شراء التأمين بدون الوقوع في الأخطاء! شركة الصين للتأمين تقدم نصائح حول إدارة الملاءمة والتأمين العلمي

في السنوات الأخيرة، شهد قطاع التأمين نمواً سريعاً، حيث قدمت منتجات التأمين المختلفة خيارات متنوعة لحماية حياتنا، وتلعب دوراً هاماً كمخمد للاقتصاد وكمستقر للمجتمع. ومع ذلك، يواجه بعض المستهلكين عند شراء التأمين مشاكل مثل عدم معرفة نوع المنتج المناسب، وأين يشتريه، وكمية الأقساط المناسبة.

وفي إطار حملة التوعية بحماية حقوق المستهلكين الماليين بمناسبة “3.15”، دعت جمعية صناعة التأمين الصينية خبراء القطاع لتوعية الجمهور بمعرفة حقوق المستهلكين الماليين، وتعزيز قدراتهم على الوقاية من المخاطر، والدفاع عن حقوقهم بشكل قانوني وعقلاني، وزيادة شعور المستهلكين بالرضا والسعادة والأمان.

وقد شارك السيد Xu Chongmiao، كبير مسؤولي الامتثال في شركة الصين للتأمين على الحياة (المعروفة بـ"الصين للتأمين على الحياة"، رمز السهم: 601628.SH، 2628.HK)، في الفعالية، وتحدث مع الجمهور عن “إدارة الملاءمة”، وكيفية الاستفادة من هذه الإدارة لشراء منتجات تأمين مناسبة، لجعل التأمين دعامة قوية لحماية حياة أفضل.

ما هو مفهوم “إدارة الملاءمة”؟

قال السيد Xu Chongmiao: “إدارة الملاءمة، جوهرها هو أن يتم بيع أو تقديم المنتجات المناسبة للعملاء المناسبين عبر القنوات الملائمة.”

وأصدرت الهيئة الوطنية لمراقبة المالية والإشراف على المؤسسات المالية “لوائح إدارة ملاءمة منتجات المؤسسات المالية” (المعروفة بـ"اللوائح")، والتي دخلت حيز التنفيذ في 1 فبراير 2026. وتدمج هذه اللوائح ملاءمة منتجات التأمين ضمن معايير موحدة، بهدف الوقاية من سوء التوافق، والتضليل، والنزاعات من المصدر، مما يمثل خطوة تاريخية في حماية حقوق المستهلكين في صناعة التأمين، ويضع قواعد سلوك واضحة وقيود صارمة. ومن منظور استهلاك التأمين، توفر هذه اللوائح حماية حقيقية للمستهلكين من خلال ثلاثة جوانب:

الأول، تصنيف المنتجات بشكل واضح، والإفصاح عن المعلومات بشكل علني. يعني التصنيف الواضح تمييز منتجات التأمين لمساعدة المستهلكين على التعرف على خصائصها بشكل مباشر، واتخاذ قرارات شراء عقلانية. تطلب اللوائح من المؤسسات المالية عند تصنيف وتقييم المنتجات أن تأخذ بعين الاعتبار نوع المنتج، ومسؤوليات التغطية، وما إذا كانت فوائد الوثيقة محددة، وغيرها. على سبيل المثال، يمكن تصنيف التأمين على الحياة إلى تأمين على الحياة، ومعاشات، وتأمين صحي، وتأمين ضد الحوادث؛ ويمكن تصنيفها حسب نوع التصميم إلى عادي، ومربح، وعمومي، ومرتبط بالاستثمار. ويمكن عادةً الاطلاع على تصنيف وتقييم المنتجات عبر الموقع الإلكتروني للشركات.

الثاني، تقييم الحاجة قبل شراء التأمين، وتحمل المخاطر من قبل العميل. يجب على المؤسسات المالية تقييم احتياجات المستهلكين ومستوى قدرتهم على الدفع قبل بيع منتجات تأمين تزيد مدتها عن سنة، وإذا كانت المنتجات مثل التأمين المرتبط بالاستثمار التي قد تؤدي إلى خسائر مالية، يجب تقييم قدرة العميل على تحمل المخاطر. وإذا تبين أن هناك عدم توافق في الحاجة، أو ضعف القدرة المالية، أو عدم القدرة على تحمل المخاطر، فسيتم نصح العميل بعدم إتمام الشراء. وإذا أصر العميل على الشراء، يجب توقيع وثيقة مكتوبة تؤكد إرادته المستقلة وتحمله للمخاطر.

الثالث، رعاية الفئات الخاصة، وتقديم حماية خاصة لهم. تركز اللوائح بشكل خاص على كبار السن فوق 65 عاماً، وتطلب من المؤسسات المالية أن تتخذ إجراءات خاصة عند بيع منتجات عالية المخاطر لهم، مثل وضع إجراءات مبيعات خاصة، وتعزيز التنبيهات بالمخاطر، ومنحهم مزيداً من الوقت للتفكير. ويعكس ذلك اهتمام الجهات الرقابية برعاية كبار السن، ويظهر مدى إنسانية حماية المستهلكين كبار السن.

