ارتفاع أسعار العديد من المنتجات معًا قد يؤدي إلى عصر جديد في تسعير التأمين على الحياة لمدة محددة

المصدر: صحيفة الاقتصاد المرجعي الكاتب: شياو جيا يينغ

سوق التأمين يشهد موجة واضحة من “تقلبات الأسعار”. لاحظ الصحفي أن العديد من منتجات التأمين على الحياة المؤقتة الأكثر مبيعًا على المنصات الإلكترونية قد استبدلت علامات الأسعار بشكل سري منذ 1 مارس. على منصة أمي保، تم استبدال منتجي “全民保·تأمين على الحياة المؤقت” و"臻爱·تأمين على الحياة المؤقت" بالكامل، وأسعار المنتجات الجديدة أعلى بشكل عام بنسبة تزيد عن 7%. على سبيل المثال، لرجل عمره 30 عامًا يشتري تغطية بقيمة مليون يوان ويقوم بالدفع على مدى 20 سنة، زادت الأقساط السنوية من 1268 يوان إلى حوالي 1359 يوان، وهو ما يعادل زيادة أقل من 8 يوان شهريًا، وعلى الرغم من أن الزيادة تبدو صغيرة، إلا أنها كسرت الجمود السعري الذي استمر لسنوات في هذا النوع من التأمين.

هذه ليست حالة فردية. وفقًا لمصادر من عدة وسطاء تأمين، فإن العديد من المنتجات الرئيسية، بما في ذلك “华贵大麦2026” من شركة هواقوي للتأمين على الحياة، و"国富定海柱7号" من شركة Guofu Life، و"中意擎天柱11号" من شركة Zhongyi Life، ستتم إزالتها أو تعديل أسعارها خلال هذا الشهر، مع توقع زيادة إجمالية تتراوح بين 5% و10%. لطالما كانت التأمينات منخفضة السعر، التي تعتبر أداة جذب رئيسية للتأمين عبر الإنترنت، تمر الآن بعملية إعادة تقييم للقيمة في الصناعة.

الضرائب والاحتياطيات المالية تواجه ضغوطًا مزدوجة

بالنسبة للمستهلكين المعتادين على “الرافعة المالية العالية، والأقساط المنخفضة”، قد تأتي هذه الزيادة بشكل مفاجئ. لكن من وجهة نظر خبراء الصناعة، فإن الأمر يبدو أكثر كأنه نتيجة حتمية لعودة منطق السوق إلى العقلانية.

“السبب المباشر هو تعديل السياسات الضريبية.” قال لوونغ جي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر في جامعة التجارة الخارجية والاقتصاد، للصحفيين. وفقًا لأحدث سياسة تفضيلية لضريبة القيمة المضافة التي أُعلنت في يناير 2026، يُحدد بوضوح أن التأمينات على الحياة الشخصية التي تزيد عن سنة وتُعفى من ضريبة القيمة المضافة تشمل التأمينات على الحياة، والمعاشات، والتأمين الصحي التي تُعتبر “عائدات رأس المال”. هذا يعني أن التأمينات على الحياة المؤقتة التي تقدم حماية فقط، والتي لا تعود بمبلغ عند انتهاء المدة، لم تعد تستفيد من الإعفاء الضريبي. وفقًا للحسابات، فإن تكلفة الضرائب الإضافية التي تبلغ حوالي 6% تؤدي مباشرة إلى رفع الأقساط النهائية بنسبة تتراوح بين 5% و10%.

بالإضافة إلى زيادة التكاليف الضريبية الواضحة، تتغير أيضًا المنطق الأساسي لتسعير المنتجات بشكل غير معلن. على الرغم من أن “جدول الحياة الافتراضي للصناعة التأمينية على الحياة الشخصية في الصين (2025)” الصادر في 2026 يُظهر أن متوسط العمر المتوقع قد زاد، إلا أن الواقع أكثر تعقيدًا.

كما كشف مدير قسم تطوير المنتجات في شركة تأمين كبيرة للصحفيين، أن تقييم شركات التأمين لمخاطر الوفاة بين الشباب والأشخاص ذوي المبالغ الكبيرة من التغطية أصبح أكثر تحفظًا، مما أدى إلى ارتفاع جزء أقساط المخاطر.

