حسابات العديد من البنوك الصغيرة والمتوسطة الخاملة قد يتم إلغاؤها

المصدر: تقرير الاقتصاد في القرن الواحد والعشرين الكاتب: يو جيكسين

مؤخرًا، تم تنفيذ حملة شاملة لتصفية “الحسابات النائمة” في العديد من المناطق في جميع أنحاء البلاد، خاصة في البنوك الصغيرة والمتوسطة.

حتى تاريخ نشر هذا التقرير في 20 مارس، أظهرت البيانات غير المكتملة أن أكثر من 7 بنوك أصدرت إعلانات مكثفة منذ بداية مارس، بما في ذلك فروع البنوك السيادية والبنوك التعاونية المحلية والبنوك القروية، مع تحديد معايير الحسابات المستهدفة ومدة التصفية.

مصدر الصورة: unsplash

حسابات بدون معاملات لمدة سنة تُدرج ضمن نطاق التصفية

لاحظ الصحفي أن حملة تصفية “الحسابات النائمة” في البنوك الصغيرة والمتوسطة تأتي في إطار واضح من الامتثال. وفقًا لـ “لوائح إدارة حسابات التسوية البنكية باليوان الصيني” (أمر بنك الشعب الصيني رقم 5 لعام 2003)، يحق للبنك إدارة الحسابات التي لا تتضمن معاملات أو ديون على مدى طويل بشكل منظم.

وفي الواقع، منذ سنوات، كثفت الجهات التنظيمية المالية إدارة دورة حياة الحسابات بشكل مستمر، وبعد أن أطلقت إدارة الرقابة المالية الوطنية في 2023 حملة خاصة لتصفية الحسابات النائمة، تم توسيع نطاق التصفية ليشمل الحسابات الإلكترونية، والبنك عبر الهاتف المحمول، وغيرها من القنوات الرقمية بحلول عام 2025، مع التأكيد على التزام البنوك بإبلاغ المخاطر.

على وجه التحديد، في إعلانها في 10 مارس، ركز بنك هجيان التعاوني الريفي في سيتشوان على التحقق من الحسابات الشخصية التي تحتوي على أكثر من حساب واحد أو التي تتعارض معلوماتها. وفي 14 مارس، أعلن بنك بينغهو التعاوني في فوجيان أنه سيبدأ في تصفية الحسابات التي لم يتم فيها إجراء أي معاملات مالية نشطة لمدة سنة، والتي تُعرف بـ “الحسابات ذات الكفاءة المنخفضة”.

وفي 17 مارس، أعلن بنك غوشي تيانجياو القروي في خنان أنه سيقوم بتصفية الحسابات التي لم تتلق أو تدفع أموالًا لمدة عامين، والتي تُدرج ضمن “الحسابات غير النشطة طويلة الأمد”، وهي الحسابات التي لم تُجرِ أي معاملات خلال 5 سنوات، مع رصيد صفري. وأصدرت بنوك تونغلو التعاوني في تشجيانغ وبايشين التعاوني في جيانغسو إعلانات في 16 مارس، حيث ركز الأول على الحسابات ذات الرصيد الصفري والتي لم تُجرِ أي معاملات لمدة 24 شهرًا متتالية، بينما استهدفت الثانية الحسابات التي لم تتلق أو تدفع أموالًا خلال عامين وبلغ رصيدها أقل من 50 يوانًا، والمعروفة بـ “الحسابات المعلقة”.

ومن الجدير بالذكر أن العديد من البنوك في الإعلانات أوضحت أنها ستنفيذ عمليات تصفية سنوية منتظمة، مثل بنك بانجيهوا التعاوني في تشنغدو الذي أعلن في 15 مارس عن بدء تصفية الحسابات المؤهلة، مع وضع آلية سنوية لذلك. هذه الحملة التي يقودها البنوك الصغيرة والمتوسطة على المستوى المحلي تشكل موجة واضحة من “إيقاظ الحسابات النائمة”.

نطاق التصفية لا يقتصر على الحسابات الشخصية فحسب، بل يشمل أيضًا حسابات الشركات. ففي 12 مارس 2026، أعلنت بنك التنمية الزراعية الصيني فرع شنغهاي عن تصفية الحسابات التجارية التي لم تتلق أو تدفع أموالًا لمدة سنة أو أكثر، والتي لا توجد عليها ديون، حتى نهاية عام 2025.

