إعادة صياغة الذكاء الاصطناعي لمنطق حماية المستهلك المالي الجديد: من "الدفاع السلبي" إلى "الهجوم الاستباقي"

كيف تساعد تقنية الذكاء الاصطناعي المؤسسات المالية على التحذير المبكر من المخاطر؟

مراسل المالية الجنوبية، بانغ تشنغ، أونغ رونغتاو، تقرير من قوانغتشو

مع انتقال تقنية الذكاء الاصطناعي من التحقق التقني إلى النشر على نطاق واسع، يشهد حماية حقوق المستهلكين الماليين (المشار إليها لاحقًا بـ"حماية المستهلك المالي") تحولًا في منطق التطور، من نموذج الدفاع السلبي التقليدي “القبول اللامبالي والمعالجة بعد الحدث” إلى نموذج المبادرة “التحذير المبكر وإدارة المخاطر على طول العملية”.

وراء هذا التحول، توجد حاجة ملحة من واقع الصناعة، وتوجيه واضح من السياسات. من ناحية، في السنوات الأخيرة، استمرت ظواهر الاحتيال المالي في الارتفاع، حيث أوجدت تقنية الذكاء الاصطناعي مخاطر جديدة، وأصبحت أيضًا أداة رئيسية لمؤسسات الصناعة لكسر الجمود في حماية المستهلكين؛ ومن ناحية أخرى، أكدت بنك الشعب الصيني في مؤتمر العمل التكنولوجي لعام 2026 على “تعزيز تكامل الأعمال والتكنولوجيا، والترويج بشكل فعال وآمن ومنظم لتطبيقات الذكاء الاصطناعي في المجال المالي، وإطلاق طاقات التنمية الرقمية والذكية”.

في يناير من هذا العام، أطلقت مجموعة وسائل الإعلام المالية الجنوبية حملة “مبادرة جمع أفضل الحالات في حماية حقوق المستهلكين الماليين لعام 315”، موجهة إلى الجهات التنظيمية والمؤسسات المالية والمنظمات الاجتماعية، لجمع الممارسات الابتكارية والنتائج النموذجية في مجال حماية المستهلك المالي، بهدف تعزيز القدوة بالممارسات القانونية، وبناء بيئة مالية عادلة وشفافة.

وبتحليل الحالات النموذجية التي تم جمعها، وبالاعتماد على الملاحظات والمقابلات، يتضح أن بيئة حماية المستهلك المالي تتغير بشكل جذري على جانبي الدفاع والهجوم باستخدام تقنية الذكاء الاصطناعي.

تقنية الذكاء الاصطناعي تخلق مخاطر جديدة، وتعزيز الرقابة وتوجيه حماية المستهلكين

مع انتشار تقنية الذكاء الاصطناعي في مختلف القطاعات، تتداخل المخاطر الجديدة في المجال المالي مع الظواهر التقليدية، مما يدفع حماية المستهلكين الماليين إلى تسريع تحديث الوسائل التقنية.

وفقًا لتقرير تحليل الشكاوى لعام 2025 الصادر عن جمعية المستهلكين الصينية، استقبلت منظمات حماية المستهلكين على مستوى البلاد 14791 شكوى تتعلق بالخدمات المالية، بزيادة تفوق 118% عن العام السابق، لتحتل لأول مرة المراتب العشرة الأولى في الشكاوى الخدمية.

وكانت المؤسسات المالية غير المصرفية المصدر الرئيسي لزيادة الشكاوى. وأشارت جمعية المستهلكين الصينية في التقرير إلى أن الشكاوى المتعلقة بالقروض غير المصرفية زادت بشكل كبير. مع توسع سوق التمويل الاستهلاكي بسرعة، وتزايد انتشار منتجات القروض عبر الإنترنت، التي تلبي احتياجات السيولة للمستهلكين، ظهرت أيضًا مجموعة من المشكلات الجديدة.

قال زونغان، كبير خبراء معمل التمويل والتنمية في شنغهاي، إن “الشكوى من خدمات التمويل عبر الإنترنت تتزايد بسرعة، مع مضاعفة حجم الشكاوى مقارنة بالعام السابق، خاصة على منصات القروض غير المصرفية.” وأوضح أن المشاكل الأكثر شيوعًا تتعلق بعدم الشفافية في تكاليف القروض، وارتفاع الفوائد الفعلي عن المعلن، وجمع المعلومات الشخصية بشكل مفرط أو تسريبها، وسوء ممارسات التحصيل، وقنوات الشكوى غير الفعالة.

