هل ستنخفض أقساط التأمين على سيارتك الكهربائية بنسبة 8%؟ توسيع معاملات التسعير المستقل لتأمين المركبات الجديدة بالطاقة النظيفة، يقول المختصون: تم إكمال التعديلات في أوائل مارس

صحفي جريدة “الاقتصاد اليوم” | يوان يوان تحرير “الاقتصاد اليوم” | لياؤ دان

في 19 مارس، علم مراسل “الاقتصاد اليوم” من داخل الصناعة أن نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة قد أُجري عليه جولة جديدة من التعديلات، حيث تم توسيعه من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]. وهذه هي المرة الثانية التي يتم فيها توسيع النطاق منذ سبتمبر 2025، مع اقترابها خطوة واحدة من الهدف النهائي وهو [0.5، 1.5].

قال أحد المطلعين في الصناعة أثناء تواصله مع مراسل “الاقتصاد اليوم”: “لقد أكمل القطاع التعديلات تقريبًا بحلول 6 مارس”. وأشار إلى أن هذا التعديل لن يؤثر بشكل كبير على أقساط تأمين السيارات الجديدة، باستثناء بعض السيارات ذات المخاطر العالية التي قد تشهد تقلبات في الأسعار، بينما لن تتغير أقساط التأمين لمعظم السيارات بشكل كبير.

توسيع نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة

في السنوات الأخيرة، كثيرًا ما أثارت مواضيع تأمين السيارات الجديدة اهتمامًا واسعًا. كـ"شيء جديد" يختلف عن السيارات التقليدية التي تعمل بالوقود، رغم أن السيارات الجديدة تتقدم بسرعة في الابتكار التكنولوجي واحتلال السوق، إلا أنها تواجه “مشاكل النمو” في مجال التأمين الذي يُعتبر تقليديًا إلى حد ما.

من وجهة نظر التأمين، فإن السيارات الجديدة لا تجلب فقط تعديل نماذج الحسابات الدقيقة، بل تفرض أيضًا منطق تسعير مخاطر جديد كليًا. من ناحية، تكاليف البطاريات المرتفعة، والهياكل المدمجة، وأجهزة الاستشعار الذكية المعقدة، تجعل تكاليف إصلاح السيارة أعلى بكثير من السيارات التقليدية، حيث يمكن أن تتسبب خدوش بسيطة في تلف أجهزة الاستشعار وتحول المطالبة إلى مبالغ تصل إلى عشرات الآلاف من اليوانات. من ناحية أخرى، فإن خصائص مالكي السيارات الجديدة مثل الشبابية، وارتفاع معدل الاستخدام، ترفع من معدل الحوادث، مما أدى إلى أن تقع شركات التأمين في حيرة من أمرها بشأن التسعير في البداية.

لكن مع تراكم البيانات وتحسين نماذج المخاطر، أصبحت شركات التأمين أكثر دقة في تحديد أسعار تأمين السيارات الجديدة، إلا أن الحاجة إلى مرونة أكبر في التسعير لمطابقة المخاطر بشكل أدق وتقديم أسعار مميزة دفع إلى التركيز على تعديل نطاق معامل التسعير.

ما يُعرف بمعامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات هو عامل يتغير بناءً على عوامل مثل نوع السيارة، وطبيعة الاستخدام، وسلوك السائق، ويُحسب على أساس قسط التأمين الأساسي. إن نطاق التغير في المعامل يحدد حدود التسعير للشركات، وتوسيع النطاق يعني أن الشركات يمكنها الحصول على مرونة أكبر في التسعير، مما يجعل أسعار التأمين أكثر توافقًا مع مستوى المخاطر، ويقلل من حالات دعم العملاء منخفضي المخاطر على حساب العملاء عالي المخاطر.

في عام 2020، نفذت صناعة التأمين على السيارات إصلاحات شاملة، حيث تم دمج معامل قناة التوزيع الذاتي ومعامل التقييم الذاتي في معامل تسعير ذاتي واحد، وبدأت تتوسع تدريجيًا. في عام 2023، تم توسيع نطاق معامل التسعير الذاتي للسيارات التي تعمل بالوقود من [0.65، 1.35] إلى [0.5، 1.5]، لكن لم يتم تطبيق نفس التوسعة على السيارات الجديدة.

في عام 2024، أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية إدارة التأمين وثيقة “حول تعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة (مسودة استشارة)”، والتي اقترحت تعديل نطاق معامل التسعير الذاتي للسيارات التجارية الجديدة من [0.65، 1.35] إلى [0.5، 1.5]، لكن لم يتم إصدارها رسميًا بعد.

