الميزة المخفية لحسابات Roth IRA التي لا يقدرها المتقاعدون إلا عندما يفوت الأوان

هناك سبب يجعل حسابات Roth IRA تحظى بالكثير من الاهتمام. فهي تقدم أرباحًا خالية من الضرائب على الاستثمارات وسحوبات خالية من الضرائب عند التقاعد. كما أنها لا تجبر المدخرين على أخذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (RMDs) كما تفعل حسابات التقاعد التقليدية، مما يمنحك سيطرة أكبر على أموالك.

لكن على الرغم من أن هذه من بعض مزايا Roth IRA الجميلة، هناك فائدة مخفية لا ينبغي أن تتجاهلها. وهذه الفائدة قد توفر لك الكثير من المال.

مصدر الصورة: Getty Images.

قد يساعدك Roth IRA على تجنب التكاليف المفاجئة في التقاعد

ليس فقط أن Roth IRAs تمنحك سحوبات خالية من الضرائب وتحكم كامل في توقيت التوزيعات. بل يمكنها أيضًا أن توفر لك المال بطرق مفاجئة.

نظرًا لأن سحوبات Roth IRA لا تُحتسب كدخل خاضع للضريبة، فهي لا تُحتسب في المعادلة المستخدمة لتحديد ما إذا كانت فوائد الضمان الاجتماعي خاضعة للضريبة. وإذا لم تكن تدرك أن الضمان الاجتماعي يمكن أن يكون مصدر دخل خاضع للضريبة عند التقاعد، حسنًا، لقد تعلمت شيئًا جديدًا.

كما يمكن أن تساعدك Roth IRAs على تقليل تكاليف Medicare الخاصة بك. يفرض Medicare قسطًا شهريًا قياسيًا للجزء ب، الذي يغطي الرعاية الخارجية. لكن أصحاب الدخل الأعلى غالبًا ما يواجهون رسومًا إضافية تُعرف بمبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل (IRMAAs).

قد تضيف IRMAAs، اعتمادًا على دخل التعديل الإجمالي المعدل (MAGI) الخاص بك، مئات الدولارات شهريًا إلى تكلفة Medicare Part B — وهذا ليس مزاحًا. ولكن بما أن سحوبات Roth IRA لا تُحتسب ضمن MAGI الخاص بك، يمكنك بشكل معقول أن تسحب مبلغًا من ستة أرقام سنويًا دون أن يدفعك ذلك إلى منطقة IRMAA.

للسياق، هذا العام، تنطبق IRMAAs على المودعين الأفراد الذين لديهم MAGI يزيد عن 109,000 دولار. سحب IRA تقليدي بمقدار 10,000 دولار شهريًا، أو 120,000 دولار سنويًا، يتركك تلقائيًا مسؤولًا عن IRMAAs. أما سحب Roth IRA بقيمة 120,000 دولار سنويًا فلا يفعله.

لا تفوت فرصة كبيرة

بإجمال، لا تمنحك Roth IRAs فقط الوصول إلى دخل خالٍ من الضرائب. بل يمكنها أيضًا أن تمنعك من التعرض لضرائب أخرى وتخفض تكاليف قسط Medicare الخاص بك. كما أنها تمنحك مرونة في سحب الأموال وفقًا لجدولك الزمني الخاص.

وإذا لم ترغب في لمس Roth IRA الخاص بك عند التقاعد، فهذا مقبول أيضًا. قد يكون لديك مصادر دخل أخرى تجعلك لا تحتاج إلى تلك الأموال. وإذا كان الأمر كذلك، يمكنك دائمًا تمريرها كتركة. عدم الحاجة لأخذ RMDs يجعل ذلك أسهل.

لجميع هذه الأسباب، من المفيد الادخار للتقاعد في حساب Roth IRA. وإذا كنت تكسب الكثير بحيث لا يمكنك تمويل Roth IRA مباشرة، فاعلم أنه يمكنك دائمًا المساهمة في IRA تقليدي وتحويله إلى Roth عندما يكون ذلك منطقيًا.