هل ستنخفض أقساط التأمين على سيارتك الكهربائية بنسبة 8%؟ توسيع معاملات التسعير المستقل لتأمين المركبات الجديدة بالطاقة النظيفة، يقول المختصون: تم إكمال التعديلات في أوائل مارس

صحفي جريدة “الاقتصاد اليوم” | يوان يوان    محرر جريدة “الاقتصاد اليوم” | لياؤ دان

في 19 مارس، علم مراسل “الاقتصاد اليوم” من داخل الصناعة أن نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة قد أُجري عليه جولة جديدة من التعديلات، حيث تم توسيع النطاق من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]. وهذه هي المرة الثانية التي يتم فيها توسيع النطاق منذ سبتمبر 2025، مع اقترابها من الهدف النهائي عند [0.5، 1.5].

قال أحد المطلعين في الصناعة أثناء تواصله مع مراسل “الاقتصاد اليوم”: “لقد أكملت الصناعة التعديلات تقريبًا في 6 مارس”. وأوضح أن هذه التعديلات لن تؤثر بشكل كبير على أقساط تأمين السيارات الجديدة، باستثناء بعض السيارات ذات المخاطر العالية التي قد تشهد تقلبات في الأسعار، بينما لن تتغير أقساط معظم السيارات بشكل كبير.

في السنوات الأخيرة، غالبًا ما تثير مواضيع تأمين السيارات الجديدة اهتمامًا واسعًا. كـ"شيء جديد" يختلف عن السيارات التقليدية التي تعمل بالوقود، رغم أن السيارات الجديدة تتقدم بسرعة في الابتكار التكنولوجي واحتلال السوق، إلا أنها تواجه “مشاكل النمو” في مجال التأمين الذي لا يزال تقليديًا بعض الشيء.

من منظور التأمين، فإن السيارات الجديدة لا تؤدي فقط إلى تعديل نماذج الحسابات الدقيقة، بل تفرض أيضًا منطق تسعير مخاطر جديد كليًا. من ناحية، فإن ارتفاع تكاليف البطاريات، والهياكل المدمجة، وأجهزة الاستشعار الذكية المعقدة، يجعل تكاليف إصلاح السيارة أعلى بكثير من السيارات التقليدية، حيث يمكن أن تتسبب خدوش بسيطة في تلف أجهزة الاستشعار وتحول المطالبة إلى مبالغ تصل إلى عشرات الآلاف من اليوانات. من ناحية أخرى، فإن خصائص مالكي السيارات الجديدة مثل الشبابية، وارتفاع معدل الاستخدام، ترفع من معدل الحوادث، مما أدى إلى حيرة في تحديد الأسعار في البداية.

لكن مع تراكم البيانات وتحسين نماذج المخاطر، أصبحت شركات التأمين أكثر دقة في تحديد أسعار تأمين السيارات الجديدة، ومع ذلك، فإن الحاجة إلى مرونة أكبر في التسعير لمطابقة المخاطر بشكل أدق وتقديم أسعار مميزة، جعلت تعديل نطاق معامل التسعير الذاتي محور اهتمام الصناعة.

ما يُعرف بمعامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات هو عامل يتغير بناءً على عوامل مثل نوع السيارة، طبيعة الاستخدام، وسلوك السائق، ويُحسب على أساس القسط الأساسي. مدى تقلب هذا المعامل يحدد حدود تسعير الشركة، وتوسيع النطاق يعكس قدرة الشركات على الحصول على مرونة أكبر في التسعير، كما يساهم في جعل أسعار التأمين أكثر توافقًا مع مستوى المخاطر، مما يقلل من حالات دعم العملاء منخفضي المخاطر على حساب عالية المخاطر.

في عام 2020، نفذت صناعة التأمين على السيارات إصلاحات شاملة، حيث تم دمج معامل قناة التوزيع الذاتي ومعامل التقييم الذاتي في معامل تسعير ذاتي واحد، وبدأت تتوسع تدريجيًا. في 2023، تم توسيع نطاق معامل التسعير الذاتي للسيارات التي تعمل بالوقود من [0.65، 1.35] إلى [0.5، 1.5]، لكن لم يتم تطبيق نفس التوسعة على السيارات الجديدة.

في عام 2024، أصدرت إدارة الرقابة المالية، قسم التأمينات، إشعارًا بعنوان “مقترح رأي حول تعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة”، يقترح أن يكون نطاق معامل التسعير الذاتي للتأمين التجاري على السيارات الجديدة من [0.65، 1.35] إلى [0.5، 1.5]، لكن لم يُنشر رسميًا بعد.

