تمكين "فرد واحد يشكل جيشاً" البنوك تتنافس على مسار جديد

صحفينا يانغ جيه

في الوقت الحالي، أصبحت “شركة شخص واحد” (One Person Company، والمعروفة اختصارًا بـ “OPC”) نموذجًا جديدًا لريادة الأعمال في عصر الذكاء الاصطناعي، حيث يشارك المزيد والمزيد من رواد الأعمال في هذا المجال.

في مواجهة موجة صعود OPC، تبنت العديد من البنوك بشكل نشط تغييرات العصر، وبنت نظام خدمات مالية جديد يتوافق مع الاقتصاد الرقمي، ويخدم الأفراد الفائقين، ويمكّن التوظيف المرن، وأطلقت منتجات أو خدمات مالية مخصصة لـ OPC.

قال مسؤول من الصناعة في مقابلة مع صحيفة “سيركيوريتيز ديلي” إن البنوك التجارية تطلق خدمات مالية مخصصة لـ OPC بهدف الاستفادة من نقاط نمو محتملة للأعمال، وتخطيط لمشهد ريادة الأعمال الجديد على نطاق أوسع. وفي هذه المواجهة الثنائية بين البنوك و"شركة شخص واحد"، تتعرض آليات الإقراض التقليدية لإعادة تشكيل عميقة.

موقع استراتيجي:

البنوك تتنافس على مسار التمويل الجديد لـ OPC

“حصلت للتو على رخصة تشغيل شركة OPC من مكتب الموافقات الإدارية، وفي نفس اليوم، أتممت بنجاح فتح حساب أساسي في البنك، وكانت الكفاءة مفاجئة!” مؤخرًا، اختبر مسؤول شركة هيلان للذكاء الاصطناعي (تشينغداو) سرعة “بنك بوسيفا”. بفضل آلية خدمة “ممر أخضر” الخاصة بفرع بنك بوسيفا في تشينغداو، مع تخصيص شخص للتواصل، ومراجعة عاجلة، من إدخال البيانات إلى فتح الحساب، كانت العملية سلسة وفعالة، مما مكن الشركة من إتمام فتح الحساب في أقصر وقت ممكن.

هذه الظاهرة ليست استثناءً. ففي فرع بنك الصين في منطقة الأعمال المركزية بتشينغداو، استمتعت شركة تشينغداو يوان يوي للذكاء الاصطناعي، وهي أول شركة حاصلة على رخصة OPC في المدينة، بخدمة “ممر أخضر” تتطلب تقديم مجموعة واحدة من المستندات وإنهاء الإجراءات مرة واحدة، مما قلص بشكل كبير مدة المعاملة.

الأكثر إثارة للدهشة هو سهولة التمويل. وفقًا للمعلومات، فإن جوهر خطة التمويل لـ OPC من بنك جيانغسو هو التحول من “إعطاء قرض واحد” إلى “خدمة شركة واحدة”، ولهذا أطلق البنك منتجات تمويل مخصصة لـ OPC، تعتمد على اتجاهات الصناعة، والتقنيات الأساسية، ومعلومات الطلبات، لتحقيق الموافقة الفورية على القروض، والسحب والإعادة عند الحاجة، مما يجعل التقنية تخلق الائتمان، والائتمان يتحول إلى أموال.

أطلق بنك نانجينغ خطة خاصة باسم “خطة تشون سين لـ OPC”، والتي تستهدف الشركات ذات “الأصول الخفيفة والابتكار القوي”، وتركز على “العمالة + القدرة الحاسوبية” كعناصر رئيسية للتنمية، من خلال “التمويل المتصل + تمكين النظام البيئي”، لبناء نظام خدمات كامل لدورة حياة الشركة، وتسهيل جميع مراحل نمو شركة OPC من خلال تمويل وخدمات.

وفي الوقت نفسه، أطلقت الجهات المحلية إشارات إيجابية. في 16 مارس، أصدرت لجنة التنمية والإصلاح في مقاطعة قوانغدونغ خطة عمل لدعم تطوير OPC في مجال الذكاء الاصطناعي (2026-2028)، حيث تم ذكر تحسين خدمات الائتمان على مدار الدورة الكاملة. وتحت شروط الامتثال القانوني والسيطرة على المخاطر، تدعم المؤسسات المالية البنكية إطلاق منتجات وخدمات مالية للذكاء الاصطناعي تتناسب مع مراحل “الانطلاق، النمو، التوسع، النضوج”.

