ساحة المعركة الجديدة غير المرئية للبنوك: الذكاء الاصطناعي يدفع مبيعات بقيمة $262 مليار

بواسطة ياعقوف مارتن، الرئيس التنفيذي لشركة جيفيتي.

طبقة الذكاء للمحترفين في التكنولوجيا المالية الذين يفكرون بأنفسهم.

معلومات المصدر الأول. التحليل الأصلي. مقالات مساهمة من الأشخاص الذين يحددون صناعة التكنولوجيا المالية.

موثوق به من قبل محترفين في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد.

انضم إلى دائرة وضوح التكنولوجيا المالية الأسبوعية →

مع تحول حركة المرور العالمية على الإنترنت إلى الذكاء الاصطناعي، وتحقيق وكلاء الذكاء الاصطناعي لمبيعات عبر الإنترنت تسجّل أرقامًا قياسية جديدة، يجب على البنوك والمقرضين التكيف مع واقع جديد.

نشهد اقتراب نهاية القمع البنكي التقليدي. لقد تم ربط الذكاء الاصطناعي والوكلاء الذكيين بمليارات الدولارات من المبيعات عبر الإنترنت. لكن هذا ليس مجرد اتجاه تسوق؛ إنه على وشك أن يصبح تحولًا أساسيًا في كيفية اكتشاف الائتمان. البنوك والمقرضون الكبيرون والمتوسطون الذين لا يتكيفون مع الذكاء الاصطناعي سيُتركون تمامًا خارج هذه اللعبة الجديدة. الطريق الوحيد للمضي قدمًا للمقرضين هو سد فجوة الاكتشاف هذه بالانتقال من القنوات الموجهة للمستهلك إلى تقنيات موجهة للوكلاء.

بينما يركز معظم مسؤولي البنوك على استخدام الذكاء الاصطناعي لتحسين العمليات وتقليل التكاليف، وهو اللعب الكلاسيكي للكفاءة، فإنهم يغفلون عن التحول الأكثر إرباكًا. الذكاء الاصطناعي يقود ثورة الكفاءة، لكن الذكاء الاصطناعي الوكولي يقود ثورة الوصول. إنه يُغير الباب الأمامي للقروض ذاتها. بالنسبة للبنوك، المخاطر ليست فقط في كيفية التشغيل؛ بل في ما إذا كانت مرئية حتى يقرر الوكيل مع أي كيان يتفاعل ويتواصل العميل.

التجارة الوكولية بالذكاء الاصطناعي موجودة بالفعل وتزدهر

وجد تقرير التسوق خلال عطلة عيد الميلاد لعام 2025 من Salesforce أن الذكاء الاصطناعي ووكلاء الذكاء الاصطناعي أثّروا على مبيعات بقيمة إجمالية قدرها 262 مليار دولار في الولايات المتحدة خلال موسم العطلات لعام 2025. شهد الموسم رقمًا قياسيًا للمبيعات عبر الإنترنت بلغ 1.29 تريليون دولار عالميًا، و294 مليار دولار في الولايات المتحدة.

أصبح التمويل المدمج المدفوع بالذكاء الاصطناعي، وخاصة “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” (BNPL)، خيارات شائعة بشكل متزايد تدفع محطات الدفع بالتجزئة ومواقع التجارة الإلكترونية. إن التمويل المدمج بالذكاء الاصطناعي لا يغير فقط كيفية إنفاق المستهلكين لأموالهم، بل يغير أيضًا كيفية تقديم البنوك والمقرضين للائتمان. وتُعد هذه الخيارات جزءًا من أسباب أرقام موسم العطلات.

وجد تقرير Salesforce أن النمو السنوي للمبيعات ارتفع إلى 4% في الولايات المتحدة، ولعب الذكاء الاصطناعي والوكلاء دورًا في نسبة كبيرة من التسوق خلال العطلات، حيث شكلوا 20% من جميع مبيعات التجزئة.

لكن، ماذا يعني هذا للبنوك والمقرضين الذين لم يُحدّثوا بنيتهم التحتية الرقمية وما زالوا يعملون بأنظمة قديمة وقنوات إقراض تقليدية؟ عدم الظهور.

عندما يختار وكيل الذكاء الاصطناعي خيار التمويل للمشتري خلال أجزاء من الثانية، تصبح علامة البنك التجارية وسمعته وشروط الائتمان غير ذات صلة، إذا لم تكن خيارات الائتمان قابلة للاكتشاف. إذا لم يتمكن الوكيل من “قراءة” منتج الائتمان الخاص بك، فأنت غير موجود في ذلك السياق.

