هل يمكنك التقاعد بشكل مريح برصيد $1 مليون في المدخرات؟

كم تأمل في ادخاره للتقاعد؟ يهدف العديد من المستثمرين بشكل عشوائي إلى مليون دولار، معجبين بصوت الرقم الكبير حتى لو لم يكن المبلغ المثير كما كان من قبل.

ومع ذلك، فإن فرضية السؤال تتجاوز تفصيلًا أكثر أهمية. وهو، كم من دخل التقاعد تحتاج أن تولده مدخراتك عندما يحين الوقت؟

أفضل طريقة للإجابة على السؤال الشامل، إذن، هي من خلال استعراض ما هو ممكن، باستخدام المبلغ المكون من سبعة أرقام في سياق تقاعدنا الافتراضي.

أفضل الأنماط لإطار متعدد الأهداف

بينما الهدف النهائي من مدخرات التقاعد قد يكون تمويل تقاعد مريح، ستحتاج فعليًا إلى أن تؤدي أموالك في الوقت ذاته ثلاثة أشياء مختلفة بمجرد توقفك عن المساهمة في حساب التقاعد وبدء سحب الأموال منه. وهذه هي:

2. توليد دخل فوري وموثوق.
3. زيادة الدخل بمعدل يتماشى على الأقل مع التضخم.
4. إنتاج زيادة رأس المال التي يمكن تحويلها إلى أصول منتجة للدخل في وقت لاحق.

معظم الاستثمارات يمكن أن تحقق هدفًا واحدًا على الأقل، وبعضها قد يحقق اثنين. من غير المحتمل أن يحقق أي استثمار جميع الأهداف الثلاثة، ومع ذلك. هذا يعني أنك ستحتاج إلى مجموعة متنوعة من أنواع الأصول.

وبهذا الخلفية، إليك استعراض لفئات الأصول المختلفة ونوع الدخل الذي يمكن أن يحققه محفظة استثمارية ذكية التوزيع بقيمة مليون دولار من جميعها، سواء الآن أو في المستقبل المنظور.

1. السندات، للدخل الفوري والموثوق

باستخدام صندوق مؤشر سوق السندات الكلي من فانجارد (BND +0.38%) كمؤشر لسلة من الديون ذات التصنيف الاستثماري، فإن هذه السندات، التي تدعمها الحكومة بشكل رئيسي، تدفع حاليًا فائدة بمعدل 4.2%. تخصيص 40% من صندوق تقاعدك البالغ مليون دولار لهذا النوع من الأصول سيولد حوالي 16,800 دولار من دخل الفوائد الخاضع للضرائب سنويًا.

توسيع

ناسداك: BND

صندوق مؤشر سوق السندات الكلي من فانجارد

التغير اليومي

(0.38%) $0.28

السعر الحالي

$73.45

البيانات الرئيسية

نطاق اليوم

$73.24 - $73.61

نطاق 52 أسبوعًا

$71.41 - $75.23

حجم التداول

3 آلاف

2. الأسهم ذات الأرباح، لنمو الدخل

الجانب السلبي للسندات هو عدم زيادتها لمعدلات الفوائد مع مرور الوقت. هذا ليس الحال مع معظم الأسهم ذات الأرباح الجيدة. في الواقع، يمكنك ويجب أن تمتلك أسهمًا ذات سجل من نمو الأرباح، مثل تلك الموجودة في صندوق مؤشر الأسهم ذات الأرباح الأمريكية من شواب (SCHD +0.49%). وتشمل هذه شركات مثل مقاولي الدفاع لوكهيد مارتن، فيرايزون، كوكاكولا، و97 اسمًا آخر يشكلون مؤشر داو جونز للأرباح الأمريكية، الذي يعطي الأولوية لمزيج من نمو الأرباح والتقييمات الجذابة.

مع عائد الأرباح الأخير الذي يقل قليلاً عن 3.5%، فإن استثمار بقيمة 400,000 دولار (أي 40% أخرى من مدخرات التقاعد الخاصة بك) في SCHD سيعطي حوالي 14,000 دولار من دخل الأرباح سنويًا. هذا أقل من ما ستحصل عليه مع السندات، لكن مدفوعات الأسهم السنوية لكل سهم تحسنت بمعدل 9% سنويًا منذ 2020. وإذا استمر هذا المعدل، فبعد خمس سنوات، ستتجاوز المدفوعات السنوية 21,000 دولار.

