شركة التأمين تركز على استكشاف نموذج "فصل السيارة والكهرباء" في تأمين السيارات

صحفيتي ليانغ Cuihua

في الآونة الأخيرة، وبفضل التوجيهات السياسية وجهود شركات التأمين، تتسارع استكشافات نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في تأمين السيارات التجارية للسيارات الكهربائية (المشار إليه فيما بعد بـ “تأمين السيارات بنموذج فصل السيارة عن البطارية”).

يعتقد خبراء الصناعة أن نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يساعد في تقليل تكاليف شراء وتأمين السيارات الجديدة من نوع السيارات الكهربائية في سيناريوهات معينة. ومع ذلك، يفرض هذا النموذج متطلبات أعلى على قدرة شركات التأمين في التعرف على المخاطر، والتسعير، والتعويضات، ومن المتوقع أن يستغرق الانتقال من التجارب إلى الترويج الشامل وقتًا أطول. في المستقبل، قد يظهر سوق تأمين السيارات الكهربائية بشكل متوازٍ لنموذجين: “الدمج بين السيارة والبطارية” و"فصل السيارة عن البطارية".

تأثير واضح في خفض الأقساط

الجوهر في نموذج “فصل السيارة عن البطارية” هو فصل ملكية واستخدام السيارة الكهربائية عن ملكية واستخدام البطارية. يمكن للمستهلكين استئجار البطارية أو استخدام خدمات التبديل، مما يتيح لهم إدارة وصيانة البطارية من قبل مؤسسات متخصصة، مع الاحتفاظ بملكية الهيكل والاستفادة من حقوق استخدام البطارية.

وبناءً على ذلك، يتم تقسيم مسؤولية ضمان السيارة والبطارية في تأمين السيارات بنموذج فصل السيارة عن البطارية: تغطية السيارة تظل كما في تأمين السيارات التقليدية، بينما يتم تأمين البطارية من قبل الموردين بشكل موحد، لتغطية مخاطر تدهور البطارية أو تلفها.

وقد حصلت الابتكارات ذات الصلة على دعم واضح من السياسات. في بداية العام الماضي، أصدرت أربع وزارات، بما في ذلك الهيئة الوطنية لمراقبة التمويل والإشراف، ووزارة الصناعة وتكنولوجيا المعلومات، توجيهًا بعنوان “إرشادات لتعزيز الإصلاحات، وتقوية الرقابة، وتعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة”، الذي دعا إلى ابتكار وتحسين عرض تأمين السيارات الكهربائية. كما تم بحث واستكشاف منتجات تأمين تجارية للسيارات بنموذج فصل السيارة عن البطارية، بهدف توفير ضمانات تأمينية علمية ومنطقية للسيارات الكهربائية ذات الصلة.

كما تسرع الجهات المحلية في التنفيذ. أصدرت إدارة التمويل المحلية في Shenzhen مؤخرًا، بالتعاون مع أربع وزارات، خطة عمل لدعم الابتكار التكنولوجي وتطوير الصناعة (2026-2028)، والتي أوضحت استكشاف منتجات تأمين السيارات بنموذج فصل السيارة عن البطارية في مجالات مثل النقل الحضري.

حاليًا، ظهرت حالات عملية على نطاق واسع لنموذج “فصل السيارة عن البطارية”. على سبيل المثال، قامت شركة تشونغتشينغ Qiantou Logistics مؤخرًا بتنفيذ أول دفعة من استبدال 10 شاحنات نقل كهربائية، باستخدام نموذج “فصل السيارة عن البطارية”. ووفقًا للمعلومات، مقارنة بأساليب الشراء التقليدية، فإن التكاليف الأولية انخفضت بنسبة تتراوح بين 30% و50%، كما انخفضت أقساط التأمين بحوالي 30%.

