كم تحتاج بالفعل للتقاعد؟ إنه أقل بكثير من $1 Million

(MENAFN- The Conversation) كل بضعة أشهر، يعلن شخص ما في صناعة التقاعد أن الأستراليين الآن “يحتاجون” حوالي مليون دولار أسترالي للتقاعد بشكل مريح. إنه رقم كبير ومخيف.

لكن المدافعين عن المستهلكين يقولون إن معظم الناس يمكنهم التقاعد بمبلغ أقل بكثير.

تقديرات مستقلة تشير إلى أن مبلغًا يقارب 322,000 دولار كافٍ للعديد من المتقاعدين الذين يمتلكون منازلهم الخاصة. فمن هو الصحيح – وما الافتراضات التي تدفع هذه الأهداف المختلفة بشكل كبير؟

من السهل تأجيل التفكير في التقاعد عندما يكون بعيدًا لسنوات. في هذه السلسلة المكونة من خمسة أجزاء، نطلب من خبراء كبار شرح كيفية تنظيم التقاعد الخاص بك ببضع خطوات بسيطة، وتجنب الادعاءات الزائفة، وتحديد أهداف للتقاعد.

ما تقوله مؤشرين رئيسيين

تنشر منظمتان رئيسيتان معايير التقاعد في أستراليا، وتقدمان صورًا مختلفة جدًا.

جمعية صناديق التقاعد الأسترالية (ASFA)، وهي مجموعة الضغط لصناعة التقاعد، تنشر خيارين لنمط الحياة في معيار التقاعد لعام 2026. تم تحديثه مؤخرًا ليعكس ارتفاع تكاليف المعيشة:

** التقاعد البسيط:** يغطي الأساسيات – سيارة صغيرة، تأمين صحي خاص أساسي، رحلة داخلية واحدة سنويًا. يكلف هذا حوالي 35,503 دولارات سنويًا لشخص واحد يمتلك منزله، ومعاش الشيخوخة (الدفع الحكومي المنتظم المتاح للمستحقين الذين تتجاوز أعمارهم 67 عامًا) يغطي معظمها. ستحتاج فقط حوالي 110,000 دولار في التقاعد.

** التقاعد المريح:** يشمل تأمين صحي خاص من الدرجة الأولى، سيارة أحدث، تناول الطعام خارج المنزل بانتظام، والسفر إلى الخارج. تقدر ASFA أن هذا يكلف حوالي 54,240 دولارًا سنويًا لشخص واحد يمتلك منزله، ويتطلب حوالي 630,000 دولار في التقاعد. للأزواج، يبلغ حوالي 77,375 دولارًا سنويًا، ويحتاجون إلى حوالي 730,000 دولار.

هذه مبالغ كبيرة – لكنها أقل بكثير من مليون دولار.

ثم هناك مجموعة المستهلكين المستقلين للتقاعد، وهي مجموعة مستهلكين مستقلة توصي بمبلغ أقل بكثير.

بدلاً من تصور نمط حياة، تستخدم المجموعة بيانات فعلية من مكتب الإحصاءات الأسترالي حول ما ينفقه المتقاعدون فعليًا. ونتيجتها الرئيسية: أن متقاعدًا واحدًا نموذجيًا ينفق بمستوى متوسط من بين ثلاثة خيارات يحتاج فقط إلى 322,000 دولار في التقاعد.

تذكر أن المتقاعدين لا يواجهون نفقات مرتبطة بالعمل، كما أنهم يستفيدون من مجموعة من الخصومات على أشياء مثل رسوم المجلس، والكهرباء، والأدوية، والتي يمكن أن تتراكم بشكل كبير.

جزء من الاختلاف هو أن الهيئة الصناعية، ASFA، لديها مصلحة في تشجيع الناس على المساهمة بمزيد من أموالهم في التقاعد. معيارها “المريح” أعلى من مستوى المعيشة لمعظم الأستراليين أثناء العمل.

لماذا تختلف الأرقام

الفرق يعود إلى ما يقيسه كل معيار.

تصف ASFA نمط حياة طموح. بينما تصف مجموعة المستهلكين المستقلين ما ينفقه المتقاعدون الحقيقيون.

يؤدي معاش الشيخوخة دورًا كبيرًا في الأمر على أي حال. عند مستوى الإنفاق المتوسط لمجموعة المستهلكين، يأتي حوالي 67% من دخل التقاعد من معاش الشيخوخة، والباقي من رصيد التقاعد الخاص بك.

