تمكين "فرد واحد يشكل جيشاً" البنوك تتنافس على مسار جديد

صحفينا يانغ جيه

في الوقت الحالي، أصبحت “شركة شخص واحد” (One Person Company، والمعروفة اختصارًا بـ “OPC”) نموذجًا جديدًا لريادة الأعمال في عصر الذكاء الاصطناعي، حيث يشارك المزيد والمزيد من رواد الأعمال فيها.

في مواجهة موجة صعود OPC، تبنت العديد من البنوك بشكل نشط تغييرات العصر، وبنت نظام خدمات مالية جديد يتوافق مع الاقتصاد الرقمي، ويخدم الأفراد المميزين، ويمكّن العمل المرن، وأطلقت منتجات أو خدمات مالية حصرية لـ OPC.

قال مسؤول من الصناعة في مقابلة مع صحيفة “سيركيوريتيز ديلي” إن البنوك التجارية تطلق خدمات مالية حصرية لـ OPC بهدف الاستحواذ على نقاط نمو محتملة للأعمال، وتخطيط استراتيجيات لفرص ريادة الأعمال على نطاق أوسع. وفي هذه المعركة بين البنوك و"شركة شخص واحد"، تتعرض آليات الإقراض التقليدية لإعادة تشكيل عميقة.

موقع استراتيجي:

البنوك تتنافس على مسار جديد لتمويل OPC

“لقد حصلت للتو على رخصة تشغيل شركة OPC من مكتب الموافقات الإدارية، وفي نفس اليوم في المساء، أتممنا بنجاح فتح حساب أساسي للشركة في البنك، وكانت الكفاءة مفاجأة!” مؤخرًا، اختبر مسؤول شركة هاي لان تشيها، وهي شركة تكنولوجيا ذكية في تشينغداو، سرعة “بنك بوسيفا”. بفضل آلية خدمة “ممر أخضر” الخاصة بفرع بنك بوسيفا في تشينغداو، مع تخصيص شخص للتواصل، ومراجعة عاجلة، ومن إدخال البيانات إلى فتح الحساب، كانت جميع الإجراءات تسير بسلاسة، مما مكن الشركة من إتمام فتح الحساب في أقصر وقت ممكن.

هذه الظاهرة ليست استثناءً. ففي فرع بنك الصين في منطقة الأعمال المركزية بتشينغداو، استمتعت شركة “يوان يو” لتكنولوجيا الذكاء، وهي أول شركة تحمل رخصة OPC في تشينغداو، بخدمة “ممر أخضر” تتضمن تقديم مستندات واحدة وإنهاء الإجراءات مرة واحدة، مما قلص بشكل كبير مدة إنجاز المعاملات.

وما زاد من دهشة رواد الأعمال هو سهولة التمويل. ووفقًا للمعلومات، فإن خطة التمويل الخاصة بـ OPC من بنك جيونسو تعتمد على التحول من “إعطاء قرض واحد” إلى “خدمة شركة واحدة”، حيث أطلقت البنك منتجات تمويل حصرية لـ OPC، وتستخدم اتجاهات الصناعة، والتقنيات الأساسية، ومعلومات الطلبات كأساس للائتمان، مما يتيح الموافقة الفورية على القروض، وسهولة السحب والإعادة، مما يجعل التقنية تولد الثقة، والثقة تتحول إلى أموال.

أطلقت بنك نانجينغ خطة “توأمة OPC”، التي تستهدف الشركات ذات “الأصول الخفيفة والابتكار القوي”، وتركز على “العمالة + القدرة الحاسوبية” كعناصر رئيسية للتنمية، من خلال “ربط الإقراض والاستثمار + تمكين النظام البيئي”، لبناء نظام خدمات شامل طوال دورة حياة الشركة، وتسهيل التمويل وخدمات النمو في مراحل تطورها.

وفي الوقت نفسه، أطلقت الجهات المحلية إشارات إيجابية. في 16 مارس، أصدرت لجنة التنمية والإصلاح في مقاطعة قوانغدونغ خطة عمل لدعم تطوير OPC في الذكاء الاصطناعي (2026-2028)، حيث ذكرت تحسين خدمات الائتمان على مدار كامل الدورة. وتحت شروط الامتثال القانوني والسيطرة على المخاطر، تدعم المؤسسات المالية للبنوك إطلاق منتجات وخدمات مالية للذكاء الاصطناعي تتناسب مع مراحل “الانطلاق، النمو، التوسع، النضوج”.