3. الأسهم ذات النمو، للنمو بالإضافة إلى الأرباح

أخيرًا، بينما قد يكون أولويتك الشخصية في التقاعد هو استغلال مدخراتك للدخل، ستريد أيضًا تحقيق قدر من النمو لضمان استمرار محفظتك طالما كنت تسحب منها. الخبر السار هو أنك لا تحتاج إلى التزام كبير بالنمو وحده وتجاهل الأرباح. العديد من الأسهم ذات النمو تدفع أيضًا أرباحًا، مثل مايكروسوفت، برودكوم، وكوالكوم.

هذه الأسماء لا تتفاخر بعوائد أرباح عالية، ولكن هدفها الرئيسي لا يزال النمو. صندوق فانجارد لزيادة الأرباح من الأسهم (VIG +0.93%) الذي يحتفظ بجميع الثلاثة أعلاه — بالإضافة إلى العديد من غيرها — يحقق عائدًا تراكميًا يزيد قليلاً عن 1.5%. وهو لا يزال جيدًا بالنسبة للجانب الإيجابي الذي تضعه في الاعتبار.

تخصيص 20% من محفظة تقاعدك البالغة مليون دولار (200,000 دولار) لهذه الأنواع من الأسهم لن ينتج إلا أكثر من 3,000 دولار من دخل الأرباح سنويًا. تذكر أن هذا الرقم من المحتمل أن ينمو بمقدار النمو الرأسمالي الذي تحققه هذه الأسهم.

مصدر الصورة: Getty Images.

فما هو المجموع النهائي السنوي؟ مع محفظتنا المقسمة 40%/40%/20% أعلاه، ستنتج مدخرات التقاعد الخاصة بك أقل قليلاً من 34,000 دولار من الدخل سنويًا من البداية، مع احتمال نمو الدخل بشكل جيد إلى أجل غير مسمى. هذا ليس كبيرًا جدًا، لكنه ليس سيئًا أيضًا. والأهم من ذلك، أن هذا هو المبلغ الذي يمكن لمعظم المستثمرين توقعه عند بناء محفظة آمنة بما يكفي ليتمكنوا من النوم ليلاً في التقاعد.

بالطبع، حتى لو كانت احتمالية انخفاض المدفوعات حقيقية جدًا، فإن معظم المتقاعدين سيحصلون أيضًا على بعض فوائد الضمان الاجتماعي على الأقل.

نقطة انطلاق تقريبية لما يجب أن يكون خطة محددة

هذه مجرد نموذج تخصيص واحد، بالطبع. تقليل المخاطر سيؤدي إلى تقليل الدخل أيضًا، ويزيد من احتمالية أن تعيش مدخراتك أكثر من اللازم، لأن الأصول التي تتركها في محفظتك لن تحقق نموًا صافياً كبيرًا. من ناحية أخرى، الاستعداد لتحمل المزيد من المخاطر يمكن أن يمنحك دخلًا أكبر — الكثير جدًا، في الواقع — إذا استطعت تحمل ملكية سندات أقل جودة و/أو دخل غير منتظم، وإذا كنت موافقًا على احتمال عدم قدرتك على سحب مبالغ كبيرة من حساب التقاعد الخاص بك عندما يكون السوق في هبوط.

إذا كنت تبحث فقط عن خطة ذهنية تقريبية ولكن واقعية لمدخرات التقاعد، فإن معدل عائد دخل متوسط فعال بين 3.5% و4% من ممتلكاتك سيكون رقمًا جيدًا للبدء به الآن.

لكن حتى ذلك النطاق الضيق يبدو في الواقع ليس ضيقًا جدًا على المدى الطويل. عند الحد الأدنى من ذلك النطاق (3.5%)، من الممكن أن تظل رأس مال التقاعد الخاص بك سليمًا إلى الأبد، مع نمو دخل يتماشى مع التضخم طالما احتجت إليه، ثم تمرر جزءًا كبيرًا من المال لشخص آخر عندما ترحل. عند 4%، يتم تفعيل قاعدة الـ4%، التي توفر لك دخل تقاعدي متزايد باستمرار، ولكنها تضمن أيضًا استهلاك محفظة تتكون من 50% سندات و50% أسهم بعد حوالي 30 عامًا.

الهدف هو أن محفظة التقاعد “الآمنة” يجب أن تكون محسنة بعناية. فالسنتات الصغيرة والجنيهات الصغيرة يمكن أن تتراكم مع مرور الوقت.