كيف تغير البنوك الرقمية طريقة استخدامنا لبطاقات الائتمان والخصم

أبريل ميلر هي محررة إدارة في مجلة ReHack.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna وغيرهم

البنوك الرقمية الجديدة (Neobanks) هي مؤسسات مالية تعتمد على التكنولوجيا والتطبيقات بشكل أساسي، وتُبنى حول التطبيقات وواجهات برمجة التطبيقات (APIs) والأتمتة في اتخاذ القرارات، بدلاً من الفروع والمعالجة الجماعية. إنها تعيد تشكيل عادات استخدام بطاقات الائتمان والخصم اليومية، من سرعة إصدار البطاقة إلى مدى دقة التحكم في الإنفاق. مع نضوج الذكاء الاصطناعي (AI) داخل أنظمة البنوك الحديثة، أصبحت البطاقات أدوات قابلة للبرمجة للأمان والميزانية وإدارة التدفقات النقدية.

الأساس التكنولوجي مع الذكاء الاصطناعي والأتمتة

تعمل البنوك الرقمية الجديدة على بنية تحتية سحابية أصلية مصممة لاستيعاب البيانات بشكل مستمر والتكرار السريع. تتيح هذه البنية تقييم المعاملات فور حدوثها وأتمتة سير العمل في المكاتب الخلفية. يمكن للبنوك التقليدية إضافة هذه القدرات، لكنها لا تزال تواجه تحديات مع أنظمة مركزية مجزأة، ودورات إصدار أبطأ، ونماذج مخاطر مصممة للتسوية المتأخرة.

تشير استثمارات الذكاء الاصطناعي إلى الاتجاه الذي يسير إليه القطاع. تتوقع التوقعات السوقية أن ينمو الذكاء الاصطناعي في البنوك من مستوى 2020 إلى أكثر من 64 مليار دولار بحلول عام 2030، مما يعكس سرعة تحول الأتمتة إلى عنصر أساسي في تصميم المنتجات.

يختلف اعتماد الذكاء الاصطناعي بشكل كبير بين البنوك، ويمكن أن يحدد هذا الفارق مستوى الأمان والمنافسة. المؤسسات التي تتبنى التكنولوجيا بسرعة يمكنها اكتشاف الاحتيال بشكل أسرع وتقديم تحكمات أقوى على البطاقات، بينما يخاطر المتأخرون بالتخلف عن الركب في الحماية وتجربة العملاء.

وفقًا لدراسة من IBM، لم يطور سوى 8% من البنوك الذكاء الاصطناعي التوليدي بشكل منهجي في عام 2024، بينما اتبعت 78% منه من خلال مبادرات تكتيكية. وارتبطت تكاملات الذكاء الاصطناعي الأعمق بانخفاض الأعطال في الخدمة وارتفاع رضا العملاء عن تكنولوجيا المعلومات. غالبًا ما ترى البنوك الرقمية الجديدة هذه المكاسب بشكل أسرع لأنها تدعم تحديثات أسرع للنماذج وردود فعل آلية.

معيار جديد لبطاقات المستهلكين

يتغير سلوك بطاقات المستهلكين نحو المؤسسات التي تبدو أكثر كمنتجات برمجية تركز على الأمان بدلاً من الحسابات التقليدية. الثقة جزء من هذا التحول — حيث يثق 54% من المستهلكين العالميين في شركة تكنولوجيا كبيرة واحدة على الأقل أكثر من البنوك. وهذا مؤشر على أن الخبرة والكفاءة المدركة تؤثر على مكانة الشعور بالأمان عند إدارة الأموال وبيانات الهوية.

تجربة مستخدم محسنة بشكل جذري

تُدار بطاقات البنوك الرقمية الجديدة كواجهات قابلة للتكوين، مع إشعارات فورية للمشتريات تقلل من فترة “المعاملة غير المعروفة” التي يعتمد عليها المهاجمون. كما تُشغل تحليلات الإنفاق تقريبًا في الوقت الحقيقي، لمساعدة حاملي البطاقات على التعرف على زيادة الاشتراكات، وشوائب التجار، والجغرافيا غير المعتادة قبل أن تتحول إلى استرداد رسوم.

كما تتم عمليات دورة حياة البطاقة من داخل التطبيق. يمكن تجميد وإلغاء تجميد الحسابات، وتحديد قواعد السفر، وتغيير أرقام التعريف الشخصية، وتوفير بطاقة لمحفظة الهاتف المحمول بعد بضع خطوات مصادقة. الأهم هو تقليل الكمون. فالرؤية والاستجابة الأسرع يقللان من مدى الضرر الناتج عن الاحتيال أو استيلاء الحساب.

الأمان والتحكم المتقدم

تطبق البنوك الرقمية عادة تقييم مخاطر بمساعدة الذكاء الاصطناعي عبر إشارات الجهاز، وسياقات المعاملات، وأنماط السلوك. تشمل هذه الربط بين الأجهزة واكتشاف الشذوذ.