وراء تكرار هذه الظواهر، يكمن التحدي الذي يواجه نماذج حماية المستهلك التقليدية في عصر الذكاء الاصطناعي. من جهة، استخدمت “الأنشطة السوداء والرمادية” في المجال المالي تقنية الذكاء الاصطناعي لتحديث أساليب الاحتيال، بينما لا تزال بعض المؤسسات تعتمد على المراجعة اليدوية ونماذج إدارة المخاطر التقليدية، مما يخلق عدم توازن في الدفاع والهجوم؛ ومن جهة أخرى، كانت نماذج حماية المستهلك التقليدية تعتمد بشكل رئيسي على الاستجابة اللامبالية، مع وجود نقاط ضعف في “التركيز على الإطفاء بعد وقوع الحوادث، والتقليل من الوقاية من المصدر”، مما يجعلها غير قادرة على التعرف المبكر على المخاطر أو حل المشكلات قبل وقوعها.

لطالما حافظت لجنة الأوراق المالية والبورصات الصينية على موقف صارم. ففي عام 2025، تم التحقيق في 701 قضية مخالفة في الأوراق المالية والعقود الآجلة، وغرامات ومصادرات بقيمة 15.47 مليار يوان. وفي بداية هذا العام، عقدت اللجنة مؤتمر عمل نظامي لعام 2026، وأكدت على “التمسك بالحزم في تطبيق القانون، وتعزيز فعالية وإنفاذ الرقابة، وزيادة الردع”.

وأصدرت إدارة الأوراق المالية في منطقة شينجيانغ إشعارًا يحذر من أن المجرمين يستخدمون تقنيات مثل استبدال الوجوه والصوت الاصطناعي باستخدام الذكاء الاصطناعي، لإنشاء محتوى فيديو لمستثمرين معروفين بشكل جماعي، بهدف الترويج لأسهم وهمية أو تقديم أخبار داخلية، بهدف جذب المستثمرين للانضمام إلى مجموعات خاصة، ومن ثم تنفيذ أنشطة غير قانونية للترويج للأسهم. وتتميز هذه الاحتيالات بتمويه تقني واقعي، وخطط جذب غير واضحة، وادعاءات زائفة حول مؤهلات الجهات الفاعلة.

ومنذ بداية العام، أصدرت هيئات تنظيمية، بما في ذلك إدارة الأوراق المالية في جيانغسو، وهينان، وشينجيانغ، تحذيرات من مخاطر استخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي في عمليات الاحتيال الجديدة.

الذكاء الاصطناعي يدفع حماية المستهلك المالي نحو “المبادرة”

في مواجهة تحديات حماية المستهلك الجديدة في عصر الذكاء الاصطناعي، تعتمد العديد من المؤسسات المالية على تقنية الذكاء الاصطناعي كركيزة رئيسية، وتدمج حماية المستهلك بشكل عميق في جميع عملياتها، مما يدفع الصناعة للتحول من “الدفاع السلبي” إلى “المبادرة” في إدارة المخاطر.

وبتحليل الحالات النموذجية التي تم جمعها، وجدنا أن تطبيقات المؤسسات مثل Zhaolian Consumer Finance، وبنك Ping An للتمويل الاستهلاكي للسيارات، وWanlian Securities، وYingmi Fund تمثل اتجاهات استكشاف حماية المستهلك باستخدام الذكاء الاصطناعي في مجالات التمويل الاستهلاكي، والبنوك، والوساطة، والصناديق.

الاختراق الرئيسي في حماية المستهلك لدى Zhaolian هو دمج مفهوم “الوقاية قبل المرض” في نظام حماية المستهلك، من خلال تطوير “نموذج ذكي” خاص بها، والذي أصبح أول حل شامل رقمي ذكي لحماية المستهلك في الصناعة.

قبل وقوع المخاطر، يمكن لنظام Zhaolian المبني على تقنية الذكاء الاصطناعي، والذي يتضمن نظام رؤى العملاء ونماذج مكافحة الاحتيال، مراقبة مخاطر العملاء بشكل فوري طوال دورة العمل، حيث تمكن من منع أكثر من 22 ألف عميل من التعرض للاحتيال عبر الاتصالات العام الماضي؛ وعندما يكتشف النظام وجود توجهات محتملة للشكاوى أو صعوبات مالية، يتدخل بشكل استباقي لاقتراح سياسات تسوية شخصية، حيث أوقف التحصيل عن 123 ألف عميل مؤقتًا، وقلل من الفوائد بنسبة 7% مقارنة بالعام السابق.

