أقصى خصم 8.33% تعديل صغير وسريع لأقساط تأمين السيارات الكهربائية والنظيفة

(المصدر: صحيفة بكين للأعمال)

في ظل استمرار ارتفاع معدل انتشار السيارات الجديدة، تشهد تأمين السيارات الجديدة، كخدمة مرافقة مهمة، تحولًا عميقًا في آلية التسعير. في 23 مارس، علم مراسل صحيفة بكين للأعمال أن معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة شهدت مؤخرًا عملية تحسين وتعديل جديدة، حيث تم توسيع النطاق من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]. وهذه هي المرة الثانية التي يتم فيها توسيع النطاق منذ سبتمبر 2025. في الوقت نفسه، يواصل القطاع استكشاف إصلاحات تأمين السيارات الجديدة، من تحسين معامل التسعير لجعل الأقساط أكثر توافقًا مع المخاطر، إلى استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لتوضيح حدود مخاطر أصول البطارية، وصولًا إلى دفع شركات السيارات لتعزيز قدراتها في سلسلة الصناعة من خلال البيانات والتكنولوجيا. تشمل هذه الإصلاحات التحكم في تكاليف الصيانة، والتسعير الدقيق للتأمين، وتحسين تنظيم القطاع، وتخطيط التطوير المستقبلي، وهي تعيد تشكيل بيئة تأمين السيارات الجديدة من الجذور، وتدفع القطاع نحو وضع جديد يحقق الربح المشترك لصاحب السيارة وشركات التأمين.

توسيع نطاق التسعير مرة أخرى

علم مراسل صحيفة بكين للأعمال من داخل القطاع أن معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة قد أُجري عليه مؤخرًا تعديل جديد، حيث تم توسيع النطاق من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]، وقد تم تطبيقه الآن على مستوى البلاد.

ما هو معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات؟ هو عامل يتغير ضمن نطاق معين، تقوم شركات التأمين على أساسه بتعديل الأقساط بناءً على عوامل مثل مخاطر الطراز، وطبيعة الاستخدام، وسلوك السائق. يحدد نطاق التغير في المعامل حدود التسعير التي يمكن أن تضعها شركات التأمين، ويمنحها مزيدًا من الحرية في تحديد الأقساط، مما يسمح لها بتسعير المخاطر بشكل أكثر دقة وفقًا لمستوى المخاطر الفعلي للمركبة، مما يساعد على تحسين ملاءمة المخاطر والأداء الاكتواري، ويتيح لصاحب السيارة المميز الاستفادة من أقساط أقل.

بالنسبة للمستهلك العادي، فإن السؤال الأهم هو ما إذا كانت أقساط تأمين سيارته ستزيد أم تنقص، وإلى أي مدى يمكن أن تتغير. وفقًا لصيغة حساب قسط التأمين التجاري: قسط التأمين = القسط الأساسي × معامل الامتياز بدون مطالبات (NCD) × معامل التسعير الذاتي، يمكن نظريًا أن ينخفض سعر القسط بنسبة تصل إلى 8.33% بعد التعديل، أي (0.55-0.6)/0.6 = -8.33%. أما الزيادة المحتملة فهي بنفس الطريقة، فتكون (1.45-1.4)/1.4 = 3.57%.

لكن من المهم ملاحظة أن هذا هو النطاق النظري للتغير، وأن التغير الفعلي في الأقساط يتأثر بعوامل أخرى. قال الباحث في معهد بانغو، جيان هان، إن خفض معامل التسعير الذاتي يعني أن أصحاب السيارات ذات المخاطر المنخفضة والعالية الجودة يمكن أن يحصلوا على خصومات أكبر نظريًا، لكن هذا لا يعني أن الخصم الفعلي سيكون بنفس الحجم، لأن الأقساط تتأثر أيضًا بسجلات المخالفات المرورية، ونسبة الإصلاحات، وغيرها من العوامل. إن تعديل المعامل هو مجرد فتح الحد الأقصى والأدنى للتسعير.

أي أصحاب سيارات جديدة يمكن أن تصل أقساط تأمينهم إلى الحد الأدنى الجديد؟ قال المحامي سون يونهاو، الشريك الكبير في مكتب محاماة هيا هوا يونتاي في شنغهاي، إن أصحاب السيارات المنزلية الذين يتمتعون بعادات قيادة جيدة، وسجلات خالية من المطالبات، وبتكاليف إصلاح منخفضة، هم الأكثر استفادة من التخفيضات، لأن شركات التأمين لديها دوافع لتقديم أسعار منخفضة لجذب هذه الفئة المميزة. وعلى العكس، فإن السيارات التي تسير مسافات طويلة، وتتمتع بمعدلات مطالبات عالية، مثل سيارات الأجرة، أو السيارات الفاخرة ذات تكاليف الإصلاح المرتفعة، أو الطرازات ذات نسبة الإصلاحات المرتفعة بشكل غير طبيعي، قد تواجه زيادة في الأقساط بسبب خصائصها عالية المخاطر.

إصلاح تدريجي

في الواقع، هذه هي المرة الثانية التي يتم فيها تعديل معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة. في سبتمبر 2025، أُجري أول تعديل، حيث تم توسيع النطاق من [0.65، 1.35] إلى [0.6، 1.4].

