قررت الإدارة الوطنية للإشراف المالي وبنك الشعب الصيني نشر "قواعد الإفصاح الواضح عن إجمالي تكاليف التمويل لأعمال القروض الشخصية"

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية على موقعها الرسمي خبرًا يفيد بأنه من أجل الحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين المشروعة، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية، أصدرت الهيئة بالتعاون مع بنك الشعب الصيني لوائح “تحديد تكلفة التمويل الشاملة الواضحة لأنشطة القروض الشخصية” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، والتي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

تحديد تكلفة التمويل الشاملة لأنشطة القروض الشخصية هو إجراء هام تنفذه الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تنفيذاً لقرارات وتوجيهات الحزب والحكومة، ويدرك بعمق الطابع السياسي والشعبي للعمل المالي، ويهدف إلى تنسيق جهود الوقاية من المخاطر، وتعزيز الرقابة، ودفع التنمية عالية الجودة. كما يعزز التعاون بين الرقابة المالية والسياسة النقدية، ويرفع من جودة وفعالية الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. تساعد اللائحة على حل مشكلة عدم الالتزام بالشفافية في الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، وتحمي حقوق المستهلكين بشكل أفضل، وتيسر تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتدعم تطوير القطاع بشكل منظم وصحي.

تتكون اللائحة من 11 مادة، وتفصل نطاق، وأساليب، ومرحلة الإفصاح عن معلومات فوائد وتكاليف القروض الشخصية، ضمن إطار نظام الرقابة على الإفصاح عن المعلومات، وتطلب من المقرضين عرض نموذج واضح لتكلفة التمويل الشاملة، مع الإفصاح الواضح عن تكاليف الفوائد والتكاليف الأخرى، وتعزيز تطبيق متطلبات الإفصاح بشكل فعال.

وفي المستقبل، ستواصل الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تعزيز التعاون الرقابي، وتوجيه تنفيذ اللائحة بشكل فعال، لحماية حقوق المستهلكين بشكل أفضل، ودعم التنمية الاقتصادية والاجتماعية عالية الجودة.

لائحة تحديد تكلفة التمويل الشاملة لأنشطة القروض الشخصية

1. يُقصد بـ “تكلفة التمويل الشاملة” في هذه اللائحة جميع فوائد وتكاليف القرض التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير أو المخالفات، مثل غرامات التأخير. يجب على المقرضين تحديد مستوى التكلفة السنوية بشكل قانوني ووفقًا للأنظمة.

2. عند تقديم القروض الشخصية، يجب على المقرضين عرض نموذج واضح لتكلفة التمويل الشاملة، يتضمن مبلغ رأس المال، ويُفصح عن كل رسوم الفوائد والتكاليف التي تتقاضاها المؤسسات المشاركة، مع توضيح طرق وجداول التحصيل، ويُحسب بشكل دقيق التكلفة السنوية في حالات الالتزام الطبيعي، مع تفصيل التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، ويجب أن يُعبر عن التكاليف بشكل سنوي وفقًا لإعلانات بنك الشعب الصيني، مع تحذير واضح بأنه لا يُسمح للمقرضين أو المؤسسات المشاركة بفرض أي تكاليف إضافية غير مذكورة.

3. يجب على المقرضين الإفصاح بوضوح عن الحد الأقصى لتكلفة التمويل الشاملة في أماكن العمل، والموقع الإلكتروني، وغيرها من القنوات. عند التعامل المباشر، يجب أن يوقع المقترض على نموذج الإفصاح قبل توقيع عقد القرض أو قبل التقسيط. وعند التعامل عبر الإنترنت، يجب عرض النموذج بشكل إلزامي عبر نافذة منبثقة، مع تحديد وقت قراءة إلزامي، ويجب أن يؤكد المقترض على صحة المعلومات قبل توقيع العقد أو التقسيط.

في حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض مبلغ رأس المال، وخطة التقسيط، والرسوم، والجهة التي تتقاضى، والتكلفة السنوية الشاملة، وتكاليف المحتملة في حالات التأخير بشكل واضح على صفحة الدفع، مع تحذير بعدم فرض أي تكاليف إضافية غير مذكورة.

4. في حال حدوث تغييرات في التكاليف بسبب تعديل سعر الفائدة أو عروض ترويجية، يجب على المقرضين إبلاغ المقترضين بشكل فوري.

5. يجب أن تحدد اتفاقيات التعاون بين المقرضين والمؤسسات المشاركة مسؤوليات والتزامات كل طرف لضمان تطبيق متطلبات الإفصاح عن التكلفة الشاملة، ويجب على المقرضين إدارة المؤسسات المشاركة بشكل صارم، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال المخالفات، بما في ذلك إنهاء التعاون، والمطالبة بالتعويض، وتحميل المسؤولية القانونية عند الضرورة.

6. يتعين على جمعيات الصناعة التعاون مع الجهات الرقابية، وتوجيه المؤسسات الأعضاء لتطبيق متطلبات الإفصاح، والعمل على خلق بيئة سوق عادلة وشفافة.

7. يجب على المقترضين تقييم دخلهم وقدرتهم على تحمل الديون بشكل معقول، وتجنب الديون المفرطة، واختيار قنوات تمويل رسمية. ويجب عليهم الاهتمام بمعلومات تكلفة التمويل، وفهم تفاصيل التكاليف، وطرق التحصيل، والمعايير، والجهات، ومسؤوليات التخلف عن السداد.

8. ستقوم الهيئة الوطنية للرقابة المالية، ودوائرها، وبنك الشعب الصيني، والجهات المالية المحلية، بمراقبة تطبيق اللائحة، ومحاسبة المقرضين المخالفين، واتخاذ الإجراءات اللازمة، ومكافحة الأنشطة الوسيطة غير القانونية في مجال القروض.

9. يُقصد بـ “المقرض” في هذه اللائحة المؤسسات المالية مثل البنوك التجارية، والبنك التعاوني الريفي، والبنك الائتماني الريفي، وشركات التمويل للسيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل للمجموعات، وشركات الصناديق، وشركات القروض الصغيرة، والمنظمات المالية المحلية. أما “المؤسسات المشاركة” فهي الأطراف الثالثة التي تتعاون مع المقرضين في التسويق، والضمان، والائتمان الإضافي.

10. يُقصد بـ “القرض الشخصي” في هذه اللائحة القروض التي يمنحها المقرضون وفقًا لـ “لوائح إدارة القروض الشخصية” (مرسوم الهيئة الوطنية للرقابة المالية رقم 3 لعام 2024)، للأشخاص الطبيعيين المستوفين للشروط، وتُستخدم للأغراض الشخصية، أو الإنتاج، أو الأعمال التجارية، سواء كانت بالعملات المحلية أو الأجنبية.

11. تبدأ سريان هذه اللائحة اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

(الهيئة الوطنية للرقابة المالية)

(تحرير: تشيان شياوروي)