قررت الإدارة الوطنية للإشراف المالي وبنك الشعب الصيني نشر "قواعد الإفصاح الواضح عن إجمالي تكاليف التمويل لأعمال القروض الشخصية"

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية على موقعها الرسمي خبرًا يفيد بأنه من أجل الحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية، أصدرت الهيئة بالتعاون مع بنك الشعب الصيني لوائح “تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، والتي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد هو إجراء هام تنفذه الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تنفيذاً لقرارات وتوجيهات الحزب والحكومة، ويدرك عمق الطابع السياسي والشعبي للعمل المالي، ويهدف إلى تنسيق جهود الوقاية من المخاطر، وتعزيز الرقابة، ودفع التنمية عالية الجودة. كما يعزز التعاون بين الرقابة المالية والسياسة النقدية، ويرفع من جودة وفعالية الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. تساعد اللائحة على حل مشكلة عدم الالتزام بالشفافية في الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في قروض الأفراد، وتحمي حقوق المستهلكين بشكل أفضل، وتيسر تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتدعم تطوير القطاع بشكل منظم وصحي.

تتكون اللائحة من 11 مادة، وتفصل نطاق، وأساليب، ومرحلة الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في قروض الأفراد، ضمن إطار نظام الرقابة على الإفصاح عن المعلومات، وتطلب من المقرضين عرض جدول الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة، وبيان بوضوح تكاليف الفوائد والتكاليف المرتبطة بالقرض، وطرق وجمع التكاليف، وتحديد الجهات التي تتقاضاها، مع حساب التكلفة السنوية الشاملة بشكل دقيق، بما يضمن تطبيق متطلبات الإفصاح بشكل فعال.

وفي المستقبل، ستواصل الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تعزيز التعاون في الرقابة، وتوجيه تنفيذ اللائحة بشكل فعال، لحماية حقوق المستهلكين بشكل أفضل، ودعم التنمية الاقتصادية والاجتماعية عالية الجودة.

لوائح تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد

1. يُقصد بـ"تكلفة التمويل الشاملة" في هذه اللائحة جميع الفوائد والتكاليف المرتبطة بالقرض التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير أو المخالفات، ويجب على المقرضين تحديد مستوى التكلفة السنوية بشكل قانوني ومنظم.

2. عند تقديم قروض الأفراد، يجب على المقرضين عرض جدول الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة، موضحًا مبلغ رأس المال، وبيان جميع الفوائد والتكاليف التي تتقاضاها المؤسسات المقرضة وشركاؤها، مع طرق وجمع التكاليف، وتحديد التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، مع حساب التكلفة السنوية بشكل دقيق وفقًا لمتطلبات الإعلان الصادر عن بنك الشعب الصيني (〔2021〕 رقم 3). يجب أن يتضمن الجدول أيضًا تحذيرًا واضحًا بأنه باستثناء التكاليف المعلنة، لا تتقاضى المؤسسات المقرضة أو شركاؤها أي فوائد أو تكاليف أخرى مرتبطة بالقرض.

3. يجب على المقرضين الإفصاح بوضوح عن الحد الأقصى لتكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد في أماكن العمل، والمواقع الرسمية، وغيرها من القنوات. عند التعامل شخصيًا، يجب على المقترض توقيع تأكيد على جدول الإفصاح قبل توقيع عقد القرض أو قبل التقسيط. وعند التعامل عبر الإنترنت، يجب عرض جدول الإفصاح عبر نافذة منبثقة، مع تحديد وقت إلزامي لقراءته، ويجب على المقترض تأكيده قبل توقيع العقد أو التقسيط.

وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض مبلغ رأس المال، وخطة التقسيط، والرسوم والخدمات، والجهة التي تتقاضاها، والتكلفة السنوية الشاملة في حالات الالتزام الطبيعي، مع توضيح التكاليف المحتملة في حالات التأخير، مع تحذير واضح بأنه لا يتم فرض أي فوائد أو تكاليف أخرى غير المعلنة.

4. في حال تغيرت التكاليف بسبب تعديل سعر الفائدة أو عروض ترويجية، يجب على المقرضين إبلاغ المقترضين على الفور.

5. يجب أن تحدد اتفاقيات التعاون بين المقرضين وشركائهم مسؤوليات والتزامات كل طرف في تطبيق متطلبات الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة، ويجب على المقرضين إدارة شركائهم بشكل فعال، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال مخالفتهم، وإذا كانت المخالفة خطيرة، يمكن إنهاء التعاون، ومطالبة التعويضات، وتحميل المسؤولية القانونية.

6. يجب على جمعيات الصناعة التعاون مع الجهات الرقابية المالية، وتوجيه المؤسسات في القطاع لضمان تطبيق متطلبات الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة، والعمل على خلق بيئة سوق عادلة وشفافة.

7. على المقترضين تقييم دخلهم وقدرتهم على تحمل الديون بشكل معقول، وتجنب الديون المفرطة، واختيار قروض من قنوات رسمية. ويجب عليهم الاطلاع على تفاصيل تكلفة التمويل، بما يشمل التكاليف، وطرق وجمع التكاليف، ومستوى التكاليف السنوية، والجهة التي تتقاضاها، ومسؤولية التأخير.

8. يجب على الهيئة الوطنية للرقابة المالية، وفروعها، وبنك الشعب الصيني، والجهات المالية المحلية، تعزيز الرقابة والإشراف، ومتابعة تنفيذ متطلبات الإفصاح، ومحاسبة المقرضين المخالفين، واتخاذ الإجراءات اللازمة، ومكافحة الأنشطة الوسيطة غير القانونية في مجال القروض.

9. يُقصد بـ"المقرض" في هذه اللائحة البنوك التجارية، والبنوك التعاونية الريفية، والائتمان التعاوني الريفي، وشركات التمويل للسيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل للمجموعات الشركات، وشركات الثقة، وشركات القروض الصغيرة، وغيرها من المؤسسات المالية والمنظمات المالية المحلية. أما “الشريك” فهو الطرف الثالث الذي يشارك في أنشطة التسويق، والضمان، والزيادة في الثقة، وغيرها من أنشطة القروض الشخصية.

10. يُقصد بـ"القرض الشخصي" وفقًا لـ"لوائح إدارة القروض الشخصية" (مرسوم الهيئة الوطنية للرقابة المالية رقم 3 لعام 2024) القروض التي تمنحها المؤسسات المالية للأفراد المستوفين للشروط، وتستخدم للأغراض الشخصية، أو الإنتاجية، أو التشغيلية، سواء كانت بالعملات المحلية أو الأجنبية.

11. تبدأ سريان هذه اللائحة اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

(الهيئة الوطنية للرقابة المالية)