وفي مجال التمويل للسيارات، تتركز الشكاوى على عمليات الرهن وإلغاء الرهن المعقدة، والتنقل بين المؤسسات، وطول مدة الإجراءات، لذا كانت فكرة بنك Ping An للتمويل الاستهلاكي للسيارات هي إعادة هيكلة العمليات باستخدام التكنولوجيا.

اعتمدت المؤسسة على مزايا التكنولوجيا لبنك Ping An، وأطلقت أول خدمة ذكية لإدارة السيارات باسم “Ping An Police E Tong”، تربط بين نظام البنك ونظام إدارة المرور في الشرطة، مما يتيح أتمتة عمليات الرهن وإلغاء الرهن عبر الإنترنت، بدلاً من التنقل بين المؤسسات. كانت العمليات التي تستغرق 3-5 أيام، يمكن إتمامها خلال 15 دقيقة باستخدام هذا النظام، حيث استبدلت “الركض بين الناس” بـ"الركض عبر البيانات"، مما حل مشكلة التنقل المتكرر للمستهلكين.

بالنسبة لقطاع الوساطة، فإن مكافحة الأنشطة غير القانونية في الأوراق المالية هو الميدان الرئيسي لحماية المستهلك. تواجه التوعية الاستثمارية التقليدية مشكلة “الانتشار الواسع وعدم الدقة في الوصول”، لكن Wanlian Securities تعتمد على تقنية الذكاء الاصطناعي لبناء نظام حماية “دقيق وذكي وشامل”، يضمن “توجيه دقيق لكل فرد” و"تغطية شاملة".

على سبيل المثال، منصة التعليم الاستثماري عبر الإنترنت “Wanlian College”، تستخدم الذكاء الاصطناعي لتحليل بيانات المستثمرين من عمر، وخبرة، وتفضيلات مخاطر، وسلوك، لبناء صورة ذكية محدثة للمستخدم، وتقديم محتوى تعليمي مخصص.

وفي الوقت نفسه، تدمج Wanlian Securities خدمات التوعية الاستثمارية طوال دورة حياة المستثمر، وتقدم خططًا مخصصة للمستثمرين المبتدئين، والمتداولين النشطين، والمستثمرين على المدى الطويل، لتحقيق مرافقة رقمية كاملة من التوعية إلى الاستثمار الرشيد.

عندما يمكن لنظام الذكاء الاصطناعي إنتاج محتوى تسويقي مكون من ألف كلمة في ثوانٍ، يصبح النموذج التقليدي المعتمد على المراجعة اليدوية والاستجابة اللامبالية غير قادر على مواجهة النمو الهائل للمحتوى في عصر الذكاء الاصطناعي. وتتمثل ممارسة Yingmi Fund المبتكرة في وضع قدرات المراجعة المسبقة للامتثال باستخدام تقنية الذكاء الاصطناعي.

استنادًا إلى بيانات من عشر سنوات من مبيعات الصناديق والعمل كمستشار استثماري، أطلقت Yingmi Fund أداة “Skill” لمراجعة الامتثال للمحتوى، والتي تتضمن أكثر من 100 قاعدة لفحص المخاطر المرتبطة بالإعلانات الترويجية للصناديق، وتستفيد من قاعدة بيانات تحتوي على أكثر من 80 ألف حالة مراجعة سابقة، وتقنية ACE (الهندسة السياقية للنموذج الذكي). لا تكتفي الأداة بالتعرف على وعود العائد المتوقع، والإشارات الخفية لحماية رأس المال، والكلمات المحظورة، بل تقدم أيضًا اقتراحات عملية للتعديل.

وتُظهر بيانات Yingmi Fund أن مراجعة المواد التسويقية يدويًا كانت تستغرق حوالي 70 دقيقة لكل مادة، لكن مع التعاون مع الذكاء الاصطناعي، تقلصت المدة إلى حوالي 8 دقائق لكل مادة، مما يزيد الكفاءة بأكثر من 80%.

من خلال الممارسات في جميع القطاعات، سواء في إدارة المخاطر الشاملة، أو إعادة هيكلة العمليات، أو التوعية الدقيقة، أو الامتثال المسبق، فإن استكشاف المؤسسات الرائدة يعتمد بشكل أساسي على تقنية الذكاء الاصطناعي لنقل حماية المستهلك من نهاية العمليات إلى كامل مسار العمل، محققة تحولًا حقيقيًا من “الدفاع السلبي” إلى “المبادرة”. ومع استمرار تطور تقنية الذكاء الاصطناعي، من المتوقع أن يعيد تشكيل منطق تطور حماية المستهلك المالي، مع أن تظل روح حماية المستهلك “التركيز على العميل” دائمًا جوهر تطور الصناعة.