تقدم شركات السيارات بكثافة قروض السيارات لمدة سبع سنوات، والبنوك غير مهتمة بالدخول

عبد الرحمن العتيبي - صحيفة الصين للأوراق المالية

منذ بداية هذا العام، أطلقت شركات السيارات مثل تسلا، ميومي للسيارات، وليفان للسيارات، بشكل مكثف منتجات تمويل السيارات لمدة سبع سنوات، بهدف تقليل عتبة شراء السيارة من خلال أسعار فائدة منخفضة وأقساط شهرية منخفضة، مما أثار موجة من الحملات الترويجية المالية في سوق السيارات. تنقسم هذه المنتجات إلى نوعين: قروض بنكية وتأجير تمويلي، مع فروقات واضحة في حقوق الملكية، وإدارة المخاطر، والتكاليف. في هذه الموجة، تتخذ البنوك حذرًا في الدخول بسبب مخاطر انخفاض قيمة الضمان ومخاطر التخلف عن السداد. ينبه الخبراء المستهلكين إلى ضرورة حساب إجمالي النفقات، والتعرف على طبيعة العقود، والحذر من مخاطر القروض طويلة الأمد.

توالي ظهور قروض السيارات لمدة سبع سنوات

قال موظف مبيعات شركة ليفان للسيارات إن الشركة أطلقت مؤخرًا خدمة تمويل السيارات لمدة سبع سنوات، بالتعاون مع مجموعة ييشين، ويقتصر الأمر على طريقة السداد بالتساوي في الأقساط والفوائد. وفقًا لحسابات الموقع الرسمي للشركة، فإن معدل الفائدة السنوي (بسيط) لقروض السيارات لمدة سبع سنوات يتراوح بين 3.22% و4.69%، مع اختلاف معدلات الفائدة حسب نوع السيارة.

بالإضافة إلى ذلك، وبما يختلف عن القروض الائتمانية العادية، يتعين على المستهلكين رهن شهادة تسجيل السيارة، والمعروفة باسم “اللون الأخضر”، لمجموعة ييشين. قال الموظف السابق: “هذا الإجراء يهدف إلى منع عمليات الاحتيال في القروض، بحيث يتم سداد القرض وإعادة اللون الأخضر في الوقت المحدد.” تظهر المعلومات على الموقع الرسمي لليفان أن قروض السيارات لمدة تتراوح بين ست وسبع سنوات تقدمها شركة تيانجين هنتونج جياهي للتأجير التمويلي التابعة لييشين، وبعد انتهاء مدة الإيجار، يحصل المستهلك على ملكية السيارة وفقًا للعقد.

أما منتجات قروض تسلا لمدة سبع سنوات فهي من نوع القروض البنكية، حيث يمكن للمستهلكين الاختيار بين بنك CITIC أو بنك Shanghai Pudong، دون الحاجة إلى رهن شهادة تسجيل السيارة. ويظهر موقع تسلا أن بعض موديلات السيارات يمكن تمويلها بمعدل فائدة سنوي منخفض يصل إلى 0.98%.

كما أطلقت شركة ميومي للسيارات منتج تمويل لمدة سبع سنوات لموديلات سلسلة YU7، ويختلف معدل الفائدة التقريبي حسب مبلغ الدفعة الأولى، حيث يتراوح بين 2.55% و3.77%. حاليًا، يمكن للمستهلكين التقدم للحصول على تمويل السيارة لمدة سبع سنوات من خلال قنوات بنكية أو شركات تأجير تمويلي بالتعاون مع البنوك. وأفاد العديد من المستهلكين على منصات التواصل الاجتماعي أنهم حصلوا على تمويل من بنوك مثل بنك السلام وبنك Shanghai Pudong.

قال زونغان، نائب مدير مختبر التمويل والتنمية الوطني، إن إطلاق شركات السيارات لخطط تمويل لمدة سبع سنوات يأتي من ثلاثة اعتبارات رئيسية: أولاً، كنوع من التخفيض السري في الأسعار من خلال قروض طويلة الأمد بفوائد منخفضة أو بدون فائدة، مما يقلل بشكل فعال من عتبة شراء السيارة ويمنح المستهلكين مزيدًا من المزايا؛ ثانيًا، الوصول بدقة إلى الأسواق الناشئة، وتخفيف ضغط المخزون، حيث تقلل قروض السيارات لمدة سبع سنوات بشكل كبير من الدفعة الأولى والأقساط الشهرية، مما يجذب بشكل فعال فئة الشباب والمستهلكين في الأسواق الناشئة الذين يعانون من ضغوط مالية، بهدف زيادة المبيعات وتسريع استرداد رأس المال؛ ثالثًا، لمواجهة تراجع السياسات وتوقعات الانتظار، حيث أن سياسة تخفيض ضريبة شراء السيارات الجديدة إلى النصف لا تزال في فترة انتقالية، ويعاني بعض المستهلكين من حالة من الترقب، وتأمل شركات السيارات أن تساهم أدوات التمويل الجذابة في إزالة مخاوف المستهلكين، والاستحواذ على ميزة تنافسية في السوق.

اختلاف واضح بين المنتجين

قال سون بان، شريك في مكتب المحاماة بكين يينك (شيان)، إن الاختلاف الأساسي بين قروض البنوك والتأجير التمويلي يكمن في العلاقة القانونية وحقوق الملكية. وأضاف أن خطة القرض البنكي تخضع لقانون العقود المدنية وحقوق الضمان، وتتمتع بمطابقة عالية مع اللوائح، ومصدر التمويل ثابت ومستقر. أما التأجير التمويلي، فميزته أن ملكية واستخدام السيارة منفصلان، ويظل ملكية السيارة للشركة المؤجرة حتى يتم سداد كامل المبلغ والرسوم.

