البنوك الأوروبية تستعد لضغوط السيولة قبل موعد استحقاق SEPA Instant

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna وغيرهم

لوائح المدفوعات الفورية عبر SEPA تضغط على البنوك الأوروبية قبل الموعد النهائي في أكتوبر

تستعد البنوك في جميع أنحاء أوروبا لإجراء تعديلات تشغيلية ومالية كبيرة مع اقتراب تطبيق لوائح المدفوعات الفورية عبر SEPA بشكل كامل. توقع حوالي نصف المؤسسات المصرفية التي شملها استطلاع RedCompass Labs خسائر بملايين الدولارات من أرباح الفوائد بسبب متطلبات السيولة على مدار الساعة التي تفرضها القوانين الجديدة.

تُلزم اللوائح بأن تتم جميع عمليات التحويل الائتماني باليورو داخل منطقة الدفع الأوروبية الموحدة (SEPA) بشكل فوري — في أي وقت من اليوم، وعلى مدار السنة. اعتبارًا من أكتوبر 2025، سيكون هذا مطلبًا قانونيًا في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي. بالنسبة للبنوك، يجلب الانتقال تعقيدات جديدة تتعلق بالسيولة والامتثال والاستثمار في التكنولوجيا.

السيولة على مدار الساعة بدون وصول على مدار الساعة

يتطلب الأمر توفرًا مستمرًا يخلق تحديًا أساسيًا. بينما يعمل نظام المدفوعات الفورية عبر SEPA على مدار الساعة، فإن البنية التحتية التي تعتمد عليها العديد من البنوك — مثل نظام Target2 للبنك المركزي الأوروبي — مفتوحة فقط في أيام الأسبوع من 07:00 إلى 18:00 بتوقيت وسط أوروبا. للحفاظ على قدرات الدفع الفوري خلال خارج ساعات العمل، يجب على البنوك الاعتماد على نظام تسوية المدفوعات الفورية Target Instant Payment Settlement (TIPS).

وهذا يعني ضرورة إبقاء حسابات البنك المركزي مموَّلة مسبقًا في جميع الأوقات. الأموال التي قد تولد عوائد من خلال الإقراض أو الاستثمار يجب أن تظل غير مستخدمة لضمان جاهزية الدفع. كما أن تكلفة الاقتراض من البنوك المركزية تضيف عبئًا إضافيًا. بالنسبة للمؤسسات المالية التي تواجه بالفعل ضغط هوامش الربح، تمثل هذه الأرصدة غير المستخدمة وتكاليف الفرصة قلقًا حقيقيًا.

استطلع RedCompass Labs آراء 300 من كبار مسؤولي المدفوعات، وأشار 93% منهم إلى أن إدارة السيولة تحت النظام الجديد تمثل مصدر قلق كبير. وقال ما يقرب من نصفهم إنهم “قلقون جدًا”، خاصة مع اقتراب إزالة الحد الأقصى لمبلغ المعاملة البالغ 100,000 يورو، مما يصعب التنبؤ بالسيولة بشكل أكبر.

التعديلات التشغيلية وتقليل المخاطر

ردًا على هذه المطالب الجديدة، تقوم البنوك بإجراء تغييرات على أطرها الداخلية. يقارب نصف المستطلعين يزيدون من احتياطيات السيولة لديهم، مما يربط المزيد من الأموال لضمان جاهزية الدفع. يغير اثنان من كل خمسة مؤسسات استراتيجيات إدارة المخاطر الخاصة بهم لمواجهة التدفقات الخارجة غير المتوقعة، بينما يلجأ العديد أيضًا إلى اتفاقيات ثنائية لتحديد حدود المعاملات مع الأطراف المقابلة.

الامتثال هو مجال آخر يحظى بالاهتمام. وفقًا لأكثر من نصف المستجيبين، أدى فحص العقوبات ضمن متطلبات المعالجة خلال 10 ثوانٍ بالفعل إلى ارتفاع بنسبة 30–50% في رفض المدفوعات. مع تقليص جداول زمنية للامتثال لمكافحة الجرائم المالية، تتجه العديد من البنوك إلى الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات.

أشار ثلثا المستجيبين إلى أنهم يطلقون أو يخططون لإطلاق أدوات الذكاء الاصطناعي لتقليل الإيجابيات الكاذبة وتسريع مراقبة المعاملات. تهدف هذه الأدوات إلى ضمان عدم حظر المدفوعات الشرعية بشكل غير ضروري مع الحفاظ على مستوى عالٍ من التدقيق على التحويلات المحتملة الخطورة. يتوازن الحاجة إلى السرعة مع التوقعات التنظيمية المتزايدة للدقة والمساءلة.