في سبتمبر 2025، أُجري أول تعديل على معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة، حيث تم توسيع النطاق من [0.65، 1.35] إلى [0.6، 1.4].

وفي الآونة الأخيرة، أُجري تعديل ثانٍ بسيط على معامل التسعير الذاتي، حيث تم توسيع النطاق من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45].

وفيما يخص هذا التعديل، قال مسؤول في شركة تأمين: “إنه تنفيذ وفقًا للجدول الزمني المحدد، بهدف التوافق التدريجي مع معامل تسعير السيارات التي تعمل بالوقود”.

ما هو تأثير ذلك على الأقساط؟

بالنسبة للسائقين، فإن تعديل معامل التسعير يؤثر مباشرة على الأقساط. فكيف سيؤثر هذا التعديل الأخير على أقساط تأمين السيارات الجديدة؟

كان نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة سابقًا بين [0.6، 1.4]، وبعد التعديل أصبح بين [0.55، 1.45]. وإذا حسبنا قسط التأمين على أساس “قسط التأمين التجاري = القسط الأساسي × معامل NCD (تفضيل عدم المطالبة) × المعامل الذاتي”، فإن نظريًا، يمكن أن ينخفض قسط التأمين بنسبة تصل إلى حوالي 8%، ويرتفع بنسبة تصل إلى حوالي 3%. من البيانات، بعد التعديل، لا تزال هناك مساحة كبيرة لانخفاض الأقساط، لكن بعض السيارات عالية المخاطر قد تتعرض لزيادة في الأقساط.

قال أحد المطلعين: “من حيث التعديلات والنطاق السعري الحالي، فإن معظم السائقين لن يتأثروا بشكل كبير، بينما قد تشهد بعض السيارات عالية المخاطر ارتفاعًا في الأقساط”. وأشار إلى أن القطاع أطلق منصة “تأمين السيارات السهل” العام الماضي لمعالجة صعوبات التأمين على السيارات الجديدة، مما ساعد على حل العديد من المشكلات، وبالتالي فإن تأثير هذا التعديل بشكل عام لن يكون كبيرًا.

وأظهرت البيانات أن منصة “تأمين السيارات السهل” أُطلقت في 25 يناير 2025، وحتى أكتوبر 2025، تم ربط 37 شركة تأمين، ونجح أكثر من 110 آلاف سيارة في الحصول على التأمين عبر المنصة، بقيمة تغطية بلغت 1.1 تريليون يوان.

وفي أكتوبر 2025، أُضيفت منصة “تأمين السيارات السهل” مدخلًا خاصًا لتأمين السيارات العاملة بالوقود، بهدف حل مشكلة صعوبة التأمين على السيارات ذات المخاطر العالية.

ويجب الإشارة إلى أن التحديات التي تواجه تأمين السيارات الجديدة لا تقتصر على معامل التسعير فقط، بل تشمل أيضًا مطالبات التعويض، وتشكيلة المنتجات، والتقنيات الحديثة، وتقييم المخاطر، وغيرها من الأبعاد النظامية. كما أن التطور السريع للسيارات الكهربائية، وإطلاق سيارات القيادة الذاتية من المستوى 3، سيشكل تحديات جديدة لقطاع التأمين على السيارات الجديدة.

خلال جلسة البرلمان الوطني هذا العام، اقترحت النائبة الصينية، ومديرة مركز الدراسات الاستراتيجية بشركة China Taiping (مكتب ESG)، زو يانفانغ، تعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة. وأشارت إلى أن سوق السيارات الجديدة معقدة من حيث الهيكل وخصائص المخاطر، مما يتطلب تصميم منتجات وتسعير أكثر دقة. وفيما يخص الابتكار في المنتجات، أوصت بتوضيح السياسات، وتسريع تطوير منتجات التأمين في مجالات القيادة الذكية، وتكنولوجيا استبدال البطاريات، وفصل البطارية عن السيارة، ووضع إرشادات تنظيمية لدعم الابتكار، وتوفير بيئة تنظيمية متوافقة. وفيما يخص آليات التسعير، دعت إلى تطبيق تنظيم تصنيف المخاطر، وتحفيز تقديم خدمات ذات قيمة مضافة للسيارات المنزلية ذات المخاطر المنخفضة، واستكشاف نماذج تسعير ديناميكية تعتمد على سلوك القيادة. وللشاحنات ذات المخاطر العالية، اقترحت بناء نماذج تسعير تعتمد على معايير مثل المسافة المقطوعة، وشدة الاستخدام، وصحة البطارية، لتحقيق توافق دقيق بين التغطية والمخاطر.