تحذير من الجهات التنظيمية لعدة شركات تأمين لبيعها التأمين مع تقديم بطاقات الامتيازات

صحفي: لينغ Cuihua

أصدرت إدارة الرقابة المالية الوطنية في مقاطعة هوباي (المعروفة باسم “إدارة الرقابة المالية في هوباي”) مؤخرًا خطاب تحذيري بعنوان “حول تنظيم أنشطة الأعمال التأمينية فيما يتعلق بـ"بطاقات الأدوية الخاصة” وغيرها من المزايا خارج عقد التأمين"، مشيرة مباشرة إلى بعض الشركات التأمينية التي تقدم بشكل غير قانوني للعملاء بطاقات مزايا مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T" كهدية أثناء ممارسة الأعمال.

وفي الواقع، كانت هناك تحذيرات من قبل العديد من الجهات الرقابية في مناطق أخرى سابقًا بشأن مخاطر مماثلة. ويعتقد خبراء الصناعة أن تقديم شركات التأمين لخدمات ذات قيمة مضافة هو اتجاه تشجعه الرقابة، لكن “التأمين+” ليس مزيجًا بلا حدود، ويجب الالتزام بالخطوط الحمراء للامتثال.

منع تقديم المزايا خارج القانون

قالت إدارة الرقابة المالية في هوباي إنه خلال عمليات الرقابة الأخيرة، تم اكتشاف أن بعض شركات التأمين تقدم للعملاء بطاقات مزايا مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” أثناء أنشطة التأمين، وهو ما يشتبه في أنه يمنح مصالح خارج نطاق عقد التأمين المبرم مع العميل. ولتنظيم السوق، ومنع المخاطر التشغيلية والامتثال، أوضحت الإدارة أنه يُحظر بشكل صارم تقديم بطاقات المزايا مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T" بشكل غير قانوني للمستهلكين.

عادةً، تشير “الأدوية الخاصة” إلى أدوية عالية التكلفة لعلاج أمراض نادرة أو أمراض خطيرة، وغالبًا لا تُشمل في تغطية التأمين الصحي العادي أو تكون نسبة التعويض منخفضة جدًا. أما “CAR-T” فهي نوع جديد من علاج الخلايا المناعية للسرطان، وتكلفتها مرتفعة أيضًا.

ووفقًا للمعلومات، فإن مزودي بطاقات المزايا مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T" هم جهات خارجية، لم تحصل على ترخيص لممارسة الأعمال المالية، وتصميم منتجاتها يشبه إلى حد كبير شروط التأمين ومسؤوليات التعويض، مما قد يسبب نزاعات بين المستهلكين والأطراف الخارجية وشركات التأمين.

قال لي شي تونغ، الشريك المؤسس لـ BestLawyers، لصحيفة “سيكيورتيز ديلي” إن شراء شركات التأمين لبطاقات الأدوية الخاصة من شركات الأدوية أو الخدمات الطبية الأخرى، غالبًا ما يكون بتكلفة منخفضة، وتستخدم كحيلة لجذب العملاء واحتفاظهم، مع ادعاء ضمانات تصل إلى عشرات الآلاف من اليوانات، مما يعرضها لمخاطر قانونية وتشغيلية كبيرة.

من ناحية أخرى، فإن الجهات الخارجية ليست مؤسسات مالية مرخصة، لكن تصميم بطاقات المزايا يشبه بشكل كبير منتجات التأمين: فهي تعد بتنفيذ حقوق معينة عندما يصاب العميل بمرض معين ويحتاج إلى شراء أدوية أو علاج، وهو ما يقترب من وظيفة التأمين في الواقع. ومن ناحية أخرى، يعتقد المستهلكون أن بطاقات المزايا المقدمة تمثل امتدادًا لتغطية التأمين، ويظنون أن شركة التأمين ستقوم بتنفيذها بشكل مضمون؛ لكن هذه المزايا لم تُدرج في عقد التأمين، وتُقدم بالكامل من قبل جهة خارجية. وإذا لم تتمكن الجهة الخارجية من الوفاء بالتزاماتها، فسيؤدي ذلك إلى نزاعات متعددة.