لكن هناك عامل جديد حاسم: معاش الشيخوخة لا يواكب ما ينفقه المتقاعدون فعليًا.

بينما يتم ربط المعاش بالتضخم، فإن النفقات الرئيسية للمتقاعدين – التأمين، والضرائب، والمرافق، والرعاية الصحية، والطعام – ترتفع بسرعة أكبر من متوسط أسعار المستهلكين.

هذا يعني أن المتقاعدين الذين يعتمدون بشكل كبير على المعاش يواجهون ضغطًا ماليًا أكبر مما تشير إليه أرقام التضخم الرئيسية.

هناك مشكلة في السكن

إليك التفاصيل الدقيقة المهمة: تفترض كل من هذه المعايير أنك تمتلك منزلك بالكامل عند التقاعد.

وهذا الافتراض أصبح غير ثابت. تظهر الأبحاث أن نسبة الأستراليين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و64 عامًا وما زالوا يحملون ديون الرهن العقاري قد تضاعفت ثلاث مرات منذ عام 1990، ومتوسط الدين لتلك الفئة العمرية الآن يتجاوز 230,000 دولار. أكثر من ثلث جيل الألفية يتوقع أن يتقاعد وهو لا يزال لديه رهن عقاري.

تُبنى ميزانيات ASFA على افتراض الملكية الكاملة للمنزل. هذا يعني أنها لا تشمل الإيجار، أو سداد الرهن العقاري، أو التكاليف السكنية الكبرى.

إذا كنت تستأجر أو تحمل رهنًا عقاريًا عند التقاعد، فقد يرتفع رصيد التقاعد المطلوب بشكل كبير. تقدر ASFA أن المستأجرين يحتاجون إلى 340,000–385,000 دولار لنمط حياة بسيط – أكثر مما يحتاجه مالك المنزل لنمط مريح.

تقدم مجموعة المستهلكين المستقلين للتقاعد فجوة مماثلة، حيث تقدر أن المستأجر يحتاج إلى حوالي 659,000 دولار في التقاعد، مقارنة بـ 322,000 دولار فقط لمالك المنزل.

مع تقاعد المزيد من الناس اليوم وهم يحملون ديون الرهن العقاري مقارنة بالأجيال السابقة، قد تقلل كل من المعايير الرئيسية من تقديرات الضغط السكني للمستقبلين.

الفجوة بين الجنسين في التقاعد

غالبًا ما يُناقش أهداف التقاعد وكأن الجميع يبدأ من نفس النقطة. لكنهم لا يفعلون ذلك.

تتقاعد النساء الأستراليات بمتوسط أقل بنسبة حوالي 25% من التقاعد مقارنة بالرجال. الفجوة في الأجور بين الجنسين (حاليًا حوالي 21%) تتراكم خلال حياة العمل إلى فجوة أكبر بكثير في مدخرات التقاعد. كما تعيش النساء عمومًا لفترة أطول، مما يعني أن أموالهن يجب أن تمتد لفترة أطول.

بدأت الحكومة في دفع التقاعد على إجازة الأمومة في يوليو 2025 – خطوة مهمة إلى الأمام. لكن الفجوة لا تزال كبيرة.

ماذا يعني هذا لك

لا يوجد رقم واحد صحيح. لكن اسأل نفسك هذه الأسئلة قبل السعي وراء أي معيار:

هل ستملك منزلك بالكامل؟ هل تريد السفر أم تفضل البقاء في المنزل؟ هل تخطط لدخل واحد أم دخلين؟

الفارق بين معيار ASFA المريح ومتوسط مجموعة المستهلكين المستقلين هو 8,497 دولارًا سنويًا في الإنفاق – ولكن حوالي 308,000 دولار في رصيد التقاعد المطلوب. هذا الاختلاف يكاد يكون ناتجًا عن الاختيارات في نمط الحياة.

للحصول على تقدير شخصي، يعتبر مخطط التقاعد المجاني MoneySmart بداية جيدة، أو اتصل بخدمة المعلومات المالية المجانية للحكومة على الرقم 132 300.

رقم المليون دولار ليس مبنيًا على أدلة لمعظم الأستراليين. لكن المعايير الأدنى كلها تحمل نفس التحذير: أنها تفترض أنك مالك منزل. ومع تقاعد المزيد من الناس وهم يحملون ديون أو يستأجرون، قد تقلل تلك الأرقام الأكثر تواضعًا من تقديرات ما تحتاجه فعليًا.

تنويه: تقدم هذه المقالة معلومات عامة فقط وليست نصيحة مالية.