القمع غير المرئي: سحب الرؤية واختيار الائتمان من القنوات المملوكة للبنك

ما يراه المتسوقون عبر الإنترنت اليوم محدود بشكل كبير بالذكاء الاصطناعي. يبدأون بشكل متزايد بحثهم عن المنتجات باستخدام أدوات الذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT وClaude وGemini، قبل الانتقال إلى مواقع التجار عبر الإنترنت. في عصر التجارة الوكولية، لن يترك المتسوق العادي حتى بيئة وكيل الذكاء الاصطناعي لإتمام مشترياته. ويقود التمويل أيضًا في نفس الاتجاه.

بعبارات بسيطة، إذا لم تكن مُحسّنًا لمنصات الذكاء الاصطناعي ولم تكن متصلًا بوكلاء الذكاء الاصطناعي عبر MCPs، فإن احتمالات أن يرى المستهلكون غدًا عروض التمويل الخاصة بك تتضاءل بشكل كبير. الخبر السار هو أن الدخول إلى هذا القمع الجديد للذكاء الاصطناعي أصبح أكثر سهولة وفعالية من حيث التكلفة من خلال منصات الطرف الثالث.

يتم نشر الذكاء الاصطناعي على طبقتين، وتحتاج البنوك إلى كلاهما. بشكل تدريجي، لم يعد العديد من المستهلكين يصلون إلى البنوك عبر مواقعها الإلكترونية، بل عبر قنوات البحث بالذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT أو Perplexity. داخليًا، تستخدم البنوك أيضًا تقنيات الذكاء الاصطناعي الأساسية لتسهيل اكتشاف الاحتيال، والتقييم الائتماني، والتصنيف.

قدرات وكلاء الذكاء الاصطناعي في عملية الدفع

وكلاء الذكاء الاصطناعي ليسوا مجرد مدمجين في صفحات الويب لتقديم التوصيات للمستخدمين. إنهم أيضًا مدمجون بشكل عميق في خيارات سلة التسوق والدفع.

في أواخر يناير 2026، أبلغت شركة IBM أن وكلاء الذكاء الاصطناعي يتصرفون بالفعل نيابة عن المستهلكين والشركات. يبحثون، يتفاوضون، ويكملون عمليات الشراء نيابة عن المستخدمين، وغالبًا بدون تدخل بشري. شركات مثل فيزا مع “التجارة الذكية” وماستركارد مع “الدفع الوكولي” تتقدم نحو دمج المدفوعات بسلاسة في رحلات التسوق والشراء التي يقودها وكلاء الذكاء الاصطناعي.

يهدف دمج خيارات الدفع والتمويل ضمن رحلات الذكاء الاصطناعي الوكولي إلى خلق تجارب عملاء سلسة، وزيادة الإيرادات، وضمان الصلة في عصر الذكاء الاصطناعي الوكولي. على البنوك والمقرضين الذين يرغبون في البقاء مرئيين وذوي صلة وتنافسية دعم اعتماد شهادات الوكيل، وامتلاك الأطر البيانات اللازمة، وفهم المتطلبات من ناحية الامتثال والتنظيم.

نظرًا لتعقيدات الأمر، وتكاليف بناء وإدارة أنظمة الذكاء الاصطناعي داخليًا، والمتطلبات التنظيمية المتطورة المرتبطة ببيانات المستخدم وتقنيات الذكاء الاصطناعي، تقوم العديد من البنوك بتفويض وكلاء الذكاء الاصطناعي وأنظمتها الجاهزة للذكاء الاصطناعي إلى مزودي خدمات التكنولوجيا المالية من الطرف الثالث.

كيف تظهر على رادار ChatGPT وGemini وGenspark؟

في النهاية، على الرغم من التقدم الملهم والانتقالات التكنولوجية التي حققها الذكاء الاصطناعي، فإن قادة البنوك يحتاجون فقط إلى التركيز على أولويتين. الأولى هي كيفية جعل بياناتهم ومنتجاتهم وخدماتهم تُقرأ، وتُعرف، وتُوصى بها بواسطة منصات الذكاء الاصطناعي.

لا يمكن للتجار والبنوك دمج عروضهم مباشرة على منصات مثل ChatGPT أو Genspark كما لو كانوا يحمّلون منتجًا على أمازون أو يدمجون تمويلهم عند نقطة البيع. ومع ذلك، يمكنهم إجراء تغييرات على هياكل بياناتهم وسير عملهم لضمان قدرة وكلاء الذكاء الاصطناعي على مسح وفهم عروضهم. هذا يتطلب جعل جميع البيانات قابلة للقراءة آليًا وجعل جميع سير العمل رقميًا.

اقرأ المزيد: وكلاء الذكاء الاصطناعي لا يمكنهم فتح حسابات بنكية. ثلاث خطوات تشير إلى أنهم لن يحتاجوا لذلك.