علاوة على ذلك، فإن زيادة ضغط المطالبات يجعل من الصعب على شركات التأمين الحفاظ على استراتيجيتها السابقة في الأسعار المنخفضة. وفقًا لمصادر من الصناعة، فإن معدل المطالبات في التأمين على الحياة المؤقتة قد استمر في الارتفاع خلال العامين الماضيين. قال أحد خبراء الحسابات التأمينية: “التأمين على الحياة المؤقتة هو منتج ذو رافعة مالية عالية، وغالبًا ما تتطلب المطالبة مرة واحدة آلاف الأقساط لتحقيق التوازن.” وأضاف: “عندما تزداد عدد المطالبات، فإن توازن التسعير سيتحرك حتمًا نحو الجانب الآخر.”

تحول السوق نحو المنافسة على الجودة

تشير هذه التعديلات السعرية إلى أن عصر الأسعار المنخفضة في سوق التأمين على الحياة المؤقتة عبر الإنترنت، الذي نما بشكل مفرط، يوشك على الانتهاء بسرعة.

على مدى السنوات القليلة الماضية، أصبحت التأمينات على الحياة المؤقتة، بفضل بساطتها وشروطها السهلة للمقارنة، الرائدة في استحواذ شركات التأمين على حصتها السوقية عبر القنوات الرقمية. من أجل جذب الانتباه والزيارات، اتبعت بعض الشركات استراتيجيات تسعير جريئة، حتى أنها خفضت الأسعار إلى ما دون تكاليف المخاطر من أجل التوسع، مما أدى إلى ظهور “أسعار أرضية”. ومع ذلك، فإن هذا النموذج لم يعد ممكنًا في ظل البيئة الاقتصادية والتنظيمية الحالية.

“الآن، يتحول المنافسة من التركيز على السعر إلى التركيز على القيمة.” قال أحد خبراء الصناعة. إن الزيادة الأخيرة في الأسعار تعكس أن شركات التأمين تسعى لتحقيق توازن بين دقة التسعير والواقعية التشغيلية. وأكد تشن هوي، مدير مختبر التكنولوجيا الاكتوارية في جامعة المالية المركزية، أن هذا التعديل يعكس أن شركات التأمين أصبحت أكثر دقة في التسعير وأكثر عقلانية في الإدارة، وأن منطق المنافسة في الصناعة يتحول من مجرد مقارنة الأسعار إلى التسعير الدقيق للمخاطر.

كما يظهر هذا التحول في ترقية مسؤولية المنتجات. في المستقبل، لن يكون التنافس في التأمين على الحياة المؤقتة حول رقم السعر فقط، بل حول تحسين مسؤوليات التغطية وتجربة الخدمة. على سبيل المثال، قد تشمل نقاط القوة الجديدة دفع مبالغ إضافية عند الوفاة بسبب أمراض معينة، أو الربط بشكل أكثر قربًا مع سيناريوهات المخاطر العائلية، بالإضافة إلى تحسين خدمات التقييم والمطالبات بشكل أكثر كفاءة. فبعد أن أصبح من الصعب الاستمرار في حرب الأسعار، فإن جعل المنتجات أكثر قيمة هو المفتاح لجذب العملاء والاحتفاظ بهم.

ومن الجدير بالذكر أن، على الرغم من أن التأمين على الحياة المؤقتة يشهد زيادات عامة في الأسعار، إلا أن الصناعة تتوقع أن لا تؤدي هذه الزيادات إلى موجة ارتفاع شاملة في السوق. وفقًا لدراسة معدل الفائدة المسبق للمنتجات الشخصية العادية التي أعلنت عنها جمعية التأمين الصينية في يناير من هذا العام، فإن قيمة المعدل المسبق عند 1.89% لا تزال تتماشى مع أعلى قيمة لمعدل الفائدة المسبق للمنتجات المعروضة للبيع حاليًا عند 2.0%، مما يوفر هامش أمان، ولم تصل بعد إلى الحد الذي يثير الحاجة إلى تعديل الأسعار. كما تشير تقارير شركة CITIC Securities إلى أنه إذا استمرت معدلات الفائدة في السوق في الاستقرار، فإن احتمالية انخفاض المعدلات المسبقة خلال العام، مما يؤدي إلى زيادات واسعة النطاق في الأسعار، منخفضة.

