يواجه المستهلكون بشكل متكرر مشكلة "المسؤولين عن الفائدة" على بطاقات الائتمان، كيف يتم حساب الفائدة المركبة؟

تسجيل الدخول إلى تطبيق سينانغ للأخبار المالية والبحث عن【الإفصاح عن المعلومات】لمعرفة المزيد عن تقييمات الأداء

“أنا أدفع ديوني في كل شهر في الوقت المحدد، فكيف تظل ديوني غير قابلة للسداد وكأنها لا تنتهي؟” هذا هو حيرة دا مينغ، المستهلك من Guangdong، عند مراجعة كشف حساب بطاقة الائتمان الخاصة به. في الأشهر القليلة الماضية، كان يعتمد على “السداد الأدنى” لتدوير الأموال، لكنه بشكل غير متوقع تراكم عليه أكثر من 1600 يوان من الفوائد. تلك المدفوعات التي تم سدادها لا تزال تتراكم عليها الفوائد من قبل البنك بشكل مستمر.

هذه ليست حالة فردية. على منصة الشكاوى من طرف ثالث 【تحميل تطبيق Black Cat للمشتكين】، تتلقى العديد من البنوك شكاوى متكررة من المستهلكين بسبب مشكلة “الفوائض الدائرية”. بعد الوقوع في المشكلة، يكتشف المستهلكون أنهم يدفعون ثمن قواعد غير واضحة لهم.

ما هو “الفوائض الدائرية”؟ هو نمط حساب الفوائد المعتمد في صناعة بطاقات الائتمان. إذا قام حامل البطاقة بالسداد فقط للحد الأدنى، فإن البنك يبدأ في حساب الفوائد على المبلغ غير المدفوع من تاريخ استلام المعاملة يوميًا، ويستمر في احتساب الفوائد المركبة. حاليًا، معظم البنوك تحسب الفوائد على أساس معدل يومي 0.05%، أي حوالي 18.25% سنويًا، وعند استخدام السداد الأدنى لفترة طويلة، يمكن أن يؤدي ذلك إلى رفع معدل الفائدة السنوي بشكل كبير. يطلق على هذا النمط من قبل العديد من المستهلكين اسم “قاتل الفوائد”.

هل الفوائض الدائرية هو النمط السائد في الصناعة؟ وكيف يتم تحديده قانونيًا؟ وكيف يمكن للمستهلكين التعرف على “القاتل الخفي” في كشوفات حساباتهم؟ أجرى مراسل “الاقتصادية الأولى” تحقيقًا في هذا الشأن.

“نمو غير مرئي” في كشف الحساب

في العام الماضي، حصل دا مينغ على بطاقة ائتمان من أحد البنوك في جنوب الصين. بسبب كثرة استهلاكه اليومي، كان يختار غالبًا السداد الأدنى، ويقوم بتقسيط المبالغ المتبقية. لكن مؤخرًا، بعد حساب دقيق، اكتشف أنه خلال بضعة أشهر فقط، تراكم عليه فوائد استهلاكية بقيمة 987.38 يوان، وفوائد تقسيط بقيمة 668.04 يوان، وغرامة تأخير بقيمة 20 يوان، وتجاوز إجمالي المدفوعات توقعاته. بعد استشارة خدمة العملاء، علم أن بعض المدفوعات التي سددها لا تزال تتراكم عليها الفوائد.

يطلق على هذا الأسلوب من الحساب “الفوائض الكاملة”. على سبيل المثال، إذا كانت قيمة المعاملة 10,000 يوان، ولم يسدد حامل البطاقة كامل المبلغ في موعد السداد، حتى لو تبقى 200 يوان غير مدفوع، فإن البنك سيحسب الفوائد على أساس 10,000 يوان من تاريخ استلام المعاملة يوميًا.

بالإضافة إلى الفوائض الكاملة، فإن آلية الفوائد المركبة ترفع من تكلفة السحب على البطاقة بشكل أكبر.

