رسوم التأمين مرتفعة والتجديد صعب - كيفية حل مأزق التأمين للسيارات الكهربائية بخدمات النقل عبر الإنترنت؟

(المصدر: صحيفة العمال)

في السنوات الأخيرة، شهد عدد سيارات الأجرة الجديدة عبر الإنترنت نمواً سريعاً. في السابق، أصدرت وزارة الصناعة وتكنولوجيا المعلومات ووزارة النقل وغيرها من ثماني وزارات إشعاراً بعنوان “حول تنظيم وتنفيذ تجارب المناطق الرائدة في التحول الكامل للمركبات العامة إلى الكهرباء”، حيث حُدد أن نسبة السيارات الجديدة في المناطق التجريبية من سيارات الأجرة في المدن (بما في ذلك سيارات الأجرة التقليدية وسيارات الأجرة عبر الإنترنت) يجب أن تصل إلى 80%.

ومع ذلك، أثناء تسريع صناعة السيارات الجديدة عبر الإنترنت للتحول إلى الطاقة الجديدة، واجهت تحديات تتعلق بالتأمين. يشتكي العديد من سائقي سيارات الأجرة عبر الإنترنت حالياً من أن تأمين السيارات الجديدة عبر الإنترنت يتجاوز بكثير تكاليف التأمين على السيارات الخاصة من نفس النوع والسيارات التي تعمل بالوقود، وأن مشكلة “صعوبة تجديد التأمين” التي كانت موجودة العام الماضي والتي تقول “لا يمكن تجديده هذا العام” أصبحت شائعة. فهل لماذا يكون تأمين السيارات الجديدة عبر الإنترنت غاليًا؟ ولماذا يصعب تجديده؟ وكيف يمكن حل هذه المشكلات؟ قام الصحفي بإجراء مقابلات.

ارتفاع تكاليف التأمين وصعوبة التجديد، يختار بعض السائقين تحمل المخاطر بأنفسهم

قالت السائقة تشي من مدينة تشونغتشينغ، التي اشترت سيارة بقيمة تزيد قليلاً عن 100 ألف يوان، إن التأمين يكلفها 15 ألف يوان. وأوضحت أن هدفها من شراء سيارة كهربائية هو تقليل تكاليف التشغيل، لكن عندما جاءت عروض التأمين، لم تكن تكاليف التشغيل أرخص بكثير من السيارات التي تعمل بالوقود.

تجربة تشي ليست فريدة من نوعها. علم الصحفيون من عدة شركات تأمين أن متوسط تكلفة التأمين الشامل لسيارات الأجرة الجديدة عبر الإنترنت يتراوح بين 5000 و20000 يوان، وهو أعلى بنسبة 20% إلى 30% من سيارات الأجرة التي تعمل بالوقود من نفس المستوى، وأعلى بنسبة 1 إلى 2 مرة من السيارات الخاصة من نفس الطراز. وقال مسؤول في شركة سيارات أجرة في بكين إن لديه أكثر من 10 سيارات أجرة جديدة عبر الإنترنت، وتبلغ متوسط ​​تكلفة التأمين السنوية لكل سيارة 13 ألف يوان، وأن الإنفاق على التأمين خلال عام واحد يقارب 200 ألف يوان.

تحت ضغط تكاليف التأمين، يختار بعض السائقين تحمل المخاطر بأنفسهم، بعدم شراء التأمين الشامل، وشراء بعض أنواع التأمين فقط. قال سائق سيارات الأجرة في تشنغتشونغ، زو، الذي يقود سيارة تم تحويلها من الوقود إلى الغاز، إن تكلفة التأمين الشامل تبلغ 8000 يوان، لكنه دفع فقط 5000 يوان، واشترا تأمين المسؤولية الإلزامية وتأمين المسؤولية تجاه الغير. وإذا تسببت في حادث، فإن سيارته ستحتاج إلى إصلاح على نفقته الخاصة.

بالإضافة إلى ارتفاع تكاليف التأمين، فإن صعوبة تجديده تشكل مصدر قلق كبير للسائقين. قال أحد مديري شركات التأمين: “نحن نتبع استراتيجية تأمين مرحلية، حيث نفتح بعض الأماكن للتأمين على سيارات الأجرة هذا الشهر، ثم نوقف التغطية تمامًا في الشهر التالي. حالات مثل ‘لا يمكن تجديده هذا العام بعد أن كان يمكن تجديده العام الماضي’ ليست نادرة في الصناعة.”

معدلات الحوادث والتعويضات المرتفعة ترفع من أسعار التأمين

لماذا، على الرغم من أن سيارات الأجرة الجديدة عبر الإنترنت أصبحت النموذج الرئيسي في الصناعة، لا تزال هناك مشاكل في ارتفاع تكاليف التأمين وصعوبة التأمين؟ قال خبراء وداخليو الصناعة إن الأمر مرتبط بمعدلات الحوادث العالية وتكاليف الإصلاح المرتفعة للسيارات الجديدة.