كيف يتعين على المستهلكين التصرف

في مواجهة موجة الزيادات وإشاعات “الوقف المزعوم للبيع” التي يروج لها الوكلاء عبر وسائل التواصل الاجتماعي، كيف ينبغي للمستهلكين أن يتصرفوا؟

“الأساس في استهلاك المنتجات هو الحاجة، والتأمين ليس استثناءً.” حذر خبراء الصناعة المستهلكين من مخاطر “الوقف المزعوم”. على الرغم من أن الزيادة حقيقية، إلا أنه لا داعي للذعر، ولا يجب أن يشتري المستهلكون تأمينات تتجاوز حاجتهم بسبب ذلك.

بالنسبة للأسر التي كانت تخطط لشراء هذا النوع من المنتجات، فإن الوقت الحالي هو فرصة مهمة للمراقبة. يتمثل القيمة الأساسية للتأمين على الحياة المؤقتة في “الضمان” — أي دفع مبالغ صغيرة حاليًا مقابل الحصول على حماية عالية ضد عدم اليقين في المستقبل. خاصةً للأشخاص الذين في مرحلة تحمل مسؤوليات عالية وديون كبيرة، مثل من لديهم قروض عقارية أو سيارات، ويحتاجون إلى رعاية أطفالهم وكبار السن، فإن التأمين على الحياة المؤقتة لا يزال أداة فعالة من حيث التكلفة.

فما هي النقاط التي يجب الانتباه إليها عند الشراء؟ قدم مدير قسم تطوير المنتجات أربع نصائح: أولاً، حدد مبلغ التغطية، ويُفضل أن يغطي ديون الأسرة، وتكاليف تعليم الأطفال، ورعاية الوالدين، عادة بين 100 و300 مليون يوان؛ ثانيًا، اختر مدة التغطية، ويفضل أن تغطي حتى سداد الرهن العقاري أو بلوغ الأطفال سن الرشد، عادة حتى 60 أو 70 سنة، ولا حاجة للسعي للتغطية مدى الحياة؛ ثالثًا، انتبه لشروط الإعفاء والإبلاغ الصحي، فكلما كانت أقل وأوسع، كان ذلك أفضل، لأنه يؤثر على سلاسة المطالبات مستقبلًا؛ وأخيرًا، عند تساوي التغطية، اختر المنتج الذي يوفر أقساطًا أكثر تنافسية وخدمة مطالبات أكثر استقرارًا.

قال الدكتور جيو جونشين، الباحث بعد الدكتوراه في الاقتصاد التطبيقي بجامعة بكين، إنه حتى مع ارتفاع الأسعار، لا تزال التأمينات على الحياة المؤقتة من أكثر المنتجات كفاءة في نظام التأمين. على سبيل المثال، لرجل عمره 32 عامًا يشتري تغطية بقيمة 2 مليون حتى عمر 60، بعد الزيادة، يكون القسط السنوي حوالي 1682 يوان، مع معدل رافعة يزيد عن 59 مرة. في زمن ارتفاع الأسعار، لا ينبغي أن يكون السعر هو العامل الوحيد في اتخاذ القرار، بل يجب أيضًا النظر في قواعد التقييم، وشروط الإعفاء، ومدى توافق المنتج مع دورة المسؤولية العائلية، فربما يكون الفرق في سعر العشرات من اليوانات أقل أهمية من جودة التغطية والخدمات.

هذه التعديلات التي نتجت عن إصلاحات الضرائب، وتعديلات الافتراضات الاكتوارية، وتحول منطق المنافسة في السوق، قد تكون بداية نضوج سوق التأمين على الحياة المؤقتة في الصين. عندما تتراجع الأمواج، لن يبقى سوى “اللاعبون في التيار” الذين يركزون على القيمة الحقيقية، والذين يستطيعون الصمود عبر الدورات، وتقديم حماية قوية للعائلات من المخاطر على المدى الطويل.

(تحرير: وان جينغ)