لتخفيف عبء التشغيل على البنوك الصغيرة والمتوسطة

هذه الحملة المكثفة ليست مجرد استجابة تنظيمية، بل تعكس أيضًا دوافع أعمق تتعلق بالضغوط التشغيلية المتزايدة والحاجة إلى التحول لدى البنوك الصغيرة والمتوسطة. فهي ليست فقط إجراءات امتثال تنظيمية، بل أيضًا استراتيجيات تهدف إلى تحسين الهيكل وتقليل التكاليف وزيادة الكفاءة في ظل ظروف التشغيل الصعبة.

قال دونغ شي ميون، نائب مدير مختبر التمويل والتنمية في شنغهاي، للمراسلين في تقرير الاقتصاد في القرن الواحد والعشرين: “الحسابات غير النشطة طويلة الأمد تحمل مخاطر مثل نسيان أو سرقة الأموال، وتسريب المعلومات الشخصية، واستخدام الحسابات في أنشطة غير قانونية”. وأضاف أن البنوك التجارية، استجابةً لتوجيهات ومتطلبات الجهات التنظيمية، تقوم بتصفية هذه الحسابات، مع فوائد متعددة:

أولًا، تساعد على تنشيط الأموال غير المستخدمة، وتحسين كفاءة استخدام الأموال، وحماية حقوق المستهلكين القانونية؛

ثانيًا، تقلل من استهلاك موارد النظام والحسابات، وتحسن كفاءة الموارد، مما يتيح تقديم خدمات أكثر فاعلية للعملاء؛

ثالثًا، تعزز إدارة الحسابات البنكية، وتقلل من المخاطر المحتملة للحسابات طويلة الأمد، مثل استخدامها في عمليات الاحتيال عبر الإنترنت.

وأشار العديد من خبراء القطاع إلى أن وجود عدد هائل من “الحسابات النائمة” التي تستهلك موارد النظام وتكاليف التشغيل دون أن تدر أرباحًا، يمثل عبئًا كبيرًا على البنوك. وتصفية هذه الحسابات تتيح تحرير القدرات الحاسوبية والموارد البشرية غير الفعالة، مما يسمح للبنوك بتركيز مواردها المحدودة على خدمة العملاء الفعليين.

وفي ظل تقلص هامش الفائدة في القطاع المصرفي، فإن استمرار وجود عدد كبير من الحسابات غير الفعالة يضعف العائد على العميل ويؤثر على جودة الأصول وربحية البنوك. لذلك، أصبحت التصفية الطوعية وسيلة مهمة لتحسين هيكل الحسابات، ورفع جودة العملاء. كما أن التحول الرقمي الذي تتبناه البنوك الصغيرة والمتوسطة يجعل تصفية الحسابات غير الفعالة ضروريًا لتوفير خدمات مستقرة للعملاء النشطين، وتجنب احتكار الموارد بواسطة البيانات “النائمة”.

كما أن حملة التصفية تساهم في تحسين جودة البيانات، وتأسيس أساس للتصنيف الدقيق والتسويق المستهدف. فوجود صورة واضحة وفعالة للعميل يمكن أن يساعد البنوك على التعرف بشكل أدق على العملاء ذوي القيمة العالية والعملاء المحتملين، مما يتيح توجيه الموارد التسويقية بشكل أكثر كفاءة.

من ناحية المنافسة، تواجه البنوك الصغيرة والمتوسطة تحديات مزدوجة تتمثل في ارتفاع تكاليف العملاء “ذوي الأهمية الطويلة” وصعوبة الاحتفاظ بالعملاء ذوي القيمة العالية. من خلال تصفية الحسابات غير الفعالة، يمكن للبنوك توجيه المزيد من الجهود نحو القطاعات التي تدر أرباحًا أعلى.

وفي المستقبل، أشار دونغ شي ميون إلى أن البنوك يجب أن تواصل تعزيز الوعي بالخدمة النشطة، وتحسين الخدمات الإنسانية. على سبيل المثال، عند التعامل مع أنواع مختلفة من “الحسابات غير النشطة طويلة الأمد”، يمكن للبنوك استخدام الرسائل النصية وغيرها من الوسائل لإبلاغ العملاء بالمخاطر، وتسهيل عمليات التحويل أو إغلاق الحسابات، مما يعزز الراحة والأمان.

أما بالنسبة للمستخدمين، فيجب عليهم مراجعة حساباتهم وأصولهم بشكل دوري، وزيادة وعيهم بإدارة المخاطر، واتخاذ إجراءات حماية فعالة مثل تعيين كلمات مرور قوية، وإدارة عمليات تسجيل الدخول، وإغلاق الحسابات غير النشطة بشكل استباقي، لتقليل مخاطر الاستيلاء غير القانوني على الحسابات أو سرقتها.