تقدم التحول الاستراتيجي المتبقي 30%! بنك بينغ آن 2026 "العودة إلى النمو" المنهجية تتشكل تدريجياً

“2025 سنة صعبة، لكنها سنة ترسيخ الأساس بشكل أقوى. هدفنا في 2026 هو العودة إلى النمو الإيجابي.” قال جي غوانغ هين، الأمين العام للجنة الحزب ورئيس البنك، في مؤتمر نتائج الأداء لعام 2025 للبنك. وأشار جي غوانغ هين إلى أن، من وجهة نظره الشخصية، فإن التحول الاستراتيجي الذي بدأه البنك في النصف الثاني من عام 2023 قد حقق أكثر من 70% من تقدمه.

“ننظر إلى المؤشرات بشكل ثابت، ونراقب الاتجاه بشكل ديناميكي” — وفقًا لعدة تصريحات من الإدارة العليا، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، عودة ارتفاع مؤشرات الأعمال الرئيسية في قطاع التجزئة، وانخفاض مؤشرات تكوين الديون غير الجيدة في القطاع المؤسسي، وتضييق هامش الفائدة الصافية واستقراره، كلها تشكل أساسًا جيدًا لعودة البنك إلى مسار الربحية والنمو في عام 2026.

“كيف نعود إلى النمو” أصبح بلا شك السؤال الأكثر تكرارًا خلال المؤتمر. ومن خلال ملخص تصريحات قيادات البنك، يتضح أن في الـ30% المتبقية من عملية التحول، تظهر بعض علامات التحول، وتتكون بعض الاستراتيجيات، ويتم بناء بعض الوسائد الأمنية للمخاطر.

نقطة التحول في قطاع التجزئة تقترب، مع التركيز على خمسة مجالات هذا العام

قال جي غوانغ هين في المؤتمر: “عام 2025 كان عامًا صعبًا جدًا على بنك السلام، ولكن من خلال الأداء التشغيلي في النصف الثاني، خاصة الربع الأخير، بدأت تظهر نتائج بعض الإصلاحات.” وذكر بعض نتائج الإصلاحات، وأهمها أن حجم الائتمان في قطاع التجزئة بدأ يتوقف عن الانخفاض منذ النصف الثاني من العام الماضي، وتحسن جودة الأصول بشكل واضح.

وشرح نائب رئيس البنك المسؤول عن قطاع التجزئة، وانغ جون، كيف تم تحقيق هذا النجاح بشكل أكثر تفصيلًا. قال وانغ: “من خلال تحسين قنوات الحصول على العملاء (تعزيز قدرات القنوات الذاتية)، وتعمق إدارة العملاء حسب التصنيفات، وتوسيع نظام المنتجات، وزيادة نسبة الأعمال عالية الجودة، فإن مؤشرات الأعمال في قطاع التجزئة تتجه نحو الأفضل، وبدأت تظهر علامات التحول تدريجيًا.”

وتشمل الأسس التي استند إليها هذا التقييم، وليس على سبيل الحصر، النقاط الأربعة التالية:

أولًا، توقف نمو حجم القروض في قطاع التجزئة. بنهاية عام 2025، انخفض رصيد قروض التجزئة في البنك بنسبة 2.3% على أساس سنوي، مع تقلص في الانخفاض بمقدار 8.3 نقطة مئوية؛ ومن حيث الاتجاه الشهري، انخفض حجم القروض في النصف الأول من 2025 بمقدار 412 مليار يوان، لكنه في النصف الثاني حقق نموًا إيجابيًا بمقدار 13 مليار يوان، مما يدل على توقف الانخفاض واستقرار الوضع. من حيث هيكل المنتجات، استقرت بطاقات الائتمان وقروضها الدورية، واحتفظت الرهون العقارية وتمويل السيارات بنمو إيجابي، وبلغ رصيد قروض Orange Loan وOrange Business Loan أكثر من 300 مليار يوان.

ثانيًا، استمر تحسن جودة الأصول في قطاع التجزئة. بنهاية عام 2025، كانت نسبة القروض غير الجيدة للأفراد 1.23%، بانخفاض قدره 0.16 نقطة مئوية عن نهاية العام السابق. وأكدت الإدارة أن نسبة القروض غير الجيدة في القطاع التجزئة تتراجع بشكل مستمر لخمسة أرباع على التوالي، وأن معدل التكوين في الديون غير الجيدة وقيمتها تتراجع بشكل كبير، مما يدل على أن ذروة التكوين في الديون غير الجيدة قد تم تجاوزها، وأن هذا الاتجاه مستمر.

