أكثر من 60% من معدلات دفع التأمين الصحي القصير الأجل أقل من 50%

كجزء مهم من ضمان الصحة للسكان، دخلت التأمين الصحي القصير الأجل إلى كل بيت، وأصبح وسيلة رئيسية لربط التأمين الصحي الأساسي والتأمين التجاري. ومعدل التعويض هو المقياس الرئيسي لمدى قيمة ضمان هذا النوع من المنتجات، ومدى معقولية التسعير، واستدامة التشغيل. وفقًا لإحصاءات غير كاملة من صحيفة بكين التجارية، حتى 8 مارس، أعلنت 132 شركة تأمين عن مؤشرات معدل التعويض للتأمين الصحي القصير لعام 2025. بشكل عام، فإن معدل التعويض في صناعة التأمين الصحي القصير الحالي ليس مرتفعًا، حيث لا تتجاوز نسبة أكثر من 60 شركة تأمين معدل التعويض 50%. فما العوامل التي تؤثر على معدل التعويض في التأمين الصحي القصير؟ هل كلما زاد المعدل كان أفضل؟ وما الاتجاهات المستقبلية؟

هل كلما زاد معدل التعويض كان أفضل؟

التأمين الصحي القصير الأجل هو التأمين الذي تبيعه شركات التأمين للأفراد لمدة سنة أو أقل، ولا يتضمن شروط التجديد المضمون. من أشهر أنواعه التأمين الطبي بمليون يوان، والتأمين الشعبي.

وفقًا لـ"إشعار تنظيم أعمال التأمين الصحي القصير"، يجب على شركات التأمين الكشف عن معدل التعويض الشامل لمنتجات التأمين الصحي القصير على موقعها الإلكتروني كل ستة أشهر. ويجب أن يتم الكشف عن معدل التعويض للنصف الأول من السنة قبل نهاية يوليو، وعلى أن يتم الكشف عن معدل التعويض السنوي قبل نهاية فبراير من العام التالي.

وفقًا لإحصاءات غير كاملة من صحيفة بكين التجارية، أعلنت حتى الآن 132 شركة تأمين عن مؤشرات ذات صلة. بشكل عام، فإن الوسيط لمعدل التعويض بين هذه الشركات هو 42%، ومتوسط القيمة بعد استبعاد أعلى ثلاث وأدنى ثلاث قيم هو 40.72%.

قال الباحث الخاص في بنك سوشان، فو يي فو، لصحيفة بكين التجارية، إن معدل التعويض يتأثر أولاً بتصميم المنتج، فكلما كانت نطاقات التغطية، والحد الأدنى للخصم، ونسبة التعويض، وشروط الإعفاء أكثر صرامة، كانت الضغوط على التعويض أقل. ثانيًا، هي بنية العملاء وإدارة المخاطر، حيث يختلف عمر المستفيدين، حالتهم الصحية، والمخاطر المهنية، مما يؤثر على احتمالية المطالبة، ويحدد مدى صرامة عمليات التأمين، وبالتالي يؤثر على معدل التعويض لاحقًا. بالإضافة إلى ذلك، فإن التضخم في القطاع الطبي، وتغير سلوكيات العلاج، والتوجيهات التنظيمية لسياسات التأمين الصحي، كلها عوامل خارجية تؤثر على تكاليف التعويض، وتحدد مستوى المعدل النهائي.

هل كلما زاد معدل التعويض في التأمين الصحي القصير كان أفضل؟ ليس بالضرورة. إذا كان معدل التعويض منخفضًا جدًا، فهذا يعني أن شركة التأمين تحصل على نسبة أكبر من أقساط التأمين المدفوعة، ويعد شراء مثل هذا التأمين غير مجدي من حيث القيمة. ولكن إذا كان معدل التعويض مرتفعًا جدًا، فقد تتوقف شركات التأمين عن بيع المنتج لأنها لا تحقق أرباحًا، مما يمنع العملاء من تجديد منتجاتهم التي اشترواها لسنوات، وهو أمر غير مفيد للمستهلكين. وتعتقد الصناعة أن النطاق المعقول لمعدل التعويض في التأمين الصحي القصير هو بين 60% و80%، حيث يضمن تجربة مطالبات جيدة للمستهلكين، وفي الوقت نفسه يحافظ على استقرار مالي لشركات التأمين.