قال خبير من مختبر التمويل والتنمية في شنغهاي، زون غانغ، إن “انتشار العديد من البنوك لخدمات OPC المالية هو استجابة نشطة للتغيرات العميقة في بيئة ريادة الأعمال في عصر الذكاء الاصطناعي.” وأضاف أن هذا، من الناحية الاستراتيجية، هو خيار للبنوك لفتح آفاق جديدة في ظل تصاعد المنافسة في الأعمال المصرفية التقليدية والخدمات المصرفية للأفراد. ويتميز جمهور OPC بحجم كبير وسرعة نمو مذهلة، ويجمع بين خصائص “تسوية الشركات” و"الائتمان الشخصي". ومن ينجح في بناء نظام ملائم أولاً، سيكون له السبق في سوق العشر سنوات القادمة.

قال لو فاي بينغ، باحث في بنك البريد الصيني، لصحيفة “سيركيوريتيز ديلي” إن OPC هو فئة عملاء ذات إمكانات عالية للنمو، ويمكن للبنوك من خلال خدماتها أن تتنافس على حسابات الشركات المميزة وبيانات الأصول المستقبلية. كما أن رواد أعمال OPC غالبًا ما يكونون من ذوي المهارات التقنية، ويملكون قدرات عالية على خلق القيمة المضافة، مما يجعلهم بوابة مهمة للبنوك لتنمية “وحوش أحادية القرن” المستقبلية.

إجماع الصناعة:

إعادة هيكلة نماذج المخاطر وعمليات الموافقة

“الخدمات المالية التقليدية غالبًا ما تركز على الأصول، وتقلل من أهمية تطبيق البيانات، وتتميز بنماذج إقراض كبيرة الحجم، منخفضة التكرار، مع رهون ثقيلة، لكنها غير ملائمة لاحتياجات التشغيل الجديدة الصغيرة الحجم، عالية التكرار، والخفيفة الأصول، خاصة عند مواجهة طلبات OPC ‘خدمة شاملة، خفيفة، ومتنوعة’، حيث تظهر أنظمة إدارة المخاطر وعمليات الخدمة تأخرًا كبيرًا.” قال مسؤول من بنك جيانغسو.

على السطح، تخدم البنوك “شركة شخص واحد” ككيان قانوني، لكن منطق الإقراض وراءها قد شهد تحولًا عميقًا. لخصه زون غانغ بثلاثة تحولات: الأولى، من “منطق الأشياء” إلى “منطق الأشخاص”. النظام التقليدي يركز على الأصول الثقيلة، بينما الأصول الأساسية لـ OPC هي خلفية المؤسس التعليمية وغيرها. الثانية، من “قروض كبيرة الحجم ومنخفضة التكرار” إلى “قروض صغيرة الحجم وعالية التكرار”. التمويل التقليدي يفضل القروض ذات الاستخدام الواضح والكبير، بينما احتياجات OPC المالية صغيرة، طارئة، وتدور، ويجب أن تكون “سحب وإعادة عند الحاجة”. الثالثة، من “تمويل فردي” إلى “مرافقة على مدار كامل”. لم تعد البنوك مجرد مزودي أموال، بل تحولت إلى نمط خدمة متكامل، مما يدفع البنوك لتسريع التحول الرقمي.

قال يانغ هاي بينغ، باحث في معهد شنغهاي للتمويل والبحوث القانونية، إن شركة الشخص الواحد تتمتع بخصائص شركة ذات مسؤولية محدودة، لكن سلوكها يحمل طابعًا شخصيًا واضحًا. فيما يخص منطق إقراض OPC، يجب اعتبار الأفراد كعناصر تقييم مهمة، مع التركيز على خبراتهم المهنية، وتجاربهم الصناعية، واستخدام سلوكهم كمؤشر لتقييم المخاطر. وعند النظر إلى مصدر السداد الأول، يجب أيضًا مراعاة طبيعة الشركة ذات المسؤولية المحدودة.

تتضمن الفرص تحديات خفية. يرى زون غانغ أن تحديات نظام إدارة المخاطر في تمويل OPC تتلخص في ثلاثة جوانب: أولًا، ضعف التشغيل، حيث أن شركة الشخص الواحد ذات قدرة ضعيفة على مقاومة المخاطر، وغالبًا ما تؤدي مشاكل المؤسس إلى إنهاء الشركة، مع ضعف استقرار التدفقات النقدية. ثانيًا، عدم الشفافية، حيث تعتمد OPC على الذكاء الاصطناعي والمنصات الرقمية، ويصعب التحقق من الحالة التشغيلية عبر التقارير التقليدية، كما يصعب التحقق من بيانات الطلبات والإيرادات. ثالثًا، تركز المخاطر في قطاعات معينة، حيث تتركز العديد من OPC في مجالات قليلة، مما يجعلها عرضة لمخاطر نظامية محلية عند تغيرات تقنية في تلك القطاعات.