وفي سبتمبر 2025، أُجري أول تعديل على معامل التسعير الذاتي للسيارات الجديدة، حيث تم توسيع النطاق من [0.65، 1.35] إلى [0.6، 1.4].

وفي الآونة الأخيرة، أُجري تعديل ثانٍ بسيط على معامل التسعير الذاتي، حيث تم توسيع النطاق من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45].

وفيما يخص هذا التعديل، قال مسؤول في شركة تأمين: “إنه تنفيذ وفقًا للجدول الزمني المحدد، بهدف مواءمة معامل التسعير للسيارات التي تعمل بالوقود تدريجيًا”.

أما بالنسبة للسائقين، فإن تعديل معامل التسعير يؤثر مباشرة على أقساط التأمين. فكيف سيؤثر هذا التعديل على أقساط تأمين السيارات الجديدة؟

كان نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة سابقًا [0.6، 1.4]، وبعد التعديل أصبح [0.55، 1.45]. وإذا حسبنا قسط التأمين باستخدام المعادلة “قسط التأمين التجاري = القسط الأساسي × معامل NCD (الامتياز بدون مطالبات) × المعامل الذاتي”، فإن نظريًا، يمكن أن ينخفض قسط التأمين بنسبة تصل إلى حوالي 8%، أو يرتفع بنسبة تصل إلى حوالي 3%. من البيانات، بعد التعديل، لا تزال هناك مساحة كبيرة لانخفاض الأقساط، لكن بعض السيارات عالية المخاطر قد تتعرض لزيادة في الأقساط.

قال أحد المطلعين: “بالنظر إلى التعديلات الحالية والنطاق السعري، فإن معظم السائقين لن يتأثروا بشكل كبير، بينما قد تشهد بعض السيارات عالية المخاطر زيادة في الأقساط”. وأضاف أن العام الماضي، أطلقت صناعة التأمين منصة “تأمين السيارات السهل”، لحل مشاكل صعوبة التأمين وارتفاع تكاليفه، مما ساعد على تقليل صعوبة تأمين السيارات الجديدة، وبالتالي فإن تأثير هذا التعديل بشكل عام لن يكون كبيرًا.

وأظهرت البيانات أن منصة “تأمين السيارات السهل” أُطلقت في 25 يناير 2025، وحتى أكتوبر 2025، تم ربط 37 شركة تأمين، ونجح أكثر من 110 آلاف سيارة في التأمين عبر المنصة، بقيمة تغطية بلغت 1.1 تريليون يوان.

وفي أكتوبر 2025، أُضيفت منصة “تأمين السيارات السهل” مدخلًا خاصًا لتأمين السيارات العاملة بالوقود، بهدف حل مشكلة صعوبة تأمين السيارات ذات المخاطر العالية.

ويجب الإشارة إلى أن التحديات التي تواجه تأمين السيارات الجديدة لا تقتصر على معامل التسعير فقط، بل تشمل أيضًا مطالبات التعويض، وتشكيلة المنتجات، والتقنيات الحديثة، وتقييم المخاطر، وغيرها من التحديات النظامية. بالإضافة إلى ذلك، فإن التطور السريع للسيارات الجديدة، وإطلاق سيارات القيادة الذاتية من المستوى 3، سيشكل تحديات جديدة لقطاع تأمين السيارات الجديدة.

خلال جلسة المجلس الوطني لنواب الشعب هذا العام، اقترحت النائبة الصينية، مديرة مركز الدراسات الاستراتيجية بشركة “تأمين الصين” (مكتب ESG)، زو يان فانغ، تعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة. وأشارت إلى أن سوق السيارات الجديدة معقدة من حيث الهيكل وخصائص المخاطر، مما يتطلب تصميم منتجات أكثر دقة وآليات تسعير أكثر مرونة. وفيما يخص الابتكار في المنتجات، أوصت بتوضيح التوجيهات السياسية، وتسريع تطوير منتجات التأمين في مجالات القيادة الذكية، وتكنولوجيا استبدال البطاريات، وفصل البطارية عن السيارة، ووضع إرشادات ذات صلة، لتوفير بيئة تنظيمية وتوقعات نظامية داعمة للابتكار. وفيما يخص آليات التسعير، دعت إلى تنفيذ رقابة على تصنيف المخاطر، وتحفيز الصناعة على تقديم خدمات ذات قيمة مضافة للسيارات المنزلية ذات المخاطر المنخفضة، واستكشاف نماذج تسعير ديناميكية تعتمد على سلوك القيادة. وللسيارات التجارية ذات المخاطر العالية، دعت إلى بناء نماذج تسعير تعتمد على معايير مثل المسافة المقطوعة، وشدة الاستخدام، وصحة البطارية، لتحقيق تطابق دقيق بين التغطية والمخاطر.