لهذا السبب، أوضحت إدارة الرقابة المالية في هوباي أربع “محظورات” صارمة: منها حظر تقديم بطاقات المزايا للمستهلكين أثناء أنشطة التأمين؛ حظر شراء أو تخزين أو توزيع بطاقات المزايا بهدف الدعوة أو الترويج أو المتابعة؛ حظر ربط بطاقات المزايا مع الترويج أو شرح المنتجات التأمينية؛ وحظر الخلط بين وظائف المزايا المعلنة مثل دعم الأدوية الخاصة أو تعويض التكاليف مع مسؤوليات التغطية في التأمين، مما يبالغ بشكل غير مباشر في مسؤوليات التأمين ويخدع المستهلكين.

ضرورة تحديد حدود الخدمة

حظر شركات التأمين من تقديم بطاقات المزايا لا يعني أن الرقابة تمنع الشركات من تقديم خدمات، بل هو تحديد للحدود. وقالت إدارة الرقابة المالية في هوباي: “نشجع على استكشاف إدارة مختلفة وتقديم خدمات إدارة صحية تتوافق مع اللوائح.”

وأضافت: “نشجع جميع شركات التأمين على استكشاف تقديم خدمات متميزة تلبي احتياجات فئات مختلفة من العملاء، على أساس الامتثال القانوني، مع التمييز بين الخدمات ذات القيمة المضافة المشروعة وتقديم مصالح خارج عقد التأمين بشكل غير قانوني. ويجب الالتزام بالخطوط الحمراء للامتثال، ومنع تقديم خدمات ذات قيمة مضافة تخالف اللوائح.”

وفي الممارسة العملية، كيف يمكن لشركات التأمين تحديد الحدود بشكل واضح وتقديم خدمات ذات شرعية وفائدة حقيقية للمستهلكين؟ قال لي شي تونغ إن الخدمات ذات الصلة يجب أن تستند بشكل صارم إلى لوائح “إدارة التأمين الصحي” و"إشعار تنظيم خدمات إدارة التأمين الصحي"، ويجب أن تكون مرتبطة مباشرة بالوثيقة التأمينية، وليس خدمات غير ذات صلة.

قال مسؤول من فرع شركة تأمين شخصية في بكين لصحيفة “سيكيورتيز ديلي”: إن التمييز بين الخدمات ذات القيمة المضافة المشروعة وتقديم مصالح خارج عقد التأمين بشكل غير قانوني يعتمد بشكل رئيسي على ثلاثة مستويات. الأول هو نموذج التعاون: عادةً، يتم توقيع اتفاقية تعاون بين شركة التأمين والجهة الخارجية لتقديم خدمات مثل تسهيل الوصول إلى الرعاية الصحية وإدارة الصحة، وتكون محتويات الخدمة واضحة في عقد التأمين. وإذا حدثت مشكلة مع الجهة الخارجية، تتحمل شركة التأمين المسؤولية وتقوم باستبدالها لمواصلة الالتزام. يُعرف هذا النموذج بـ"تعاون من شركة إلى شركة"، حيث تكون شركة التأمين هي الطرف المسؤول النهائي.

الثاني هو ما إذا كانت الخدمة “عقدية”: يجب أن تكون الخدمات ذات القيمة المضافة المشروعة مذكورة في شروط عقد التأمين أو يتم توقيع عقد خدمة منفصل. على سبيل المثال، يسمح “إدارة التأمين الصحي” بعقد خدمات إدارة صحية بشكل منفصل، وتكون للخدمات المدرجة في العقد قوة قانونية.

الثالث هو جهة الشراء: غالبًا، تكون بطاقات المزايا التي تم إيقافها من قبل الرقابة مشتراة بشكل فردي من قبل فروع شركة التأمين أو أفراد من جهات خارجية، وتصميم منتجاتها يشبه التأمين لكنه ليس تأمينًا حقيقيًا.

باختصار، المعيار الأساسي هو ما إذا كانت شركة التأمين تتحمل مسؤولية قانونية مستمرة عن أداء الخدمة، وما إذا كانت تدرجها ضمن إدارة العقود. ويجب على المستهلكين عند الشراء أن يكونوا حذرين، لتجنب الوقوع في فخ الإعلانات التي تروج لـ"بطاقات مزايا عالية التغطية" وغيرها من أساليب التسويق المضللة.