قطاع التأمين يواجه كارثة، تجنب هذه الفخاخ بأي ثمن! ｜ سلسلة "3·15"

كل عام، يُعد يوم “3.15 لحقوق المستهلكين” محور اهتمام الجميع، وبما أن صناعة التأمين مرتبطة ارتباطًا وثيقًا بمصالح كل شخص، فهي أيضًا من المناطق التي تتكرر فيها الشكاوى والانتقادات.

تشير بيانات الهيئة الوطنية للرقابة المالية والإشراف إلى أن إيرادات أقساط التأمين المباشرة لصناعة التأمين في الصين بلغت 6.12 تريليون يوان في عام 2025، بزيادة قدرها 7.4٪ عن العام السابق؛ منها 1.47 تريليون يوان للتأمين على الممتلكات و4.65 تريليون يوان للتأمين على الحياة، وبلغ إجمالي أصول صناعة التأمين 41.31 تريليون يوان، بزيادة قدرها 15.1٪؛ وصافي الأصول 3.66 تريليون يوان، بزيادة 10.2٪، مما يدل على توسع مستمر في حجم القطاع بشكل ثابت.

تصاعدت العقوبات التنظيمية، حيث تجاوزت غرامات ومصادرات الأموال 400 مليون يوان، مسجلة رقمًا قياسيًا جديدًا

لكن وراء الأرقام اللامعة، لم تتوقف مخالفات الصناعة والنزاعات والشكاوى — وفقًا لبيانات غير كاملة، تم تغريم صناعة التأمين بأكثر من 400 مليون يوان في عام 2025، مقارنة بـ 337 مليون يوان في 2024، بزيادة حوالي 18٪، محطمة الأرقام القياسية في السنوات الأخيرة. تم إصدار حوالي 2300 قرار غرامة، شملت 1517 مؤسسة (بما في ذلك الشركات الأم والفروع) وأكثر من 2300 مسؤول ذي صلة.

من حيث نوع المؤسسة، كانت شركات التأمين على الممتلكات هي الأكثر تعرضًا للعقوبات. تظهر البيانات أن شركات التأمين على الممتلكات تلقت غرامات بقيمة حوالي 2.33 مليار يوان في عام 2025، تمثل 57.32٪ من إجمالي الغرامات، وتضمنت 660 مؤسسة، وتلقيت 1018 قرار غرامة؛ بينما غُرمت شركات التأمين على الحياة بمبلغ 1.39 مليار يوان، بنسبة 34.05٪، وتضمنت 607 مؤسسات، وتلقيت 968 قرار غرامة؛ كما غُرمت وكالات الوساطة التأمينية بمبلغ 35.18 مليون يوان، بنسبة 8.62٪، وشاركت فيها 243 مؤسسة.

ومن الجدير بالذكر أنه في عام 2025، أكملت الجهات التنظيمية تصفية شركة “ماتينغ” التابعة لمجموعة “ماتينغ” وشركاتها التابعة، مثل تينان للتأمين على الحياة وتينان للتأمين على الممتلكات، حيث تم سحب تراخيص عمل الشركتين، وفرضت على 19 مسؤولًا عقوبات تشمل حظر العمل مدى الحياة لمدة تصل إلى 3 سنوات، وغرامات إجمالية قدرها 3.52 مليون يوان. منذ أن تم استلام شركات التأمين التابعة لمجموعة “ماتينغ” (بما في ذلك شركة 华夏 للتأمين على الحياة، وتينان للتأمين على الحياة، وتينان للتأمين على الممتلكات، ويان للتأمين) وإدارة أصول 华夏久盈، تم تغريم 94 مسؤولًا بمبلغ 10.21 مليون يوان، وفرض حظر على 27 شخصًا، منهم 14 شخصًا حظروا مدى الحياة، وتم سحب تراخيص عمل 3 مؤسسات. تشير هذه العقوبات إلى أن مرحلة معالجة المؤسسات المالية عالية المخاطر تقترب من نهايتها، وتؤكد على موقف الرقابة “صفر تسامح”.

وفي الوقت الذي يشهد فيه القطاع نموًا سريعًا، تتكرر انتهاكات حقوق المستهلكين، ويعكس ذلك نمط إدارة غير منضبط يركز على الحجم على حساب الالتزام، وهو ما يمثل مشكلة مزمنة في مجالي التأمين على الحياة والتأمين على الممتلكات.

تضخيم الأرباح، والتوجيه الخاطئ في المبيعات، أصبحت من المناطق الأكثر تضررًا في القطاع

خلال العام الماضي، تركزت المشكلات السلبية في قطاع التأمين على الحياة بشكل رئيسي على الدعاية الكاذبة، وتضخيم الأرباح، وتكرار العقوبات التنظيمية، مع وجود حالات مخالفة من قبل الشركات الكبرى بشكل نموذجي، مما يعكس ضعف الالتزام خلال فترة التحول في القطاع.