ثالثًا، تحسين هيكل أصول إدارة البنوك. فيما يخص أهم قطاع للودائع، يركز البنك على زيادة حجم الودائع عالية الجودة: بنهاية 2025، زاد متوسط الرصيد اليومي للودائع الشخصية بنسبة 2.7% على أساس سنوي، مع زيادة بنسبة 12.9% في الودائع الجارية الشخصية؛ ومع تزايد الودائع، انخفض متوسط معدل الفائدة المدفوعة على الودائع الشخصية بمقدار 36 نقطة أساس. بالإضافة إلى ذلك، تواصل إيرادات إدارة الثروات، المتمثلة في رسوم الخدمة، الارتفاع، حيث بلغت 5.061 مليار يوان، بزيادة 15.8%، مع ارتفاع إيرادات التأمين الشخصي بنسبة 53.3% إلى 1.292 مليار يوان.

رابعًا، تقلص تراجع إيرادات الأعمال في قطاع التجزئة، وبدأت الأرباح الصافية تتعافى. في عام 2025، انخفضت إيرادات قطاع التجزئة بنسبة 13.5% على أساس سنوي، مع تقلص في الانخفاض بمقدار 12.4 نقطة مئوية مقارنة بعام 2024، مما يشير إلى تباطؤ في تراجع الإيرادات. ومع تعزيز إدارة المخاطر، وتحسين هيكل العملاء، وانخفاض خسائر الائتمان، شهدت أرباح البنك الصافية من قطاع التجزئة انتعاشًا، حيث ارتفعت من 289 مليون يوان في نهاية 2024 إلى 2.683 مليار يوان.

قال وانغ جون: “من خلال هذه الأربعة مجالات، نعتقد أن نقطة التحول في قطاع التجزئة قد ظهرت تقريبًا.” وأشار أيضًا إلى أنه مع عودة نمو القروض أو تطور إدارة الثروات عالية الجودة في 2026، ستتزايد إيرادات وأرباح قطاع التجزئة بشكل أكبر.

كيف نضمن انتعاش قطاع التجزئة؟ كشف وانغ جون عن خطة البنك لهذا العام للتركيز على قطاع التجزئة:

أولًا، إدارة العملاء، مع مزيد من التفاعل مع بيئة مجموعة السلام، من خلال تصنيف العملاء بدقة، وتقديم منتجات ومزايا متنوعة، لمساعدة العملاء على تحقيق إدارة الثروات وتلبية احتياجاتهم الصحية الأساسية؛ ثانيًا، تعزيز تحسين تطبيق Pocket Bank، مع التركيز على تقديم خدمة مرافقة للعملاء؛ ثالثًا، تنظيم هيكل القروض بشكل أكثر عقلانية، مع الاستفادة من الأعمال الأساسية، وإطلاق قدرات قطاع الأصول ذات العائد المتوسط، وتوسيع إجمالي القروض الاستهلاكية؛ رابعًا، في مجال إدارة الثروات، الالتزام بزيادة الأصول عالية الجودة، وتحسين قدرات التخصيص للعملاء؛ وخامسًا، تعزيز بناء الفريق، وتطوير قدرات جذب العملاء، وتنشيط العملاء، وزيادة العملاء.

في ظل عدم التنافس المفرط، يستمر القطاع المؤسسي في دعم النمو

خلال العامين الماضيين، حيث ظل قطاع التجزئة في مرحلة التحول، يركز على تقليل الأصول عالية المخاطر، وتعديل وتيرة الإقراض، أصبح دعم قطاع الأعمال المؤسسي هو السائد، ويبدو أن “دعم النمو في قطاع التجزئة” أصبح مصطلحًا متكررًا في المؤتمرات.