كيف يمكن تحقيق إدارة الملاءمة، والقيام بتأمين علمي، واستهلاك عقلاني؟

قال السيد Xu Chongmiao: “بعد وجود نظام جيد، يحتاج الأمر إلى تعاون نشط من المستهلكين. كمستهلكين للتأمين، لتحقيق إدارة الملاءمة، يجب التركيز على خمسة ‘مبادئ’.” وأكد على النقاط التالية:

الأول، الإبلاغ بصدق، وإجراء تقييم ذاتي جيد. قبل شراء المنتج، يملأ المستهلك استبيان تقييم حسب الطلب. بعض المستهلكين يتعمدون إخفاء الحقيقة أو يملأون البيانات بشكل عشوائي بهدف شراء منتج معين، وهذا غير مقبول. يجب تقديم معلومات شخصية حقيقية ودقيقة وكاملة، بما في ذلك الحالة المالية والعافية الصحية. فقط بهذه الطريقة يمكن للمؤسسات المالية أن توصي بالمنتجات الأنسب.

الثاني، فهم الحاجة بشكل واضح، وعدم التقليد أو المقارنة بشكل أعمى. بناءً على عمر الأسرة، الحالة الصحية، مستوى الديون، وغيرها، يجب تحديد الاحتياجات الأساسية للتغطية، وتجنب التقليد أو الشراء المندفع، لضمان أن تكون التغطية مناسبة للحاجة. على سبيل المثال، يجب على رب الأسرة أن يخصص تغطية كافية ضد الحوادث، وتأمين على الحياة، وتأمين صحي؛ ويجب على المتقاعدين التركيز على التقاعد والتخطيط للرعاية طويلة الأمد.

الثالث، القدر على التحمل، وتعديل الخطة المالية بشكل ديناميكي. يجب أن تتوافق أقساط التأمين مع دخل الأسرة وتدفق النقد. تنص اللوائح على أنه عند شراء منتجات تأمين ذات فوائد غير مؤكدة مثل التأمين المربح، يجب ألا يتجاوز القسط دفعة واحدة 4 أضعاف الدخل السنوي للأسرة، وأن لا تتجاوز الأقساط السنوية 20% من الدخل السنوي، لتجنب مخاطر نقص السيولة بسبب الأقساط المرتفعة.

الرابع، التأكد من الاعتماد على مؤهلات جيدة وقراءة شروط التأمين بعناية. عند شراء التأمين، يجب أن يتم من خلال قنوات رسمية، واختيار وكلاء مؤهلين. كما أن عقد التأمين هو دليل مهم لحقوق المستهلك، ويجب قراءة جميع المستندات ذات الصلة مثل “نشرة التوعية”، و"نشرة المخاطر"، و"شروط المنتج"، مع التركيز على مسؤوليات التأمين، واستثناءات المسؤولية، وفترات الدفع، والقيمة النقدية، وقواعد الإلغاء. خاصةً مع المنتجات ذات الفوائد غير المؤكدة مثل التأمين المربح، يجب الانتباه إلى تحذيرات المخاطر في عروض الفوائد.

الخامس، الهدوء وإعادة النظر باستخدام فترة التردد. غالبية عقود التأمين على الحياة تتضمن فترة تردد (عادة 15 يوماً)، يمكن خلالها للعميل إلغاء العقد واسترداد كامل الأقساط. بعد شراء المنتج، خاصةً المنتجات الكبيرة والطويلة الأمد، يُنصح بمشاورة الأسرة مرة أخرى، وإعادة تقييم مدى ملاءمة المنتج، وتحديد ما إذا كان يجب الاحتفاظ بالوثيقة.

كما حذر السيد Xu Chongmiao المستهلكين من:

1. التأمين بشكل عقلاني، والتأكد من أن التغطية تلبي الحاجة. قبل الشراء، يجب تقييم العمر، والمهنة، والدخل، والحالة الصحية، والمسؤوليات الأسرية، وتحديد الاحتياجات الأساسية، والقدرة على الدفع، وتحمل المخاطر، وعدم الانجراف وراء الموضة أو الشراء المندفع.

2. عدم الذعر عند مواجهة مشاكل، والاعتماد على القنوات الرسمية. إذا واجهت أي شكوك أثناء الشراء، يرجى التواصل مع خدمة العملاء الرسمية، أو عبر التطبيقات الرسمية، أو من خلال مكاتب الخدمة، أو مع وكلاء التأمين المعتمدين.

3. توخي الحذر، والانتباه لمخاطر الاحتيال. لا تصدق رسائل الإنترنت مثل “إلغاء كامل”، أو “خبراء حقوق”، أو “فحص الوثيقة”، ولا تكشف عن معلومات حساسة مثل الهوية، أو البطاقات البنكية، أو الوثائق، لتجنب الوقوع في فخ الاحتيال من قبل وكلاء غير شرعيين.

وأضاف: “لا يوجد جواب واحد صحيح للتأمين، وإنما المنتج الذي يتوافق مع احتياجاتك، ووضعك المالي، وقدرتك على تحمل المخاطر هو الذي يحقق فعلاً الحماية. لنحافظ على بيئة استهلاك تأمينية عادلة وشفافة وآمنة، بحيث تكون كل حماية مناسبة، وكل ثقة تستحق أن نضعها فيها.”