قروض المستهلكين: الكشف الإلزامي عن الفائدة والرسوم اعتباراً من 1 أغسطس - منع تحصيل الرسوم غير المكشوفة

المصدر: تقرير الاقتصاد في القرن الواحد والعشرين الكاتب: غو تشونغتشونغ

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني معًا “لوائح تحديد تكلفة التمويل الشاملة لعمليات القروض الشخصية” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”)، التي وضعت متطلبات تفصيلية بشأن نطاق الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، وأساليب العمليات، والمراحل ذات الصلة بعمليات القروض الشخصية. تتكون اللوائح من 11 مادة، وتدخل حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

أوضح مسؤولو الإدارات المعنية في الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني عند تقديم خلفية إعداد اللوائح أن سوق القروض الشخصية شهدت تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة، وأسهمت بشكل إيجابي في تعزيز الاستهلاك الشخصي والأنشطة الإنتاجية، إلا أن بعض المؤسسات لا تزال تواجه مشكلات في الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف بشكل غير منظم وغير شفاف، مما يسهل حدوث نزاعات استهلاكية مالية، ويؤثر على فعالية سياسات الفائدة، ويضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي.

ولهذا، حددت اللوائح نطاق التكلفة الشاملة للتمويل لعمليات القروض الشخصية، وطبقت “جدول الإفصاح عن التكلفة الشاملة للقروض الشخصية”، مطالبًا جميع المؤسسات المالية التي تقدم قروضًا شخصيةً بعرض واضح وكامل لمختلف الفوائد والتكاليف قبل القرض، مع توضيح أن “باستثناء البنود التي تم الإفصاح عنها، لن يتم فرض أي فوائد أو تكاليف أخرى.”

قال خبراء الصناعة إن اللوائح ركزت على الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، وهو عنصر حاسم لتنظيم السوق من المصدر، وحماية حق المستهلكين الماليين في المعرفة، وجعل جميع تكاليف القروض الشخصية “شفافة” و"مكشوفة".

تغطي جميع بنود الفوائد والتكاليف، وتمنع “الرسوم الخفية”

وفقًا لللوائح، فإن التكلفة الشاملة للتمويل لعمليات القروض الشخصية تشير إلى جميع الفوائد والتكاليف التي يتحملها المقترض، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، بالإضافة إلى التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الإخلال بالعقد.

حققت اللوائح تغطيتين رئيسيتين: الأولى، تغطية جميع بنود الفوائد والتكاليف، بحيث تشمل فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، فوائد التأخير في حالات الإخلال، وغرامات الاستخدام غير المشروع؛ الثانية، شمول جميع المؤسسات المالية، بما في ذلك البنوك التجارية، والبنوك التعاونية الريفية، والجمعيات الائتمانية الريفية، وشركات التمويل للسيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل للمجموعات الشركات، وشركات الصناديق، وشركات القروض الصغيرة، وغيرها من المؤسسات المقرضة.

وبمعنى آخر، طالما كانت هناك عمليات قروض شخصية، يجب على المؤسسات المالية أن تعرض جميع التكاليف المرتبطة بالأداء الطبيعي، والتكاليف المحتملة في حالات الإخلال بالعقد، بشكل واضح وشفاف.

وبناءً على تحديد نطاق التكلفة الشاملة، اقترحت اللوائح متطلبًا لعرض “جدول واحد” للبيانات.

تتطلب اللوائح من المقرضين عند تقديم قروض شخصية، أن يوضحوا للمقترض بشكل تفصيلي البنود والتكاليف وأساليب التحصيل والمعايير (المحولة إلى مستوى سنوي) والجهة التي تتلقى التكاليف، بالإضافة إلى توضيح التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، مع تحديد المعايير والجهات المستلمة. ويجب أن يوضح جدول الإفصاح أن “باستثناء البنود التي تم الإفصاح عنها، لن يتم فرض أي فوائد أو تكاليف أخرى ذات صلة بالقرض على المقترض.”