بعضها يوفر أدوات تحكم تدعم نمذجة التهديدات للاحتيال عبر الإنترنت. يمكن للبطاقات الافتراضية الحد من فائدة التفاصيل المسروقة من خلال تقليل إعادة الاستخدام. كما يمكن أن تمنع حدود التاجر أو الفئة، والتنبيهات المعتمدة على الموقع، الإنفاق غير المتوقع أو تفعيل التحقق الإضافي عند انحراف النشاط عن النمط الطبيعي.

على الرغم من أن هذه الإجراءات لا تقضي على الاحتيال، إلا أنها تحول الأمان من وظيفة خلفية مخفية إلى سطح تحكم نشط يشارك فيه المستخدم في الاحتواء.

ثورة في استخدام البطاقات التجارية

بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة، تعتبر البنوك الرقمية الجديدة البطاقات كجزء من البنية التحتية التشغيلية. غالبًا ما تتعامل البنوك التقليدية مع البطاقات، والإقراض، والخزانة كمنتجات منفصلة ذات تدفقات تسجيل دخول مختلفة. توحد البنوك الرقمية هذه القدرات في واجهة واحدة مع وصول مبني على الأدوار، وتحكمات قابلة للبرمجة، وتكاملات تتناسب مع فرق التمويل الحديثة.

النتيجة هي تحكم مالي أكثر دقة دون زيادة العبء الإداري. يمكن للشركات ربط خدماتها المصرفية مع أنظمة المحاسبة، ومنصات الرواتب، ومعالجات الدفع، ثم استخدام تلك الروابط لأتمتة تطبيق السياسات. مما يقلل من النقاط العمياء التي تنمو فيها الاحتيالات وفشل الامتثال، من خلال تحسين تتبع البيانات وتصنيفها بشكل أسرع.

التمويل الآلي والتقييم الائتماني

تستخدم البنوك الرقمية الأتمتة لتقييم بيانات التدفق النقدي، والفواتير، وتاريخ المدفوعات، ونشاط الحساب بسرعة أكبر من عمليات المراجعة اليدوية. كما يُحسن الأتمتة الشاملة إدارة المخاطر عبر دورة حياة الإقراض من خلال تحليل كميات كبيرة من البيانات المالية، والتاريخ، وإشارات السوق لاتخاذ قرارات ائتمانية مستنيرة وتقليل التعرض للخسائر.

يغير الأتمتة طريقة استخدام الشركات للبطاقات يوميًا. يعني التقييم السريع إمكانية وصول الشركة إلى الائتمان بشكل أسرع، والاستمرار في استخدامه دون توقف متكرر يحدث عند تأخير التقييمات. كما يضمن المراقبة المستمرة استمرار العمليات. إذا بدا أن معاملة ما محفوفة بالمخاطر، يمكن للنظام التدخل على الفور عن طريق تقليل الحد، أو بدء التحقق السريع، أو وضع علامة على المورد.

إدارة النفقات المبسطة

بدلاً من تمرير بطاقة شركة واحدة، يمكن لفرق التمويل منح كل موظف أو مشروع أو مورد بطاقة خاصة به وتحديد قواعد محددة. يمكن لمقاول الحصول على بطاقة تعمل فقط لمدة أسبوع. ويمكن تقييد بطاقة المشروع لمتاجر معينة. ويمكن حظر فئة عالية المخاطر مباشرة. كما يمكن أن تتدفق الإيصالات تلقائيًا، بحيث يتم مطابقة النفقات وترميزها بشكل أسرع.

من منظور الأمن السيبراني، يقلل التقسيم من قيمة أي اعتماد مخترق واحد. يمكن تدوير البطاقات الافتراضية بشكل متكرر، وإلغاء وصول الموظفين على الفور، وتحفيز أنماط النفقات الشاذة لتنبيه فرق التمويل والأمان.

ماذا يعني هذا للبنوك التقليدية

ترد البنوك القائمة على السوق على تحدي البنوك الرقمية الجديدة، جزئيًا لأن العملاء يبحثون الآن عن تنبيهات فورية، وتجميد ذاتي الخدمة، وتدفقات نزاع داخل التطبيق كميزات أساسية. كما يولي المنظمون اهتمامًا لكيفية تغيير الذكاء الاصطناعي للمخاطر والمرونة، خاصة عندما تعتمد النماذج على مزودين خارجيين أو تخلق أسطح هجوم جديدة.

أكد الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي على ضرورة موازنة الابتكار مع السلامة، والمتانة، وممارسات إدارة المخاطر المتطورة مع توسع اعتماد الذكاء الاصطناعي. كما وصفت السلطات في أوروبا استخدام البنوك للذكاء الاصطناعي في تقييم الائتمان والكشف عن الاحتيال مع انتشار الاعتماد بشكل أوسع.

الخطوات التالية لاستخدام أكثر أمانًا وذكاءً للبطاقات

تعمل البطاقات الآن كضوابط ذكية للهوية، والمخاطر، والتدفقات النقدية. دفعت البنوك الرقمية الجديدة هذا التحول باستخدام الذكاء الاصطناعي والأتمتة لتسريع عمليات مجموعة من الخدمات المالية. مع تحسن هذه الأنظمة، سيتكيف استخدام الائتمان والخصم في الوقت الحقيقي، ليظل أكثر أمانًا ويتناسب بشكل أكثر طبيعية مع الإنفاق اليومي وعمليات الأعمال.