شاندونغ، مما يعزز من ميزته في الأعمال المصرفية الاستثمارية الإقليمية.

تحقيق هذه النتائج لم يكن نتيجة يوم واحد، بل هو نتيجة طويلة الأمد لالتزام بنك تشينغداو بالاقتصاد الحقيقي، والغوص في خدمات العملاء، وتجديد المنتجات. هذه الدقة المستمرة جلبت له مجموعة مستمرة من العملاء الجيدين، مما شكل دورة إيجابية للنظام البيئي للأعمال.

الطريق طويل وصعب، ولكن بالتحرك، ستصل؛ وبالاستمرار في الحركة، يمكن توقع مستقبل مشرق. في عام 2025، حقق البنك قفزة منسقة في “النطاق، والفعالية، والجودة”، مما جعل التخطيط الاستراتيجي الثلاثي ينتهي بشكل مثالي. في عمق منطقة التحول الصناعي، أثبت البنك من خلال إنجازاته أنه لا يمكن إلا بالتمسك بالطموح طويل الأمد، والغوص في الخصائص التفاضلية، أن يبني أساسًا قويًا في ظل تقلبات الدورة، وأن يبرز في المنافسة المتماثلة. واقفًا عند نقطة البداية الجديدة لأصول تبلغ 8000 مليار يوان، بدأ بنك تشينغداو رسميًا التخطيط الاستراتيجي الجديد للسنوات الثلاث 2026-2028، متجهًا نحو بحر التنمية عالية الجودة.