الاقتراض 63000 يوان، ودفع أقساط تقارب 20000 يوان، كيف تم خلط التأمين مع القرض؟

تسجيل الدخول إلى تطبيق سينانغ فاينانس والبحث عن【الإفصاح عن المعلومات】لمعرفة تقييمات التقييمات بشكل أكبر

الصحفيون من وسائل الإعلام المالية الكاملة في الجنوب، لين هانياو، والمتدربة، شو رويشوي

“لو لم أبدأ في التحقق من الفواتير القديمة واحدة تلو الأخرى، لربما لم أكن لأعرف أبدًا أنني كنت أدفع فواتير تأمين لم أره من قبل على مدى السنوات الماضية.”

مؤخرًا، تلقت صحيفة 21st Century Business Herald بلاغًا من المستهلك السيد Zhao، الذي أشار إلى أنه أثناء إجراء قرض عبر الإنترنت، تم خصم رسوم تأمين عالية مرتبطة بالقرض بشكل متزامن، رغم أنه لم يقم بالتأمين، ولم يوقع على أي عقد، ولم يتحقق من هويته، ولم يتلقَ أي إشعارات أو وثائق تأمين من شركة التأمين.

الشكوى من “تجميع التأمين مع القروض” ليست جديدة على المنصات الإلكترونية، حيث أشار بعض المقترضين إلى أنهم اشتروا تأمين ضمان ائتماني دون علمهم أو بموافقة ضمنية، مما أدى إلى زيادة كبيرة في تكلفة التمويل الإجمالية. وأشار خبراء الصناعة إلى أن تأمين الضمان الائتماني كان في الأصل يهدف إلى دعم زيادة الثقة للمقترضين، لكن في بعض الممارسات التجارية ظهرت ممارسات قسرية وفرض رسوم بشكل غير مباشر.

مع إصدار الجهات التنظيمية مؤخرًا لائحة “توضيح تكلفة التمويل الشاملة للقروض الشخصية”، عاد النقاش حول مدى قانونية بيع القروض والتأمين بشكل مدمج.

ظهور “سياسة غير مرئية”

خلال الفترة من أبريل 2022 إلى يناير 2023، طلب السيد Zhao وقام بالحصول على قروض من عدة منصات قروض عبر الإنترنت لتلبية احتياجات السيولة.

وفقًا لما رواه، كانت سرعة الموافقة على القروض عالية، وكانت العملية سلسة. ومع ذلك، عند مراجعة الحسابات وتفصيل ديونه الشخصية لاحقًا، اكتشف أن رسوم تأمين غامضة تم خصمها بشكل متزامن من عدة قروض، دون أن يكون على علم بوجودها، وكونه “مؤمنًا” على تلك السياسات الثمانية، لم يكن لديه أدنى علم بوجودها.

ذكر السيد Zhao أنه خلال عملية تقديم القرض على صفحة الويب، لم يرَ خيارًا واضحًا ومستقلًا لشراء التأمين، ولم يكن هناك خطوة تأكيد منفصلة لقرار الشراء. “لم أوقع على أي عقد تأمين أو وثيقة تأمين أو تفويض بشكل يدوي أو إلكتروني. ولم أتلقَ مكالمات أو رسائل نصية تؤكد التأمين أو تحقق هويتي.” وأكد ذلك.

وعلاوة على ذلك، بعد خصم رسوم التأمين، لم يتلقَ أي وثيقة تأمين أو إشعار، حتى بعد سنوات، عند مراجعة الفواتير التاريخية، اكتشف أن هناك خصمًا مخفيًا.

تجربة السيد Zhao ليست فريدة من نوعها.

على منصة “Black Cat Complaint” (تطبيق الشكاوى) التي تتلقى شكاوى حول “تجميع التأمين مع القروض”، تجاوز عدد الشكاوى المتعلقة بهذا الأمر 7000، وشملت بنوكًا وشركات تأمين وشركات التمويل الاستهلاكي وشركات القروض الصغيرة.

عرض أحد المستخدمين فاتورة: قرض بقيمة 63,000 يوان، تم فرض تأمين قسري، وتُخصم رسوم التأمين 554.4 يوان شهريًا، لمدة 36 شهرًا، ليصل إجمالي رسوم التأمين الإضافية إلى 19,944 يوان.

كما أبلغ العديد من المقترضين عن أنهم اشتروا تأمين ضمان ائتماني بشكل قسري دون علمهم أو بموافقة ضمنية، مما أدى إلى ارتفاع كبير في تكلفة التمويل الإجمالية.

بالإضافة إلى ذلك، أبلغ مقترض آخر على منصة Black Cat Complaint أنه عند تقديم قرض بقيمة 150,000 يوان، تم فرض تأمين ضمان قسري، وتبلغ رسوم التأمين 24,480 يوان، ولم يتم إبلاغه من قبل الموظف، كما تعطلت أنظمة المنصة، مما حال دون إصدار فاتورة.

فكيف يتم إتمام عملية التأمين إذا لم يكن المستهلك على علم، وكيف يتم خصم الرسوم؟

وفقًا للمعلومات، فإن التأمين الذي يتم بيعه بشكل سري في سيناريوهات القروض عبر الإنترنت هو بشكل رئيسي تأمين الضمان الائتماني، والذي صُمم في الأصل لتعزيز الثقة. ووفقًا للمتطلبات التنظيمية، فإن عملية التأمين طوعية تمامًا، ويجب إبلاغ المستهلك بشكل كامل قبل الشراء، ويجب على شركات التأمين أو منصات القروض عبر الإنترنت أن تبرز بشكل مستقل وظيفة التأمين، ومسؤولياته، وتأثيرات الإخلال بالعقد. يجب التحقق من الهوية عند الشراء، ويجب أن تصدر شركة التأمين وثيقة تأمين إلكترونية بعد عملية تقييم مستقلة.