مستهلك آخر من Guangdong، يُدعى تينتين (اسم مستعار)، حصل في عام 2022 على بطاقة ائتمان من بنك حكومي كبير، وكانت قيمة السداد الأولية 18,000 يوان فقط. بسبب اختيار السداد الأدنى بشكل مستمر، بعد 15 شهرًا، زادت قيمة المبلغ المستحق إلى 23,400 يوان، وبلغت الفوائد والرسوم الإجمالية 5437.4 يوان.

حساب تينتين أظهر أن البنك خلال عملية حساب الفوائد، أدخل فوائد يومية بنسبة 0.05%، وغرامات التأخير، ورسوم السحب، إلى رأس المال، واحتسب الفوائد المركبة شهريًا. مع استمرار زيادة قاعدة الحساب، في الشهر الخامس عشر، زاد المبلغ المستحق من 18,000 إلى 23,400 يوان.

هذه الطريقتان معًا تُعرفان بـ"الفوائض الدائرية". قال المحلل المالي المخضرم وان بنغبو من شركة Broadcom إن الفوائض الدائرية تعني أن حامل البطاقة لم يسدد كامل الفاتورة قبل موعد الاستحقاق، واكتفى بالسداد الأدنى، ثم يبدأ البنك في حساب الفوائد يوميًا على المبلغ الكامل من تاريخ استلام المعاملة، ويستمر في ذلك بشكل دوري، وهو النمط السائد حاليًا في صناعة بطاقات الائتمان المحلية.

هذا النمط من الحساب يرفع مباشرة من تكلفة الاقتراض الإجمالية للمستهلكين. حاليًا، معظم البنوك تحسب فوائد السحب على البطاقة بمعدل يومي 0.05%، أي حوالي 18.25% سنويًا، ويُحتسب الفوائد بشكل مركب شهريًا. إذا استمر المستهلك في الاعتماد على السداد الأدنى لفترة طويلة، فإن تأثير الفوائد المركبة قد يؤدي إلى رفع المعدل السنوي بشكل كبير.

مقارنةً بالقواعد المعقدة لحساب الفوائد، فإن عرض المعلومات وتحذيرات المخاطر المرتبطة ببطاقات الائتمان من قبل البنوك ليست كافية. غالبًا، يجد المستهلكون صعوبة في فهم تكوين الفوائد وطريقة حسابها قبل وبعد اختيار التقسيط.

أظهرت لقطات شاشة من بعض الصفحات الخاصة بالسداد أن بعض البنوك تضع بشكل افتراضي خيار “السداد الأدنى”، مع ملاحظة صغيرة لمعدل الفائدة اليومي والمعدل السنوي، دون الإشارة إلى آليات الفوائد المركبة أو الفوائض الدائرية بشكل واضح.

(صفحة سداد بطاقة ائتمان من بنك معين. الصورة من المشتكي)

كما أبلغ بعض المستخدمين أنه لم يتم تنبيههم بشكل واضح قبل خصم الفوائد من حساباتهم، وعندما اكتشفوا الأمر، كانت هناك رسوم متراكمة بالفعل. وعند محاولة التواصل مع البنك، لم يتم توضيح طريقة الحساب بشكل دقيق، وغالبًا ما يكون موظفو الخدمة غير واضحين، ويبدون غير ملمين بقواعد حساب الفوائد.

وفي محاولة للتحقق من ذلك، قام مراسل “الاقتصادية الأولى” في 14 مارس باختبار منصات سداد بطاقات الائتمان لدى عدة بنوك. أظهرت النتائج أن صفحات السداد الأدنى غالبًا تذكر معدل الفائدة اليومي فقط، دون تقديم شرح مفصل لآليات الفوائد المركبة أو الفوائض الدائرية. بعض البنوك توفر نافذة ثانوية تشرح أن اختيار السداد الأدنى لن يمنحك فترة سماح بدون فوائد، وأن حتى إذا سددت في الشهر التالي، فإن البنك سيحسب الفوائد وفقًا لنمط الفوائض الدائرية.

على سبيل المثال، في صفحة بطاقة ائتمان من بنك معين، إذا كانت المعاملة بقيمة 1000 يوان في 25 مايو، وكان موعد السداد الأدنى في 16 يونيو، فسيتم حساب الفوائد على أساس 1000 يوان من 25 مايو حتى 1 يونيو، ثم على أساس 900 يوان من 17 يونيو حتى إصدار الفاتورة التالية، ليكون إجمالي الفوائد 18.2 يوان.