بالنسبة لوكيل الذكاء الاصطناعي، ملف PDF هو صندوق أسود. ما سيقرأه الوكيل بشكل أكثر كفاءة هو البيانات المخزنة في واجهات برمجة التطبيقات (APIs) والبيانات الوصفية المنظمة. يجب على البنوك ترجمة سياسات الائتمان المعقدة إلى منطق قابل للاستهلاك. هذه هي ديمقراطية الائتمان: جعل شروط القروض حتى للبنوك الصغيرة قابلة للزحف وجاهزة للوكلاء مثل عمالقة العالم والتكنولوجيا المالية.

اعتادت البنوك على أن يأتي المستهلكون إلى “الباب الرقمي” الخاص بها. في عصر الوكالة، لن يكون هناك باب. سيكون هناك فقط وكيل يعمل كوكيل نيابة. إذا أنشأت البنك تطبيقًا رائعًا، فهو يبني وجهة في النهاية لن يزورها أحد.

باستخدام صيغ مثل Schema.org، على سبيل المثال، يمكن لصفحة البنك أن تصنف بوضوح بيانات مثل اسم المنتج، سعر الفائدة، الرسوم، الأهلية، والشروط بطريقة يمكن لروبوتات الذكاء الاصطناعي قراءتها. يجب أن تكون الصفحات قابلة للزحف ونظيفة، غير مخفية خلف تسجيل الدخول أو جدران الدفع، ويجب أن تُحمّل بدون محتوى محظور.

تكامل واحد يمكن أن يربط البنوك بمئات الآلاف من التجار

الأولوية الثانية للبنوك هي جعل منتجاتها متاحة داخل أنظمة التسوق والدفع الوكولية من طرف ثالث. قد يبدو هذا معقدًا، لكنه ليس كذلك. فكر في الأمر كما فعلت شركات الطيران عندما انتقلت من الحجز عبر الهاتف إلى منصات مثل Expedia، أو كيف انتقلت الفنادق إلى Booking باستخدام APIs. يمكنك اعتبار APIs كبرمجيات تربط بين نظامين، وفي هذه الحالة، هو بروتوكول السياق الحديث (MCP) الذي يربط وكلاء الذكاء الاصطناعي بنظام البنك.

لا ينبغي للبنوك أن تهدف إلى بناء ألف نقطة نهاية فردية للمشاركة في عصر التجارة الوكولية. بدلاً من ذلك، من خلال الاستفادة من الشراكات مع مزودي الطرف الثالث الذين يدعمون كل من التنسيق والتمويل الوكولي بالذكاء الاصطناعي، يحصل المقرضون على “مترجم عالمي”. هذا يسمح للبنوك بجميع أحجامها، من البنوك المجتمعية الصغيرة إلى المؤسسات المالية من المستوى الأول، بتوسيع التوزيع الرقمي على الفور، مع توفير السيولة بينما توفر المنصة الاتصال ببيئات التجارة الوكولية.

تربط منصات تنسيق الإقراض المؤسسات المالية بشبكات التجار، مما يسمح للبنوك بالاندماج مع مئات أو آلاف التجار عبر تكامل واحد، بدلاً من بناء شراكات فردية تستغرق وقتًا وتكلف الكثير.

معًا، يتيح هذا النظام البيئي للبنوك توسيع التوزيع الرقمي إلى المكان الذي يشتري فيه المستهلكون اليوم بشكل متزايد، دون إدارة عشرات أو مئات من عمليات التكامل المنفصلة.

شركاء التكنولوجيا من الطرف الثالث المبنيون من أجل الامتثال من الأساس عادةً يديرون تنفيذ والالتزام بالمعايير الصناعية الرئيسية، مما يساعد المؤسسات على مواكبة التوقعات التنظيمية وأفضل ممارسات الأمان.

أفكار أخيرة حول التحول من “موجه للمستهلك” إلى “موجه للوكلاء”

تغيرت قنوات التسوق عبر الإنترنت وقنوات الإقراض. وبينما لا تزال القدرات والتقنيات وعمليات الذكاء الاصطناعي تتشكل، يمكن لأي بنك أو مقرض أن يطور إطار عمل بسيط وفعال للتحول الرقمي بالذكاء الاصطناعي دون المساس بالامتثال والرقابة التنظيمية الحيوية. يتيح هذا الإطار للبنوك التحول من أنظمة موجهة للمستهلك إلى تقنيات موجهة للوكلاء من خلال جعل برامج القروض ومجموعات البيانات الخاصة بها قابلة للقراءة بواسطة الذكاء الاصطناعي، والتعاون مع مزود تكامل طرف ثالث مناسب للوصول إلى عملاء جدد وقائمين.