ولضمان فهم المقترضين بشكل كامل لتكاليف التمويل قبل التوقيع على العقود، طرحت اللوائح متطلبات محددة لمختلف سيناريوهات العمليات:

• المعاملات الشخصية في الموقع: يجب على المقترض توقيع تأكيد على جدول الإفصاح قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط؛
• المعاملات عبر الإنترنت: يجب عرض الجدول بشكل منبثق، مع تحديد وقت قراءة إلزامي، ويجب أن يؤكد المقترض قراءته؛
• حالات التقسيط في سياق الاستهلاك عبر الإنترنت: يجب عرض بشكل واضح على صفحة دفع الطلب تفاصيل رأس المال، وخطة التقسيط، والرسوم الخدمية، والجهة المستلمة، ومعدل التكلفة الشامل السنوي في حالات الأداء الطبيعي، بالإضافة إلى البنود المحتملة في حالات الإخلال، والمعايير.

تعزيز إدارة المؤسسات الشريكة، وتوضيح مسؤوليات الأطراف

بالنظر إلى وجود العديد من المؤسسات الشريكة في عمليات القروض الشخصية، مثل وكالات التسويق، ووكالات الضمان، أوضح اللوائح أن المقرضين يجب أن يعززوا إدارة هذه المؤسسات. في العقود المبرمة مع هذه المؤسسات، يجب تحديد مسؤوليات والتزامات كل طرف في تطبيق متطلبات الإفصاح عن التكلفة الشاملة، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال مخالفة المؤسسات الشريكة، وإذا كانت الحالة خطيرة، يمكن اتخاذ إجراءات مثل إنهاء التعاون، والمطالبة بالتعويض القانوني، وتحميل المسؤولية القانونية.

تتوافق اللوائح مع الإشعار السابق الصادر عن الهيئة الوطنية للرقابة المالية حول تعزيز إدارة عمليات التمويل عبر الإنترنت للبنوك التجارية، وتحسين جودة الخدمات المالية، وتؤكد على استمرار اهتمام الجهات الرقابية بشفافية الفوائد والتكاليف في نماذج التمويل المشتركة والتمويل عبر الإنترنت.

نظرًا لاحتياجات تعديل عمليات المؤسسات المقرضة، حددت اللوائح تاريخ التنفيذ في 1 أغسطس 2026، مع تخصيص حوالي خمسة أشهر للتحضير. كما اتبعت اللوائح مبدأ “الفصل بين الجديد والقديم” — حيث يُطبق التنظيم الجديد على العمليات الجديدة بشكل صارم، ولا يتأثر العمليات القائمة. يهدف هذا الترتيب إلى منح القطاع فترة انتقالية مناسبة، وضمان تطبيق الشفافية على العمليات الجديدة فورًا بعد التنفيذ.

وتنص اللوائح على أن الهيئة الوطنية للرقابة المالية، وفروعها، والبنك الشعبي الصيني، وفروعه، والجهات المالية المحلية، ستعزز الرقابة والإشراف، وتلاحق المؤسسات التي لا تلتزم بالإفصاح المطلوب، أو تسيء إدارة المؤسسات الشريكة، أو تتسبب في خسائر كبيرة، وفقًا للقانون، مع التعاون مع الجهات ذات الصلة لمكافحة الأنشطة الوسيطة غير القانونية في مجال القروض.

قال خبراء الصناعة إن إصدار هذه اللوائح يمثل خطوة حاسمة لحماية حق المستهلكين الماليين في المعرفة. “في الماضي، كان المستهلكون يركزون غالبًا على سعر الفائدة فقط، ويتجاهلون الرسوم والخدمات والضمانات، مما أدى إلى ارتفاع التكاليف الفعلية للتمويل بشكل كبير عن المتوقع. تتطلب اللوائح الجديدة الإفصاح عن كل شيء بشكل واضح، مع عرض تفصيلي سنوي، مما يمكن المقترضين من معرفة المبلغ الحقيقي الذي سيدفعونه، ويعزز حقوقهم القانونية بشكل فعال.”