مقارنةً بتوسيع نطاق معامل التسعير الذاتي للتأمين على السيارات التقليدية التي كانت من [0.65، 1.35] إلى [0.5، 1.5] في عام 2023، فإن تعديل معامل تأمين السيارات الجديدة يتم بشكل أكثر تكرارًا وبحجم أصغر في كل مرة، وليس بشكل مباشر وشامل. قال سون يونهاو إن هذا النهج “الخطوات الصغيرة بسرعة” يهدف إلى تجنب حدوث حرب أسعار شرسة أو تقلبات حادة في الأقساط نتيجة تحرير النطاق بشكل مفاجئ، ومنح شركات التأمين وقتًا كافيًا لتحديث نماذج الاكتواري، وجمع بيانات سلوك القيادة وتآكل المركبات من عدة أبعاد، لتحقيق توافق أكثر استقرارًا بين المخاطر والأسعار.

هذا النهج في التعديلات الصغيرة يتوافق أيضًا مع توجهات التنظيم. في بداية العام الماضي، أصدرت الهيئة التنظيمية المالية مع أربع جهات أخرى توجيهًا بعنوان “إرشادات لتعزيز الإصلاح، وتنظيم السوق، وتعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة” (ويشار إليه بـ"التوجيهات")، والذي ذكر أن تحسين نطاق التغير في معامل التسعير الذاتي بشكل تدريجي هو خطوة فعالة لتعزيز آلية السوق، وتحقيق توافق أفضل بين أسعار التأمين والمخاطر، وتحسين علمية تحديد الأسعار من قبل الجهات الفاعلة في السوق.

يعتقد خبراء القطاع أن التوسع المستمر في حقوق التسعير الذاتي سيدفع شركات التأمين إلى دمج قدراتها في إدارة المخاطر، وهيكلية الأعمال، ومعدلات التكاليف الشاملة، لضبط متوسط أقساط التأمين على السيارات التجارية بشكل ديناميكي، مما قد يعزز هوامش أرباحها الاكتوارية. ومع ذلك، فإن ذلك يفرض أيضًا متطلبات أعلى على قدرات شركات التأمين في التسعير، ومستوى إدارة المخاطر، مما يدفعها نحو دقة أكبر في التسعير وكفاءة أعلى في إدارة المخاطر.

قال سون يونهاو إن على شركات التأمين أن تتخلى عن أنماط التسعير غير الدقيقة، وتتحول إلى إدارة أكثر دقة، باستخدام تقنيات مثل البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي، لتحديد الفروقات في المخاطر بين الطرازات المختلفة، وطبيعة الاستخدام، وسلوك القيادة، وإنشاء أنظمة تسعير تتوافق معها، وإلا فإنها ستواجه مخاطر فقدان العملاء بسبب التسعير المبالغ فيه، أو خسائر في التغطية بسبب التسعير المنخفض جدًا.

استكشاف “فصل السيارة عن البطارية”

في مواجهة مشكلة طويلة الأمد في تأمين السيارات الجديدة، وهي “السائقون يشتكون من غلاء الأسعار، وشركات التأمين تقول إنها تخسر”، لم تتوقف الصناعة عند تعديل الأسعار فقط، بل توجهت نحو تغييرات هيكلية أعمق.

بحلول عام 2026، تتسارع جهود القطاع لاستكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في تأمين السيارات التجارية. ويعني هذا النموذج أن السيارة والبطارية كأصول مستقلة تُباع وتُدار وتُؤمن بشكل منفصل.

لقد أُطلقت إشارات استكشافية في السياسات ذات الصلة. فقد اقترحت التوجيهات دراسة استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لمنتجات التأمين على السيارات التجارية، لتوفير حماية تأمينية علمية ومعقولة للمركبات الجديدة. وفي فبراير من العام الحالي، أصدرت إدارة التمويل المحلية في شنغهاي، مع أربع جهات أخرى، خطة عمل بعنوان “مساعدة صناعة التأمين على الابتكار والتطوير (2026-2028)”، والتي أشارت أيضًا إلى استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين على السيارات التجارية في مجالات مثل النقل الحضري.

حاليًا، بدأت بعض المناطق في تنفيذ تجارب على هذا النموذج، وحققت نتائج أولية. علم مراسل صحيفة بكين للأعمال أن شركة تشونغتشينغ تشيانتو للنقل اللوجستي نفذت أول عملية استبدال لعشرة شاحنات نقل جديدة، حيث انخفضت التكاليف الأولية بنسبة 30% إلى 50% مقارنةً بأساليب الشراء التقليدية، وانخفضت أقساط التأمين أيضًا بحوالي 30%.

لماذا يساهم “فصل السيارة عن البطارية” في خفض الأقساط وتحسين المخاطر؟ يرى جيان هان أن في النموذج التقليدي، تعتبر البطارية من أغلى أجزاء السيارة، وارتفاع مخاطرها يرفع من قيمة التأمين على السيارة بالكامل والأقساط. بعد الفصل، يغطي تأمين السيارة فقط الجزء غير المشمول بالبطارية، مما يقلل بشكل كبير من قيمة التأمين والأقساط، حيث يمكن أن تصل نسبة الانخفاض إلى أكثر من 30%. بالإضافة إلى ذلك، يساهم هذا النموذج في تقليل المخاطر الإجمالية على السيارة، حيث يتم إدارة البطارية وصيانتها بواسطة جهة متخصصة ذات خبرة عالية، مما يقلل من مخاطر الأعطال والحرائق الناتجة عن سوء الشحن أو التفريغ، وبالتالي يقلل من معدل المطالبات من المصدر.

كما أكدت شركة Sunlight للتأمين في شنغهاي أن نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يُنظر إليه كحل ابتكاري رئيسي لمشكلة “قلق السائقين من فقدان قيمة السيارة، وتعقيدات تقييم الأضرار من قبل شركات التأمين”، ويهدف إلى توضيح مسؤولية المخاطر، وتحقيق تطابق دقيق بين الأصول والمخاطر، وتقديم حلول تأمينية أكثر علمية للسوق.

المصدر: صحيفة بكين للأعمال لي شو مي