وإذا استمر حامل البطاقة في اختيار السداد الأدنى في الدورة التالية، فسيستمر حساب الفوائد بنفس الطريقة حتى يتم سداد كامل المبلغ.

(صورة من تطبيق بنك معين)

اكتشف مراسل “الاقتصادية الأولى” عبر منصة الشكاوى أن هذه المشكلة شائعة جدًا. العديد من البنوك، بما في ذلك البنوك الحكومية والبنوك الخاصة، تتلقى شكاوى بسبب مشكلة الفوائض الدائرية، مع التركيز على الرسوم العالية، وعدم وضوح المعلومات، وعدم الإشعار قبل الخصم. تظهر العديد من الشكاوى أن معدل الفوائد السنوي الفعلي يتجاوز 20%، ويصفه العديد من المستهلكين بـ"قاتل الفوائد" في السوق.

“مداخل متعددة” لتكاليف السحب على بطاقة الائتمان

تظل شكاوى حساب الفوائد على بطاقات الائتمان مرتفعة، وكشفت التحقيقات أن المستهلكين غالبًا يجهلون تكوين الفوائد، وهو السبب الرئيسي للمشاكل. من ناحية رسوم الفوائد، تنقسم إلى فائدة السحب على البطاقة وغرامات التأخير، وتختلف طرق الحساب والمعايير بين البنوك، مما يزيد من صعوبة فهم المستهلكين.

فائدة السحب على البطاقة هي الرسوم الأساسية. خلال زيارات ميدانية حديثة، اكتشف أن بنوكًا مثل مينشين، وتشينا بنك، و CITIC، و CCB، تتبع بشكل عام نمط الفوائض الدائرية عندما لا يسدد حامل البطاقة كامل المبلغ ويصل إلى الحد الأدنى للسداد.

على سبيل المثال، بنك مينشين، قال لمراسلنا إن، إذا لم يسدد العميل كامل المبلغ في الوقت المحدد، فسيبدأ احتساب الفوائد على جميع المعاملات من تاريخ استلامها، بمعدل يومي 0.05%. بنك تشينا أيضًا قال إن الفوائد تُحتسب على جميع المعاملات من تاريخ التسجيل، بمعدل يومي 0.05%. يُعرف “تاريخ التسجيل” عادةً بأنه تاريخ إتمام المعاملة بين التاجر والبنك، وغالبًا يكون يوم المعاملة التالي داخل البلاد، وقد يتأخر خارج البلاد بسبب اختلاف مواعيد التسوية.

بعض البنوك الكبرى تتبع طرق حساب مختلفة، مثل بنك إتش إس بي سي، الذي يوضح أن بطاقات “Super Benefit” تستخدم طريقة جزئية لحساب الفوائد، بحيث إذا قام حامل البطاقة بالسداد جزئيًا خلال فترة السداد، يُحسب الفائدة على الجزء غير المدفوع، ويُمنح خصمًا بنسبة 40% على فوائد السحب.

بالإضافة إلى فائدة السحب، إذا لم يسدد حامل البطاقة الحد الأدنى قبل موعد الاستحقاق، فسيُفرض عليه غرامة تأخير. تختلف المعايير بين البنوك. على سبيل المثال، بنك “Ping An” قال لمراسلنا إن، إذا كان المبلغ المستحق أقل من 20 يوان أو 3 دولارات، يُفرض غرامة على أساس المبلغ المستحق، وإذا تجاوز 20 يوان أو 3 دولارات، يُفرض 5% على الجزء غير المدفوع من الحد الأدنى، مع حد أدنى 20 يوان أو 3 دولارات. بنك “Construction Bank” قال إن، الغرامة تُحتسب على أساس 5% من الجزء غير المدفوع من الحد الأدنى، وتُحصل لكل عملية تأخير. من الجدير بالذكر أن في بعض الحالات، قد تتزامن فوائد السحب مع الغرامة، بحيث يدفع حامل البطاقة فوائد على المبلغ غير المدفوع ويُضاف إليه غرامة التأخير.

