رسوم الفائدة على القروض الشخصية: القضاء على "الحسابات الغامضة" ولوائح المؤسسات المقرضة الكثيفة تعديلات الأعمال

تسجيل الدخول إلى تطبيق سينانغ المالية والبحث عن 【信披】 لمزيد من تقييمات التصنيف

◎ الصحفي: هوان كون

مؤخرًا، علم مراسل بورصة شنغهاي من داخل الصناعة أنه بعد إصدار إدارة تنظيم السوق المالية والبنك الشعبي الصيني معًا لـ “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة للتمويل الشخصي” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، قامت جميع أنواع مؤسسات القروض بسرعة بتعديل أعمالها لمعالجة مشكلة عدم وضوح أو حساب غير دقيق لتكاليف الفوائد والرسوم على القروض الشخصية.

وفقًا لمتطلبات اللائحة، سيتم عرض تكلفة التمويل الشاملة في “جدول توضيحي واحد”، حيث سيتم دمج التكاليف الموزعة على بنود مثل الفوائد، ورسوم الخدمة، وتقسيط الدفعات، في جدول واحد، مما يوضح حسابات الفوائد بشكل أكثر شفافية، ويساعد على تعزيز المنافسة العادلة في السوق. ويعتقد خبراء الصناعة عمومًا أن المقترضين لن يكونوا بعد الآن “يبحثون في الظلام”، وأن المنافسة في سوق القروض الشخصية ستتحول من جذب العملاء بشكل غير منظم إلى تحديد الأسعار بشكل شفاف وتحسين كفاءة الخدمة.

تعزيز الشفافية في الفوائد والتكاليف

عقدان لعقد واحد، تكاليف فعلية تتجاوز معدلات الفائدة المعلنة، ورسوم خفية وحتى خصومات متعمدة… في عمليات الإقراض، حالات “عدم وضوح حساب الفوائد والتكاليف” ليست نادرة.

اكتشف المراسل أن منصة شكاوى “القط الأسود” 【تحميل تطبيق شكاوى القط الأسود】، تلقت 4356 شكوى حول “القروض الشخصية”، و3628 شكوى تتعلق بـ “مساعدات القروض”، وكان “عدم وضوح الفوائد والتكاليف” هو المشكلة الرئيسية.

الآن، تواجه هذه الظواهر تنظيمًا صارمًا، حيث ستُعرض تكاليف الفوائد على القروض الشخصية بشكل “جدول توضيحي واحد” بدءًا من 1 أغسطس 2026. تنص اللوائح على أنه يجب على المقرضين عرض جدول تكلفة التمويل الشاملة للمقترضين، مع توضيح رأس المال المقترض، وبيان كل من رسوم الفوائد التي يتقاضاها المقرضون والمؤسسات الشريكة، بالإضافة إلى طرق التحصيل، ومعايير التحصيل، والجهات التي تتلقى الرسوم.

علم المراسل أن المؤسسات المالية ومنصات المساعدة على القروض من الأطراف الثالثة قد بادرت بسرعة لتعزيز الشفافية في الفوائد والتكاليف. وقال أحد مسؤولي البنوك التجارية الحضرية لمراسل بورصة شنغهاي: “يجب تعديل عروض المنتجات، والنصوص التعاقدية، وعمليات العمل”. وأضاف أن البنوك لا بد أن تعزز توعية المستهلكين، لمساعدتهم على فهم “التكلفة الشاملة السنوية للتمويل”، كما يتعين تحسين طرق التنبيه عبر الإنترنت، مثل ظهور نوافذ منبثقة بشكل واضح، وتحديد مدة قراءة إلزامية.

وأفاد مسؤول في شركة تمويل استهلاكي رائدة لمراسل بورصة شنغهاي أن اللوائح تؤثر بشكل مباشر على شركات التمويل الاستهلاكي، ويجب تعزيز آليات الموافقة على المعرفة، ومدة القراءة الإلزامية، وغيرها من الإجراءات. وقال: “إذا كانت مستويات الفوائد والتكاليف مرتفعة جدًا، فسيكون من الضروري إجراء تعديلات منهجية في استراتيجيات التسويق، ونماذج إدارة المخاطر، وغيرها من الجوانب.”

وأخبر مسؤول في منصة مساعدة على القروض أن، في السابق، كان على المقترضين توقيع عدة عقود مع الجهات الممولة ومنصات المساعدة على القروض للحصول على القرض. بعض المقترضين كانوا يحسبون بطريقة غير صحيحة أو تستغل بعض المؤسسات فرق المعلومات لرفع التكاليف الفعلية، مما جعل الفوائد والتكاليف تصبح “حسابًا غير واضح”. وقال: “الآن، من خلال جدول توضيحي موحد لتكلفة التمويل الشاملة، لن يحتاج المقترضون إلى تفكيك العقود واحدًا تلو الآخر لمعرفة التكاليف الحقيقية، مما يحد من العمليات غير المنظمة ويقلل بشكل واضح من الشكاوى والنزاعات.”

تغطية كاملة للسيناريوهات عبر الإنترنت وخارجها

لاحظ المراسل أن اللوائح وضعت متطلبات محددة لعمليات الإقراض في المواقع الفعلية، وعبر الإنترنت، وتقسيط المشتريات عبر الإنترنت، لضمان تنفيذ جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة بشكل فعال.

ومن بين ذلك، فإن اللوائح تتطلب أن تكون عمليات التقسيط عبر الإنترنت أكثر صرامة، حيث يجب على المؤسسات أن تعرض بشكل واضح على صفحة دفع الطلبات الاستهلاكية رأس المال المقترض، وترتيبات التقسيط، والرسوم الخدمية، والجهة التي تتلقى الرسوم، وتكلفة التمويل الشاملة السنوية في حالات الالتزام العادي، بالإضافة إلى تكاليف الالتزام المحتملة في حالات التخلف عن السداد ومعاييرها.

قال لو جين في، نائب المدير العام لقسم الأعمال المالية في شركة دونغفان جينتشينغ، لمراسل بورصة شنغهاي: “تساعد هذه المتطلبات على تقليل فرص الاستغلال غير المشروع، وتعزيز المنافسة العادلة”. وأضاف أن هذا الإجراء يمكن أن يحل بشكل فعال مشكلة عدم التوازن في المعلومات بين السيناريوهات المختلفة، ويساعد المستهلكين على تقليل عبء التمويل.

وفي ظل التشديد على التنظيم، تتغير منطق المنافسة في سوق القروض. وفقًا لقول لو جين في، مع ارتفاع تكاليف الإفصاح والامتثال، وتضييق هامش الربح، يصبح من الصعب استمرار نماذج الفوائد العالية والتكاليف المرتفعة، وسيخرج المؤسسات ذات الجودة المنخفضة تدريجيًا من السوق. وتتجه المنافسة المستقبلية من جذب العملاء بشكل غير منظم إلى التركيز على كفاءة الخدمة ومستوى الفائدة الحقيقي.