حركة حساب روث IRA التي لا يجب على أصحاب الدخول المرتفعة تجاهلها

هناك سبب يجعل أصحاب الدخل المرتفع عادةً ينتهون بمبالغ قليلة أو بدون أموال في حساب Roth IRA عند نهاية مسيرتهم المهنية. غالبًا ما يُحظر على أصحاب الدخل المرتفع تمويل حسابات Roth IRA مباشرة. وللأشخاص الذين تكون دخولهم قريبة من الحد الأقصى، قد يبدو أن حساب IRA التقليدي لا يزال أكثر جاذبية بسبب الإعفاء الضريبي على المساهمات.

إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع وتقترب من التقاعد، قد تظن أن فرصتك لتمويل حساب Roth IRA قد انتهت. لكن هناك خطوة قد تتمكن من اتخاذها في السنوات القادمة تتيح لك الاستفادة من مزايا وجود حساب Roth IRA عند التقاعد.

مصدر الصورة: Getty Images.

استفد من سنوات الدخل المنخفض

حتى لو كنت من أصحاب الدخل المرتفع طوال معظم مسيرتك المهنية، قد تدخل فترة من الحياة ينخفض فيها دخلك. غالبًا ما توجد نافذة بين ترك وظيفة ما وفرض الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (RMD) على خطط التقاعد التقليدية الخاصة بك.

خلال تلك الفترة، قد تعمل بدوام جزئي أو لا تعمل على الإطلاق. قد تعتمد بشكل رئيسي على الضمان الاجتماعي مع سحب إضافي من مدخرات التقاعد الخاصة بك.

على أي حال، إذا كان دخلك أقل لبضع سنوات، فهذا يمنحك فرصة لإجراء تحويل Roth. إذا كان لديك رصيد كبير في خطة التقاعد، قد لا تتمكن من نقل كل ذلك إلى Roth قبل أن تصبح التوزيعات الإجبارية (RMDs) إلزامية.

لكن إذا استطعت تحويل جزء من مدخراتك إلى حساب Roth IRA، يمكنك الاستفادة من السحوبات المعفاة من الضرائب. كما ستحمي جزءًا من مدخراتك من التوزيعات الإجبارية.

توقيت تحويل Roth بعناية

قد يكون لديك نافذة محدودة لنقل بعض مدخراتك إلى حساب Roth IRA. لذلك، من المهم أن تتقدم بحذر وتذكر أنه قد يكون من غير الممكن نقل كل مدخراتك إلى Roth بالكامل.

تذكر أن عمليات التحويل إلى Roth تُعتبر دخلًا. قد تؤدي إلى زيادة ضرائبك، وقد يكون لها تبعات أخرى.

على سبيل المثال، قد تدفعك إلى تجاوز الحد الذي تصبح فيه فوائد الضمان الاجتماعي خاضعة للضريبة. ولكن، لكي نكون منصفين، إذا كنت تعيش على تلك الفوائد بالإضافة إلى سحوبات خطة التقاعد أو أرباح العمل الجزئي، فقد تكون بالفعل عند تلك النقطة.

المشكلة الأكبر قد تكون رسوم ميديكير الإضافية. إذا وقعت في فخ IRMAAs، أو مبالغ التعديل الشهري المرتبطة بالدخل، قد تدفع أكثر مقابل ميديكير الجزء B بالإضافة إلى الجزء D.

لهذا السبب، من الجيد أن تعمل مع محترف ضرائب أو مالي بشأن عمليات التحويل إلى Roth. لكن لا تفترض أنك عالق بدون حساب Roth IRA للتقاعد لأنك فاتتك فرصة المساهمة في أحد هذه الحسابات أثناء عملك. قد لا تزال هناك نافذة محدودة ولكن ممكنة لنقل بعض أموالك إلى Roth IRA والاستفادة من المزايا التي تأتي معه.