كيفية الادخار وأنت تسدد ديونك في نفس الوقت

سؤال شائع يطرحه الناس من جميع الخلفيات هو ما إذا كان ينبغي عليهم سداد ديونهم أولاً قبل الادخار والاستثمار.
المرجع: ديفيد ساكس/صور جيتي

آدم هايز
الأربعاء، 25 فبراير 2026، الساعة 8:19 مساءً بتوقيت GMT+9، مدة القراءة 4 دقائق

النقاط الرئيسية

• بلغت ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة 1.28 تريليون دولار في عام 2025، مع متوسط معدلات فائدة تتجاوز 23.5%.
• بناء صندوق طوارئ يتراوح بين 500 و1000 دولار يمكن أن يمنع الانتكاسات خلال النفقات غير المتوقعة.
• استخدم طريقة الانهيار أو الكومة لتسديد الديون مع الادخار في الوقت ذاته.

يغرق الأمريكيون في الديون. حتى الربع الأخير، وصلت إجماليات أرصدة بطاقات الائتمان إلى أعلى مستوى لها على الإطلاق، حيث بلغت 1.28 تريليون دولار، مع متوسط معدل فائدة على البطاقات الائتمانية بنسبة 21%، بزيادة قدرها 44% منذ عام 2020.

وفي الوقت نفسه، يُبلغ ثلثا مستخدمي بطاقات الائتمان الذين يحملون أرصدة أن ديونهم تسببت لهم في تأجيل أو التخلي عن أهداف مالية مهمة، مثل بناء المدخرات والاستثمار للتقاعد.

إذا شعرت أنك عالق بين رغبتك في الادخار وضرورة سداد الديون، لست وحدك. وليس من الضروري أن تختار بينهما. مع بعض الاستراتيجيات، يمكنك البدء في الادخار وسداد الديون في آن واحد.

ابدأ أولاً بصندوق طوارئ صغير

بدلاً من صرف كل قرش إضافي على سداد الديون، قم أولاً بتخصيص وسادة نقدية صغيرة تتراوح بين 500 و1000 دولار. فكر في هذا كصندوق طوارئ مبدئي.

لماذا تفتح مخزون طوارئ قبل سداد الديون؟ لأنه بدون واحد، ستكون أكثر عرضة للاعتماد على القروض أو بطاقات الائتمان عندما تظهر نفقات غير متوقعة. يمكن لحالة طارئة واحدة أن تمحو شهوراً من جهود السداد وتجعلك تتراجع للخلف.

سدد الديون ذات الفائدة العالية

بمجرد أن يكون لديك صندوق طوارئ مبدئي، أرسل أي أموال إضافية يمكنك نحو ديونك ذات الفائدة الأعلى. إليك طريقتان من الأكثر شعبية.

• طريقة الانهيار (الانهيار الدين) تتضمن دفع الحد الأدنى من المدفوعات على جميع ديونك، ثم توجيه أي نقود متبقية إلى الدين ذو أعلى معدل فائدة. من خلال مهاجمة ديونك من الأعلى إلى الأدنى من حيث الفائدة، ستوفر أكبر قدر من المال على مدفوعات الفائدة مع مرور الوقت.
• طريقة كرة الثلج (الكرة الثلجية) تتبع نهجاً مختلفاً. ستظل تدفع الحد الأدنى على جميع الديون، ولكن بدلاً من استهداف الحساب ذو أعلى معدل فائدة، ستوجه أي نقود إضافية إلى أصغر رصيد لديك. الفكرة هي أن سداد الديون الصغيرة سيحفزك على الوصول إلى الهدف التالي.

اختر الطريقة التي تناسبك، فالثبات هو المفتاح.

لا تفوت فرصة مطابقة التقاعد

يقدم العديد من أصحاب العمل مساهمات مطابقة لخطط التقاعد للموظفين مثل 401(k). إذا كانت شركتك تفعل ذلك، ساهم بمبلغ يكفي للحصول على المطابقة الكاملة من صاحب العمل، حتى لو كنت تسدد ديونك، بحيث يساهم صاحب العمل بأقصى مبلغ ممكن.

يشير العديد من الخبراء الماليين إلى هذه المطابقات على أنها أقرب شيء للمال المجاني في التمويل الشخصي، حيث ستحصل فعلياً على عائد مضمون وفوري يصعب التفوق عليه في مكان آخر.

فكر في الأمر كقرار ميزانية بين الحاضر والمستقبل. على الرغم من أنه ليس من الضروري أن تملأ حساب التقاعد بالكامل الآن، إلا أنه يجب أن تساهم بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة. ثم استثمر أي أموال اختيارية متبقية في ديونك.

بمجرد تسوية ديونك، يمكنك البدء في المساهمة بشكل أكبر في صندوق التقاعد الخاص بك مرة أخرى.

ابنِ صندوق طوارئ كامل

بعد سداد ديونك ذات الفائدة العالية وضمان المطابقة من صاحب العمل، يجب أن تبدأ في بناء صندوق طوارئ كامل. من المثالي أن يكون هذا من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في حساب توفير يسهل الوصول إليه.

عندما يكون لديك صندوق طوارئ كامل، ستكون محميًا بشكل أفضل إذا ظهرت نفقات طارئة. فكر في فقدان الوظيفة، فواتير طبية غير متوقعة، أو أي نفقات كبيرة أخرى قد تعطل ميزانيتك الشهرية.

الادخار أثناء سداد الديون

بعد إعداد صندوق الطوارئ، يمكنك البدء في تحديد كم من كل “دولار إضافي” سيذهب نحو الادخار مقابل سداد الديون.

حتى لو كانت لديك ديون، فإن الادخار عادة يمكن أن يمنعك من الانحراف عن المسار في المستقبل. إذا خصصت مبالغ صغيرة ومتسقة للادخار اليوم، فستكون أقل عرضة لسحب المدخرات عندما يكون لديك نفقات منتظمة مثل الفواتير الشهرية.

قاعدة جيدة للعديد من الأسر هي كالتالي:

• 50% → الاحتياجات
• 30% → الرغبات
• 10% → الادخار
• 10% → سداد الديون

اجعل الادخار تلقائياً—واعتبر الديون كإيجارك

تأكد من جدولة إيداع تلقائي في حساب التوفير الخاص بك في يوم الراتب. حتى لو كان مبلغاً بسيطاً كل شهر، تأكد من إضافته إلى مدخراتك. ثم قم بإعداد مدفوعات تلقائية لديونك، مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري.

من خلال الدفع إلى مدخراتك أولاً (وجعلها تلقائية)، ستكون أقل عرضة لتخطي شهر. ستجد أيضاً أنه أسهل في سداد ديونك لأنك تدربت على رؤيتها كفاتورة ضرورية أخرى.

اقرأ المقال الأصلي على Investopedia

الشروط وسياسة الخصوصية
لوحة تحكم الخصوصية
مزيد من المعلومات