لتخفيف عبء الفوائد الناتجة عن التأخير المؤقت، تم تطبيق آلية “المرونة والتسامح” بشكل واسع في الصناعة.

وفي 31 مايو 2024، أصدرت جمعية البنوك الصينية “ميثاق السلوك الذاتي لصناعة بطاقات الائتمان (نسخة 2024 المعدلة)”، الذي يدعو البنوك إلى تقديم خدمات “المرونة” و"التسامح". أظهرت التجارب أن العديد من البنوك نفذت هذه الآلية، مثل تمديد فترة السداد بثلاثة أيام، وتجاهل المبالغ المستحقة التي تقل عن 100 يوان كأنها كاملة.

على سبيل المثال، بنك تشينا قال إن العملاء يمكنهم الاستفادة تلقائيًا من فترة سماح مدتها 3 أيام، دون الحاجة لتقديم طلب، وإذا كانت المبالغ غير المدفوعة أقل من 100 يوان أو 15 دولارًا، فلن تُفرض فوائد أو غرامات إضافية. بنك مينشين أيضًا يوفر فترة سماح مدتها 3 أيام، بحيث يمكن للعميل السداد قبل 3 أيام من الموعد النهائي.

لماذا يُعتبر هذا النمط سائدًا في الصناعة؟

في مواجهة الشكوك حول نمط “الفوائض الكاملة” و"الفوائد المركبة"، يطرح سؤال أعمق: لماذا تتبع صناعة البطاقات الائتمانية هذا النمط بشكل واسع؟

قال الخبير المالي المخضرم دونغ زونغ إن، حاليًا، معظم بطاقات الائتمان تستخدم نظام الفوائض الكاملة (أي أن الفوائد تُحسب على كامل المبلغ غير المدفوع إذا لم يُسدد بالكامل)، وعلى الرغم من وجود مجال للتحسين، إلا أن المستخدمين يجب أن يقبلوا ويطبقوا هذا النظام قبل تغييره.

وأضاف وان بنغبو أن، من الناحية العملية، فإن الفوائض الدائرية أصبحت نمطًا تجاريًا ناضجًا: من جهة، تضمن للبنك دخلًا ثابتًا يغطي المخاطر والتكاليف؛ ومن جهة أخرى، توفر للمستخدمين خيار السداد الأدنى، الذي يلبي حاجتهم لتدوير الأموال على المدى القصير. هذا التوافق الثنائي هو ما يضمن استمرارية هذا النموذج في السوق.

أولًا، يرجع ذلك إلى منطق عمل البنوك. قال أحد مسؤولي بطاقات الائتمان في بنك إن، إن أرباح البطاقات تشمل إيرادات التقسيط، والفوائد، وإيرادات أخرى. ويُعد دخل الفوائد الناتج عن الفوائض الدائرية مصدرًا رئيسيًا لتغطية تكاليف التمويل والتشغيل وتحقيق الأرباح.

وأضاف أن “البنك لديه تكاليف رأس مال، وإذا لم يسدد العميل كامل المبلغ في الوقت المحدد، فإن التكاليف يجب أن يتحملها العميل”.

ثانيًا، لم يُنص على حظر هذا النمط بشكل صريح في القانون.

من ناحية الامتثال، قال وان بنغبو إن، طالما أن البنوك تكشف بوضوح عن قواعد حساب الفوائد، وتوضح معدل الفائدة، وأن معدل الفائدة السنوي ضمن الحدود التنظيمية، فإن نظام الفوائض الدائرية لا يُعد مخالفة. المشكلة غالبًا تكمن في التنفيذ — ضعف عرض المعلومات، وعدم فهم المستخدمين، وهو ما يسبب الكثير من النزاعات.

وفي الواقع، كانت هناك جدالات قانونية حول شرعية طريقة حساب الفوائد على بطاقات الائتمان. في عام 2021، أصدرت المحكمة العليا مسودة “توجيهات بشأن بعض المسائل المتعلقة بمحاكمات النزاعات المدنية على بطاقات الائتمان”، التي اقترحت خيارين: الأول ينفي بشكل أساسي شرعية نظام الفوائض الكاملة، والثاني يقترح أن يُحتسب الفوائد على المبلغ غير المدفوع بنسبة 90% من المبلغ المدفوع. وحتى الآن، لم تصدر تفسير قضائي رسمي، مما سمح باستمرار الممارسة.