وفي الحالات المتعددة المذكورة، تم إخفاء متطلبات وإجراءات الإبلاغ ذات الصلة ضمن عملية القرض، حتى أن رسوم التأمين لم تُدفع بشكل فردي مباشرة لشركة التأمين، بل تم خصمها مباشرة من خلال منصة القروض أو من خلال قنوات دفع طرف ثالث. مما أدى إلى اعتقاد المستهلكين أنهم فقط قدموا طلبًا للحصول على قرض عبر الإنترنت، ولم يدركوا أنهم اشتروا تأمينًا أيضًا.

زيادة تكلفة التمويل الشاملة

قال المحامي يانغ شيانغ، المستشار الكبير في مكتب المحاماة هونغ فان في بكين، لصحيفة 21st Century Business Herald: إن بعض عمليات التأمين على الضمان الائتماني في الممارسة العملية تتطور من وظيفة “زيادة الثقة” إلى قناة “لتحقيق الإيرادات”، مع ظهور ممارسات قسرية وفرض رسوم فائدة مرتفعة بشكل غير مباشر.

“هذا يتنافى مع مبادئ حسن النية والعدالة والاختيار الحر في القانون المدني والتجاري، ويقيد حق العميل في الاختيار، كما يؤدي إلى ارتفاع غير مبرر في تكلفة التمويل الشاملة للمقترض، وهو مخالف لمبادئ التمويل الشامل.” أضاف يانغ.

لقد شكلت محكمة التمويل في بكين فريقًا لدراسة وتحليل قضايا التأمين على الضمان خلال السنوات الخمس الماضية، بالإضافة إلى القضايا التي نظرتها المحكمة خلال أكثر من ثلاث سنوات منذ تأسيسها، من حيث المناطق، ومستويات الأحكام، وقيمة المطالبات، وطرق إنهاء القضايا، باستخدام تحليل البيانات الضخمة.

وجدت المحكمة أن الأعمال التجارية الحالية للتأمين على الضمان التمويل غالبًا ما تتسم بعدم وضوح عمليات البيع القسري، وفرض البيع القسري، وفرض رسوم فائدة مرتفعة بشكل غير مباشر، وتقديم ضمانات للقروض الثانوية، مما قد يسبب مخاطر نظامية في النظام المالي.

في مايو 2020، أصدرت لجنة تنظيم البنوك والتأمين (CBIRC) سابقًا، “لوائح تنظيم أعمال التأمين على الائتمان والتأمين على الضمان” (المشار إليها بـ"اللائحة التنظيمية")، التي حددت أن التأمين على الضمان هو تأمين يغطي مخاطر الائتمان الناتجة عن تنفيذ العقد. وأوضحت أن الأعمال التجارية للتأمين على الائتمان التمويل هي تلك التي تقدمها شركات التأمين لضمان مخاطر الائتمان الناتجة عن عقود التمويل، مثل القروض، والتأجير التمويلي.

وفي التأمين على الضمان التمويل، يكون المؤمن عليه هو الطرف الذي يلتزم بتنفيذ العقد، وهو المقترض، بينما يكون المؤمن له هو الطرف الذي يملك الحقوق في العقد، وهو المقرض.

حاليًا، تتواجد أعمال التأمين على الضمان التمويل بشكل رئيسي في مجالات مثل تأمين ضمانات القروض الاستهلاكية، وتأمين ضمانات القروض البنكية، وتأمين ضمانات القروض عبر الإنترنت، وتأمين ضمانات تنفيذ عقود التمويل للسيارات.

ويتميز التأمين على الضمان التمويل بأنه يعزز الثقة ويساعد العملاء الذين يفتقرون إلى ضمانات على الحصول على التمويل، وهو جزء مهم من نظام التمويل الشامل.

لكن عندما تقوم المؤسسات المانحة للقروض بفرض “بيع مدمج”، وتطلب من المقترضين شراء تأمين ضمان من شركات تأمين مرتبطة، مع فرض فوائد على القروض، ورسوم تأمين، وغرامات تأخير، فإن بعض هذه الرسوم تتجاوز الحدود المعقولة، مما يضر بحقوق المستهلكين الماليين.

وفي 15 مارس 2026، أصدرت الهيئة الوطنية للإشراف المالي والبنك المركزي الصيني معًا “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة للقروض الشخصية”، التي تطلب من جميع المؤسسات المالية التي تقدم قروضًا شخصية أن تشرح للمقترضين تكلفة التمويل الشاملة قبل القرض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القرض، ورسوم التقسيط، ورسوم خدمات الثقة، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير.

وفي سياق شرح خلفية إعداد هذه اللوائح، قال مسؤولون من الهيئة الوطنية للإشراف المالي والبنك المركزي إن سوق القروض الشخصية شهدت تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة، وأسهمت بشكل إيجابي في تعزيز الاستهلاك الشخصي والأنشطة الاقتصادية، لكن بعض المؤسسات لا تلتزم بالإفصاح عن المعلومات بشكل منظم وشفاف، مما يسبب نزاعات مالية ويؤثر على فعالية سياسات الفائدة، ويضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي.

كما أصدرت الجهات التنظيمية العديد من اللوائح والأنظمة لمراقبة عمليات البيع القسري والإجبار على شراء التأمين.

وفي سبتمبر 2020، أصدرت لجنة تنظيم البنوك والتأمين سابقًا “إرشادات إدارة عمليات التأمين قبل وبعد البيع” التي أكدت على ضرورة حماية حق المستهلكين في المعرفة والاختيار، ومنع شركات التأمين من فرض أو تجميع منتجات تأمين أخرى بشكل قسري أو غير طوعي.