يجب على البنوك تقديم خدمات OPC بشكل يتجاوز الاعتماد على الطرق التقليدية، وإعادة بناء نماذج إدارة المخاطر وعمليات الموافقة، وهو إجماع بين المختصين. قال لو فاي بينغ إن البنوك بحاجة إلى بناء نماذج تقييم ائتماني متعددة الأبعاد تعتمد على بيانات التشغيل، والقدرات التقنية، والطلبات التجارية، وتعزيز تطبيقات التكنولوجيا الرقمية لإنشاء آليات مراقبة مخاطر ديناميكية.

وأضاف زون غانغ: “ينبغي للبنوك وضع استراتيجيات ائتمانية متعددة المستويات، بحيث يتم تقديم قروض ائتمانية صارمة مع حدود دقيقة للشركات الناشئة، وتوسيع الائتمان للشركات في مرحلة النمو. كما يجب إدخال التعاون مع منصات البيانات، وبناء نماذج مراقبة ديناميكية، واستخدام البيانات بدلاً من التقييم اليدوي، للحفاظ على خط الدفاع الأول في إدارة المخاطر، وتجنب خفض المعايير، والوقاية من مخاطر جودة الأصول الائتمانية.”

آفاق المستقبل:

“من الاستكشاف التمييزي إلى الخدمة الاعتيادية”

بالنسبة لمستقبل تمويل OPC، يعتقد زون غانغ أنه يجب تجاوز الحماس السوقي الحالي، والعودة إلى تقييمات هيكلية طويلة الأمد. يرى أن تمويل OPC سيصبح مكونًا دائمًا ومتطورًا باستمرار في نظام خدمات البنوك للمشاريع الصغيرة، لكن شكله سيتطور مع تباين مجموعات OPC. مع استمرار تطور قدرات الذكاء الاصطناعي، ستتوسع حدود العمل الذي يمكن للفرد إنجازه بشكل مستقل، وسيتحول OPC من “تجربة لرواد أعمال مبادرين” إلى “واحد من الأشكال السائدة لريادة الأعمال”.

هل سيصبح تمويل OPC جزءًا من الأعمال الاعتيادية للبنوك، أم يظل محاولة متخصصة في التمويل التكنولوجي؟ يعتقد زون غانغ أن الأمرين سيسيران جنبًا إلى جنب. في المدى القصير، سيظهر تمويل OPC بشكل خاص في مجال التمويل التكنولوجي، مع التركيز على مجالات عالية التقنية مثل الذكاء الاصطناعي، والمحتوى، والبرمجيات، حيث ستتكون نماذج منتجات ونماذج إدارة مخاطر موحدة. ومع انتشار أدوات الذكاء الاصطناعي في مجالات التصميم، والاستشارات، والتعليم، والتسويق، ستتوسع نماذج OPC بشكل طبيعي، وسيتم توسيع الخدمات المالية ذات الصلة من مجالات التكنولوجية إلى وحدات خدمة مصرفية قياسية أوسع.

قال لو فاي بينغ إن OPC يمثل نمطًا جديدًا لإنتاجية الأفراد في عصر الذكاء الاصطناعي، وأن احتياجاتها المالية طويلة الأمد وذات بنية. من المتوقع أن يصبح تمويل OPC جزءًا من الأعمال الاعتيادية للبنوك، لكنه سيتطور بشكل تمييزي. على سبيل المثال، ستبني البنوك الكبرى أنظمة خدمات بيئية، بينما تركز البنوك الصغيرة والمتوسطة على تقديم خدمات مميزة في مجالات متخصصة." مع تراكم البيانات وتحسين نماذج إدارة المخاطر، ستتوسع خدمات OPC من المجال التكنولوجي إلى قطاعات أخرى، وتصبح مجالًا مهمًا للتحول الرقمي والتنمية الشاملة للتمويل الميسر.

“يمكن التنبؤ أن مسار تطور تمويل OPC خلال الخمس إلى العشر سنوات القادمة سيكون: من منتجات مميزة متنوعة حالياً إلى خدمات مدمجة في خطوط المنتجات الاعتيادية، وأخيرًا إلى نظام حسابات موحد يركز على المؤسس، ويجمع بين التمويل الشركاتي والتمويل الشخصي بشكل متكامل.” يرى زون غانغ أن هذا هو مستقبل تمويل OPC، ويمثل أيضًا الاتجاه الرئيسي لخدمة البنوك للمشروعات الصغيرة في عصر الاقتصاد الرقمي.

من تشينغداو إلى نانجينغ، ثم إلى قوانغدونغ، تتجسد المزيد من شركات OPC ذات الأصول الخفيفة والنمو السريع، بدعم من الخدمات المالية الشاملة للبنوك، لتحقيق “تشكيل فريق عمل فردي”. عندما يحصل كل رائد أعمال مبدع وذكي على دعم مالي دقيق، فإن حيوية الكيانات الصغيرة ستتحول إلى مرونة قوية للاقتصاد الكلي.