تقدم شركات السيارات بكثافة قروض السيارات لمدة سبع سنوات، والبنوك غير مهتمة بالدخول

عبد الرحمن العتيبي - صحيفة الأوراق المالية الصينية

منذ بداية هذا العام، أطلقت شركات السيارات مثل تسلا، ميومي للسيارات، ولي فاي للسيارات، بشكل مكثف منتجات تمويل سيارات لمدة سبع سنوات، بهدف تقليل عتبة شراء السيارة من خلال أسعار فائدة منخفضة وأقساط شهرية منخفضة، مما أثار موجة من الحملات الترويجية المالية في سوق السيارات. تنقسم هذه المنتجات إلى نوعين: قروض بنكية وتأجير تمويلي، مع فروقات واضحة في حقوق الملكية، وإدارة المخاطر، والتكاليف. في هذه الموجة، تتخذ البنوك حذرها بسبب مخاطر انخفاض قيمة الضمان ومخاطر التخلف عن السداد. ينبه الخبراء المستهلكين إلى ضرورة حساب إجمالي النفقات، والتعرف على طبيعة العقود، وتجنب مخاطر القروض طويلة الأمد.

توالي منتجات التمويل لمدة سبع سنوات

قال موظف مبيعات من شركة لي فاي للسيارات إن الشركة أطلقت خدمة التمويل لمدة سبع سنوات، بالتعاون مع مجموعة ييشين، وأنه يمكن فقط إجراء سداد بقسط متساوٍ وفائدة ثابتة. وفقًا لحسابات الموقع الرسمي للشركة، فإن معدل الفائدة السنوي (بسيط) لتمويل السيارات لمدة سبع سنوات يتراوح بين 3.22% و4.69%، مع اختلاف معدلات الفائدة حسب نوع السيارة.

بالإضافة إلى ذلك، وبمقارنة مع القروض الائتمانية العادية، يتطلب الأمر من المستهلكين رهن شهادة تسجيل السيارة، والمعروفة باسم “اللون الأخضر”، لمجموعة ييشين. قال أحد موظفي المبيعات: “هذا الإجراء يهدف إلى منع عمليات الاحتيال في القروض، بحيث يتم سداد القرض وإعادة اللون الأخضر في الوقت المحدد.” تظهر المعلومات على الموقع الرسمي للي فاي أن منتجات التمويل التأجيري لمدة تتراوح بين ست وسبع سنوات تقدمها شركة تيانجين هنتونغ جياهي للتمويل التأجيري، وبعد انتهاء مدة الإيجار، يحصل المستهلكون على ملكية السيارة وفقًا للعقد.

أما منتجات التمويل لمدة سبع سنوات من تسلا فهي نوع من القروض البنكية، حيث يمكن للمستهلكين الاختيار بين بنك CITIC أو بنك Shanghai Pudong، دون الحاجة إلى رهن شهادة تسجيل السيارة. ويظهر الموقع الرسمي لتسلا أن بعض موديلات السيارات تقدم تمويلًا لمدة سبع سنوات بمعدل فائدة سنوي منخفض يصل إلى 0.98%.

كما أطلقت شركة ميومي للسيارات منتج تمويل لمدة سبع سنوات لموديلات سلسلة YU7، مع اختلاف معدلات الفائدة تقريبًا حسب مبلغ الدفعة الأولى، حيث تتراوح بين 2.55% و3.77%. حاليًا، يمكن للمستهلكين التقدم للحصول على تمويل لمدة سبع سنوات من خلال قنوات بنكية أو شركات تأجير تمويلي بالتعاون مع البنوك. وأفاد العديد من المستهلكين على منصات التواصل الاجتماعي أنهم حصلوا على تمويل لمدة سبع سنوات عبر بنوك مثل بنك السلام وبنك Shanghai Pudong.

قال زون غانغ، نائب مدير مختبر التمويل والتنمية الوطني، إن إطلاق شركات السيارات لخطط التمويل لمدة سبع سنوات يرجع بشكل رئيسي إلى ثلاثة اعتبارات: أولاً، الترويج غير المباشر للتخفيضات، من خلال قروض طويلة الأمد بفوائد منخفضة أو بدون فوائد، مما يقلل بشكل فعال من عتبة شراء السيارة ويمنح المستهلكين مزيدًا من المزايا؛ ثانيًا، الوصول الدقيق إلى الأسواق الناشئة، وتخفيف ضغط المخزون، حيث تقلل مدة التمويل من الدفعة الأولى والأقساط الشهرية بشكل كبير، مما يجذب فئة الشباب والمستهلكين في الأسواق الناشئة الذين يعانون من ضغوط مالية، بهدف زيادة المبيعات وتسريع استرداد رأس المال؛ ثالثًا، لمواجهة تراجع السياسات وتردد السوق، خاصة أن سياسة تخفيض ضريبة شراء السيارات الجديدة إلى النصف لا تزال في فترة انتقالية، ويعاني بعض المستهلكين من تردد، وتأمل شركات السيارات أن تستخدم أدوات مالية جذابة لإزالة مخاوف المستهلكين، والاستحواذ على ميزة تنافسية في السوق.

اختلاف واضح بين المنتجين

قال سون بو، شريك في مكتب المحاماة بكين يينك (شيان)، إن الاختلاف الأساسي بين قروض البنوك والتأجير التمويلي يكمن في العلاقة القانونية وحقوق الملكية. وأضاف أن خطة القرض البنكي تخضع لقانون العقود المدنية وحقوق الضمان، وتتمتع بمطابقة عالية، مع مصادر تمويل مستقرة. أما التأجير التمويلي، فميزة رئيسية فيه هي فصل ملكية السيارة عن حق الاستخدام، بحيث تظل ملكية السيارة للشركة المؤجرة حتى يتم سداد كامل المبلغ والرسوم، قبل أن ينتقل الحق للمشتري.