ولم يختلف مؤتمر هذا العام عن ذلك. بنهاية 2025، بلغ إجمالي القروض والودائع للبنك حوالي 3.39 تريليون يوان، بزيادة 0.5% عن نهاية العام السابق، بينما انخفض رصيد قروض التجزئة بنسبة 2.3%. بمعنى آخر، كما في عام 2024، يعتمد توسع أصول القروض للبنك بشكل رئيسي على دعم قطاع الأعمال المؤسسي. وأظهرت البيانات المالية أن رصيد قروض الشركات بلغ 1.6635 تريليون يوان، بزيادة 3.5% عن نهاية العام السابق، بنسبة 49.1%.

وذكر نائب رئيس البنك المسؤول عن قطاع الأعمال المؤسسية، فانغ ويهاو، أن قروض الشركات العامة زادت بنسبة 9.2% العام الماضي، مع تقليل حوالي 1300 مليار يوان من الأوراق المالية ذات العائد المنخفض. ومن ناحية الالتزامات، من خلال تطوير وتحسين مصادر التمويل ذات التكاليف المنخفضة، انخفض متوسط معدل الفائدة على ودائع الشركات بشكل كبير من 2.01% إلى 1.55%، مما يعزز استقرار الهامش الربحي ويؤمن وسادة أمان. قال فانغ: “نعتقد أن النتائج التي حققناها حتى الآن تظهر تقدمًا معينًا على المدى الزمني.”

وربما يكون سبب استخدامه لكلمات أكثر “تحفظًا” هو أن أداء قطاع الأعمال المؤسسي، رغم تحقيقه “كمية” من النمو و”تحسين السعر”، لا يزال هناك مجال للتحسين في جانب “المخاطر”.

بنهاية 2025، كانت نسبة القروض غير الجيدة للشركات 0.87%، بزيادة 17 نقطة أساس عن بداية العام، ويُعزى ذلك إلى زيادة مخاطر بعض الأعمال العقارية القائمة. وأظهرت التقارير أن المخاطر المرتبطة بالعقارات التي يتحملها البنك تتعلق بشكل رئيسي برصيد قروض العقارات التجارية البالغ 210.181 مليار يوان، بانخفاض قدره 35.038 مليار يوان عن نهاية العام السابق؛ وبلغت نسبة القروض العقارية غير الجيدة 2.22%، بزيادة 0.43 نقطة مئوية عن نهاية 2024.

وفي هذا الصدد، قال وو ليمين، كبير مسؤولي الامتثال في البنك، إن ذروة مخاطر العقارات قد مرت، وأن تعرض البنك للمخاطر العقارية مستقر. وأضاف: “في قطاع الأعمال المؤسسي، شهد الربع الأول من 2025 بعض حالات التركز في حالات التعثر، لكن بعد الربع الثاني، تقلصت حالات التأخير والديون غير الجيدة الجديدة، وتم السيطرة على المخاطر بشكل فعال، وبدأت تظهر نتائج التحصيل بشكل واضح.”

وأشاد تشيان يو تشي، نائب رئيس البنك والمدير المالي، بدور دعم قطاع الأعمال المؤسسي في دعم قطاع التجزئة، وأكد أن النمو في أصول القطاع خلال العامين الماضيين، حيث زاد عدد العملاء بنسبة 13.2%، سيكون أساسًا جيدًا لنمو الأعمال هذا العام. قال تشيان: “لقد أعطى دعم قطاع الأعمال المؤسسي، خلال السنوات الأخيرة، دفعة جديدة، وسنواصل العمل على تطويره بشكل مستدام، مع التركيز على ‘العملاء + المنتجات’، مع تجنب التنافس المفرط، وإجراء بعض التعديلات اللازمة.”

ومن الجدير بالذكر أن جي غوانغ هين أكد أيضًا على أهمية التعاون بين الفروع الرئيسية والفروع الفرعية. وأوضح أن البنك يركز على القطاع المصرفي بشكل عام، بما يشمل القطاع المؤسسي والتجزئة. وكشف أن أكبر ست فروع للبنك تمثل حوالي 60% من إيرادات البنك، مما يعني أن الفروع ذات الحجم المتوسط يجب أن تتوسع بشكل كبير في السنوات القادمة. قال جي غوانغ هين: “نركز الآن على المناطق الرئيسية، والفروع الرئيسية، والصناعات الرئيسية، لجعل الفروع ذات الحجم المتوسط تتصدر، ومعالجة مشكلة عدم التوازن في النمو.”