قال زونغ غانغ، كبير خبراء معمل التمويل والتنمية المالي في شنغهاي، إن “العديد من البنوك تتجه نحو تقديم خدمات OPC المالية، وهو رد فعل نشط على التحول العميق في بيئة ريادة الأعمال في عصر الذكاء الاصطناعي.” وأضاف أن هذا يمثل خيارًا للبنوك في ظل تصاعد المنافسة في سوق الأعمال المصرفية التقليدية، حيث يتميز جمهور OPC بحجم كبير وسرعة نمو مذهلة، ويجمع بين خصائص “تسوية الشركات” و"الائتمان الشخصي". من يسبق في بناء نظام ملائم سيكون له ميزة في المنافسة السوقية خلال العقد القادم.

قال لوه فايبينغ، باحث في بنك البريد الصيني، إن OPC هو فئة عملاء ذات إمكانات عالية للنمو، ويمكن للبنوك من خلال خدماتها أن تتنافس على حسابات الشركات المميزة وبيانات الأصول المستقبلية. كما أن رواد أعمال OPC غالبًا ما يكونون من ذوي المهارات التقنية، ويملكون قدرات عالية على الإضافة القيمة، مما يجعلهم بوابة مهمة لبناء “وحوش أحادية القرن” المستقبلية للبنك.

إجماع الصناعة:

إعادة هيكلة نماذج المخاطر وعمليات الموافقة

“الخدمات المالية التقليدية غالبًا ما تركز على الأصول وتتجاهل تطبيق البيانات، وتتميز بنماذج إقراض ضخمة ومنخفضة التكرار، مع ضمانات ثقيلة، لكنها غير ملائمة لاحتياجات التشغيل الجديدة الصغيرة والمتكررة والخفيفة الأصول، وعند مواجهة طلبات OPC ‘خدمة متكاملة وخفيفة وموحدة’، تظهر أنظمة إدارة المخاطر وعمليات الخدمة متأخرة بشكل ملحوظ.” قال مسؤول من بنك جيونسو.

على السطح، تخدم البنوك “شركة شخص واحد” ككيان قانوني، لكن منطق الإقراض وراءها قد شهد تحولًا عميقًا. لخصه زونغ غانغ في “ثلاثة انتقالات”: أولاً، من “منطق الأشياء” إلى “منطق الأشخاص”. يعتمد النظام التقليدي على الأصول الثقيلة، بينما الأصول الأساسية لـ OPC هي خلفية المؤسس التعليمية وغيرها. ثانيًا، من “ضخمة ومنخفضة التكرار” إلى “صغيرة وعالية التكرار”. تفضل القروض التقليدية الاستخدام الواضح للأموال، بينما تحتاج OPC إلى تمويلات صغيرة وعاجلة وتدويرية، مع “سحب وإعادة عند الحاجة”. ثالثًا، من “تمويل واحد” إلى “مرافقة على مدار كامل الدورة”. لم تعد البنوك مجرد مزودي أموال، بل تحولت إلى نمط خدمة متكامل، مما يدفع البنوك لتسريع التحول الرقمي.

قال يانغ هاي بينغ، باحث في معهد شنغهاي للتمويل والبحوث القانونية، إن شركة الشخص الواحد تتمتع بخصائص شركة ذات مسؤولية محدودة، لكن سلوكها يحمل طابعًا شخصيًا واضحًا. فيما يخص منطق إقراض OPC، يجب اعتبار الأفراد كعناصر تقييم مهمة، مع التركيز على خبراتهم المهنية، وتجاربهم الصناعية، واستخدام سلوكهم كجزء رئيسي من تقييم المخاطر. وعند النظر إلى مصدر السداد الأول، يجب أيضًا مراعاة طبيعة الشركة ذات المسؤولية المحدودة.

تتضمن الفرص تحديات خفية. يرى زونغ غانغ أن تحديات نظام إدارة المخاطر في بنك OPC تتلخص في ثلاثة جوانب: أولاً، ضعف التشغيل، فالشركات ذات الشخص الواحد ضعيفة في مقاومة المخاطر، وقد تؤدي مشاكل المؤسس إلى إنهاء الشركة، مع ضعف استقرار التدفقات النقدية. ثانيًا، عدم الشفافية، حيث تعتمد OPC على الذكاء الاصطناعي والمنصات الرقمية، ويصعب التحقق من الحالة التشغيلية عبر التقارير التقليدية، كما يصعب التحقق من بيانات الطلبات والإيرادات. ثالثًا، تركز المخاطر في قطاعات معينة، حيث تتركز العديد من OPC في مجالات قليلة، مما يجعلها عرضة لمخاطر نظامية محلية عند تغير التكنولوجيا.

ويؤكد خبراء أن البنوك يجب أن تكسر الاعتماد على المسارات التقليدية، وتعيد بناء نماذج إدارة المخاطر وعمليات الموافقة، وهو إجماع صناعي. قال لوه فايبينغ إن على البنوك بناء نماذج تقييم ائتماني متعددة الأبعاد تعتمد على بيانات التشغيل، والقدرات التقنية، والطلبات التجارية، وتعزيز تطبيقات التكنولوجيا الرقمية لإنشاء آليات مراقبة مخاطر ديناميكية.