الاستثمارات التكنولوجية وترقيات البنية التحتية

لتلبية المتطلبات التقنية للمدفوعات الفورية عبر SEPA، تقوم العديد من البنوك بترقية أنظمتها الأساسية. حوالي نصف المستطلعين يقومون بتحديث أنظمة فحص الاحتيال والعقوبات لديهم لمواكبة حجم المعاملات المتزايد، خاصة خلال المساء وعطلات نهاية الأسبوع والأعياد عندما يقل عدد الموظفين.

كما تستثمر البنوك في تحسين واجهات برمجة التطبيقات الداخلية، وتعزيز التوافق بين المنصات، وتطوير خطط طوارئ للأعطال النظامية. وفي بعض الحالات، يعيدون صياغة بروتوكولات التواصل مع العملاء لتوضيح قيود التحويل الفوري خلال الساعات غير الاعتيادية أو في ظروف الحمل العالي.

تعكس هذه الترقيات الاتجاه الأوسع نحو الرقمنة في القطاع المالي. بينما كانت شركات التكنولوجيا المالية تعمل منذ زمن بقدرات مرنة وواقعية، لا تزال البنوك التقليدية تلاحق الركب — خاصة في المجالات التي تمثل فيها الأنظمة القديمة ومتطلبات الامتثال تحديات في التكامل.

التكاليف مقابل الفوائد: تحول استراتيجي

على الرغم من هذه التحديات، يبدو أن غالبية البنوك الأوروبية تدعم الاتجاه طويل الأمد لمبادرة المدفوعات الفورية عبر SEPA. يعتقد أكثر من 80% من المستطلعين أن فوائد المدفوعات الفورية تفوق التكاليف المرتبطة بها.

تُعتبر المدفوعات الأسرع وسيلة لتحسين رضا العملاء، وتقليل مخاطر التسوية، ودعم مصادر دخل جديدة. علاوة على ذلك، مع انتشار المدفوعات في الوقت الحقيقي على مستوى العالم، فإن التأخر قد يضع البنوك الأوروبية في موقف تنافسي ضعيف — سواء داخل أوروبا أو في التجارة عبر الحدود.

كما يدعم الانتقال أهدافًا أوسع للسياسات تهدف إلى توحيد الخدمات المالية وتعزيز مكانة الاتحاد الأوروبي في الاقتصاد الرقمي. يتماشى التحول نحو التسوية الفورية مع الجهود المبذولة لتقليل التجزئة وبناء بنية تحتية مالية أكثر تكاملًا بين الدول الأعضاء.

الثقة في الجدول الزمني لشهر أكتوبر

على الرغم من أن ما يقرب من نصف المؤسسات اعترفت بصعوبة الالتزام بالمواعيد النهائية للامتثال في يناير السابق، قال 85% من المشاركين في الاستطلاع إنهم واثقون من قدرتهم على الالتزام بالموعد النهائي في أكتوبر.

الدروس المستفادة من المرحلة الأولى من التنفيذ تثبت أنها مفيدة، حيث أصبح العديد من البنوك أكثر وعيًا بالمجالات التي تتطلب اهتمامًا عاجلاً — مثل التنبؤ بالسيولة، وفحص المدفوعات، وترقيات الأنظمة الخلفية.

ما يتبقى هو كيف ستواجه المؤسسات الصغيرة، التي قد تفتقر إلى موارد البنوك الكبرى، نفس المتطلبات. قد تصبح النماذج التعاونية، وبرك السيولة المشتركة، والشراكات مع مزودي التكنولوجيا المالية أكثر شيوعًا كوسائل لتعويض التكاليف العالية للامتثال.

نقطة تحول في القطاع المصرفي الأوروبي

تمثل لوائح المدفوعات الفورية عبر SEPA تحولًا كبيرًا في كيفية حركة الأموال داخل الاتحاد الأوروبي. على الرغم من أن التغييرات تفرض ضغوطًا تقنية ومالية، إلا أنها تشجع أيضًا على الكفاءة والتحديث في صناعة غالبًا ما تتسم بالبطء عند التكيف مع التقنيات الجديدة.

بالنسبة للبنوك، المهمة الآن هي الحفاظ على المرونة تحت الضغط، والاستمرار في الاستثمار في حلول قابلة للتوسع، وإيجاد طرق لتحويل تكاليف الامتثال إلى مزايا خدمية. من خلال ذلك، قد تجد أن التكيف مع SEPA Instant ليس مجرد متطلب تنظيمي، بل أساسًا للنمو المستقبلي في نظام مالي أسرع وأكثر استجابة.