قال الدكتور لونغ جي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر بجامعة التجارة الخارجية، لصحيفة “سيركيتي ديلي”، إن تأمين السيارات بنموذج فصل السيارة عن البطارية يفصل بين مخاطر البطارية والجسم، ويتيح مطابقة دقيقة للمخاطر، مما قد يخفف من عبء مالكي السيارات، وتظهر التجارب الأولية انخفاضًا في الأقساط. ومن المتوقع أن يصبح هذا النموذج مسارًا هامًا لحل مشكلات تأمين السيارات الكهربائية.

بعض شركات التأمين على الممتلكات زادت من أبحاثها حول تأمين السيارات بنموذج فصل السيارة عن البطارية. على سبيل المثال، أنشأت شركة Sunshine للتأمين فرعًا خاصًا للسيارات الكهربائية في Shenzhen، وبدأت في دراسات مستقبلية حول هذا النموذج؛ كما أنشأت شركة China United Property & Casualty Insurance Co.، Ltd. فرعًا مماثلاً.

قال مسؤول عن تأمين السيارات في إحدى شركات التأمين لصحيفة “سيركيتي ديلي” إن عمر السيارة ومدة عمر البطارية تختلفان، ومن المتوقع أن يحل نموذج “فصل السيارة عن البطارية” هذه المشكلة، من خلال تحديد أسعار دقيقة وتصنيف التغطية وفقًا لخصائص المخاطر المختلفة للسيارة والبطارية، مما يضيف قيمة عالية للاستكشاف والترويج.

الانتقال إلى التطبيق الميداني أولاً في مجال التشغيل

قال وانغ هاو، مؤسس ومدير تنفيذي لشركة كوبولا للاستشارات السياراتية (تشينغداو)، لصحيفة “سيركيتي ديلي”، إن بعض شركات السيارات الكهربائية أطلقت مبكرًا حلولًا مرنة لفصل ملكية السيارة عن البطارية، بحيث يمكن استئجارها أو بيعها، مع نمط تشغيل يشتمل على تأمين لكل من السيارة والبطارية بشكل منفصل. بالنسبة لشركات الأجرة، والشاحنات اللوجستية، وغيرها من الشركات التشغيلية، فإن التكاليف الأولية منخفضة، وكفاءة التبديل عالية، مما يمنح نموذج “فصل السيارة عن البطارية” ميزة تكاليفية واضحة.

رأى مسؤول شركة التأمين أن في ظل نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، يتم صيانة البطارية بشكل مركزي ومتخصص وعلني في محطات التبديل، مما يساعد على إطالة عمر البطارية، وتعظيم الاستفادة من الموارد، وتوفيرها. ومن المتوقع أن يحقق هذا النموذج تطبيقًا واسعًا في مجالات سيارات الأجرة، والشاحنات اللوجستية، والحافلات العامة، وغيرها من المركبات التشغيلية في المستقبل.

بالإضافة إلى ذلك، يعتقد خبراء الصناعة أن نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يواجه بعض التحديات لشركات التأمين. قال لونغ جي إن التحدي الرئيسي هو أن تكرار تداول البطارية يجعل من الصعب تتبع حالتها الصحية ومسؤوليتها بشكل فوري، مما يخلق تحديات في تقييم المخاطر، والتسعير الدقيق، وتحديد مسؤولية الحوادث. كما أن تكنولوجيا البطاريات تتطور بسرعة، والبيانات موزعة، مما يتطلب تنسيقًا معقدًا بين الأطراف المختلفة لتقييم الأضرار والتعويضات، وأن نموذج الربحية المستدامة على المدى الطويل لا يزال بحاجة إلى اختبار السوق.

وبناءً على آراء الصناعة، من المتوقع أن لا يتجه سوق تأمين السيارات الكهربائية في المستقبل نحو نموذج واحد فقط، بل سيظل “الدمج بين السيارة والبطارية” و"فصل السيارة عن البطارية" يتعايشان ويتكاملان، حيث يناسب الأول سوق السيارات الخاصة السائدة، بينما يركز الثاني على أساطيل التشغيل والسيناريوهات المتخصصة، مع تشكيل نظام حماية متعدد المستويات.