وأشار سون إلى أن البنوك تخضع لقوانين مثل “إدارة القروض الشخصية” و"إدارة قروض السيارات"، وتفرض قيودًا صارمة على نسبة الدفعة الأولى ومدة القرض، مع تفضيل الحذر في المخاطر؛ بينما الشركات التأجيرية أكثر مرونة، وتستطيع تقليل الدفعة الأولى، وتمديد مدة القرض، وحتى استخدام “الدفعة النهائية المرنة” لتقليل الأقساط الشهرية، مما يساعد على تصريف المخزون بسرعة. وعند توقف العميل عن سداد القرض، تختلف الإجراءات بين البنوك والشركات التأجيرية: فالبنك يضطر إلى اللجوء إلى الإجراءات القضائية لممارسة حقوق الضمان، بينما الشركة التأجيرية، التي تملك السيارة، يمكنها استرداد السيارة بسهولة أكبر.

قال لو فاي بينغ، باحث في بنك الائتمان الوطني، إن قروض البنوك للسيارات تعتبر قروض رهن، حيث يظل المشتري يمتلك السيارة، وتخضع للموافقات بشكل صارم. أما التأجير التمويلي، فهو في جوهره “الإيجار مع خيار الشراء”، ويتميز بمرونة في الموافقة، ويدعم الدفع بدون دفعة أولى، لكن تكاليف التمويل أعلى. الاختلاف الرئيسي بينهما هو في ملكية السيارة، وتحمل المخاطر، ونموذج العمل، حيث أن التأجير التمويلي قد يؤدي إلى استرداد السيارة إذا تأخر العميل عن السداد، مع عدم استرداد الإيجارات المدفوعة.

حذر البنوك من الدخول

مقارنةً بقروض السيارات لمدة ثلاث أو خمس سنوات، فإن جاذبية التمويل لمدة سبع سنوات للبنوك أقل بكثير. حاليًا، باستثناء شركات مثل تسلا، ميومي، وNIO، التي أبرمت تعاونًا مع البنوك، فإن العديد من شركات السيارات تقدم منتجات تأجير تمويلي فقط.

يعتقد زون غانغ أن تكرار تحديث تكنولوجيا السيارات الجديدة، خاصة السيارات الكهربائية، يجعل قيمة السيارة بعد سبع سنوات تتراجع بشكل حاد، مما يضع البنوك أمام مخاطر انخفاض قيمة الضمان إلى ما دون رصيد القرض. بالإضافة إلى ذلك، فإن مدة السداد الأطول مليئة بعدم اليقين، وإذا واجه المقترض اضطرابات في الدخل، أو اكتشف أن تكلفة الاستمرار في السداد أعلى من شراء سيارة جديدة بمواصفات أفضل، فإن احتمالية التخلف عن السداد وترك السيارة ستزداد بشكل كبير.

تنص “لوائح إدارة قروض السيارات” على أن مدة القرض (بما في ذلك التمديد) لا تتجاوز خمس سنوات. وفي مارس 2025، أصدرت الهيئة الوطنية للإشراف المالي إشعارًا يسمح للبنوك التجارية بتمديد مدة القروض الشخصية بشكل مرحلي من أقل من خمس سنوات إلى أقل من سبع سنوات.

هل يواجه البنوك مخاطر امتثال عند المشاركة في تمويل سبع سنوات؟ يعتقد سون بو أن قروض استهلاك السيارات تعتبر من القروض الشخصية، وتدعمها السياسات بشكل كامل، وأن البنوك ليست غير مؤهلة لتقديمها، لكن هناك حدود واضحة للامتثال في التطبيق العملي. يجب التحقق بدقة من أن الحالة الحقيقية لشراء السيارة هي استهلاك شخصي، ويجب الامتناع عن التهرب من متطلبات “إدارة قروض السيارات” تحت ذريعة قروض الاستهلاك. بالإضافة إلى ذلك، يجب الالتزام بمبادئ الحذر في إدارة المخاطر، وعدم التوسع بشكل مفرط في استهداف فئات معينة أو تخفيف معايير إدارة المخاطر استجابةً للسياسات المرحلية.

حذر زون غانغ المستهلكين العاديين من تقييم ثلاثة جوانب عند اختيار التمويل: أولاً، حساب “الإجمالي”، من خلال تمديد المدة وحساب “الدفع الأول + الفائدة الإجمالية لمدة سبع سنوات + الدفعة النهائية” بشكل دقيق؛ ثانيًا، التعرف على طبيعة العقد، وتجنب الوقوع في فخ حقوق الملكية، والتأكد قبل التوقيع من أن العقد هو قرض بنكي بضمان، أو عقد تأجير تمويلي، مع تقييم مدى استقرار قدرتهم على السداد، ومخاطر استرداد السيارة بالقوة؛ ثالثًا، النظر في دورة استبدال السيارة ورسوم الغرامة على السداد المبكر، خاصة أن السيارات الكهربائية تتطور بسرعة، وإذا رغب العميل في البيع أو التبديل خلال المدة، فعليه تسوية باقي القرض أو شراء السيارة، وغالبًا ما يواجه غرامات عالية أو رسوم على السداد المبكر، لذا من الضروري قراءة شروط السداد المبكر في العقد بعناية.