المفتاح هو الإفصاح عن المعلومات

ما هي النقاط القانونية الرئيسية المتعلقة بنظام الفوائض الدائرية؟

أولًا، هو النزاع حول الرسوم العالية. إذا حسبنا معدل الفائدة اليومي 0.05%، فإن معدل الفائدة السنوي على السحب على البطاقة يصل إلى 18.25%. وإذا أُضيفت الفوائد المركبة وغرامات التأخير، فإن التكلفة الحقيقية قد تكون أعلى بكثير، وتفوق بأربعة أضعاف معدل الفائدة على القروض قصيرة الأجل (LPR) البالغ 4%.

قال المحامي Guo Lei من شركة Shenzhen Jinzhou للمحاماة إن، في النزاعات القضائية المتعلقة بنظام الفوائض الدائرية، تعتمد الأحكام بشكل رئيسي على “توجيهات المحكمة العليا بشأن بعض المسائل المتعلقة بمحاكمات النزاعات المدنية على بطاقات الائتمان”، مع الالتزام بمبادئ العدالة والنزاهة، مع مراجعة شاملة للرسوم المبالغ فيها.

بالنسبة لمشكلة الفوائد المركبة وغرامات التأخير، فهي محور التدقيق القضائي. وفقًا للمادة الثانية من “توجيهات المحكمة العليا”، ستنظر المحكمة في قوانين التنظيم المالي، ومبالغ وفترات السداد غير المدفوعة، وأخطاء الطرفين، والخسائر الفعلية للبنك، وتقوم بتقدير شامل. في الممارسة القضائية، يُعتبر معدل فائدة سنوي 24% الحد الأعلى المسموح به لمجموع الرسوم (بما في ذلك الفوائد، والفوائد المركبة، والغرامات).

ثانيًا، هو مسألة صلاحية بند حساب الفوائد الكاملة كشرط نمطي في العقود.

قال المحامي Wang Guanfu من مركز القانون والتنفيذ في شركة Jiade Xin إن، البنوك عادةً تضع بند حساب الفوائد الكاملة في عقد بطاقة الائتمان باستخدام خطوط تحت أو بخط عريض لضمان انتباه حامل البطاقة. ويُعتبر هذا الأسلوب تلبية لالتزامات الإشعار والتوضيح، ويمكن افتراض أن هذا البند يكون جزءًا فعالًا من العقد.

لكن، أكد أن حتى لو تم تضمين بند حساب الفوائد الكاملة، فإن وجوده كشرط نمطي قد يكون غير عادل إذا تضمن إعفاء غير معقول من مسؤولية البنك، أو تحميل مسؤولية زائدة على حامل البطاقة، أو تقييد حقوقه الأساسية، فربما يُعتبر غير صالح.

قالت المادة الثانية من “توجيهات بطاقة الائتمان” إن، إذا لم يقم البنك بالإفصاح أو التوضيح بشكل كافٍ عند توقيع عقد البطاقة، بحيث لا يتمكن حاملها من فهم أو ملاحظة هذا البند، فإن المحكمة ستدعم طلبه بعدم اعتبار هذا البند جزءًا من العقد أو عدم إلزاميته.

يرى الخبراء أن تحسين الإفصاح عن المعلومات هو المفتاح لحل النزاعات في نظام الفوائض الدائرية. واقترح وان بنغبو أن يتم التركيز على ثلاثة مجالات: أولًا، توحيد معايير الحساب، بحيث يُحتسب الفوائد فقط على المبالغ غير المدفوعة؛ ثانيًا، عرض طريقة حساب الفوائد والتكلفة السنوية بشكل واضح وسهل الفهم؛ ثالثًا، أن تتبع البنوك سياسة تسعير تمييزية وفقًا لملف ائتمان المستخدم، لتحقيق توازن بين إدارة المؤسسات وحماية حقوق المستهلكين.

(دا مينغ وتينتين هما أسماء مستعارة، وشارك في إعداد المقال الباحث المساعد Zhu Lingjie.)