وفي حالات المخالفات في قطاع التأمين على الحياة، تعتبر شركة “سولار لايف” بلا شك من أبرز الأمثلة السلبية خلال العام الماضي. كشفت البيانات أن شركة “سولار لايف” تلقت في بداية عام 2026 ثلاث قرارات إدارية، بإجمالي غرامة ومصادرة قدرها 350 ألف يوان. ووفقًا لإحصاءات غير كاملة، خلال عام 2025، تلقت هذه الشركة الوطنية للتأمين على الحياة أكثر من 70 قرار غرامة، بإجمالي غرامات ومصادرات بلغ 6.843 مليون يوان، بزيادة قدرها 478٪ مقارنة بـ 1.184 مليون يوان في 2024، وهو أعلى مستوى خلال السنوات الخمس الأخيرة من حيث عدد القرارات والمبالغ.

وتشمل مخالفاتها جوهر الأعمال، وتغطي مستويات إدارية متعددة، من التوجيه الخاطئ في المبيعات من قبل الفروع، إلى التقارير المزورة من المقر، وسوء إدارة استخدام الأموال، وحتى تورط عدة مسؤولين كبار. في يناير 2026، تم تغريم فرع شركة “سولار لايف” في جيانغشي 310 ألف يوان، بسبب عدم تسجيل تفاصيل الأعمال بشكل صحيح، وتورط موظف في مطالبات كاذبة، وتم معاقبة المسؤول “بو يانغ” بحظر العمل لمدة 15 سنة؛ وفي أغسطس 2025، عوقبت الشركة الأم بسبب إعداد تقارير مزورة، وسوء إدارة الأموال، وتوجيه المبيعات عبر الهاتف بشكل خاطئ، وغرامة قدرها 2.21 مليون يوان، وتم توبيخ 7 مسؤولين كبار، بمن فيهم مسؤول الامتثال، وتغريمهم مجتمعة 700 ألف يوان.

المصدر: الموقع الرسمي للهيئة الوطنية للرقابة المالية والإشراف

ومن الجدير بالذكر أن مخالفات “سولار لايف” تتناقض مع أدائها المالي، حيث حققت في النصف الأول من 2025 إجمالي أقساط بقيمة 55.44 مليار يوان، بزيادة 7.1٪، وبلغت قيمة الأعمال الجديدة 4.01 مليار يوان، بزيادة 47.3٪، وارتفع عدد العملاء الفعالين إلى أكثر من 11.625 مليون، مع نمو ثابت لعملاء ذوي قيمة عالية ومتوسطة.

وأشار خبراء إلى أن ظاهرة “الأداء المشرق، والالتزام المنخفض” تعكس بشكل حقيقي نمط تطوير بعض شركات التأمين على الحياة الذي يركز على الحجم ويؤجل الالتزام — حيث تتخذ الفروع مخاطر غير محسوبة لتحقيق الأهداف، ويضع المقر ضوابط غير فعالة، مما يضر في النهاية بحقوق المستهلكين.

وبالإضافة إلى حالة “سولار لايف”، فإن المشكلة الأكثر انتشارًا في قطاع التأمين على الحياة خلال العام الماضي كانت تضخيم الأرباح والتوجيه الخاطئ في المبيعات، خاصة في منتجات التأمين ذات الطابع الإدخاري مثل التأمين الشامل والتقاعدي. في أبريل 2025، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والإشراف إشعارًا بشأن تعزيز تنظيم التأمين على الحياة الشامل، ينص على أن شركات التأمين يجب أن تظهر الطابع التأميني للمنتج، وألا تروج للمنتج باستخدام كلمات مثل “الفوائد” و"العائد المتوقع" التي تقلل من الطابع التأميني، إلا أن العديد من الشركات والوكلاء لا يزالون يتجاوزون الخطوط الحمراء.

وفي يوليو 2025، تم تغريم شركة “صين إيطاليا للتأمين” في مركز زهاوي بمبلغ 174 ألف يوان، بسبب استخدام عروض توضيحية زائفة وتدريب الوكلاء على أساليب توجيهية مضللة. ويعكس هذا أن الرقابة تتجه إلى مصدر التدريب، وتكشف عن وجود نظام داخلي مزور في تدريب الوكلاء — حيث أن التوجيه الخاطئ ليس مجرد تصرف فردي، بل هو تقليد من قبل إدارة الشركة، وغالبًا ما يكون متعمدًا.

المصدر: الموقع الرسمي للهيئة الوطنية للرقابة المالية والإشراف

وفي أغسطس من نفس العام، أُجبرت شركة “صين إيطاليا للتأمين” في مقاطعة قوانغدونغ على تصحيح ممارساتها بعد أن ثبت أنها خدعت المؤمن عليهم، وغُرمت 220 ألف يوان، وتم توبيخ نائب مدير قسم التسويق (الذي يدير العمل) “زهان ياكوي” وغرامته 70 ألف يوان.