وأشار سون بان إلى أن البنوك تخضع لقوانين مثل “إدارة القروض الشخصية” و"إدارة قروض السيارات"، وتفرض شروطًا صارمة على نسبة الدفعة الأولى ومدة القرض، مع تفضيل للمخاطر المحافظة؛ بينما الشركات التاجيرية أكثر مرونة، وتستطيع تقليل الدفعة الأولى، وتمديد مدة القرض، وحتى استخدام “مبالغ مرنة” لتقليل الأقساط الشهرية، مما يساعد على تصريف المخزون بسرعة. وعند توقف العميل عن سداد القرض، تختلف إجراءات التعامل بين البنوك والشركات التاجيرية: فالبنك يضطر إلى اللجوء إلى الإجراءات القضائية لممارسة حقوق الضمان، بينما الشركة التاجيرية، التي تملك ملكية السيارة، لديها قدرة أكبر على استرداد السيارة بسهولة.

قال لو فايبينغ، باحث في بنك الائتمان والادخار الصيني، إن قروض البنوك للسيارات تعتبر قروض رهن، حيث يملك العميل ملكية السيارة، وتخضع للموافقات بشكل صارم. أما التأجير التمويلي، فهو في جوهره “التأجير مع خيار الشراء”، ويتميز بمرونة في الموافقات، ويدعم الدفع بدون دفعة أولى، لكنه يتطلب تكاليف تمويل أعلى. والفرق الرئيسي بينهما هو ملكية السيارة، وتحمل المخاطر، ونموذج العمل، حيث أن التأجير التمويلي قد يؤدي إلى استرداد السيارة في حالة التأخير، مع عدم استرداد الأقساط المدفوعة.

حذر حذر من دخول البنوك

مقارنة بقروض السيارات لمدة ثلاث أو خمس سنوات، فإن جاذبية قروض السيارات لمدة سبع سنوات للبنوك أقل بكثير. حاليًا، باستثناء شركات مثل تسلا، ميومي، وNIO، التي أبرمت تعاونًا مع البنوك، فإن العديد من شركات السيارات تقدم منتجات تأجير تمويلي فقط.

يعتقد زونغان أن تكرار تحديث تكنولوجيا السيارات الجديدة سريع، وأن التحديثات التكنولوجية ستؤدي إلى انخفاض حاد في قيمة السيارة بعد سبع سنوات، مما يضع البنوك أمام مشكلة انخفاض قيمة الضمان بشكل كبير عن مبلغ القرض. بالإضافة إلى ذلك، فإن فترة السداد الأطول مليئة بعدم اليقين، وإذا واجه المقترض اضطرابات في الدخل، أو اكتشف أن تكلفة الاستمرار في السداد أعلى من شراء سيارة جديدة بمواصفات أفضل، فإن احتمالية التخلف عن السداد وترك السيارة ستزداد بشكل كبير.

تنص “لوائح إدارة قروض السيارات” على أن مدة القرض (بما في ذلك التمديد) لا تتجاوز خمس سنوات. وفي مارس 2025، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية إشعارًا يسمح للبنوك التجارية بتمديد مدة القروض الشخصية من أقل من خمس سنوات إلى ما لا يزيد عن سبع سنوات بشكل مرحلي.

هل يواجه البنوك مخاطر امتثال عند المشاركة في قروض السيارات لمدة سبع سنوات؟ يعتقد سون بان أن قروض استهلاك السيارات تعتبر من نوع القروض الشخصية، وتدعمها السياسات بشكل كامل، وأن البنوك ليست غير مؤهلة لتقديمها، لكن هناك حدود واضحة للامتثال في التطبيق العملي. يجب التحقق بدقة من أن حالة الشراء حقيقية للاستهلاك، ويمنع بشكل صارم الالتفاف على متطلبات “إدارة قروض السيارات” باسم قروض الاستهلاك. بالإضافة إلى ذلك، يجب الالتزام بمبادئ الحذر في التشغيل، وعدم التوسع المفرط في استهداف فئات العملاء عبر السياسات المرحلية، أو التراخي في معايير إدارة المخاطر.

حذر زونغان المستهلكين العاديين من ضرورة تقييم ثلاثة جوانب عند اختيار القرض: أولاً، حساب “الميزانية الإجمالية”، من خلال تمديد المدة بشكل دقيق لحساب “الدفعة الأولى + الفوائد الإجمالية لمدة سبع سنوات + المبلغ النهائي”، لمعرفة إجمالي النفقات الفعلية؛ ثانيًا، التعرف على طبيعة العقد، وتجنب الوقوع في فخ حقوق الملكية، والتأكد قبل التوقيع من أن العقد هو قرض رهن بنكي أو عقد تأجير تمويلي، مع تقييم مدى استقرار قدرتهم على السداد، ومخاطر استرداد السيارة بالقوة؛ ثالثًا، النظر في دورة استبدال السيارة ورسوم الغرامة على السداد المبكر، حيث أن تكنولوجيا السيارات الكهربائية تتطور بسرعة، وإذا رغب العميل في بيع السيارة أو استبدالها خلال المدة، يجب تسوية باقي القرض أو شراء السيارة بشكل كامل، وغالبًا ما يواجه غرامات عالية على السداد المبكر أو رسوم إدارية، لذا من الضروري قراءة شروط السداد المبكر في العقد بعناية.