وأضاف زونغ غانغ: “ينبغي للبنوك وضع استراتيجيات ائتمانية مصنفة وطبقية، بحيث تعتمد على القروض الائتمانية مع رقابة صارمة على حدود الائتمان للشركات الناشئة، وتوسيع الائتمان للشركات في مرحلة النمو. كما يُنصح بشدة بإدخال التعاون مع منصات البيانات، وبناء نماذج مراقبة ديناميكية، واستبدال التقييم اليدوي بالبيانات، للحفاظ على خط الدفاع في إدارة المخاطر، وتجنب خفض المعايير، والوقاية من مخاطر جودة الأصول الائتمانية.”

آفاق المستقبل:

“استكشاف التميز” إلى “الخدمات الاعتيادية”

بالنسبة لمستقبل تمويل OPC، يعتقد زونغ غانغ أنه يجب تجاوز الحماس السوقي الحالي، والعودة إلى تقييمات هيكلية طويلة الأمد. يرى أن تمويل OPC سيصبح مكونًا دائمًا ومُتكررًا في نظام خدمات البنوك للمشاريع الصغيرة، لكن شكله سيتطور مع تباين مجموعات OPC. ومع استمرار تطور قدرات الذكاء الاصطناعي، ستتوسع حدود العمل الذي يمكن للفرد إنجازه بشكل مستقل، وسيتحول OPC من “تجربة لرواد أعمال مبادرين” إلى “واحد من الأشكال السائدة لريادة الأعمال”.

هل سيصبح تمويل OPC جزءًا من الأعمال الاعتيادية للبنك، أم مجرد محاولة متخصصة في التمويل التكنولوجي؟ يعتقد زونغ غانغ أن الأمر سيحدث بشكل متوازي. في المدى القصير، سيظهر تمويل OPC بشكل يشبه التمويل التكنولوجي، مع التركيز على مجالات عالية التقنية مثل الذكاء الاصطناعي، والمحتوى، والبرمجيات، حيث ستتكون نماذج منتجات ونماذج إدارة مخاطر موحدة. ومع انتشار أدوات الذكاء الاصطناعي في مجالات التصميم، والاستشارات، والتعليم، والتسويق، ستتوسع نماذج OPC بشكل طبيعي، وسيتم توسيع الخدمات المالية ذات الصلة من مجالات التكنولوجية إلى قطاعات أوسع، لتصبح جزءًا من “وحدات الخدمة المصرفية القياسية”.

“يمثل OPC نموذجًا جديدًا لإنتاجية الأفراد في عصر الذكاء الاصطناعي، ومتطلباته المالية ذات طبيعة طويلة الأمد وهيكلية. من الممكن أن يصبح تمويل OPC جزءًا من الأعمال الاعتيادية للبنك، لكنه سيتطور بشكل تمييزي. بشكل محدد، ستبني البنوك الكبرى أنظمة خدمات بيئية، بينما تركز البنوك الصغيرة والمتوسطة على تقديم خدمات مميزة في مجالات متخصصة.” قال لوه فايبينغ، مع تزايد البيانات وتحسين نماذج إدارة المخاطر، ستتوسع خدمات OPC من المجال التكنولوجي إلى صناعات أخرى، وتصبح مجالًا هامًا للتحول الرقمي والتنمية المالية الشاملة للبنك.

“يمكن التوقع أنه خلال خمس إلى عشر سنوات، ستتطور مسارات تمويل OPC بشكل رئيسي من ‘منتجات مميزة تميزها البنوك اليوم’ إلى ‘خدمات نمطية مدمجة في خطوط المنتجات الاعتيادية’، وأخيرًا إلى ‘نظام حساب موحد يركز على المؤسس، ويجمع بين التمويل الشركاتي والشخصي بشكل متكامل’.” يرى زونغ غانغ أن هذا هو مستقبل تمويل OPC، ويمثل أيضًا الاتجاه الذي تتجه إليه البنوك في خدمة الكيانات الصغيرة والمتوسطة في عصر الاقتصاد الرقمي.

من تشينغداو إلى نانجينغ، ومن قوانغدونغ، تتجسد المزيد من شركات OPC ذات الأصول الخفيفة والنمو السريع، بدعم من الخدمات المالية الشاملة للبنك، لتحقيق “تشكيل فريق من شخص واحد”. عندما يحصل كل رائد أعمال مبدع وذكي على دعم مالي دقيق، فإن حيوية الكيانات الصغيرة ستتحول إلى مرونة قوية للاقتصاد الكلي.

(تحرير: تشيان شياو روي)