بالإضافة إلى ذلك، تلقت شركة “تايكان للتأمين على الحياة” خلال السنوات الأخيرة العديد من الغرامات بسبب “خداع المؤمن عليهم”. تظهر البيانات أن فرع تشونغتشينغ في ديسمبر 2024 غُرم 1.25 مليون يوان بسبب إعداد وثائق أعمال مزورة، وخداع المؤمن عليهم، والوعود بمزايا خارج العقد؛ وفي فبراير 2025، غُرم فرع “تايكان” في بيشان بمقاطعة جيلين 170 ألف يوان بسبب التوجيه الخاطئ في المبيعات وسوء استخدام المستندات المحاسبية؛ وفي ديسمبر من نفس العام، غُرمت فرع “تايكان” في نينغدونغ 120 ألف يوان بسبب التوجيه الخاطئ وخداع المؤمن عليهم، ومنح مزايا خارج عقد التأمين، مع توبيخ “ZHENG Hongyan” وغرامة 40 ألف يوان، وتوبيخ “gao Shuixian” وغرامة 5 آلاف يوان. وفي يناير 2026، تم تغريم مركز المبيعات عبر الهاتف في “تايكان” في شاندونغ 179,200 يوان، بسبب وعده بمنح مزايا خارج عقد التأمين، وخداع المؤمن عليهم، وتم توبيخ المسؤول “Li Changchun” وغرامته 56,300 يوان.

تكرار الغرامات الكبيرة، وشركات التأمين على الممتلكات لا تزال تتعرض للمساءلة

مقارنة مع تضليل أرباح التأمين على الحياة، فإن المشكلات في قطاع التأمين على الممتلكات أكثر حدة. خلال العام الماضي، كانت إجراءات الرقابة على شركات التأمين على الممتلكات صارمة بشكل غير مسبوق، خاصة مع التحقيق في مخالفات الشركات الكبرى، حيث تتكرر غرامات بملايين اليوانات.

في فبراير 2025، غُرمت شركة “تايكان أون لاين” 8.2336 مليون يوان، بالإضافة إلى مصادرة 2.1 مليون يوان من الأرباح غير المشروعة، بإجمالي 10.337 مليون يوان، وتغريم 12 مسؤولًا بمبلغ 1.31 مليون يوان. بالإضافة إلى غرامة “تايكان أون لاين”، تم تغريم شركات “دي دي للتأمين على الممتلكات” و"زيتن للتأمين على الممتلكات" وغيرها بمبالغ تتجاوز المليون يوان، بسبب التلاعب في البيانات المالية، وتزوير أنشطة الوساطة.

وفي أكتوبر 2025، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والإشراف إشعارًا بشأن تعزيز تنظيم أعمال التأمين غير السيارات، وأوضحت أن هناك متطلبات موحدة لـ"توحيد إجراءات الإبلاغ والتشغيل". لكن تقارير الغرامات تظهر أن العديد من الشركات تعرضت للعقوبات بسبب عدم الالتزام بهذه المتطلبات. ففي أبريل 2025، غُرمت شركة “هوان آن للتأمين” في قوانغدونغ 235,900 يوان لعدم استخدامها أسعار التأمين المعتمدة، وفرضت غرامة قدرها 300 ألف يوان على فرع “بانيو” بسبب التلاعب في رسوم الخدمات، وفي ديسمبر، أُوقفت شركة “آمن للتأمين” عن تقديم خدمات التأمين على الائتمان لمدة 36 شهرًا، وعن التأمين الصحي لمدة 24 شهرًا، وعن تأمين المركبات لمدة 6 أشهر، مع توبيخ 14 مسؤولًا وغرامات مجتمعة بقيمة 770 ألف يوان، ومنع 5 مسؤولين من دخول صناعة التأمين لمدة تتراوح بين 6 و11 سنة.

ومن الجدير بالذكر أن التزام الشركات في قطاع التأمين على الممتلكات يتفاوت بشكل واضح، حيث تعتمد شركة “بياندي” على مبيعات مباشرة، وتقلل التكاليف عبر إلغاء عمولات القنوات، مما أدى إلى انخفاض معدل التكاليف الشامل من 308.81٪ في 2024 إلى 102.49٪ في 2025، مما يدل على نجاحها في الالتزام؛ بينما تتجاوز معدلات التكاليف لشركات أخرى مثل “شينجيانغ فنتيان” و"قوانغدونغ للطاقة" 200٪، مع وجود مشاكل في الهيكل الإداري والحوكمة، وتكرار المخاطر.

وفقًا للبيانات، حققت 75 شركة تأمين على الممتلكات في عام 2025 إيرادات بقيمة 475.114 مليار يوان، بزيادة 7.64٪، وصافي أرباح 14.71 مليار يوان، بزيادة 182.4٪، مما يعكس تحسنًا ملحوظًا في مستوى الربحية، لكن بعض الشركات لا تزال تتجاوز الحدود التنظيمية وتتجاهل حقوق المستهلكين.

خلال العام الماضي، شهدت صناعة التأمين اضطرابات، تتراوح بين آلام التحول، وانحرافات في إدارة بعض الشركات، وثغرات في نظام الوكلاء، وقصور في وعي المستهلكين. وأهم ما يهم المستهلكين هو كيفية تجنب الوقوع في المشاكل، وحماية حقوقهم؛ وأهم ما يحتاجه القطاع هو تنظيم العمليات، واستعادة ثقة المستهلكين. (إنتاج “نشرة التمويل الأسبوعية - تجمع الشؤون المالية”)