وفقًا للإحصاءات، فإن معدل حوادث السيارات الجديدة يصل إلى حوالي 35%، وهو أعلى بنسبة 20% من السيارات التي تعمل بالوقود. كما أن معدل حوادث سيارات الأجرة أعلى بشكل واضح من السيارات الخاصة، حيث تصل نسبة التعويضات الإجمالية إلى 130% إلى 140%.

تكاليف الإصلاح المرتفعة للسيارات الكهربائية أيضًا سبب رئيسي لمشاكل التأمين. قال أستاذ كلية التأمين بجامعة التجارة الخارجية والاقتصاد، وانغ غوكجون، إن البطارية تمثل حوالي 40% من تكلفة السيارة الكهربائية بالكامل، وأنها تتعرض بسهولة لارتفاع درجة الحرارة بعد التصادم، ويمكن أن تصل قيمة المطالبات إلى ضعف تلك الخاصة بالسيارات التي تعمل بالوقود. وأضاف أن “معدلات الحوادث والتعويضات المرتفعة تفرض على شركات التأمين رفع الأسعار لمواجهة المخاطر غير المؤكدة.”

طبيعة تشغيل السيارات ونوع السيارات الجديدة تضعها في فئة “المخاطر العالية جدًا”. قال وانغ غوكجون إن “كلما زادت التغطية، زادت الخسائر، وبالتالي ستقوم شركات التأمين بتقليص أعمالها.” وأشار إلى أن ذلك يعكس وجود عوائق نظامية في قدرة الصناعة على تحمل المخاطر: فالتطور القصير الأمد لقطاع تأمين السيارات الجديدة، وقلة البيانات، ونماذج التسعير غير الدقيقة، وضعف أساس الحسابات الدقيقة، كلها تؤدي إلى عدم دقة التسعير.

وأضاف وانغ أن “شركات التأمين لا تتبادل البيانات مع مصنعي السيارات والمنصات، مما يجعل تقييم المخاطر غير شامل.” وأوضح أن شركات التأمين تجد صعوبة في الحصول على بيانات الطلبات الحية على منصات سيارات الأجرة، ومسارات القيادة، وغيرها من البيانات الديناميكية، وتكتفي بالمؤشرات الثابتة مثل عمر السيارة وسجلات الحوادث، مما يصعب تشكيل تقييم شامل للمخاطر.

السعي لإيجاد “طريق للخروج” من سيناريوهات مخاطر سيارات الأجرة الجديدة عبر الإنترنت

قال وانغ غوكجون: “حل مشكلة تأمين سيارات الأجرة الجديدة عبر الإنترنت يتطلب تقنيات متقدمة.” واقترح استخدام تقنيات البيانات الضخمة، ودمج بيانات شبكة CAN (شبكة المنطقة المحلية للتحكم في السيارة)، وبيانات طلبات منصات سيارات الأجرة، وسجلات المخالفات المرورية، لبناء تصور ثلاثي الأبعاد لمخاطر السيارة، مما يساعد شركات التأمين على تقييم المخاطر بشكل أكثر دقة.

وأضاف أن “في آلية التسعير، تقنية التأمين على أساس الاستخدام (UBI) الحالية، التي تعتمد على أجهزة السيارة، يمكنها بالفعل جمع بيانات مثل تكرار الكبح، ونسبة القيادة ليلاً، وغيرها، لتحقيق تخصيص معدل التأمين بشكل فردي.” وأكد أن ما يحتاج إلى تعزيز هو تطبيق هذه التقنيات بشكل أوسع، خاصة فيما يتعلق بسيارات الأجرة الجديدة عبر الإنترنت، من خلال إنشاء صندوق إعادة تأمين للمركبات التشغيلية، وإصدار قوانين لمشاركة بيانات منصات التأمين.

واقترح أن “مع توسع سوق سيارات الأجرة، ينبغي على صناعة التأمين تطوير منتجات وخدمات مخصصة لهذه الفئة، وتقديم خدمات تأمين مخصصة وسهلة للسائقين.” وأوضح أنه يمكن إضافة تغطيات مثل الثقب في البطارية، والغطس في الماء، ضمن تأمين البطارية الخاص بسيارات الأجرة الجديدة، وفيما يخص تكاليف التأمين، يمكن استكشاف نماذج “التأمين الأساسي + التأمين المتغير”، حيث يتم تعديل الأقساط بناءً على المسافة المقطوعة، وعدد الطلبات.

وشدد على أن “إضافة بنود خاصة لتأمين المركبات التشغيلية الجديدة عبر الإنترنت ضمن الإطار القانوني الحالي أمر ضروري وملح.” قال المحامي لو فنهاو من مكتب المحاماة Shiding في Henan: “يجب على الجهات المعنية دفع التعديلات على قانون التأمين واللوائح ذات الصلة، ووضع أنظمة إدارة تأمين خاصة بمخاطر سيارات الأجرة، وتنظيم بنود عقود التأمين.”