شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة تواجه غرامات متكررة - الامتثال لا يزال اللحن الرئيسي للإشراف الرقابي

في 23 مارس، أصدرت إدارة تنظيم السوق المالية الوطنية في شنغهاي معلومات عن عقوبات إدارية، حيث تم تغريم شركة شنغهاي شانشين للتمويل الاستهلاكي (المشار إليها فيما بعد بـ “شانشين للتمويل الاستهلاكي”).

وبالتفصيل، تم تغريم شانشين للتمويل الاستهلاكي بمبلغ 1.6 مليون يوان بسبب انتهاكات خطيرة لقواعد إدارة القروض الشخصية، وعدم الحصول على إذن مؤهل للقيام بالمهام، وخرق قواعد التدقيق الإداري، وسوء إدارة الضمانات، وإدارة التحصيل الخارجي بشكل غير مسؤول، بالإضافة إلى انتهاكات لقواعد إدارة التعاقد الخارجي في التحصيل. كما تم توجيه تحذيرات لمدير العمليات المباشرة في قسم التمويل الاستهلاكي، السيد تشيو شياوجوان، والمدير الأول لإدارة إدارة المخاطر، السيد سون تشي. وتظهر البيانات أن شركة شانشين للتمويل الاستهلاكي حصلت على موافقة لإنشائها في 17 نوفمبر 2016.

من حيث الوضع العام للصناعة، تم تغريم العديد من شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة خلال العام. على سبيل المثال، تلقت شركة CITIC للتمويل الاستهلاكي غرامة قدرها 1.05 مليون يوان بسبب تجاوز مدة معالجة الاعتراضات، وعدم الرد كتابيًا على الاعتراضات وفقًا للأنظمة، وعدم وضع علامات على معلومات الاعتراض، وعدم تقديم تقارير دقيقة عن المعلومات الائتمانية الشخصية. كما تم تغريم شركة سوجن للتمويل الاستهلاكي بمبلغ 484,000 يوان بسبب انتهاكات تتعلق بجمع، وتقديم، واستعلام المعلومات الائتمانية، والإدارة ذات الصلة.

قال ليون بين، مدير قسم البحوث المالية بمعهد منطقة التجارة الحرة في شنغهاي، لصحيفة “سيكيورتيز ديلي”، إن تنظيم صناعة التمويل الاستهلاكي المرخصة في عام 2026 سيتميز بأربع سمات: أولاً، أن العقوبات ستصبح نمطًا معتادًا، وسيصبح نظام “الخصم المزدوج” هو النموذج السائد؛ ثانيًا، أن الجهات المخالفة ستشمل نطاقًا واسعًا؛ ثالثًا، ستركز الرقابة على مجالات المخاطر الأساسية مثل الامتثال لمعايير الائتمان، وإدارة المؤسسات الشريكة، وتنظيم التحصيل، وإدارة ما بعد القرض؛ رابعًا، ستزيد قوة الرقابة، مع تنفيذ رقابة شاملة.

ويعد التشديد على تنظيم قطاع التمويل الاستهلاكي في عام 2026 استمرارًا لاتجاه تنظيم الصناعة في عام 2025. عند مراجعة حالات العقوبات في السنوات الأخيرة، تركزت أسباب المخالفات بشكل كبير على شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة، حيث تلقت العديد من الشركات غرامات بسبب “عدم الحذر في إدارة القروض الشخصية”، و"عدم الحذر في إدارة المؤسسات الشريكة"، و"عدم السيطرة على الأعمال التعاقدية". على سبيل المثال، في مايو 2025، فرضت شركة Beijing Sunshine Consumer Finance مبلغ 1.4 مليون يوان بسبب وجود عيوب في نموذج التعاون، وعدم السيطرة على الأعمال التعاقدية، وعدم حساب حدود الائتمان وتسعير القروض بشكل مستقل، وعدم كفاءة إدارة ما بعد القرض، وعدم إدارة المؤسسات الشريكة بشكل مناسب. وفي ديسمبر 2025، فرضت شركة Zhaolian للتمويل الاستهلاكي غرامة قدرها 500,000 يوان بسبب سوء إدارة المؤسسات الشريكة وعدم السيطرة على استخدامات الأموال بعد القرض.

قالت تين ليهوي، أستاذ التمويل بجامعة نانكاي، إن حالات الغرامات على شركات التمويل الاستهلاكي في السنوات الأخيرة تظهر أن التركيز الرقابي يتجه من “الامتثال السلوكي” إلى “الامتثال النظامي”، وأن العقوبات تتجه من مجرد معاقبة المخالفين إلى دفع المؤسسات لبناء نظام شامل لإدارة المخاطر. وأضاف أن الشركات المرخصة تتسم بثلاث سمات رئيسية: أولاً، أن نظام “الخصم المزدوج” أصبح نمطًا معتادًا، مع مسؤولية مشتركة بين المؤسسات والأشخاص المسؤولين؛ ثانيًا، ارتفاع قيمة الغرامات، مع تكرار فرض غرامات بمئات الآلاف من اليوانات، مما يرسل إشارة إلى “شدة الرقابة”; ثالثًا، أن المجالات المخالفة تتركز بشكل كبير على الائتمان، وما بعد القرض، وإدارة الشراكات.

قال لو فيبونغ، باحث في بنك الصين للودائع، إن شركات التمويل الاستهلاكي يجب أن تتحمل مسؤولية الامتثال بشكل فعال، مع الاستفادة من فرص تطوير الصناعة، وأن تواصل تحسين مستوى إدارة المخاطر الشاملة. ومن خلال النظر إلى المشكلات التي تظهرها حالات العقوبات الأخيرة، لا تزال المؤسسات بحاجة إلى سد الثغرات في حوكمة الشركات، والامتثال التشغيلي، والوقاية من المخاطر، وتعزيز إدارة المؤسسات الشريكة، وتحسين نظام إدارة المخاطر الشامل قبل القرض وبعده.

وفيما يتعلق ببناء الامتثال المؤسسي، اقترح تين ليهوي أن تتغير المؤسسات من ثلاث نواحٍ: من “الاستجابة السلبية” إلى “الاندماج النشط”، بحيث يتم دمج الامتثال في جميع مراحل العمل؛ ومن “التصحيح الجزئي” إلى “إعادة الهيكلة الشاملة”، لبناء نظام إدارة مخاطر كامل؛ ومن “الاعتماد على الموارد البشرية” إلى “تمكين التكنولوجيا”، باستخدام البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي لتحقيق إدارة مخاطر ذكية. ويجب أن تدرك المؤسسات أن الامتثال ليس تكلفة، بل هو ميزة تنافسية أساسية. وفي ظل تزايد حماية حقوق المستهلكين كمحور رئيسي لتقييم الرقابة، فإن المؤسسات التي تستطيع بناء نظام امتثال شامل، متصل بشكل عميق مع الأعمال، وشفاف، ومستدام، ستتمكن من تحقيق النمو المستدام الحقيقي.