وفقًا لهذا المعيار، فإن معدل التعويض في التأمين الصحي القصير بشكل عام منخفض، حيث يوجد 86 شركة تأمين لا تتجاوز معدلاتها 50%، بنسبة تصل إلى 65%. قال فو يي فو إن المعدلات المنخفضة تعكس أن القطاع لا يزال في مرحلة تشدد في إدارة المخاطر، وحذر، ويميل إلى الحذر في التغطية. من ناحية، تتخذ شركات التأمين إجراءات صارمة في عمليات التأمين، وتضع مسؤوليات بشكل محافظ، لأسباب تتعلق بالربحية والأمان التشغيلي؛ ومن ناحية أخرى، هناك مشكلة التشابه في المنتجات، وعدم شمولية التغطية، مما يقلل من شعور المستهلكين بالفائدة الحقيقية.

كيف يمكن تعزيز شعور المستهلكين بالفائدة؟

أظهرت بيانات الإدارة العامة للرقابة المالية أن أقساط التأمين الصحي التجاري في عام 2025 بلغت 997.3 مليار يوان، وهو أقل من التوقعات السابقة التي كانت تتطلع إلى تريليون يوان.

وبما أن التأمين الصحي القصير هو المنتج الأكثر شعبية في سوق التأمين الصحي الحالي، فإن أهميته لا يخفى على أحد. كيف يمكن جعل التأمين الصحي القصير مقبولًا من قبل المزيد من المستهلكين، وزيادة ولاء المستخدمين، ورفع معدل التعويض، هو الحل الأكثر مباشرة.

يتوقع خبراء الصناعة أنه مع استمرار توجيه الجهات التنظيمية لإعادة التأمين إلى جوهره، وتشجيع تطوير منتجات شاملة، ستتوسع تدريجيًا مسؤوليات التغطية، وسيصبح نطاق التغطية أكثر شمولية. في الوقت نفسه، ستتوسع قاعدة العملاء لتشمل كبار السن ومرضى الأمراض المزمنة، ومع ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، من المتوقع أن يرتفع الإنفاق على التعويضات بشكل تدريجي. كما أن زيادة المنافسة في السوق ستدفع شركات التأمين لتحسين جاذبية التغطية، وتقديم مزايا أكثر.

ولتحقيق شعور حقيقي بالفائدة للمستهلكين، فإن مجرد رفع معدل التعويض غير كافٍ. يقترح فو يي فو أن تبسط منتجات التأمين الصحي القصير، وتوسيع نطاق التغطية، وتقليل الحد الأدنى للخصم، وإطلاق نسخ أكثر شمولية، بحيث يسهل على عامة الناس الحصول على التغطية. ويجب تحسين الخدمات من خلال ربط عمليات العلاج، وتقديم خدمات إدارة الصحة، والحجز المسبق، والتعويضات عند الإقامة، وإدارة الأمراض المزمنة، وتحويل التركيز من “بعد المطالبة” إلى “قبل وأثناء العلاج”. كما ينبغي تعزيز عمليات المطالبات عبر الإنترنت، وتقديم المطالبات الفورية، والدفع المباشر، وتقليل الحاجة إلى المستندات والانتظار، لتحقيق الشفافية والسهولة. وعلى مستوى إدارة المخاطر، يجب الاعتماد على عمليات تقييم دقيقة ومنع الاحتيال بدلاً من القيود المفرطة، للحفاظ على توازن بين إدارة المخاطر وسهولة الاشتراك والتقديم للمطالبات.

صحيفة بكين التجارية، لي شوي مي