تحديد الخطوط الحمراء التنظيمية لتحصيل الديون بعد الإقراض

كيف يعيد تنظيم اللوائح الجديدة بيئة صناعة التحصيل؟

مؤخرًا، أصدرت جمعية البنوك في الصين “إرشادات عمل تحصيل قروض المستهلكين الشخصية في المؤسسات المالية (تجريبي)” (ويشار إليها فيما بعد بـ “الإرشادات”)، حيث تركز على التحديات الصعبة في مجال التحصيل بعد القرض، من خلال تعزيز الالتزام الذاتي للصناعة وتنظيم تطوير الأعمال، وتقوية إدارة الالتزام الذاتي والمراقبة المتبادلة، لحماية حقوق ومصالح المستهلكين الماليين بشكل أفضل.

التحصيل هو تذكير متوافق وطلب سداد الديون من قبل المؤسسات المالية أو المؤسسات الخارجية عند تأخر المدين، ومع ذلك، في الممارسة، انحرفت بعض الممارسات بشكل خطير عن الهدف الأصلي. أشار الباحث لو فويبينغ من بنك البريد الصيني إلى أن العنف في عمليات التحصيل في مجالات القروض الاستهلاكية الشخصية يسبب أضرارًا عميقة، وينتهك خصوصية المدين بشكل خطير، ويشوش النظام الاجتماعي، مما يعكس نقص الامتثال في تطور الصناعة. يُعتبر إصدار “الإرشادات” خطوة حاسمة في تحديد حدود واضحة لمكافحة هذه الظاهرة الرمادية، وهو خطوة رئيسية لإعادة تشكيل بيئة الصناعة.

للحفاظ على نظام سوق تحصيل صحي، يجب على المؤسسات المالية أن تتجه نحو الداخل، وتعزز إدارة الشركات، وتحسن إدارة عمليات التحصيل. على وجه التحديد، يجب على المؤسسات المالية تقييم المخاطر بناءً على عوامل مثل مبلغ التأخير ومدة التأخير، واتخاذ إجراءات تحصيل مناسبة، مع الاستمرار في تعزيز الرقابة على عمليات التحصيل. فيما يخص سلوك موظفي التحصيل، توضح “الإرشادات” أن عليهم الامتناع عن: نشر خصوصية الآخرين، الحصول على المعلومات الشخصية بشكل غير قانوني، استخدام التهديد، الإهانة، الاحتيال، التهديد، العنف، أو الأنشطة الإجرامية في عمليات التحصيل؛ فرض رسوم إضافية باسم التحصيل، أو إقناع المدين أو إجباره على جمع أموال من خلال اقتراض إضافي أو قنوات غير قانونية؛ أو الدخول إلى المنازل أو المناطق الخاصة أو مكاتب المدين دون موافقته لتنفيذ عمليات التحصيل.

قال الباحث الخاص من بنك شو شان، شيوه هونغيان، إن “الإرشادات” الجديدة توفر إطارًا واضحًا من حيث تعزيز الالتزام الذاتي للصناعة، فهي تحمي حقوق المدينين بشكل صارم، وتحدد بوضوح حدود التصرفات القانونية في عمليات التحصيل، وتقاوم بشكل حاسم أي شكل من أشكال التحصيل غير القانوني أو العنيف؛ ومن ناحية أخرى، تضمن مسؤولية المؤسسات المالية، وتطلب منها تعزيز إدارة دخول المؤسسات الخارجية المشاركة في عمليات التحصيل والمراقبة المستمرة لضمان الامتثال.

بالنسبة للمؤسسات المالية، ينبغي إنشاء آلية تتبع المعاملات، وتجنب الإقراض المفرط، مما يقلل من حالات التحصيل. كما يجب تسريع التحول من نظام إدارة يركز على معالجة الشكاوى بعد وقوع المشكلة إلى نظام شامل يركز على “الوقاية قبل الحدث، والسيطرة أثناء الحدث، والحل بعد الحدث”، لرفع مستوى الخدمات المالية. وتقترح “الإرشادات” أنه في المرحلة الوقائية، يجب على الأعضاء تعزيز إدارة ملاءمة المنتجات، وتقييم احتياجات العملاء المالية، ووضع تقييم مناسب لوضعهم المالي، وتحمل المخاطر، وتقديم منتجات تتوافق مع قدراتهم، وتقديم ائتمان معقول، لتجنب مخاطر الإقراض المفرط. وفي المرحلة أثناء الحدث، يجب على الأعضاء تعزيز إدارة فرق التحصيل الذاتية والمؤسسات الخارجية، ومراقبة عمليات التحصيل، وتقييد سلوكيات التحصيل.

أما بالنسبة للمستهلكين، فيجب عليهم الاقتراض بشكل عقلاني، وسداد الديون في الوقت المحدد وفقًا للاتفاق. قال شيوه هونغيان إن على المستهلكين أن يضعوا تصورًا معقولًا عن الاقتراض، وأن يلتزموا بالسداد في الوقت المحدد، فهذه النقطة مهمة على المستويين الشخصي والنظام المالي. من منظور شخصي، يعني الاقتراض بشكل عقلاني أن يكون ضمن قدراتهم المالية الحقيقية، وهو أساس لتجنب الوقوع في أزمات ديون، والحفاظ على سجل ائتماني جيد.

ومن منظور أوسع للنظام المالي، فإن التزام المستهلكين بعقودهم وسداد ديونهم في الوقت المحدد هو الركيزة الأساسية لاستقرار جودة الأصول الائتمانية للبنوك والمؤسسات المالية، وهو مرتبط بقدرتها على الاستمرار في الإقراض وخدمة الاقتصاد الحقيقي، واستقرار النظام المالي بشكل عام. إذا لم يتمكن المستهلكون من السداد في الوقت المحدد لأسباب مختلفة، فعليهم التواصل مع المؤسسات المالية بسرعة، وتوخي الحذر من المنظمات غير القانونية التي تدعي “الوكالة عن الحقوق” أو “تخفيف الديون”، والتي تعد منظمات سوداء رمادية.

وحذر مسؤول من معهد أبحاث بيانات Tianyancha من أن بعض المنظمات غير القانونية “السوداء الرمادية” تستخدم وعودًا مثل “إعفاء كامل من الفوائد” و"إصلاح السجلات الائتمانية" و"تخفيف الديون" لجذب المستهلكين عبر الإنترنت، من خلال استغلال رغبتهم الملحة في حل ديونهم، لكن هذه الممارسات تحمل مخاطر حقيقية، فهي لا تحل مشكلة الديون بشكل جذري، بل قد تجر المدينين إلى مخاطر قانونية أكثر تعقيدًا.

وأكد شيوه هونغيان أنه بدلاً من الوثوق بهذه المنظمات غير القانونية، يجب على المدينين الاعتماد على قنوات حقوقية رسمية. تطلب “الإرشادات” من جهات التحصيل إبلاغ المدينين بشكل واضح عن الجهة التي تمثلها، وذلك لضمان حقهم في المعرفة، وتمكينهم من التحقق من المعلومات أو تقديم الاعتراضات عبر القنوات الرسمية. التواصل المباشر والصادق مع المؤسسات المالية، ومناقشة خطط السداد الممكنة، هو الطريق الوحيد لحل نزاعات الديون وحماية حقوقهم القانونية.